數據海里精準“撈針”，智品堂的“另類”貸后解法

當前，“反催收”教程在社交平臺層出不窮，反映出金融借貸中的催收與反催收已成為大眾關注焦點。據“零壹財經”統計，2024年末-2025年二季度末，黑貓投訴平臺積累的46.6萬條金融類有效投訴中，“暴力催收”占比達49.3%，其中，多數表現為騷擾、恐嚇，也有部分僅因為催收員態度強硬、語氣不善。

催收與反催收，是一場金融機構與借款人的持久博弈。當欠債人戴上維權面具，傳統催收模式面臨邊際效益遞減的困境，銀行、消金公司等機構在貸后催收環節，正陷入“高合規、高效率、低成本”的不可能三角。

此背景下，武漢智品堂科技有限公司(以下簡稱“智品堂”)正依托AI等新興技術，以“地址找人”這類區別于傳統人海戰術的創新解法，在保障催收業務合規開展的同時，有效提升貸款回款效率。

個貸轉讓市場持續擴容，折扣率一跌再跌

2025年底，國家金融監管總局宣布將個人不良貸款批量轉讓試點期限延長至2026年末，以應對宏觀經濟壓力下的風險化解需求。

2024年上半年起，個貸風險加速暴露。以銀行為例，截至該年末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額為1239.64億元，較年初增加26.31%，且風險持續蔓延至2025年。

個貸不良資產批量轉讓市場空前活躍，便是最有力的佐證。據統計，2025年銀登中心關于不良貸款轉讓公告達1663條，掛牌轉讓個貸不良資產包未償還本金超3500億元。

該試點自2021年1月啟動后逐步擴容。2022年末，試點機構范圍從國有行和股份行擴至部分城農商行、消費金融公司、金融租賃公司等；此次試點期限延期后(2025年底至2026年12月31日)，2026年已有廣州農商行、中國銀行、中銀消費金融等多家金融機構批量掛出多筆個貸不良資產包。

政策擴容下，不良資產包成交額也從2021年的186.48億元攀升至2024年的1583.50億元。

不良轉讓是金融機構處置不良貸款的方式之一，但回收率相對較低。截至2025年一季度末，個貸批量轉讓平均折扣率已降至4.1%，而逾期超3年的不良資產包即便折扣率跌破1%，也鮮少有人問津。

對此，金融機構仍選擇超低價拋售，核心是受催收邊際效益遞減、合規成本攀升等因素影響，從而謀求不良資產快速出表。

強監管與低回款率，雙重壓力下的催收困境

相較于訴訟、批量轉讓等方式，催收因成本低、回收率高、靈活性強，成為金融機構處置逾期貸款的前置必經環節。

然而，隨著債務人“反催收”能力升級，以及合規監管收緊，金融機構的催收難度正在持續增加。

比如互聯網涌現出大批虛假律所、咨詢公司類的反催收機構，以免息、消除不良征信、停止催收等為誘餌，向欠債人售賣造假材料及代發投訴等有償服務。

這類“反催收”在極大程度上會嚴重阻礙催收工作推進。一方面，偽造的材料會干擾金融機構判斷，拖慢處置節奏；另一方面，大批量投訴也會進一步抬高機構合規成本。

近兩年，隨著合規監管持續加碼，法催與電催均受到制約。法催雖權威合規，但面臨立案難、周期長、平臺限制等問題。就連訴前保全這一“回款利器”，也因支付機構限額而大幅削弱回款效果——比如2024年6月末，騰訊司法協查小程序將訴前保全案件凍結財付通賬號的申請額度，調整至每個辦案單位單日不超過100人次。

電催則受2024年5月中國互聯網金融協會發布的催收指引約束——同一金融機構或其合作的委外催收機構，單日對單一債務人通話不超過3次，且在晚10點后禁止催收。反催收公司也利用這一條件，偽造暴力催收錄音、威脅短信等證據發起惡意投訴，進一步推高催收合規成本。

傳統催收的時效性局限是加劇回款難的另一關鍵因素：逾期時間越長，借款人失聯率越高，回款難度陡增。行業數據顯示，逾期超半年的壞賬，電話失聯率超80%；M3(逾期3個月)階段的回款率僅3%-5%。找不到人成為回款率始終難以提升的關鍵瓶頸。

