延遲退休落地：1968年出生男性，35年工齡，養老金到底能拿多少？

當“延遲退休”這四個字從政策文件里跳出來，砸在1968年出生的男性身上時，他們的第一反應往往不是“又要多干幾年”，而是攥緊了手里的計算器：我這35年工齡，到底能換來多少養老金？這錢，夠不夠撐起我后半輩子的體面？

這不是一個抽象的數字游戲，而是無數個具體的人生故事。老張，1968年生，在東北一家老國企干了一輩子鉗工，從學徒工干到高級技師，工齡整整35年。他的人生軌跡，就是中國產業工人的縮影：年輕時在轟鳴的車間里揮灑汗水，中年時經歷國企改制的陣痛，臨到退休又撞上了延遲退休的浪潮。他的養老金，不僅是他個人晚年生活的保障，更是對他整個職業生涯的價值衡量。

一、先算清：你到底幾歲能退休？

在算養老金之前，我們必須先搞清楚一個最核心的問題：你到底幾歲能退休？ 這直接決定了你的養老金計發月數和總繳費年限。

根據2025年正式實施的《全國人民代表大會常務委員會關于實施漸進式延遲法定退休年齡的決定》，男性職工的法定退休年齡從60歲開始，每4個月延遲1個月，最終逐步延遲至63歲。對于1968年出生的男性來說，情況是這樣的：

- 1968年1月至6月出生：法定退休年齡為60歲零10個月，大約在2028年11月至2029年4月之間。

- 1968年7月至12月出生：法定退休年齡為61歲，大約在2029年7月至12月之間。

同時，政策也給出了彈性空間：你可以選擇在法定退休年齡基礎上，最多提前3年退休，但退休年齡不得低于60歲；也可以選擇延遲退休，最晚可到64歲。

這意味著，老張如果是1968年上半年出生，他最早可以在2028年11月（60歲10個月）退休，也可以選擇干到2032年（64歲）再退。每一個選擇，都直接影響他每月養老金的數額。

二、再算透：養老金是怎么算出來的？

很多人對養老金的計算感到一頭霧水，其實核心公式非常清晰。職工養老保險的養老金由三部分組成：

月養老金 = 基礎養老金 + 個人賬戶養老金 + 過渡性養老金（僅“中人”享有）

我們來逐一拆解：

1. 基礎養老金：工齡越長，拿得越多

這是養老金的“大頭”，直接和你的繳費年限（工齡）掛鉤。

公式：

基礎養老金 = 退休時上年度全省在崗職工月平均工資 × (1 + 本人平均繳費指數) ÷ 2 × 繳費年限 × 1%

我們來舉個例子，假設老張在一個中等發達省份工作：

- 退休時上年度社平工資：8000元/月

- 本人平均繳費指數：0.8（代表他的工資水平略低于社平工資，這是很多普通工人的真實情況）

- 繳費年限：35年

代入計算：

基礎養老金 = 8000 × (1 + 0.8) ÷ 2 × 35 × 1% = 8000 × 0.9 × 35 × 0.01 = 2520元/月

可以看到，35年的工齡在這里起到了決定性作用。如果工齡只有25年，基礎養老金就會驟降到1800元，差距非常明顯。

2. 個人賬戶養老金：你自己存的錢，慢慢發還給你

這部分錢，就是你工作期間每月從工資里扣的8%養老保險，加上單位繳納部分劃轉的金額，以及歷年的利息，全部累積在你的個人賬戶里。退休后，這個賬戶里的錢會除以一個“計發月數”，按月發放給你。

公式：

個人賬戶養老金 = 個人賬戶累計儲存額 ÷ 計發月數

我們繼續假設：

- 老張個人賬戶累計儲存額：15萬元（這是一個比較常見的數字，取決于他歷年的繳費基數）

- 計發月數：139個月（60歲退休的計發月數，延遲退休后，61歲退休的計發月數會相應減少到132個月左右）

代入計算：

個人賬戶養老金 = 150000 ÷ 139 ≈ 1079元/月

如果老張選擇延遲到63歲退休，計發月數會減少到117個月，那么他的個人賬戶養老金就會變成150000 ÷ 117 ≈ 1282元/月，每月多拿200多元。

3. 過渡性養老金：給“中人”的補償

像老張這樣，在養老保險制度改革（1992-1995年）前參加工作，改革后退休的人，被稱為“中人”。他們在改革前的工作年限，被視為“視同繳費年限”，這部分年限對應的養老金，就是過渡性養老金。

公式：

過渡性養老金 = 退休時上年度全省在崗職工月平均工資 × 本人平均繳費指數 × 視同繳費年限 × 過渡系數（通常為1.3%）

老張1988年參加工作，1995年當地實施養老保險制度改革，他的視同繳費年限為7年。

代入計算：

過渡性養老金 = 8000 × 0.8 × 7 × 1.3% = 8000 × 0.8 × 7 × 0.013 = 582.4元/月

現在，我們把三部分加起來，就能得到老張每月的養老金總額：

2520元（基礎） + 1079元（個人賬戶） + 582.4元（過渡性） ≈ 4181.4元/月

這個數字，比2025年全國企業退休人員月均養老金3800元的水平要高一些，這得益于他35年的長工齡。

三、現實的拷問：這4000多塊，夠花嗎？

算出了每月4000多的數字，很多人心里可能會咯噔一下：“就這點錢？” 我們需要把這個數字放回現實生活中去衡量。

在老張所在的東北小城，2025年的平均房價是每平米5000元，一碗牛肉面15元，一斤豬肉18元。4000多元的月收入，如果他沒有房貸壓力，身體也還算健康，那么覆蓋基本的衣食住行是沒問題的。他可以每天去早市買新鮮的菜，周末和老伙計們去公園下棋，偶爾還能給孫子買點玩具。

