有社保就夠養(yǎng)老？普通人養(yǎng)老，還差這一步保障！

關(guān)注“奶爸保選險(xiǎn)”，后臺(tái)回復(fù)“關(guān)注”

免費(fèi)領(lǐng)取保險(xiǎn)禮包

要說(shuō)這幾年，我們關(guān)注最多的話題之一，就有養(yǎng)老。

不少朋友都曾在后臺(tái)咨詢過(guò)我們：

已經(jīng)交了十幾年社保，或者即將要交二三十年社保，

退休后有養(yǎng)老金，真的有必要再花冤枉錢買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)嗎？

很多人都覺(jué)得：

社保養(yǎng)老金是鐵飯碗，只要交夠年限，退休后就能安安穩(wěn)穩(wěn)過(guò)日子。

這也確實(shí)沒(méi)錯(cuò)！

社保養(yǎng)老金確實(shí)是我們養(yǎng)老的基礎(chǔ)保障，能幫我們守住不餓肚子的底線。

但有個(gè)扎心的事實(shí)——

想要退休后不降低生活品質(zhì)，不用為醫(yī)藥費(fèi)、人情往來(lái)發(fā)愁，不用看子女臉色，

僅憑社保養(yǎng)老金，真的還不夠。

為什么這么說(shuō)？

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)到底是什么？誰(shuí)都適合買嗎？

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01

社保養(yǎng)老目前的困境：保基本易，求品質(zhì)難

社保養(yǎng)老金的本質(zhì)是社會(huì)共濟(jì)，核心作用是保基本、廣覆蓋——

也就是說(shuō)，它能保證我們退休后有一口飯吃、有基本的生活保障，

但很難滿足我們對(duì)品質(zhì)養(yǎng)老的需求。

尤其是近幾年，隨著社會(huì)發(fā)展，社保養(yǎng)老的幾大困境越來(lái)越突出，

每一個(gè)都和我們普通人的晚年生活息息相關(guān)：

第一，人口老齡化加速，社保基金壓力越來(lái)越大

社保養(yǎng)老金的運(yùn)作邏輯很簡(jiǎn)單：現(xiàn)收現(xiàn)付——

也就是現(xiàn)在上班的年輕人交的社保費(fèi)，用來(lái)支付給現(xiàn)在已經(jīng)退休的老人的養(yǎng)老金。

但近幾年，我國(guó)人口老齡化速度越來(lái)越快，

少子化趨勢(shì)越來(lái)越明顯，社保基金的收支壓力也越來(lái)越大。

一邊是領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人越來(lái)越多，一邊是繳納社保的年輕人越來(lái)越少，社保基金的壓力可想而知。

為了維持社保基金的收支平衡，國(guó)家不得不采取一系列措施：

比如提高社保繳費(fèi)基數(shù)、延遲退休、財(cái)政補(bǔ)貼社保基金等。

第二，養(yǎng)老金替代率偏低，退休收入變少了

所謂養(yǎng)老金替代率，簡(jiǎn)單說(shuō)就是：

退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，占退休前月工資的比例。

這個(gè)比例越高，說(shuō)明退休后的生活水平越接近退休前；

比例越低，生活品質(zhì)下降得越明顯。

根據(jù)《2025中國(guó)養(yǎng)老金金融白皮書》數(shù)據(jù)顯示：

2024年我國(guó)城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老代償率只有45%，遠(yuǎn)低于國(guó)際警絨線。

比如：

退休前月薪1萬(wàn)元，退休后每月能領(lǐng)到的社保養(yǎng)老金，大概只有4500元

而在《2025中國(guó)養(yǎng)老金金融白皮書》中：

大多數(shù)人覺(jué)得退休后理想收入，都在8000元以上。

單純依靠社保養(yǎng)老，想要實(shí)現(xiàn)退休后理想收入水平，真的有不少距離。

活得越久，需要的養(yǎng)老金就越多，僅靠社保養(yǎng)老金，

很可能會(huì)出現(xiàn)錢不夠花的情況，甚至可能面臨人還在，錢沒(méi)了的困境。

第三，政策調(diào)整不確定性，養(yǎng)老規(guī)劃需留后手

社保養(yǎng)老金的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)、繳費(fèi)政策，都是由國(guó)家根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口結(jié)構(gòu)等情況動(dòng)態(tài)調(diào)整的——

