中央一號(hào)文件中的農(nóng)險(xiǎn)：理賠效率、新就業(yè)為何被“劃重點(diǎn)”？

民以食為天，國(guó)以農(nóng)為本。歷年來(lái)，中央一號(hào)文件都聚焦“三農(nóng)”。

2月3日，《中共中央　國(guó)務(wù)院關(guān)于錨定農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化　扎實(shí)推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱“中央一號(hào)文件”）對(duì)外發(fā)布，這是黨的十八大以來(lái)，中央連續(xù)第14年聚焦“三農(nóng)”的一號(hào)文件，也是“十五五”首個(gè)中央一號(hào)文件。

從內(nèi)容看，中央一號(hào)文件明確了今年“三農(nóng)”領(lǐng)域的“四項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)、兩大支撐保障”，并提出“糧食產(chǎn)量穩(wěn)定在1.4萬(wàn)億斤左右”目標(biāo)。作為護(hù)航“三農(nóng)”發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，自然不能忽略。

2026年的中央一號(hào)文件五次提及保險(xiǎn)，涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品、理賠效率、新就業(yè)形態(tài)人員的保障等。其中，“提高保險(xiǎn)理賠效率”“推動(dòng)靈活就業(yè)人員參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，擴(kuò)大新就業(yè)形態(tài)人員職業(yè)傷害保障試點(diǎn)”是首次提及，這也將成為指導(dǎo)保險(xiǎn)公司在“三農(nóng)”方面發(fā)力的重要方向。

五提保險(xiǎn)

農(nóng)險(xiǎn)被寄予厚望

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)民種糧的“防火墻”與“安全網(wǎng)”，是農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分，肩負(fù)著分散風(fēng)險(xiǎn)、解除廣大農(nóng)戶生產(chǎn)后顧之憂的獨(dú)特使命，是穩(wěn)定農(nóng)戶生產(chǎn)積極性、保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品安全供給的重要金融工具。

隨著我國(guó)糧食安全、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的縱深推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也獲得了快速發(fā)展，所發(fā)揮的保障價(jià)值越來(lái)越大。

有數(shù)據(jù)顯示，2007—2024年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51.8億元增至1521億元；提供風(fēng)險(xiǎn)保障從1126億元增至超5萬(wàn)億元；服務(wù)農(nóng)戶從4981萬(wàn)戶次增至1.47億戶次。另?yè)?jù)財(cái)政部金融司司長(zhǎng)于紅在1月20日舉辦的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上透露，2025年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已突破1550億元，為1.25億戶次農(nóng)戶提供了超5.2萬(wàn)億元風(fēng)險(xiǎn)保障。

不可否認(rèn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定農(nóng)戶收益、保障國(guó)家糧食安全等方面發(fā)揮了積極作用。于紅表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支撐我國(guó)糧食產(chǎn)量穩(wěn)定在1.4萬(wàn)億斤以上，也是支撐我國(guó)以占世界9%的耕地養(yǎng)活近20%人口的重要保障。

正因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如此重要，一直以來(lái)得到國(guó)家的高度重視。近年來(lái)，我國(guó)出臺(tái)了多項(xiàng)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策文件，既包括整體高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，也包括農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼、承保理賠、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等細(xì)致化的規(guī)劃。就像于紅所說(shuō)的，如今的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，“量質(zhì)齊升，走出了一條中國(guó)特色發(fā)展之路”。

2026年，中央一號(hào)文件的發(fā)布再一次引起保險(xiǎn)業(yè)高度重視，從內(nèi)容看，5次提及保險(xiǎn)：

? 強(qiáng)化價(jià)格、補(bǔ)貼、保險(xiǎn)等政策支持和協(xié)同，健全種糧農(nóng)民收益保障機(jī)制。

? 強(qiáng)化稻谷、小麥、玉米、大豆保險(xiǎn)保障。

? 支持發(fā)展地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。

? 提高保險(xiǎn)理賠效率。

? 推動(dòng)靈活就業(yè)人員參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，擴(kuò)大新就業(yè)形態(tài)人員職業(yè)傷害保障試點(diǎn)。

首提“理賠效率”

抓準(zhǔn)破題關(guān)鍵

“提高保險(xiǎn)理賠效率”，中央一號(hào)文件中首次對(duì)保險(xiǎn)理賠效率提出了要求，這是時(shí)代所需，更是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)邁向高質(zhì)量發(fā)展的重要一環(huán)。

