“職業放貸人”簽訂的借款合同有效嗎？

為周轉資金，以高額利息為回報，向沒有依法取得放貸資格的職業放貸人借款，這種合同有效嗎？近日，江西省蘆溪縣法院審結一起民間借貸糾紛案，依法認定借款人與“職業放貸人”之間的民間借貸合同屬于無效。

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　　2024年9月，陽某為籌措資金，向僅認識兩天的龔某請求借款8000元，龔某詢問了陽某的收入情況，并以沒有個人征信報告不能放款為理由，要求陽某提供個人征信報告。陽某按要求提供征信報告后，龔某通過何某、李某的賬戶向陽某分兩次轉賬8000元。隨即，陽某向龔某出具《借條》，載明借款金額為9600元，月利率為1.2%，并約定自當年10月份開始還款，每月6日還款800元直至還清。陽某按照約定僅在10月份還款800元，后再未還款。龔某遂依據借條起訴至法院，要求陽某還款8800元及利息。

　　庭審中陽某辯稱，實際借款本金為8000元，剩余1600元算利息。龔某當庭認可該事實。

　　另法院查明，龔某未依法取得放貸資格，近2年內，龔某在新余市、萍鄉市等地以債權人身份提起多起民間借貸訴訟。

　　蘆溪法院經審理認為，依據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十三條第三款規定，未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的，應當認定民間借貸合同無效。

本案中，結合通過當事人陳述、借條和轉賬記錄，可認定雙方存在借貸合意，借款本金為8000元。龔某未依法取得放貸資格，以營利為目的，在一定期間內多次反復向社會不特定對象提供借款，可以認定為職業放貸人，其與陽某的民間借貸合同應認定為無效。合同無效后，因該合同取得的財產應予返還，過錯方應當各自承擔相應的責任，龔某有權要求陽某返還借款。雙方約定按月利率1.2%計算利息，該約定隨借款合同無效而無效，龔某對合同的無效存在過錯，對其要求陽某按月利率1.2%給付利息的請求不予支持，但因陽某亦存在過錯，應支付龔某因合同無效后的資金占用期間損失。因陽某已償還800元，該800元應先沖抵自借款之日起的資金占用費25元，再沖抵借款本金775元，故依法判令陽某返還龔某7225元及該款的資金占用利息。

法官提醒

　　職業放貸人是指在一定期間內通過向社會不特定對象提供資金以賺取高額利息、違約金，出借行為具有反復性、經常性，借款目的具有營業性的出借人。職業放貸行為擾亂金融秩序，侵害借款人的合法權益，甚至誘發違法犯罪活動，是法律所禁止的，相關借款合同因違反法律、行政法規的強制性規定無效。合同無效后，因該合同取得的財產應當予以返還，并按照中國人民銀行同期同類基準貸款利率給付資金占用費。借款人在選擇借貸渠道時，應優先選擇正規金融機構，避免向未經金融監管部門批準的個人或機構借款，避免陷入職業放貸人的陷阱。