有社保就夠養(yǎng)老？普通人養(yǎng)老，還差這一步保障！

關(guān)注“奶爸保選險”，后臺回復“關(guān)注”

免費領(lǐng)取保險禮包

要說這幾年，我們關(guān)注最多的話題之一，就有養(yǎng)老。

不少朋友都曾在后臺咨詢過我們：

已經(jīng)交了十幾年社保，或者即將要交二三十年社保，

退休后有養(yǎng)老金，真的有必要再花冤枉錢買商業(yè)養(yǎng)老保險嗎？

很多人都覺得：

社保養(yǎng)老金是鐵飯碗，只要交夠年限，退休后就能安安穩(wěn)穩(wěn)過日子。

這也確實沒錯！

社保養(yǎng)老金確實是我們養(yǎng)老的基礎(chǔ)保障，能幫我們守住不餓肚子的底線。

但有個扎心的事實——

想要退休后不降低生活品質(zhì)，不用為醫(yī)藥費、人情往來發(fā)愁，不用看子女臉色，

僅憑社保養(yǎng)老金，真的還不夠。

為什么這么說？

商業(yè)養(yǎng)老保險到底是什么？誰都適合買嗎？

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01

社保養(yǎng)老目前的困境：保基本易，求品質(zhì)難

社保養(yǎng)老金的本質(zhì)是社會共濟，核心作用是保基本、廣覆蓋——

也就是說，它能保證我們退休后有一口飯吃、有基本的生活保障，

但很難滿足我們對品質(zhì)養(yǎng)老的需求。

尤其是近幾年，隨著社會發(fā)展，社保養(yǎng)老的幾大困境越來越突出，

每一個都和我們普通人的晚年生活息息相關(guān)：

第一，人口老齡化加速，社保基金壓力越來越大

社保養(yǎng)老金的運作邏輯很簡單：現(xiàn)收現(xiàn)付——

也就是現(xiàn)在上班的年輕人交的社保費，用來支付給現(xiàn)在已經(jīng)退休的老人的養(yǎng)老金。

但近幾年，我國人口老齡化速度越來越快，

少子化趨勢越來越明顯，社保基金的收支壓力也越來越大。

一邊是領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人越來越多，一邊是繳納社保的年輕人越來越少，社保基金的壓力可想而知。

為了維持社保基金的收支平衡，國家不得不采取一系列措施：

比如提高社保繳費基數(shù)、延遲退休、財政補貼社保基金等。

第二，養(yǎng)老金替代率偏低，退休收入變少了

所謂養(yǎng)老金替代率，簡單說就是：

退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，占退休前月工資的比例。

這個比例越高，說明退休后的生活水平越接近退休前；

比例越低，生活品質(zhì)下降得越明顯。

根據(jù)《2025中國養(yǎng)老金金融白皮書》數(shù)據(jù)顯示：

2024年我國城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老代償率只有45%，遠低于國際警絨線。

比如：

退休前月薪1萬元，退休后每月能領(lǐng)到的社保養(yǎng)老金，大概只有4500元

而在《2025中國養(yǎng)老金金融白皮書》中：

大多數(shù)人覺得退休后理想收入，都在8000元以上。

單純依靠社保養(yǎng)老，想要實現(xiàn)退休后理想收入水平，真的有不少距離。

活得越久，需要的養(yǎng)老金就越多，僅靠社保養(yǎng)老金，

很可能會出現(xiàn)錢不夠花的情況，甚至可能面臨人還在，錢沒了的困境。

第三，政策調(diào)整不確定性，養(yǎng)老規(guī)劃需留后手

社保養(yǎng)老金的發(fā)放標準、繳費政策，都是由國家根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平、人口結(jié)構(gòu)等情況動態(tài)調(diào)整的——

也就是說，我們未來能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金、什么時候能領(lǐng)取養(yǎng)老金，都存在一定的不確定性。