眾所周知，理賠，是體現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)最關(guān)鍵的一環(huán)，是最具現(xiàn)實(shí)溫度、最能檢驗(yàn)承諾成色的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，亦是保險(xiǎn)服務(wù)最核心的注腳。理賠款是否能快速觸達(dá)消費(fèi)者，直接關(guān)乎消費(fèi)者的獲得感，農(nóng)險(xiǎn)也不例外。作為災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)的重要政策工具，農(nóng)險(xiǎn)的理賠效率直接關(guān)系到農(nóng)戶再生產(chǎn)資金保障和國(guó)家糧食安全底線。

從當(dāng)下看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠仍受到諸多因素影響，效率并不高。例如，定損流程不規(guī)范、農(nóng)戶對(duì)理賠規(guī)則和流程不了解、報(bào)案不及時(shí)或證據(jù)保留不足、基層協(xié)保體系不健全、信息傳遞滯后、系統(tǒng)對(duì)接與數(shù)據(jù)共享不暢等。有業(yè)內(nèi)人士表示，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，散戶比例高，保險(xiǎn)標(biāo)的坐落范圍廣，對(duì)土地權(quán)屬、農(nóng)戶資料等信息校驗(yàn)困難，保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確辨別投保地塊與未投保地塊，難以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)投保。

雖然已有部分險(xiǎn)企將科技化手段應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保與理賠過(guò)程中，大大縮短了風(fēng)險(xiǎn)勘查、理賠定損的時(shí)間，但仍未從根本上解決效率不高的問(wèn)題。

在今年1月舉辦的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雙精準(zhǔn)及風(fēng)險(xiǎn)減量研討會(huì)”上，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部大數(shù)據(jù)發(fā)展中心主任韓旭指出，當(dāng)前土地確權(quán)、土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、氣象災(zāi)害、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息等涉農(nóng)數(shù)據(jù)分散，存在標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、共享機(jī)制不暢等問(wèn)題，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)化水平。而這些問(wèn)題的存在，也造成了農(nóng)險(xiǎn)的理賠難度。

事實(shí)上，早在2024年12月，金融監(jiān)管總局、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國(guó)家林草局曾聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其中針對(duì)“理賠難”“理賠慢”問(wèn)題提出了多項(xiàng)要求，如及時(shí)開(kāi)展查勘工作，加強(qiáng)定損管理，集中核賠；依照規(guī)定時(shí)限，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)能力，分險(xiǎn)種制定理賠周期閾值，嚴(yán)禁拖賠惜賠；堅(jiān)持“理賠款直接支付被保險(xiǎn)人”原則，鼓勵(lì)對(duì)接社?？ā耙豢ㄍā钡确绞街Ц顿r款，提高賬戶信息準(zhǔn)確性；支持建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)賠付機(jī)制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提高預(yù)賠付比例等。

問(wèn)題的解決并非一蹴而就，提高保險(xiǎn)理賠效率需要多方努力。在上述研討會(huì)上，中國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理研究會(huì)發(fā)起，聯(lián)合有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、科技公司等正式啟動(dòng)籌建全國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)系統(tǒng)，并倡議成立全國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)聯(lián)盟。韓旭認(rèn)為，這一系統(tǒng)有望破解“數(shù)據(jù)孤島”難題，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)承保、科學(xué)定價(jià)和有效風(fēng)險(xiǎn)減量提供堅(jiān)實(shí)支撐。

聚焦新業(yè)態(tài)

破解保障“裸奔”難題

保障民生是中央一號(hào)文件關(guān)注的重點(diǎn)。2026年的中央一號(hào)文件明確提出“推動(dòng)靈活就業(yè)人員參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，擴(kuò)大新就業(yè)形態(tài)人員職業(yè)傷害保障試點(diǎn)”，更精確地回應(yīng)了2025年中央一號(hào)文件中關(guān)于“提高城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金”這一普惠性的保障要求。

靈活就業(yè)人員，是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，也是促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的重要力量。據(jù)人力資源社會(huì)保障部副部長(zhǎng)吳秀章表示，靈活就業(yè)和新就業(yè)形態(tài)已成為我國(guó)勞動(dòng)者就業(yè)增收的重要渠道，據(jù)測(cè)算，我國(guó)靈活就業(yè)人員規(guī)模已超過(guò)2億人。

然而，從保障看，現(xiàn)實(shí)中有不少靈活就業(yè)人員處于保障“裸奔”狀態(tài)，或漏保，或斷保。有數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，我國(guó)靈活就業(yè)人員參加職工醫(yī)保人數(shù)約6060萬(wàn)，參保率僅30%。另?yè)?jù)人力資源社會(huì)保障部數(shù)據(jù)，截至2024年底，我國(guó)靈活就業(yè)人員職業(yè)傷害保障試點(diǎn)累計(jì)參保1038萬(wàn)人，僅占靈活就業(yè)人員總量的4.3%左右。

