唉，又要無了

近期市場顛的有點(diǎn)厲害，后臺一堆人問怎么操作，我的觀點(diǎn)還是和前陣子一樣——翻翻歷史就知道，牛市里每次摁頭都是倒車接人，別慌，跟著節(jié)奏一起擁抱慢牛就行。

當(dāng)然，除了盯著權(quán)益資產(chǎn)，各位也得把自己的防守盤整理明白。畢竟活下來才是第一位的，心態(tài)穩(wěn)了，慢牛才能拿得住。

防守的核心是保本，落到產(chǎn)品上就是商業(yè)保險(xiǎn)。每年花個(gè)小幾千，就能撬動幾十上百萬的杠桿，真遇上大病、意外，讓保險(xiǎn)公司替你扛損失。

比如一場大病，社保和百萬醫(yī)療能覆蓋住院花的幾十萬甚至上百萬；重疾險(xiǎn)賠的那筆錢，就能用來填收入缺口、付康復(fù)費(fèi)用，讓你能安心躺平休養(yǎng)，不用剛好轉(zhuǎn)就急著回去搬磚。

就跟我在說的一樣，配置保險(xiǎn)的目的不是提高財(cái)富上限，而是守住財(cái)富的下限。

所以基礎(chǔ)保障對大多數(shù)家庭都是必需品，等于是用小錢買個(gè)“安全墊”。像之前提過的性價(jià)比不錯(cuò)的達(dá)爾文12號 、星相守2號，還有意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，不同險(xiǎn)種各管一攤，互相補(bǔ)位。

不過比起大病報(bào)銷，更多人關(guān)心的是平常小病小痛能不能報(bào)——每次聊保險(xiǎn)都有人問這個(gè)。

你還別說，最近我?guī)团笥鸭液⒆訉Ρ犬a(chǎn)品，還真找到一款能兼顧的。

叫歲月長安，投保時(shí)可以附加“一般醫(yī)療保險(xiǎn)金”。加上之后，第1到10年每年都有一筆報(bào)銷額度，按你投保的金額來定，能覆蓋社保和百萬醫(yī)療不報(bào)的部分。

比如我做了張表給朋友看，像孩子打疫苗、做牙齒矯正這些都能用它報(bào)。

這產(chǎn)品大人也能買。比如你每年體檢、中醫(yī)調(diào)理、康復(fù)理療、推拿針灸…這些費(fèi)用也能用它報(bào)銷。

更絕的是，歲月長安的現(xiàn)金價(jià)值長得挺快，本身也是個(gè)儲蓄險(xiǎn)。

拿我朋友的方案為例：給1歲男孩買，前10年每年都有2700-3100左右的報(bào)銷額度。只要是合理醫(yī)療花費(fèi)，把病歷、發(fā)票上傳保險(xiǎn)公司APP就能報(bào)，沒用完的額度還能攢著。

到保單第10年，現(xiàn)金價(jià)值有100349，已經(jīng)超過已交保費(fèi)了。假設(shè)每年都把醫(yī)療金額度用滿，這時(shí)候的IRr能接近4%，換算成銀行單利就是5.28%。再看看現(xiàn)在存款利率…懂的都懂。

這就很夸張。現(xiàn)在存款利率好點(diǎn)的也就1.5%，2萬一年利息300，10萬也就1500。

而這款產(chǎn)品第一年醫(yī)療金就有2701，往后每年還遞增，10年累計(jì)能報(bào)29447。比放銀行吃利息多出兩倍還不止——前提還是你年年能買到1.5%的定存。

同樣一筆錢，比起存銀行拿那點(diǎn)利息、生病再自掏腰包，真不如扔進(jìn)歲月長安來得實(shí)在。

每年把醫(yī)療金額度用掉并不難。用我朋友的話說：“孩子小時(shí)候發(fā)燒感冒、視力矯正、體檢、看牙…太常見了。”

除了給孩子買，大人自己配置也挺合適。比如公司沒體檢福利、健身后的康復(fù)理療、中醫(yī)調(diào)理、推拿針灸…都能用這筆醫(yī)療金報(bào)銷，相當(dāng)于變相落袋。

如果某年沒用完，額度也會一直累積在賬戶里。不過歲月長安的額度、IRR高低和年齡、繳費(fèi)金額、年限都有關(guān)，想做詳細(xì)測算的可以預(yù)約咨詢。預(yù)約后注意接0755的座機(jī)，如果忙不過來先加個(gè)微信回頭聊也行。

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關(guān)于理賠報(bào)銷，買了之后第二天就可以用醫(yī)療金了，不像百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)那樣有等待期，報(bào)銷規(guī)則如下：

1、理賠在官方APP自助上傳資料，醫(yī)院看病通常需要病歷+發(fā)票，線上門診、買藥的話，藥店需要有國家藥品經(jīng)營許可證、有醫(yī)師、職業(yè)藥師等人員，同樣上傳發(fā)票和費(fèi)用清單，如果是處方藥還要上傳處方。

2、個(gè)人抬頭的發(fā)票，需要填被保人的名字。

3、保健品、大劑量維生素、維他命、滋補(bǔ)類中藥，這些一般是不能報(bào)銷的，除非是符合要求的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的醫(yī)生開了含這些的處方。

如果看完后還有不懂想了解的，或者想判斷自己的一些使用情況能不能報(bào)銷、要怎么下載APP和操作等等這些都可以預(yù)約顧問去問，這樣比較安心。預(yù)約后注意0755座機(jī)來電就可以啦。

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據(jù)說這款把“保險(xiǎn)賠付”做成“收益”的產(chǎn)品，上線一個(gè)多月已經(jīng)賣爆了。報(bào)銷門檻低、長期收益還能到3%以上——現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率也就2%，它這表現(xiàn)確實(shí)有點(diǎn)東西。

按經(jīng)驗(yàn)，這類產(chǎn)品通常活不長。老讀者應(yīng)該懂我意思，抓緊預(yù)約看看吧。

以上。