年輕時賺最多，反而是種詛咒？5種收入曲線背后的殘酷真相和財富對沖密碼

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大家好，我是毯叔。

我的播客【攤牌吧，毯叔】新一期節目上線了，本期播客嘉賓是我的創業搭子，毯叔盤錢聯合創始人：幻幻。一個在互聯網大廠和金融自媒體有兩份收入的高能女生。

節目里和她聊什么呢？又到年初定目標的時候了，就來聊一個扎心話題，我發現今年好多人的財務目標，已經不是“如何賺更多”，而是：

“我的錢，還能賺多久？”

為什么會這樣？因為大家突然發現，過去那種““好好工作，今年比去年賺得多，明年肯定比今年強”的線性增長幻想，徹底破滅了。 或者，從一開始就沒存在過。

我們這代人確實享受了太多“增長紅利”，就會以為那是常態。但其實，拉長到一生的職業生涯來看， 每個人的收入，從來都不是一條直線，而是一條有著特定形狀的“曲線”。

很多人之所以對收入焦慮，就是因為沒認清自己到底在一條什么樣的“收入曲線”上，所以總在用錯誤的策略，對抗錯誤的預期，結果就是越努力越慌。

這一點幻幻非常有發言權，因為她就是從互聯網那條看似輝煌的曲線上跳下來，親手給自己造了第二條收入曲線的人。所以，我想就想邀請先讓親歷過曲線轉型的幻幻，帶大家一起分享下，決定財富命運的核心收入曲線都有什么。

然后針對每一條曲線，大家該如何配置資產、規劃財務，把劣勢變成優勢，甚至造出第二條增長線，我來給大家一些詳細的建議。

來掃碼聽本期節目：

下面給還沒聽的同學，分享下本期精華逐字稿，希望能為你帶來思考與啟發。

大家可以把這期節目看做一份 “個人收入曲線診斷與財富系統規劃方案” 。對于想改變收入曲線，或者應對收入曲線危機的朋友，非常有必要。

對了，別忘了訂閱我的播客「攤牌吧，毯叔」，一檔不裝不端、坦誠盤錢的對談節目，后面可以第一時間收聽更新。

毯叔問：好，首先請幻幻給我們科普下，你認為普通人的收入曲線都分哪幾類？

幻幻：在我看來，不同人的收入曲線，分五種，我把它總結為：

急上急下曲線，穩上穩停曲線，厚積薄發曲線，類線性曲線，還有上下波動曲線，具體是怎么回事，一會給大家挨個解釋下。

毯叔：那我們先從第一種開始。你提到的第一條曲線叫“急上急下”，這是什么意思？一般什么樣的人是這樣的收入曲線呢？

幻幻：這條曲線的形狀，基本屬于一個梯形。大家可以想象下，前期攀升非常快，中間經過短暫的平穩期后，一瀉千里。

這條曲線的代表人物是體力工作者，以及一些青春飯行業。比如運動員、網紅等職業，或者一些行業周期性行業，比如地產就有這個特點，周期一過，失業后，收入斷崖式下降。

很容易就可以發現，在這條曲線的前半段，我們的收入增長會非常快，只要稍微多花一點時間和體力，就會產生明顯進步。

比如送外賣的小哥多送幾單，出租車司機延長點工作時間。

畢竟年輕么，體力足、精力旺盛，加班熬夜都不算啥。

甚至很多職業，開始的收入就是職業的頂點。比如，一戰成名的娛樂明星，職業電競選手等。

但過了35歲，這條曲線就會不可避免地遭遇滑鐵盧式下跌。

主要因為從業者們年紀大了，體力下降，單位時間的勞動售價隨之降低了。

司機大哥再怎么拼，也沒法天天連軸轉，電競選手打過再多比賽，永遠也比不過手速飛快的新人……

這條曲線雖然看起來有點悲催，但其實就是我們大多數普通人的宿命。

畢竟，99%的職業，年齡增大后都沒啥前途。有前途的人也用不著等到老。

毯叔：那你覺得這條曲線的最大財富風險是什么?