也就是說(shuō)，我們未來(lái)能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金、什么時(shí)候能領(lǐng)取養(yǎng)老金，都存在一定的不確定性。

最明顯的就是我們前面提到的延遲退休政策。

目根據(jù)相關(guān)規(guī)劃，男性退休年齡將逐步延遲到63歲，女性逐步延遲到55-58歲。

這意味著，我們未來(lái)需要多交幾年社保，少領(lǐng)幾年養(yǎng)老金——

對(duì)于那些臨近退休的人來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑會(huì)增加養(yǎng)老規(guī)劃的不確定性。

除此之外，社保繳費(fèi)基數(shù)、養(yǎng)老金調(diào)整幅度等政策，

也可能會(huì)根據(jù)國(guó)家財(cái)政情況、人口結(jié)構(gòu)變化進(jìn)行調(diào)整。

比如，近幾年很多地區(qū)都在提高社保繳費(fèi)基數(shù)，

上班族需要繳納的社保費(fèi)用越來(lái)越多，到手工資越來(lái)越少；

而養(yǎng)老金的調(diào)整幅度，也在逐年放緩，從之前的10%左右，下降到近幾年的3%-4%，

2026年預(yù)計(jì)僅為2%左右，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)社保養(yǎng)老金的增值速度，很難跟上物價(jià)上漲的速度。

02

什么是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？

講了這么多，并不是勸大家不買社保，也不是說(shuō)社保養(yǎng)老并不好，

只是單純從養(yǎng)老規(guī)劃來(lái)看：

單一的養(yǎng)老模式，想要過(guò)上理想的退休生活，確實(shí)是有差距的。

而這個(gè)差距，我們可以考商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，本質(zhì)上就是你和保險(xiǎn)公司簽訂的一份養(yǎng)老儲(chǔ)蓄合同——

在年輕的時(shí)候，定期給保險(xiǎn)公司交一筆錢（保費(fèi)），

保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同約定，在你達(dá)到退休年齡（比如60歲、65歲）后，

每月或每年給你發(fā)放一筆錢（養(yǎng)老金），活多久領(lǐng)多久。

相當(dāng)于給自己存了一份終身的退休工資，用來(lái)補(bǔ)充社保養(yǎng)老金的不足，幫你實(shí)現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老。

這也是國(guó)家三大養(yǎng)老支柱之一。

投保后，它能帶來(lái)的好處有：

1、領(lǐng)取金額確定，不受外界影響

這是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最核心的優(yōu)勢(shì)——

在投保時(shí)，就能明確知道自己退休后每月能領(lǐng)到多少錢、能領(lǐng)到什么時(shí)候。

這些信息，都會(huì)明確寫在保險(xiǎn)合同里，受法律保護(hù)，

不受政策調(diào)整、市場(chǎng)波動(dòng)、人口老齡化等因素的影響。

2、領(lǐng)取方式靈活，適配不同需求

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取方式，非常靈活，可以根據(jù)自己的需求自由選擇。

比如，在養(yǎng)老金領(lǐng)取頻次上，

可以選擇按月領(lǐng)取，就像領(lǐng)工資一樣，每月固定領(lǐng)一筆錢，用來(lái)覆蓋日常開銷；

也可以選擇按年領(lǐng)取，每年領(lǐng)一筆大額資金，用來(lái)旅游、體檢、應(yīng)對(duì)大額開銷。

除此之外，還可以自由選擇領(lǐng)取年齡——

比如快返年金險(xiǎn)，最快第5年就能領(lǐng)錢花；

傳統(tǒng)年金險(xiǎn)，可以選擇50/55/60/65/70歲開始領(lǐng)取退休金。

可早可晚，按自己的規(guī)劃來(lái)走。

而且，繳費(fèi)方式也很靈活，

可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況，選擇3/5/10/15年交，靈活搭配最適合自己的方案。

