第二投保人制度的實(shí)踐優(yōu)勢與理論困境——投保人身故場景下保險傳承方式的法律沖突與完善路徑 | 王楊

在財(cái)富傳承需求日益增長的背景下，人壽保險憑借財(cái)富分配、債務(wù)隔離與定向傳承的特殊功能，成為高凈值人群財(cái)富傳承與資產(chǎn)配置的重要工具。“第二投保人”制度隨之被保險機(jī)構(gòu)引入實(shí)務(wù)。該制度看似為財(cái)富傳承提供了更加妥善的便捷路徑，實(shí)則暗藏保險法與繼承法的適用沖突。在制度落地過程中，其價值與困境亟待從理論與實(shí)務(wù)雙重維度剖析，尋求完善之策。

一、第二投保人制度的核心功能：防范壽險保單因投保人身故斷檔

第二投保人，是指投保人在投保階段，經(jīng)被保險人與保險人同意，預(yù)先指定的保單權(quán)利義務(wù)繼任主體。當(dāng)原投保人死亡或觸發(fā)約定條件時，該主體可自動承接投保人身份，繼續(xù)履行保險合同相關(guān)權(quán)利義務(wù)。

該制度多見于終身壽險等長期高額保單。此類保單繳費(fèi)周期長，一旦原投保人身故，若無權(quán)利繼受主體，保單極易因保費(fèi)斷繳而失效。保單現(xiàn)金價值將被認(rèn)定為原投保人遺產(chǎn)，進(jìn)入法定繼承程序予以分割。

司法實(shí)踐中已有相關(guān)裁判案例。例如，廣州市海珠區(qū)人民法院（2019）粵0105民初15595號一案中，投保人曹女士為子女投保人壽保險后身故，其他繼承人主張分割保單現(xiàn)金價值。法院審理認(rèn)為，投保人身故后保單可能因保費(fèi)斷繳解除，屆時產(chǎn)生的現(xiàn)金價值屬于投保人遺產(chǎn)，應(yīng)按法定繼承處理。

該案凸顯了傳統(tǒng)保單傳承模式的弊端，原投保人的財(cái)富傳承意愿落空，被保險人亦可能因年齡、健康狀況變化，喪失再次投?；蛲葪l件投保的機(jī)會。

第二投保人制度可有效規(guī)避上述風(fēng)險，其核心價值正在于此。若原投保人預(yù)先指定第二投保人，其身故后指定主體可直接繼任投保人，無需經(jīng)其他繼承人同意，保單效力得以延續(xù)。

最重要的是，保險合同具備高度私密性。原投保人身故后，保險人僅需與第二投保人完成手續(xù)交接，無需通知其他繼承人，相關(guān)權(quán)利義務(wù)的承繼僅在原投保人和第二投保人內(nèi)流轉(zhuǎn)，知曉范圍僅限于保險合同當(dāng)事人及關(guān)系人。其他繼承人尚不得知該保險存在，何談繼承行權(quán)主張。

從保險公司視角分析，該制度能夠保障保費(fèi)現(xiàn)金流穩(wěn)定，避免保單因投保人離世而失效，有助于增強(qiáng)客戶黏性，推動長期保障理念的落地，最終實(shí)現(xiàn)投保人、被保險人與保險人三方利益的平衡。

二、 第二投保人制度的理論困境：與繼承權(quán)行使的法律沖突

第二投保人制度的設(shè)計(jì)看似完善，卻在法律層面存在根本性障礙，其核心矛盾在于：第二投保人的權(quán)利承繼是否具備阻卻原投保人其他法定繼承人行使繼承權(quán)的效力。

依據(jù)《中華人民共和國保險法》相關(guān)規(guī)定，投保人作為保險合同的締約主體之一，既負(fù)有支付保費(fèi)的核心義務(wù)，亦享有保單現(xiàn)金價值等財(cái)產(chǎn)性權(quán)利。原投保人指定第二投保人，本意是在其身故后，由指定主體概括承繼其在保險合同中的全部權(quán)利義務(wù)。

該行為能否產(chǎn)生阻斷其他繼承人繼承保單現(xiàn)金價值的效力，關(guān)鍵在于其是否構(gòu)成《中華人民共和國民法典》繼承編所規(guī)定的遺囑行為。