幻幻答：這類曲線最大的風險，是“收入峰值期”與“人生支出高峰期”的嚴重錯配。他們最能賺錢的黃金幾年，可能正好是二十多歲，還沒面臨買房、結婚、養娃這些巨大開銷的時候。

但等到三十五六歲，體力下降，收入銳減，偏偏這時候家庭的剛性支出達到了頂峰。這就好比一場馬拉松，他們用百米沖刺的速度跑完了前五公里，然后發現沒力氣了，但最艱難的上坡路才剛剛開始。

毯叔問：這種“青春飯”的宿命，能打破嗎？

幻幻答：我覺得很難完全打破職業規律，但可以通過財務策略來“平滑”這條曲線。這塊毯叔是專業。

毯叔：確實如此，這類人群的核心在于，必須在收入的高峰期，強行攢下未來低谷期的“過冬糧食” 。這需要極強的紀律性，因為人在高收入時，消費欲望也會水漲船高。

圖源：網絡

幻幻：對于收入波動極大的“急上急下型”人群，毯叔認為他們的資產配置核心應該是什么？怎樣才能避免“賺得快，去得也快”？

毯叔答：這類人群的資產配置關鍵在“早鎖定”，特別是如果你面臨著失業的問題，還是要早早構建一個分紅或者有定期收入的替代方式,這種更健康。

比如，我看到很多人面臨著行業的巨變或者自己的收入巨大減少。那這類人群可能在高收入結算已經儲蓄了一筆不少的自由現金流，但是避免做出山空肯定要進行配置。我的思路就是注意財富回報的節奏。

盡量建立可以穩定獲取現金流的投資，比如reits或者紅利資產這種分紅型的。而不是需要長期投入，后面拿回報的。

因為這種收入曲線，會在收入下降階段缺乏現金流，通過財富領域可以來進行補償。而不是投入高風險的產品，還是要謹慎穩健，避免積累的財富丟失。

當然這類人群，需要在高收入時期就買入一些保障類的產品，避免低收入時期出現重大變故或者身體健康問題，沒有補償機制。

需在收入高峰期將部分資金投入年金險、增額終身壽等長期保障產品，提前鎖定未來現金流；同時配置不動產、債券等穩健型資產，避免高風險投資，確保后期生活與養老的資金需求。

幻幻：確實如此，我看到很多運動員退役找不到工作，一些白領被優化后送外賣，或者網紅沒錢得了抑郁癥狀的新聞，都是沒有早鎖定的問題。

毯叔問：那接下來我們來看看第二種，“穩上穩停曲線”。這又是什么意思？

幻幻：這條收入曲線的圖形就是梯形的前半邊，這條曲線的前期攀升, 比第一條曲線速度還要快，起點也更高。但到了中年，就會回落到一定的水平，變成一條晃晃悠悠的平穩線條。因為薪酬的限制和上限不高，天花板明顯。

這種平穩何時結束？取決于你何時離開這個行業。

毯叔：你認為一般什么人會是這種收入曲線？

幻幻：我就是典型的這種曲線的代表人物，互聯網大廠搬磚女工。

除了我還有一些享受了時代紅利的職業——比如月薪幾萬的程序員、金融圈的高富帥、以及其它新興腦力密集型公司工作的年輕人。

舉個栗子，得益于行業紅利和技術功底，程序員們在開始的年頭混的都不錯，收入比同齡人高。可人到中年，面臨技術頻繁更新挑戰的程序員們，或早或晚都會遭遇收入見頂的狀況。或者是能力跟不上，或者是性格做不了管理，或者是觸達了職位天花板。

更多時候，甚至和自身的努力也沒什么關系，全在于公司和職位的前景。性價比不高的中年人們，這時候，只能被動接受裁員，接受優化，接受收入沒了向上的空間。

毯叔：為什么這類人的中年危機感尤其強烈？

幻幻答：因為他們的“收入見頂線”被一條不斷向上的“支出穿透線”給刺穿了。

想象一下，你的收入在35歲左右就到頂了，像一條平線。但你的支出卻沒法封頂——房貸、車貸、孩子教育、父母養老——都像一條昂揚向上的曲線，在四十歲左右必然會上穿收入線。