那么，如何精準聯系失聯客戶，破解雙重困境？智品堂依托大數據處理、人工智能和深度學習算法搭建的“地址找人”系統，為行業提供了更智能、合規的破局新范本。

地址找人+智能發函，打通貸后“最后一公里”

金融機構無法聯系上借款人，常見原因包括“借款人申貸時預留了虛假資料”“聯系方式變更導致系統留存信息失效”“手機防騷擾功能或呼叫轉移等技術屏蔽”等。

瞄準這些痛點，智品堂以“地址”為突破口，構建了一套完整的地址找人系統；并開發出“函必達HC智能專遞”系統(以下簡稱“函必達”)，在找人的基礎上，通過全自動發函聯系債務人，提高回款效率。

(1)地址找人—數據海里精準撈針

基于常年積累的貸后處置經驗，智品堂利用高德地圖、騰訊地圖、百度地圖三大地圖商的資源優勢，收集海量地址數據，自建4.5億戶準確的、活躍度高的標準地址數據庫；并圍繞“地址找人”自主研發7大AI分析模型，構建了一套完整的“地址找人”系統。

如“地址標準化模型”可以篩查、去除重復無效地址和黑名單地址，并對非標準化、錯誤的地址數據進行智能清洗、補全修正；地址選擇模型則可以在多個地址中篩選出簽收率最高的最佳發函地址。

該系統在保障數據鮮活度的同時，將地址有效率提升至85%，實現從“大海撈針”到“精準定位”的跨越。

在數據合規與安全方面，智品堂建立起嚴格的全流程管理體系。從收集階段起，所有數據來源均合法合規，并遵循“不落地、不留痕”原則，通過多重脫敏、加密及專線傳輸技術，確保數據在存儲與傳輸中的隱私與安全，全面提升合規性。

(2)函必達——送達難題的“新解法”

貸后催收工作中，找到債務人只是第一步。找到人之后，要如何合規、高效地實施后續催收工作呢？

在趨嚴的監管環境下，“發函+電催”的組合手段是催收行業的主流模式，電催負責高頻觸達，發函負責正式警告與留痕。但必須面對的現實是，傳統的發函是“手工作業”，往往具有成本高、簽收率低等缺陷。

智品堂自主研發的“函必達”，則彌補了這些缺陷。

函必達是國內第一套全自動律師函發函管理系統。為了降低人工成本、提高發函效率，智品堂一面通過“地址找人”系統的客戶畫像進行科學的發函決策，一面與中國郵政達成“跨界”合作，共建全自動封裝工廠，實現日均發送5萬份函件的機械化作業，大幅提效降本。

同時，中國郵政如毛細血管般的渠道網絡和遍布城鄉的物理網點，為函必達打通了函件送達的“最后一公里”——每個函件到達站點后，函必達團隊成員會按照簽收模型指導快遞員配合投遞。

據統計，2019年以來，函必達連續7年位列中國郵政律師函發函規模第一，累計發送律師函、執行裁定書等函件超1000萬份，簽收率可達75%，遠超行業平均水平。目前，函必達合作的金融機構超100家，服務客戶包括全國性銀行、消金公司、頭部互聯網銀行、大型險企等。

結尾：數智時代的催收未來

函必達的大規模應用，標志著催收行業正從“人力密集型”向“科技驅動型”深刻轉型。

而智品堂的科技布局并未止步于此。2025年7月，智品堂成功申請“基于IF異常檢測的第二聯系人選擇方法”專利，該專利可以從數據庫中獲取歷史律師函件客戶的基本信息、案件信息、第二聯系人信息等，據此添加相應標簽，并利用IF異常檢測技術，提升對第二聯系人的識別準確度。

此外，智品堂正通過勾勒借款人畫像，建立發函評分系統，推動貸后回款數據向貸前風控環節反饋，若這些數據能夠應用于貸前審核環節，將幫助金融機構將風控管理從貸后延伸至貸前，從源頭提升客戶資質，降低信用風險。

區別于市場上單一的AI電催機器人，智品堂的探索并不局限于貸后環節，而是著力構建覆蓋信貸全周期的數字化風控生態。

這一從“找人”到“觸達”再到“數據賦能”的完整閉環，不僅構成了其核心競爭壁壘，也為貸后管理乃至整個信貸行業的良性發展提供了可持續的科技路徑，成為塑造行業新格局的關鍵力量。