根據(jù)《民法典》繼承編的明確規(guī)定，遺囑的法定形式僅有六種。投保人與保險人在保險合同中約定第二投保人的行為，顯然不符合任何一種遺囑的法定形式要件。由此可見，指定第二投保人的行為，無法被認(rèn)定為原投保人訂立遺囑的行為。

若原投保人僅在保單中指定第二投保人，未通過合法有效的遺囑對保單財(cái)產(chǎn)權(quán)益進(jìn)行處分，其身故后保單現(xiàn)金價值仍應(yīng)被認(rèn)定為遺產(chǎn)，其他法定繼承人有權(quán)主張繼承分割。

其他法定繼承人如何有效行權(quán)面臨現(xiàn)實(shí)困境：投保人身份已依約變更為第二投保人，法定繼承人因未取得保險合同當(dāng)事人地位，喪失了保險合同解除權(quán)的行使基礎(chǔ)，從而無法通過解除保險合同自保險人處獲得保單現(xiàn)金價值；若要求第二投保人支付與保單現(xiàn)金價值等額對價，既缺乏明確法律依據(jù)，又會額外加重第二投保人承繼保險合同后的續(xù)費(fèi)義務(wù)與經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，可能導(dǎo)致第二投保人放棄承繼資格，最終使得原投保人財(cái)富傳承目的落空。

三、 第二投保人制度的實(shí)務(wù)風(fēng)險：多重因素引發(fā)的權(quán)益糾紛

即便原投保人通過訂立遺囑的方式對保單權(quán)益進(jìn)行補(bǔ)充約定，第二投保人制度在實(shí)務(wù)操作中仍存在多重風(fēng)險，難以實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承的一勞永逸。

（一）傳承安排的沖突風(fēng)險

若原投保人生前既在保單中指定第二投保人，又在臨終前訂立遺囑，將保單財(cái)產(chǎn)權(quán)益指定給非第二投保人的其他主體繼承，將引發(fā)權(quán)利歸屬的爭議。

從合同履行角度，保險公司可能依據(jù)保險合同的約定，認(rèn)可第二投保人的繼任資格；但從繼承法律關(guān)系分析，根據(jù)《民法典》繼承編“遺囑效力優(yōu)先”的原則，最后訂立的有效遺囑才代表原投保人的最終意愿。二者的效力沖突極易引發(fā)各主體之間的訴訟糾紛，導(dǎo)致財(cái)富傳承進(jìn)程受阻。

（二）債權(quán)人的撤銷權(quán)風(fēng)險

保單現(xiàn)金價值作為投保人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，依法可被其債權(quán)人申請強(qiáng)制執(zhí)行。若原投保人在負(fù)有大額債務(wù)的情況下指定第二投保人，該行為可能被債權(quán)人主張為無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)以逃避債務(wù)的情形。依據(jù)《民法典》合同編關(guān)于債權(quán)人撤銷權(quán)的規(guī)定，債權(quán)人有權(quán)向法院申請撤銷該指定行為，第二投保人的權(quán)利承繼將面臨被推翻的風(fēng)險。

（三）夫妻共同財(cái)產(chǎn)的分割風(fēng)險

在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，若原投保人使用夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳納保費(fèi)，保單現(xiàn)金價值應(yīng)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。此時原投保人未經(jīng)配偶同意，擅自指定子女或其他親屬為第二投保人的行為，可能損害配偶的財(cái)產(chǎn)權(quán)益。

實(shí)務(wù)中，配偶雖無權(quán)直接要求解除保險合同，但可主張分割保單現(xiàn)金價值中屬于自身的份額，該爭議既可能發(fā)生在原投保人生前，也可能在其身故后引發(fā)家庭內(nèi)部的財(cái)產(chǎn)糾紛。

四、第二投保人制度的完善路徑：合規(guī)框架下的風(fēng)險化解方案

盡管面臨理論與實(shí)務(wù)的雙重困境，第二投保人制度仍是當(dāng)前財(cái)富傳承領(lǐng)域的先進(jìn)制度設(shè)計(jì)。應(yīng)對制度缺陷的核心思路，并非因噎廢食，而是將相關(guān)法律行為納入合法合規(guī)的框架內(nèi)，通過制度優(yōu)化化解風(fēng)險。