這個剪刀差形成的缺口，就是焦慮和危機的根源。它不是因為你不夠努力，而是由這種職業的收入曲線形態決定的。

毯叔：不過，也不能否定這樣的收入曲線，它也有優勢。

年輕時賺更多點錢，我們還可以買房收租，還可以分散投資，抗風險能力總是要強一點。

再說了，要是有一個職業，月薪幾萬，收入沒封頂，還不用加班，沒有中年危機，這世界還有人選其它職業么？

凡事總得有個公平可言。

幻幻：確實如此，那毯叔給這種曲線的人群，比如我，我的財富建議是什么？

毯叔：這種人年輕時有余錢，中年有壓力，建議大家做到 “前攻后守，動態調整”

任何人開始積累的時候錢都不會太多，這個投資對你生活的最大化價值很難顯現。

比如之前有一個說法，就是一個年輕人往往會錯過他人生的第1-2個牛市。我就是深有體會，比如2008-2009年我成年后碰到的第一個權益牛市，當時還在上學，確實沒有任何收入去投資。

第二個牛市2015年，那個時候因為之前已經買了房子，其實本金也就只有30-40萬，前面就即使賺了80，也就是25-30萬，對于生活沒有絕對的影響。但是積累的經驗和教訓，我原來不懂，現在等這次市場我真的懂了。

在年輕階段（收入上升期） ，可以適當增加權益類資產的占比，比如定投一些指數基金，利用復利和經濟增長的紅利來加速財富積累。但是除非你加超高的杠桿，不然因為本金問題你是很難突破的。

比如有經濟學家就鼓勵年輕人去杠桿博概率，本質是因為，本金小想暴富只有這一條路。所以你通過投資積累是一種練手可以試錯，等你財富到一定階段，才會決定你財富絕對值的增加。

當然如果你已經積攢了足夠多的收入，你就可以考慮構建一個中低風險的組合，只要完成一定增值就可以 。還是和你的財富目標有關，這也和風險偏好有關系。

但最關鍵的是，在收入即將見頂的前夕 ，就要開始逐步“由攻轉守”。要大幅增加養老金、年金險、增額終身壽等長期保障型資產的配置。

目的是什么？是提前鎖定一筆確定的、長期的、與生命等長的現金流，用來對沖未來收入停滯的風險。這相當于在收入曲線掉頭向下之前，人工給它造一個“安全平臺”。

幻幻：確實如此，我就在毯叔建議下投入了一些權益類資產，這波行情也確實吃到了肉。

毯叔問：看來早高峰未必是好事。接下來我們再來聊下第三種“厚積薄發曲線”，這是什么類型的呢？

幻幻：這條曲線的走勢和前兩條剛好相反。前期增長非常緩慢，即使付出很多時間，收入提升還是微乎其微。

但有一天，當你到達一個爆發點，收入增長就會像火箭一樣嗖嗖往上躥，沒有見頂。

經驗型職業比如醫生、律師。大學教授都是這種曲線的典型代表。

毯叔：所以這也是為什么中國家長都愿意讓自家孩子從事這類工作的根本原因。

畢竟，這樣的工作，看似工資不高，但單位時間售價會隨經驗和價值的累積而增長，未來的隱性收入會越來越高。

你看醫生和教授，退休后反而更吃香。學術講師的講座和教授的創業，甚至可以跳出勞動這個框架實現財富增長。

幻幻：不過，這條曲線隱含的最大風險，就是從業者的中途退出和過早放棄。

畢竟，早期的很多年里，我們不斷付出換得的收入都很低。而這段時間，卻是我們最年輕，最有欲望，也最不安分的時候。

毯叔：你認為，這條曲線的發展，最關鍵的是什么？

幻幻：最關鍵是 “延遲滿足”的心態和“長期主義”的思考。選擇這條曲線的人，一定要明白自己是在投資一個未來價值很高的期權。在早期同齡人已經買車買房的時候，你得耐得住寂寞，把資源投資在自我提升上。它的回報不是線性的，而是可能在某個節點后突然爆發。

毯叔：確實如此，否則就功虧一簣了

幻幻：那毯叔覺得，像這種前期積累慢，后期爆發強的收入，財富配置上要如何匹配這種獨特的節奏？

毯叔答：我建議是“長期主義+階段聚焦” 。

這類人群的特點就是經歷和收入結構跟前面兩類人是反過來的。

就是人生進入后半生，主業迎來爆發，然后不管是精力的消耗，還是忙碌程度都是超乎想象。沒有太多的時間和精力去搭理自己的財富。這類往往會成為私行客服和理財經理的最理想用戶。往往一些新品產品都賣給了他們。因為他們沒啥精力去做更多規劃和籌劃，甚至有的時候沒有好好思考過產品適不適合。