3、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，幫你守住養(yǎng)老錢

很多人年輕的時(shí)候，明明有存錢的想法，

但總是因?yàn)楦鞣N理由，比如買房、買車、人情往來(lái)、沖動(dòng)消費(fèi)。

存不下錢，等到臨近退休，才發(fā)現(xiàn)自己沒(méi)有多余的錢用來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老，只能被迫降低生活品質(zhì)。

而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，就具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能——

一旦你投保，就需要按照合同約定，定期繳納保費(fèi)，

不能隨意中斷（如果中斷，可能會(huì)損失部分本金）。

確保這筆錢專款專用，不被輕易挪用，真正用到養(yǎng)老上。

4、活多久領(lǐng)多久，越老收益越高

長(zhǎng)期放著，保費(fèi)會(huì)在保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健運(yùn)作下增值，

活多久領(lǐng)多久，解決了人還在，錢沒(méi)了的長(zhǎng)壽焦慮。

且越長(zhǎng)壽，領(lǐng)的越多，收益越高，

如果是分紅型，還能分享經(jīng)營(yíng)成果。

03

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)適合誰(shuí)買？

很多人會(huì)把商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社保養(yǎng)老金對(duì)立起來(lái)，

覺(jué)得有了社保，就不用買商保，或者買了商保，就不用交社保——

其實(shí)，這是一個(gè)很大的誤區(qū)。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社保養(yǎng)老金，是互補(bǔ)關(guān)系，不是對(duì)立關(guān)系，

兩者結(jié)合，才能真正實(shí)現(xiàn)體面養(yǎng)老。

那商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)適合誰(shuí)買呢？

以下幾類人群，建議可以重點(diǎn)考慮：

1、社保養(yǎng)老金偏低的朋友

個(gè)別朋友，比如靈活就業(yè)人員、或者按社保最低系數(shù)繳納的朋友，

未來(lái)預(yù)計(jì)能領(lǐng)到手的養(yǎng)老金并不會(huì)很多，這時(shí)候可以通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，適當(dāng)做些補(bǔ)充。

以35歲女性，年交5萬(wàn)，交8年，投保幸福到老2.0為例子。

55歲起每年最低領(lǐng)16712元，疊加分紅預(yù)計(jì)在2萬(wàn)以上，

保證領(lǐng)取20年，最起碼20年的領(lǐng)取金是鎖定了的。

領(lǐng)到70歲左右，預(yù)計(jì)能領(lǐng)回本金，82歲左右領(lǐng)了本金的2倍多。

2、想要提高養(yǎng)老品質(zhì)的朋友

如今，不少保險(xiǎn)公司已將養(yǎng)老年金保險(xiǎn)與高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)深度綁定，

滿足一定保費(fèi)需求，就能入住旗下中高端養(yǎng)老社區(qū)。

比如復(fù)星保德信，只要累計(jì)保費(fèi)達(dá)到150萬(wàn)，

就能鎖定星堡養(yǎng)老社區(qū)的保證入住權(quán)，配偶及雙方父母均可共享這份權(quán)益。

社區(qū)配套十分完善，家政服務(wù)、圖書館、音樂(lè)會(huì)、棋牌室等休閑便民設(shè)施一應(yīng)俱全。

而且！復(fù)星的康養(yǎng)不是單一的養(yǎng)老社區(qū)，而是大網(wǎng)+小網(wǎng)的全方位布局：

從自理到失能，從社區(qū)到居家，全場(chǎng)景覆蓋。

當(dāng)長(zhǎng)輩身體狀況變化時(shí)，可以在復(fù)星體系內(nèi)無(wú)縫轉(zhuǎn)介，不用重新適應(yīng)環(huán)境。

這對(duì)于有醫(yī)療照護(hù)需求、渴望體面養(yǎng)老，

又不愿給子女增添負(fù)擔(dān)的中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，無(wú)疑有著極強(qiáng)的吸引力。

以復(fù)保星頤朱雀版分紅型為例子：

30萬(wàn)保費(fèi)可享受旅居養(yǎng)老居住權(quán)，150萬(wàn)保費(fèi)可享長(zhǎng)居養(yǎng)老居住權(quán)。