（一）指定生前變更+夫妻財(cái)產(chǎn)約定模式：保單權(quán)益承繼的最優(yōu)路徑

最穩(wěn)妥的風(fēng)險化解方案是指定生前第二投保人。即原投保人在投保時經(jīng)被保險人同意后，約定第二投保人變更條件，待約定條件達(dá)成后，由保險公司辦理投保人變更手續(xù)，將第二投保人變更為新任投保人。為應(yīng)對投保人婚變風(fēng)險，妥善的處理方式是簽訂夫妻財(cái)產(chǎn)約定協(xié)議，明確配偶一方知曉并認(rèn)可保單財(cái)產(chǎn)權(quán)屬歸于投保人一方。該模式屬于保險合同的變更范疇，權(quán)利義務(wù)關(guān)系清晰明確，不會產(chǎn)生法律爭議。

在實(shí)操層面，投保人應(yīng)優(yōu)先選擇經(jīng)濟(jì)風(fēng)險低、健康狀況良好的主體擔(dān)任，以保障保單的長期性和穩(wěn)定性。

（二）指定身后變更+夫妻財(cái)產(chǎn)約定+遺囑的三重保險模式：身后生效的合規(guī)設(shè)計(jì)

對于希望在身后實(shí)現(xiàn)投保人權(quán)利承繼的原投保人，可采取指定身故時第二投保人+夫妻財(cái)產(chǎn)約定+遺囑的雙重保障模式。具體操作路徑如下：

原投保人在保單中指定身故第二投保人，除與配偶一方簽訂明確的夫妻財(cái)產(chǎn)約定協(xié)議外，需另行訂立合法有效的遺囑，明確指定該第二投保人為保單財(cái)產(chǎn)權(quán)益的唯一繼承人，其繼承范圍包括但不限于保險合同解除權(quán)、保單現(xiàn)金價值等全部財(cái)產(chǎn)性權(quán)利，同時在遺囑中排除其他繼承人的繼承權(quán)。

被指定的第二投保人需出具書面聲明，確認(rèn)其已知悉并同意繼任投保人身份，承諾將繼續(xù)履行繳納保費(fèi)等保險合同義務(wù)。

保險公司在審核原投保人死亡證明、第二投保人身份證明、合法有效遺囑、被保險人同意聲明及第二投保人的變更申請等文件后，應(yīng)第一時間辦理投保人變更手續(xù)。

該模式既尊重了原投保人的真實(shí)意愿，又兼顧了《保險法》與《民法典》繼承編的相關(guān)規(guī)定，有效化解了法律適用的沖突，保障了保險合同的穩(wěn)定性，降低了保險人的經(jīng)營風(fēng)險，確保家族財(cái)富有效傳承。

第二投保人制度是保險行業(yè)應(yīng)對財(cái)富傳承需求的創(chuàng)新嘗試，其制度價值的實(shí)現(xiàn)，需要跨越保險法與繼承法的適用壁壘。當(dāng)身份關(guān)系與財(cái)產(chǎn)權(quán)益相互交織，生前意愿與身后程序存在時差時，第二投保人制度的完善，既需要理論層面的深入探討，也依賴于司法實(shí)踐與保險實(shí)務(wù)的進(jìn)一步磨合。唯有在合法合規(guī)的框架下設(shè)計(jì)操作路徑，才能真正發(fā)揮其在財(cái)富傳承中的制度優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)財(cái)富資產(chǎn)定向傳承的核心目標(biāo)。

王楊

山東鑫士銘律師事務(wù)所 專職律師

教育經(jīng)歷

西南政法大學(xué)民商法學(xué)碩士

專業(yè)領(lǐng)域

婚姻家事、離婚糾紛、繼承糾紛、家族財(cái)富傳承、企業(yè)法律顧問

工作業(yè)績

執(zhí)業(yè)以來，辦理各類訴訟和非訴訟案件幾百件，以高度的責(zé)任心和敬業(yè)精神贏得了客戶的信任和尊重，維護(hù)了當(dāng)事人合法權(quán)益，挽回了大量經(jīng)濟(jì)損失。辦理家事案件百余件，始終秉持著“客戶至上”的服務(wù)理念，為每一位客戶提供耐心、細(xì)致、周到的法律服務(wù)，全力以赴，用法律的力量為客戶排憂解難，守護(hù)家庭的和諧與安寧。擔(dān)任多家機(jī)關(guān)、企業(yè)單位常年法律顧問，積累了豐富的實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，幫助顧問單位理順公司治理結(jié)構(gòu)、建立和完善內(nèi)部管理制度、進(jìn)行法律培訓(xùn)等。