所以越是這樣，就越需要更專業的財富規劃和資產配置。減少篩選的成本，我的私塾有不少成員都屬于這類情況。這類人群其實往往沒有好好評估過自己的收入狀況和風險偏好，也沒有精力去好好思考自己的財富規劃。

因為本身的主業高收入，往往忽略了財富投資給自己帶來更穩健的系統結構。所以你看他們的倉位里面總有不足半年的新基金，因為都是被各種理財人員推薦的。

在爆發前期，要堅持定投，積攢籌碼。因為收入不高，所以要更注重節流和強制儲蓄，把有限的資金投入到學習和自我增值上，這本身就是最好的投資。

進入收入爆發期后，策略要變。這時會產生大量的現金盈余，必須系統化地進行配置。重點要放在兩方面：一是養老儲備，因為他們職業生命周期長，養老質量要求高；二是成長型資產，因為他們有資本和風險承受能力去追求更高的回報。這個階段，他們有能力實現財富的躍遷。

幻幻：是啊我發現身邊很多中老年有錢人都是這種情況，因為不懂，又沒時間，所以瞎投資，白白損失了好不容易賺到的錢。

毯叔問：還有一種“類線性曲線”，是什么意思？

幻幻：這條曲線看起來，和我們理想中的收入曲線很相似，區別在于他的增長更平緩，在每個年齡的數值也低一大截。

這條曲線的代表工作，就是公務員及其它體制內，事業編制的工作。

毯叔：其實，職場收入本質上是個定積分問題，一個人職場總收入的多少，不僅取決于他收入的起點和在每個年齡的收入，更取決于他享有收入的時間長短。

幻幻：對，公務員，事業單位的最大優勢，當然就是穩中有升的收入一旦開始就不會停止。很多公務員甚至發現，退休后他們的工資比在職時還要高。

不過呢，我們常說，評價一個人的一生，不僅要看他能飛的多高，還要看他是否能平安落地。而事實證明，這兩者往往難以兼得。

毯叔：那你覺得這種“穩定”的背后，隱藏著怎樣的財富挑戰？

幻幻答：最大的挑戰是財富的“增值效率”，因為收入曲線太平穩了，像一條緩慢上升的直線，僅靠工資積累，財富的雪球會滾得很慢。

毯叔：對，他們的核心任務，不是應對收入波動，而是如何利用這種“穩定”的優勢，去提升資金利用效率，想辦法讓這條線的斜率變得更陡峭一些。

幻幻問：那毯叔認為，如何通過財富配置來提升財富的“增值效率”，把平緩的曲線變陡峭？

毯叔答：我覺得策略核心是“效率優先，均衡配置”。適當增加一些風險。

首先，可以把資產分為“穩健型”和“增值型”兩個籃子。穩健型是壓艙石，保障基本盤；增值型則用來提升整體收益斜率。

其次，要充分利用收入穩定的優勢。因為每個月現金流穩定，他們非常適合做一些中短期的理財規劃，比如一年期的理財、債券基金，或者一些需要資金周轉的低風險套利策略，比如LOF基金套利、可轉債打新等。他們的關鍵是要更積極、更主動地去管理資金，不能把錢單純放銀行躺著。

幻幻：確實如此，我們的增值營就帶大家做很多這種低風險套利項目，比如Lof基金套利，比如港股，Reits打新等，比如可轉債攤大餅，還有一些薅羊毛做任務賺錢，只要大家跟著行動起來，都能讓大家低風險賺錢，這樣錢就不是躺著的了，而真正用了起來，開始錢生錢，一年也能賺到不少。