最明顯的就是我們前面提到的延遲退休政策。

目根據(jù)相關(guān)規(guī)劃，男性退休年齡將逐步延遲到63歲，女性逐步延遲到55-58歲。

這意味著，我們未來需要多交幾年社保，少領(lǐng)幾年養(yǎng)老金——

對于那些臨近退休的人來說，這無疑會增加養(yǎng)老規(guī)劃的不確定性。

除此之外，社保繳費基數(shù)、養(yǎng)老金調(diào)整幅度等政策，

也可能會根據(jù)國家財政情況、人口結(jié)構(gòu)變化進行調(diào)整。

比如，近幾年很多地區(qū)都在提高社保繳費基數(shù)，

上班族需要繳納的社保費用越來越多，到手工資越來越少；

而養(yǎng)老金的調(diào)整幅度，也在逐年放緩，從之前的10%左右，下降到近幾年的3%-4%，

2026年預計僅為2%左右，簡單來說社保養(yǎng)老金的增值速度，很難跟上物價上漲的速度。

02

什么是商業(yè)養(yǎng)老保險？

講了這么多，并不是勸大家不買社保，也不是說社保養(yǎng)老并不好，

只是單純從養(yǎng)老規(guī)劃來看：

單一的養(yǎng)老模式，想要過上理想的退休生活，確實是有差距的。

而這個差距，我們可以考商業(yè)養(yǎng)老保險來補。

商業(yè)養(yǎng)老保險，本質(zhì)上就是你和保險公司簽訂的一份養(yǎng)老儲蓄合同——

在年輕的時候，定期給保險公司交一筆錢（保費），

保險公司會按照合同約定，在你達到退休年齡（比如60歲、65歲）后，

每月或每年給你發(fā)放一筆錢（養(yǎng)老金），活多久領(lǐng)多久。

相當于給自己存了一份終身的退休工資，用來補充社保養(yǎng)老金的不足，幫你實現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老。

這也是國家三大養(yǎng)老支柱之一。

投保后，它能帶來的好處有：

1、領(lǐng)取金額確定，不受外界影響

這是商業(yè)養(yǎng)老保險最核心的優(yōu)勢——

在投保時，就能明確知道自己退休后每月能領(lǐng)到多少錢、能領(lǐng)到什么時候。

這些信息，都會明確寫在保險合同里，受法律保護，

不受政策調(diào)整、市場波動、人口老齡化等因素的影響。

2、領(lǐng)取方式靈活，適配不同需求

商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取方式，非常靈活，可以根據(jù)自己的需求自由選擇。

比如，在養(yǎng)老金領(lǐng)取頻次上，

可以選擇按月領(lǐng)取，就像領(lǐng)工資一樣，每月固定領(lǐng)一筆錢，用來覆蓋日常開銷；

也可以選擇按年領(lǐng)取，每年領(lǐng)一筆大額資金，用來旅游、體檢、應對大額開銷。

除此之外，還可以自由選擇領(lǐng)取年齡——

比如快返年金險，最快第5年就能領(lǐng)錢花；

傳統(tǒng)年金險，可以選擇50/55/60/65/70歲開始領(lǐng)取退休金。

可早可晚，按自己的規(guī)劃來走。

而且，繳費方式也很靈活，

可以根據(jù)自己的經(jīng)濟情況，選擇3/5/10/15年交，靈活搭配最適合自己的方案。

3、強制儲蓄，幫你守住養(yǎng)老錢

很多人年輕的時候，明明有存錢的想法，

但總是因為各種理由，比如買房、買車、人情往來、沖動消費。

存不下錢，等到臨近退休，才發(fā)現(xiàn)自己沒有多余的錢用來補充養(yǎng)老，只能被迫降低生活品質(zhì)。

而商業(yè)養(yǎng)老保險，就具有強制儲蓄的功能——

一旦你投保，就需要按照合同約定，定期繳納保費，

不能隨意中斷（如果中斷，可能會損失部分本金）。

確保這筆錢專款專用，不被輕易挪用，真正用到養(yǎng)老上。

4、活多久領(lǐng)多久，越老收益越高

長期放著，保費會在保險公司的穩(wěn)健運作下增值，

活多久領(lǐng)多久，解決了人還在，錢沒了的長壽焦慮。

且越長壽，領(lǐng)的越多，收益越高，

如果是分紅型，還能分享經(jīng)營成果。

03

商業(yè)養(yǎng)老保險適合誰買？

很多人會把商業(yè)養(yǎng)老保險和社保養(yǎng)老金對立起來，

覺得有了社保，就不用買商保，或者買了商保，就不用交社保——

其實，這是一個很大的誤區(qū)。

商業(yè)養(yǎng)老保險和社保養(yǎng)老金，是互補關(guān)系，不是對立關(guān)系，

兩者結(jié)合，才能真正實現(xiàn)體面養(yǎng)老。

那商業(yè)養(yǎng)老保險適合誰買呢？

以下幾類人群，建議可以重點考慮：

1、社保養(yǎng)老金偏低的朋友

個別朋友，比如靈活就業(yè)人員、或者按社保最低系數(shù)繳納的朋友，

未來預計能領(lǐng)到手的養(yǎng)老金并不會很多，這時候可以通過商業(yè)養(yǎng)老保險，適當做些補充。

以35歲女性，年交5萬，交8年，投保幸福到老2.0為例子。

55歲起每年最低領(lǐng)16712元，疊加分紅預計在2萬以上，

保證領(lǐng)取20年，最起碼20年的領(lǐng)取金是鎖定了的。

領(lǐng)到70歲左右，預計能領(lǐng)回本金，82歲左右領(lǐng)了本金的2倍多。

2、想要提高養(yǎng)老品質(zhì)的朋友

如今，不少保險公司已將養(yǎng)老年金保險與高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)深度綁定，

