河北
陜西寶雞一男子準備買房，去打印征信報告時傻了眼：自己名下竟有一筆7年前的10萬元貸款，早已逾期。可他壓根沒貸過款。更離譜的是，貸款發放時間比他名下存折的開立時間早了整整四個月——存折還沒辦，錢怎么到賬？他找銀行討說法，卻被各種推諉。本文還原事件經過，并從法律角度分析：這筆貸款到底算誰的？銀行該擔什么責？
一、買房前打征信，發現自己“被貸款”10萬
2026年1月，陜西寶雞的李先生正高高興興籌備買房。按流程去銀行打印征信報告，結果一看，整個人傻眼了——
報告上白紙黑字寫著：2018年2月，他在陳倉區農村信用合作聯社有一筆10萬元貸款，而且已經逾期了。
李先生當場懵了。2018年他連那個信用社的門朝哪開都不知道，哪來的貸款？
他氣得渾身發抖，馬上報了警，跟著民警去信用社查貸款資料。
資料里有他的照片，還有簽著他名字的文件。但李先生一眼就看出來：那字歪歪扭扭，跟他本人的筆跡差了十萬八千里。
他當場要求看完整的貸款合同，結果被信用社一口回絕。
二、越查越離譜：貸款到賬時，他的存折還沒辦
李先生咽不下這口氣，又向金融監管局投訴。
等來的回函讓他心更涼了：監管局說，貸款資料齊全，簽字、按手印、面簽照片都有，錢也確實打到了他名下尾號2344的賬戶里，10天內就被取空了。
李先生更懵了。他確實有一張這個行尾號2344的存折，但簽發日期是2018年6月16日——比貸款發放時間晚了整整四個月！
存折都沒辦，錢怎么可能打到不存在的賬戶里？這不是見鬼了嗎？
他多次去網點查流水，第一次被告知“賬號不存在”，第二次又說“沒有流水數據”，還提了一句“賬戶曾辦理過掛失”。可存折明明在他手里，他從沒掛失過。
三、銀行推諉大半年，鞋磨破兩雙也沒個說法
最讓李先生窩火的是銀行的態度。
監管部門介入后，有個工作人員聯系他，說會提供貸款合同和相關資料，然后就沒了下文。他之后打了好幾次電話，要么沒人接，要么一句“不清楚”就給打發了。
這大半年，他跑遍了信用社、派出所、監管局，鞋都磨破了兩雙。可每次去，不是被推來推去，就是被一句“資料齊全”堵回來。
李先生氣得直咬牙：我連合同都沒見過，一分錢沒拿過，憑什么讓我背這個黑鍋？
如今他早沒心思買房了，滿腦子就一件事：洗清冤屈，把這條要命的逾期記錄從征信里徹底刪掉。
四、法律分析：這筆貸款無效，銀行存在重大過錯
咱們從法律角度說清楚，這件事到底誰有理。
第一，這筆貸款合同有效嗎？
無效。
《民法典》第143條規定，民事法律行為有效的前提之一是“意思表示真實”。
李先生壓根沒去貸過款，沒簽過字，沒按過手印，沒收過錢。這叫“意思表示不真實”，合同自始無效。他一分錢都不用還，征信上的逾期記錄更沒有法律依據。
第二，銀行錯在哪？錯大了。
銀行至少犯了四個嚴重錯誤：
一是沒核實簽名和指紋。合同上的字跟李先生的筆跡明顯不一樣，銀行當時是怎么通過的？
二是沒核實賬戶真實性。貸款發放時，李先生的存折根本還沒開立，銀行把錢打到了一個不存在的賬戶里，這叫違規放款。
三是拒絕提供貸款合同。李先生作為當事人，有權查看完整的貸款合同，銀行憑什么不給？
四是推諉扯皮。大半年了，連個正面答復都沒有。
《個人貸款管理暫行辦法》明確規定，銀行放貸必須嚴格審查、當面簽約、盡職調查。這家信用社，哪一條都沒做到。
第三，銀行要承擔什么責任？
至少三件事：第一，立即撤銷李先生的逾期記錄，恢復征信；第二，賠償李先生這大半年維權造成的損失（交通費、誤工費等）；第三，賠禮道歉。
另外，冒用李先生身份貸款的人，涉嫌詐騙罪。銀行內部如果有人違規操作甚至內外勾結，也可能涉及違法發放貸款罪，該抓的抓，該判的判。
五、網友熱議：這要是沒發現，買房都得黃
這件事在網上引發了很多討論。
有網友說：“太離譜了！存折都沒辦就能貸款，銀行的審核是擺設嗎？”
也有網友表示：“幸虧李先生買房前查了征信，要是等交了定金才發現，那才叫欲哭無淚。”
還有網友憤怒地說：“銀行自己審核不嚴，出了事就讓無辜老百姓背鍋，這是什么道理？”
更有人提出質疑：“錢到底被誰取走了？10天之內取空，銀行查不到監控嗎？這里面有沒有內鬼？”
六、結論：誰冒用了你的身份，銀行最該先給個說法
李先生這件事，聽著離譜，但現實中并不少見。很多人直到買房、貸款、找工作被拒，才知道自己“被貸款”了。
這件事暴露了兩個大問題：一是部分銀行的貸款審核形同虛設，簽名對不對、賬戶存不存在，都不管；二是出了問題，銀行第一反應不是解決問題，而是推卸責任。
最后問大家一個問題：如果你突然發現自己名下多了一筆從沒貸過的款，征信也花了，你會怎么辦？你遇到過類似的“被貸款”經歷嗎？
歡迎在評論區說出你的看法。也提醒所有人：每年至少查一次自己的征信報告，別等到買房時才發現，那就晚了。
來源：綜合陜西寶雞當地媒體報道、華商報、金融監管局回函信息等
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