毯叔：不要小看這些低風險套利項目，畢竟是比較穩健的，沒什么風險，這也是我想幫更多朋友構建的穩健財富增值體系的一環。

但是這類人群最大的問題就是收入穩定，但缺乏彈性。如果你的主業很穩定，比如公務員、國企員工，每個月固定工資，反而可以冒險一點，比如投點定增產品。

這對你來說，其實是一種對沖。把這些都想清楚之后，知道什么錢可以拿出來投、什么錢可以投什么資產、什么錢做什么樣的組合，拿去執行。

幻幻：學到了，對沖這個思路，我也是第一次get到，很有必要。

毯叔：最后其實還有一種收入曲線，是周期波動性曲線，幻幻來給大家介紹下？

幻幻：對，周期波動型收入曲線，是一條上下晃動的曲線，顧名思義，收入來回波動，常見于創業者、個體商戶與銷售群體，這類收入與經濟周期強相關，波動率超50%，收入起伏極大。

毯叔：這種收入曲線，現在很常見，比如我們做自媒體，開啟副業，或者做一人公司，都是這種，比如自媒體就是，行情好就賺的多，行情不好，經濟差，就沒有收入，包括我之前靠接廣告賺錢，幾年口罩期就比較難。

幻幻：那毯叔覺得這類人群，要怎么配置財富呢？

毯叔：對于這類人群，我建議配置的核心只有一個字: “穩” 。一切策略都要為長期“活下去”服務。

因為很多人錢來的太快，太容易，往往會進一步滋生出更多的收入預期，我也在行業里看到不少。看到賺錢，就馬上辭職，創業置辦工作室，把這個當成上班，期待以后持續保持這個收入。

第一步，建造超大的“現金緩沖池” 。別人可能預留3-6個月生活費，這類曲線的人必須預留6-12個月，甚至更久。因為他們的收入低谷期可能很長，這筆錢是救命錢。

第二步，資產配置要極度“厭惡風險” 。這類人群我倒建議風險對沖原則，可以盡量選擇穩健，因為你的主業已經足夠波動了。

高風險的投資產品，比如股票、股票型基金，占比要非常低。核心目標是保值，而不是增值。應該主要配置貨幣基金、國債、大額存單、儲蓄保險等底層資產非常穩健的產品。切記， 他們投資的首要原則是避免重大虧損，因為一次虧損就可能耗光多年積累。

因為你的主業已經具備足夠的彈性，如果你的財富投資也那么有彈性那可能還是會有風險過大的問題。除非可以兩邊對沖，比如你的周期性行業和經濟環境正好相反，比如你是做私法糾紛，風險處置，不良資產資產處置，那你就要去重新評估了。

幻幻：好的，聽完這五副“藥方”，感覺思路清晰了很多。

毯叔：沒錯。其最底層的邏輯，就是幫你建立一個與你的收入曲線特性相反互補的“財富穩定器” 。收入波動大的，求穩；收入穩定的，求進；收入后置的，求長遠。這就是配置的藝術。

幻幻：對很多人可能會問，我個人的情況非常特別，我該怎么做？具體的做法，該如何開展，我和毯叔都會給到增值營學員們非常直接的建議，比如如何針對你的收入情況規劃你的資產配置，在各類資產之間如何平衡，這也是增值營的一個獨家權益，會和大家進行直接的咨詢和給出指導，方案直接就能執行。