30歲女性年交10萬(wàn)，交5年。

投保第5年起，每年最低可以領(lǐng)8549元，

每年領(lǐng)取金額也逐年增加，到50歲最低一年可以領(lǐng)近1.2萬(wàn)元，

此時(shí)總收益預(yù)計(jì)達(dá)2.744%！

領(lǐng)到72周歲，已經(jīng)領(lǐng)回本金了，此時(shí)賬戶現(xiàn)價(jià)最低有49萬(wàn)多。

相當(dāng)于凈賺了差不多50萬(wàn)，此時(shí)收益也超3%！

而且還能享受旅居養(yǎng)老居住權(quán)，一箭雙雕！

3、臨近退休，抓緊補(bǔ)給的朋友

比如45-55歲的人群，距離退休只有5-15年，

很多人這時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，自己的社保養(yǎng)老金，根本不夠退休后花。

對(duì)于這類人群來(lái)說(shuō)，雖然買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)已經(jīng)過(guò)去了（復(fù)利效應(yīng)的時(shí)間較短），

但依然有必要買——

這是他們彌補(bǔ)養(yǎng)老缺口的最后機(jī)會(huì)，能幫他們?cè)谕诵莺螅?/p>

多領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，避免退休后生活品質(zhì)大幅下降。

以45歲女性，年交10萬(wàn)交5年，投保悅活人生B款分紅型年金險(xiǎn)為例子：

50~54歲，每年可以領(lǐng)4250元+分紅；

55歲后，每年可以領(lǐng)8500元+分紅。

活多久領(lǐng)多久，領(lǐng)到60歲，

賬戶現(xiàn)價(jià)還有50多萬(wàn)，相當(dāng)于每年領(lǐng)出來(lái)花的都是利息，

總利益近59.4萬(wàn)，預(yù)期IRR超2.501%！

4、想要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，提前鎖定養(yǎng)老底氣的朋友

比如25-45歲的職場(chǎng)中青年，想要強(qiáng)制給自己存養(yǎng)老錢，

避免把錢花在無(wú)關(guān)緊要的地方（比如沖動(dòng)消費(fèi)、人情往來(lái)）。

且這個(gè)年齡段，距離退休還有20-35年，

有足夠長(zhǎng)的時(shí)間，享受復(fù)利效應(yīng)，花最少的錢，獲得最多的養(yǎng)老金。

以25歲女性，年交3萬(wàn)，交10年，投保復(fù)保星海贏家火鳳版為例子

前期現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)沒(méi)那么快，就可以強(qiáng)制把錢存下來(lái)。

55歲起，最低每年可以領(lǐng)16866元，

加上分紅預(yù)計(jì)有2.4萬(wàn)元，等于一個(gè)月多2000塊養(yǎng)老補(bǔ)充。

領(lǐng)到60周歲，累計(jì)領(lǐng)了15萬(wàn)多，賬戶還有近30萬(wàn)（本金沒(méi)動(dòng)）現(xiàn)價(jià)，

此時(shí)收益已經(jīng)超過(guò)2.355%，比存銀行收益高多了。

領(lǐng)取時(shí)間越長(zhǎng)，收益越高，最高有機(jī)會(huì)超4%！

所以，對(duì)于25-45歲的職場(chǎng)中青年來(lái)說(shuō)，買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，

不是消費(fèi)，而是投資自己的晚年生活。

提前鎖定養(yǎng)老底氣，讓自己未來(lái)退休后，能不用為錢發(fā)愁，安心享受晚年。

04

奶爸總結(jié)

社保是基礎(chǔ)，能幫我們守住養(yǎng)老的底線；

商保是補(bǔ)充，能幫我們提升養(yǎng)老的品質(zhì)。

兩者結(jié)合，才能讓我們的退休生活，

既有兜底的保障，又有品質(zhì)的享受。

不用為錢發(fā)愁，不用依賴子女，能安心、體面地度過(guò)自己的晚年。

很多人覺(jué)得養(yǎng)老還早、等有錢再買，但養(yǎng)老規(guī)劃從不是等出來(lái)的。

年輕的時(shí)候，多存一筆錢，多配置一份保障，

年老的時(shí)候，就能多一份從容、多一份尊嚴(yán)。

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