保障缺失，將是社會(huì)穩(wěn)定的一大隱患。2025年12月召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上明確提出，“鼓勵(lì)支持靈活就業(yè)人員、新就業(yè)形態(tài)人員參加職工保險(xiǎn)”；在此前提請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)審議的《國(guó)務(wù)院關(guān)于靈活就業(yè)和新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者權(quán)益保障工作情況的報(bào)告》也明確提出，我國(guó)將抓緊出臺(tái)新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者權(quán)益保障辦法，進(jìn)一步健全靈活就業(yè)和新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者權(quán)益保障制度。

可見(jiàn)，加大靈活就業(yè)人員、新就業(yè)形態(tài)人員的保障工作刻不容緩。解決這一問(wèn)題之時(shí)，還需要明晰當(dāng)下這一群體面臨的痛點(diǎn)。在2025年兩會(huì)期間，有部分委員或全國(guó)人大代表指出，當(dāng)前社會(huì)保險(xiǎn)體系覆蓋不足，靈活就業(yè)人員大多需自行繳納五險(xiǎn)一金，但因收入不穩(wěn)定，實(shí)際參保比例較低，缺乏基本保障。

基于此，有委員建議下調(diào)靈活就業(yè)人員社保統(tǒng)籌基金繳費(fèi)費(fèi)率，減輕繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，或者建立靈活就業(yè)人員社保繳納動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，提供月度變更繳費(fèi)檔次的機(jī)會(huì)；全面取消靈活就業(yè)人員工傷、失業(yè)等部分險(xiǎn)種的社保參保限制，統(tǒng)一全國(guó)參保條件和標(biāo)準(zhǔn)等。

近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)也在積極參與其中，針對(duì)這一人群推出了相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過(guò)，要完善這一群體的保障，不僅要在政策上給予支持，還要深入其中找到保障堵點(diǎn)、痛點(diǎn)，逐一解決。

“十四五”期間（2021—2025年）

中央一號(hào)文件中的“保險(xiǎn)”

2021年

擴(kuò)大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，支持有條件的省份降低產(chǎn)糧大縣三大糧食作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)縣級(jí)補(bǔ)貼比例。

完善統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，合理提高政府補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)和個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，健全重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和救助制度。

落實(shí)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇確定和正常調(diào)整機(jī)制。

將地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)以獎(jiǎng)代補(bǔ)做法逐步擴(kuò)大到全國(guó)。

健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度。

發(fā)揮“保險(xiǎn)+期貨”在服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用。

2022年

探索開(kāi)展糖料蔗完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)。

2022年適當(dāng)提高稻谷、小麥最低收購(gòu)價(jià)，穩(wěn)定玉米、大豆生產(chǎn)者補(bǔ)貼和稻谷補(bǔ)貼政策，實(shí)現(xiàn)三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣全覆蓋。

加大對(duì)國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣信貸資金投入和保險(xiǎn)保障力度。

合理引導(dǎo)靈活就業(yè)農(nóng)民工按規(guī)定參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。

優(yōu)化完善“保險(xiǎn)+期貨”模式。

2023年

逐步擴(kuò)大稻谷、小麥、玉米完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍。

完善玉米、大豆生產(chǎn)者補(bǔ)貼，實(shí)施好大豆完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)試點(diǎn)。

發(fā)揮多層次資本市場(chǎng)支農(nóng)作用，優(yōu)化“保險(xiǎn)+期貨”。

鼓勵(lì)發(fā)展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)。

2024年

完善農(nóng)資保供穩(wěn)價(jià)應(yīng)對(duì)機(jī)制，鼓勵(lì)地方探索建立與農(nóng)資價(jià)格上漲幅度掛鉤的動(dòng)態(tài)補(bǔ)貼辦法。

擴(kuò)大完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)政策實(shí)施范圍，實(shí)現(xiàn)三大主糧全國(guó)覆蓋、大豆有序擴(kuò)面。

鼓勵(lì)地方發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。

推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠，做到應(yīng)賠盡賠。

完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

健全城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“多繳多得、長(zhǎng)繳多得”激勵(lì)機(jī)制。

2025年

降低產(chǎn)糧大縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)縣級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼承擔(dān)比例，推動(dòng)擴(kuò)大稻谷、小麥、玉米、大豆完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)投保面積。

健全基本醫(yī)保參保長(zhǎng)效機(jī)制，對(duì)連續(xù)參保和當(dāng)年零報(bào)銷的農(nóng)村居民，提高次年大病保險(xiǎn)最高支付限額。

逐步提高城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

健全多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，支持發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。