毯叔：說的很對，因為我們知道，資產配置真的不是一套標準答案，而是量體裁衣。

幻幻：收入曲線介紹完了，接下來你需要做的，就是對照評估下你的職業（或想從事的職業）在哪條收入曲線上，你是否能接受這樣的曲線。

毯叔：每條曲線都有利弊，我無法定論。但我可以分享給你，兩個做選擇時經常用到的經濟學原則：

第一個原則，損失厭惡原則：失去100萬的痛苦遠大于得到100萬的快樂。

第二個原則，邊際效用遞減原則：得到第一個100萬的快樂最大，然后遞減直到無感。

基于這兩個原則和普通人的情感體驗，總體來說，上揚的收入曲線一定比下降的收入曲線體感更好。

因為即便不同曲線的財產總值是一樣的，收入位于下降曲線的人，感受也是痛苦多于快樂

幻幻：雖然說是這么說，但如果你對目前的收入曲線不滿意，也可以趁早改變，行動起來，有哪些行動策略？

毯叔：第一個策略：轉換跑道

轉行，切入收入曲線更高的跑道，以獲得長期的更多收入。

當然，你必須要忍受轉行期收入的青黃不接。

第二個策略：提升勞動復用率

收入上揚的曲線，有一個共同特點，工作的勞動復用率很高。一次普通勞動時間所產生的效果可以賣很多遍。比如圖書的版稅，寫一次，后面就能持續賺錢。

所以收入曲線的破局關鍵，就在于提高勞動復用率。選擇工作時，一定要選擇經驗性工作，而不是熟練工這樣的低門檻工種。

比如我身邊有很多人，開始用AI工具，就是希望提高勞動效率和決策效率。

幻幻：對，我就是。

毯叔：第三個策略：找到第二增長曲線。

這本是互聯網公司常用的策略，哪怕公司主業發展很順利，仍然會找第二個能為增長做貢獻的業務，這樣第一個業務不行了，第二個還可以頂上。收入也是同理，在巔峰時刻你要跳出對第一曲線的依賴，找到第二增長曲線，給自己留一手。這個第二增長曲線，可以是副業，也可以是理財。

幻幻：對，所以這里就涉及到我們和大家一直在提的，我和毯叔在踐行的第二曲線公式了，第二曲線=主業保生存，副業求發展，財富穩增值。

毯叔：對，前面給大家說到很多財富規劃的建議，財富增值是非常有必要做的，副業也是一樣，他能讓你生出第二條曲線，就像我們說的，掙錢和賺錢，兩手都要抓，而且這種實踐，也在我的幾千位學員身上看到了效果。

圖源：網絡

幻幻：今天的節目信息量確實很大。我和毯叔從診斷收入曲線，聊到具體的財富配置，相當于為你畫了一張貫穿職業周期的財富導航圖。最后這個問題很關鍵：對不同收入曲線的朋友，你最想給的一條建議是什么？

毯叔：金融學有一個現象叫均值回歸，指的是股票價格的走勢，長期來看很大概率會回歸到它的長期平均價格附近。

其實，我們的收入也逃脫不了這樣的定律，無論我們的收入是先高后低還是先低后高，長期來看總是會回歸到均值范圍。

所以一入場就得到收入紅利的金融人，和穩定有聲望的公務員，誰也沒法說出哪個職業更具吸引力。

畢竟，任何一份職業，都不可能在所有時候，把所有好處都占全了。

而這份收入的均值到底由什么決定？

我認為，上限是智商天賦，下限是后天努力，而你這輩子的總財富——也就是收入曲線下面那個面積——完全可以通過聰明的配置來改變。

有策略的行動、長期的財富規劃、對成功的渴望，不一定能徹底扭轉曲線軌跡，但一定可以改變你人生的總財富和底氣。

幻幻：說得特別對。認清自己的曲線，是掌控財富的起點；而按照曲線去規劃，才是真正的破局點。所有策略，最終都要落在“提前規劃”和“紀律執行”這八個字上。希望今天的內容，能幫你從“今年掙了多少錢”的短期焦慮，切換到“我如何設計一生財富”的長線視角。

毯叔：為了讓大家能真正用起來，我把自己多年梳理、并在財富增值營反復驗證的《年度收入與資產體檢清單》給大家整理出來了。里面最關鍵的有兩部分：“收入結構健康度評分表” 和 “家庭資產壓力測試圖” 。

你花點時間認真填完，就能一眼看清：你的收入到底屬于哪類曲線、財務結構哪里是短板、今年該往哪個方向發力——把模糊的焦慮，轉化成一張清晰的作戰地圖。

幻幻：這份清單在我們學員中口碑特別好，之前只在內部使用。今天開放給大家，就是希望你能真正動手，而不是只停留在聽一聽。你的財富藍圖，得從第一筆診斷開始畫起。

毯叔：好的今天的節目就到這里了，如果你在診斷自己的曲線或規劃財務時有具體問題，歡迎在評論區留言，我和幻幻會盡量翻牌解答。

請大家記住，真正的財富自由，不在于你擁有哪種收入曲線，而在于你能否與它共生——放大它的波峰，墊平它的波谷。

幻幻：2026已啟程，愿每一位朋友，腳下的路皆是上坡，收入的曲線永遠上揚。

好，以上就是本期音頻節目的文字實錄。

如果你也想在2026年看清自己的收入曲線，并規劃應對自己收入曲線的財富破局方法，構建一個穩健可持續的財富增長飛輪。

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