但如果他生活在北上廣深這樣的一線城市，情況就完全不同了。同樣的4000多元，可能連房租都不夠。這就是養老金的“地域差”。在上海、北京，社平工資可能高達1.5萬元，同樣的繳費年限和指數，基礎養老金就能達到4725元，加上其他部分，月養老金輕松突破6000元。

更嚴峻的挑戰來自健康。中國疾控中心的數據顯示，60歲以上老年人的慢性病患病率超過75%。一旦患上大病，每月幾千元的養老金在巨額的醫療費用面前，就顯得杯水車薪。老張年輕時在車間落下的腰疾，晚年很可能需要長期理療和藥物，這都是不小的開銷。

四、35年工齡：是榮耀，也是枷鎖

對于1968年出生的男性來說，35年工齡是一個沉甸甸的數字。它代表著他們把人生中最寶貴的年華，都奉獻給了這個國家的建設。

在計劃經濟時代，他們是“工人老大哥”，是國家的主人翁。他們拿著微薄的工資，卻有著強烈的集體榮譽感和歸屬感。在市場經濟的浪潮中，他們中的很多人經歷了下崗、再就業的陣痛，為了養家糊口，不得不放下身段，去做最苦最累的活。他們是中國經濟轉型的“墊腳石”，承受了改革的陣痛，卻很少能分享到改革的紅利。

現在，當他們終于熬到了可以退休的年紀，卻又被告知要“再干幾年”。這多出來的幾年，對他們來說意味著什么？

- 對身體的考驗：很多體力勞動者的身體已經不堪重負，多干一年，就是對身體的又一次透支。

- 對機會的剝奪：延遲退休意味著他們的子女可能更晚才能頂替他們的崗位，就業壓力進一步加大。

- 對心理的沖擊：“我干了一輩子，為什么連安享晚年的權利都要被推遲？” 這種失落感，是很多人難以釋懷的。

但從另一個角度看，35年工齡也成了他們在延遲退休政策下的“護身符”。根據彈性退休政策，工齡滿30年的職工，可以申請提前退休。對于老張這樣工齡35年的人來說，他們擁有了更多的選擇權。他們可以選擇在60歲就退休，享受天倫之樂；也可以選擇多干幾年，換取更高的養老金。

五、我們該如何面對？

面對延遲退休和養老金的現實，抱怨和焦慮解決不了問題。我們需要做的，是主動規劃，為自己的晚年生活多上幾道保險。

1. 算清自己的賬：去當地社保局打印一份社保繳費明細，搞清楚自己的繳費年限、個人賬戶余額、視同繳費年限等關鍵信息。用我們上面的公式，大致算出自己的養老金水平，做到心中有數。

2. 善用彈性政策：如果你的身體狀況不允許再繼續工作，或者你有更重要的事情要做（比如帶孫子、實現年輕時的夢想），那么就果斷選擇提前退休。如果你的身體還硬朗，單位待遇也不錯，那么多干幾年，不僅能多拿工資，還能提高養老金水平，也是一個不錯的選擇。

3. 補充商業保險：基本養老金只能保障基本生活，要想晚年過得更有質量，就需要補充商業養老保險和健康保險。在年輕時就開始規劃，每年拿出一部分收入購買保險，晚年才能更從容。

4. 保持健康的身體：這是最重要的一點。沒有健康的身體，再多的養老金也無濟于事。堅持鍛煉，合理飲食，保持良好的心態，比什么都重要。

結語：養老金，是保障，更是尊嚴

回到最初的問題：1968年出生，35年工齡，養老金到底有多少？答案不是一個冰冷的數字，而是一段滾燙的人生。

這4000多塊錢，是老張在車間里每一次精準的銼削，是他在寒冬里每一次搶修的汗水，是他在家庭里每一次默默的付出所換來的。它不僅是他晚年生活的物質保障，更是對他一生價值的肯定。

我們這個社會，應該給予這些為國家建設奉獻了一生的老工人更多的尊重和保障。延遲退休是大勢所趨，但我們更應該關注的是，如何讓他們在多干的這幾年里，得到更好的待遇和保護；如何讓他們的養老金，能夠真正支撐起他們晚年的尊嚴和體面。

對于老張們來說，養老金的數字或許無法改變，但他們的人生態度可以。他們用35年的堅守，詮釋了什么是責任和擔當。在晚年的時光里，他們更應該放下焦慮，擁抱生活，用自己的方式，書寫屬于他們的精彩下半場。

畢竟，人生的價值，從來不是用養老金的多少來衡量的。