滿足一定保費需求，就能入住旗下中高端養(yǎng)老社區(qū)。

比如復星保德信，只要累計保費達到150萬，

就能鎖定星堡養(yǎng)老社區(qū)的保證入住權(quán)，配偶及雙方父母均可共享這份權(quán)益。

社區(qū)配套十分完善，家政服務、圖書館、音樂會、棋牌室等休閑便民設(shè)施一應俱全。

而且！復星的康養(yǎng)不是單一的養(yǎng)老社區(qū)，而是大網(wǎng)+小網(wǎng)的全方位布局：

從自理到失能，從社區(qū)到居家，全場景覆蓋。

當長輩身體狀況變化時，可以在復星體系內(nèi)無縫轉(zhuǎn)介，不用重新適應環(huán)境。

這對于有醫(yī)療照護需求、渴望體面養(yǎng)老，

又不愿給子女增添負擔的中產(chǎn)家庭來說，無疑有著極強的吸引力。

以復保星頤朱雀版分紅型為例子：

30萬保費可享受旅居養(yǎng)老居住權(quán)，150萬保費可享長居養(yǎng)老居住權(quán)。

30歲女性年交10萬，交5年。

投保第5年起，每年最低可以領(lǐng)8549元，

每年領(lǐng)取金額也逐年增加，到50歲最低一年可以領(lǐng)近1.2萬元，

此時總收益預計達2.744%！

領(lǐng)到72周歲，已經(jīng)領(lǐng)回本金了，此時賬戶現(xiàn)價最低有49萬多。

相當于凈賺了差不多50萬，此時收益也超3%！

而且還能享受旅居養(yǎng)老居住權(quán)，一箭雙雕！

3、臨近退休，抓緊補給的朋友

比如45-55歲的人群，距離退休只有5-15年，

很多人這時候才發(fā)現(xiàn)，自己的社保養(yǎng)老金，根本不夠退休后花。

對于這類人群來說，雖然買商業(yè)養(yǎng)老保險的最佳時機已經(jīng)過去了（復利效應的時間較短），

但依然有必要買——

這是他們彌補養(yǎng)老缺口的最后機會，能幫他們在退休后，

多領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，避免退休后生活品質(zhì)大幅下降。

以45歲女性，年交10萬交5年，投保悅活人生B款分紅型年金險為例子：

50~54歲，每年可以領(lǐng)4250元+分紅；

55歲后，每年可以領(lǐng)8500元+分紅。

活多久領(lǐng)多久，領(lǐng)到60歲，

賬戶現(xiàn)價還有50多萬，相當于每年領(lǐng)出來花的都是利息，

總利益近59.4萬，預期IRR超2.501%！

4、想要強制儲蓄，提前鎖定養(yǎng)老底氣的朋友

比如25-45歲的職場中青年，想要強制給自己存養(yǎng)老錢，

避免把錢花在無關(guān)緊要的地方（比如沖動消費、人情往來）。

且這個年齡段，距離退休還有20-35年，

有足夠長的時間，享受復利效應，花最少的錢，獲得最多的養(yǎng)老金。

以25歲女性，年交3萬，交10年，投保復保星海贏家火鳳版為例子

前期現(xiàn)價增長沒那么快，就可以強制把錢存下來。

55歲起，最低每年可以領(lǐng)16866元，

加上分紅預計有2.4萬元，等于一個月多2000塊養(yǎng)老補充。

領(lǐng)到60周歲，累計領(lǐng)了15萬多，賬戶還有近30萬（本金沒動）現(xiàn)價，

此時收益已經(jīng)超過2.355%，比存銀行收益高多了。

領(lǐng)取時間越長，收益越高，最高有機會超4%！

所以，對于25-45歲的職場中青年來說，買商業(yè)養(yǎng)老保險，

不是消費，而是投資自己的晚年生活。

提前鎖定養(yǎng)老底氣，讓自己未來退休后，能不用為錢發(fā)愁，安心享受晚年。

04

奶爸總結(jié)

社保是基礎(chǔ)，能幫我們守住養(yǎng)老的底線；

商保是補充，能幫我們提升養(yǎng)老的品質(zhì)。

兩者結(jié)合，才能讓我們的退休生活，

既有兜底的保障，又有品質(zhì)的享受。

不用為錢發(fā)愁，不用依賴子女，能安心、體面地度過自己的晚年。

很多人覺得養(yǎng)老還早、等有錢再買，但養(yǎng)老規(guī)劃從不是等出來的。

年輕的時候，多存一筆錢，多配置一份保障，

年老的時候，就能多一份從容、多一份尊嚴。

如果你想做養(yǎng)老規(guī)劃、或者想測算自己未來養(yǎng)老收益，歡迎文末加規(guī)劃師微信，1V1聊一聊！

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