不動聲色落子大局！交通銀行零售改革，下一步怎么走？

出品|中訪網(wǎng)

審核|李曉燕

近日，交通銀行董事會正式審議通過《深化零售板塊機(jī)制體制改革》議案，在歷經(jīng)一年多組織架構(gòu)調(diào)整、人事輪換與業(yè)務(wù)整合后，這家國有大行的零售轉(zhuǎn)型正式從“架構(gòu)搭建”邁向“機(jī)制深化”的關(guān)鍵階段。在銀行業(yè)凈息差持續(xù)收窄、零售競爭日趨激烈的行業(yè)背景下，交行以系統(tǒng)性改革破解發(fā)展瓶頸，既彰顯出深耕零售金融的戰(zhàn)略定力，也為國有大行高質(zhì)量轉(zhuǎn)型提供了可借鑒的實踐樣本。本次改革以“總行主建、經(jīng)營單位主戰(zhàn)”為核心導(dǎo)向，通過體制機(jī)制革新激活組織效能，推動零售業(yè)務(wù)從“形似”向“神似”跨越，助力全行構(gòu)建更具韌性的增長格局。

作為國內(nèi)歷史最悠久的國有大行之一，交通銀行始終將零售業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略核心板塊，近年來更是加速推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型步伐。2025年以來，交行零售板塊動作頻頻，在消博會上推出“交銀惠貸”個人貸款品牌，整合消費、經(jīng)營、安居、出行等五大場景，搭建一體化信貸服務(wù)體系；同步推進(jìn)總行零售與個金部門負(fù)責(zé)人輪換，數(shù)字化經(jīng)營中心并入個金板塊，信用卡分中心規(guī)模化關(guān)停，財富管理部獨立成立，一系列調(diào)整勾勒出清晰的改革脈絡(luò)。此次董事會通過深化改革方案，既是對前期架構(gòu)調(diào)整的官方確認(rèn)，也標(biāo)志著改革進(jìn)入提質(zhì)增效、機(jī)制落地的新階段，為零售業(yè)務(wù)長期穩(wěn)健發(fā)展筑牢制度根基。

本次改革的核心邏輯，是構(gòu)建“總行主建、分行主戰(zhàn)”的總分行協(xié)同體系，強化總行集中化建設(shè)能力。在2026年經(jīng)營工作會議定下的基調(diào)下，交行零售條線將進(jìn)一步明晰總分行職能定位，總行聚焦產(chǎn)品研發(fā)、系統(tǒng)搭建、數(shù)據(jù)治理、風(fēng)險建模與品牌統(tǒng)籌，分行專注客戶拓展、場景落地與服務(wù)維護(hù)。“交銀惠貸”的品牌整合，已率先實現(xiàn)信貸產(chǎn)品從條線分散向統(tǒng)一管理轉(zhuǎn)變，未來交行將持續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品目錄集中管控、授信策略統(tǒng)一制定、線上審批規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)化配置，提升零售業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化與規(guī)模化運營能力。副行長周萬阜明確提出，2025年零售貸款增量要高于2024年，占比持續(xù)提升，零售信貸已成為交行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的核心支撐。

數(shù)字化賦能是本次機(jī)制改革的重要抓手，數(shù)字化經(jīng)營中心并入個金板塊后，將全面釋放數(shù)智化運營效能。該中心原本承擔(dān)零售業(yè)務(wù)數(shù)字賦能、集中經(jīng)營職能，整合后可深度嵌入個金業(yè)務(wù)全流程，在客戶精準(zhǔn)畫像、線上流量運營、全渠道獲客、智能風(fēng)控等領(lǐng)域搭建統(tǒng)一平臺，打破數(shù)據(jù)壁壘與系統(tǒng)孤島。對標(biāo)行業(yè)先進(jìn)的“總行大中臺+分行前端經(jīng)營”模式，交行正加速建設(shè)企業(yè)級客戶數(shù)據(jù)底座與標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品工廠，實現(xiàn)“產(chǎn)品研發(fā)—風(fēng)險策略—渠道投放”一體化協(xié)同。近年來，交行持續(xù)加大科技投入，手機(jī)銀行月活用戶穩(wěn)步增長，智能風(fēng)控覆蓋多維度數(shù)據(jù)場景，推動信貸業(yè)務(wù)審批效率與風(fēng)險管控能力雙提升，為零售機(jī)制改革提供堅實技術(shù)保障。

信用卡業(yè)務(wù)屬地化經(jīng)營，成為零售機(jī)制改革的標(biāo)志性突破。隨著57家信用卡分中心關(guān)停、人員劃轉(zhuǎn)至分行，信用卡業(yè)務(wù)徹底告別總行垂直集中經(jīng)營模式，全面嵌入分行零售一體化體系，實現(xiàn)客戶資源、服務(wù)渠道、營銷活動的統(tǒng)一管理。這一調(diào)整借鑒同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗，強化分行綜合經(jīng)營能力，打破信用卡與個金、財富管理業(yè)務(wù)的條線割裂。未來交行將優(yōu)化零售考核體系，把信用卡、消費貸、財富管理等指標(biāo)納入統(tǒng)一口徑，引導(dǎo)分行聚焦客戶綜合價值提升。在行業(yè)信用卡規(guī)模增速放緩、消費額承壓的背景下，交行主動告別粗放式發(fā)卡模式，轉(zhuǎn)向客群結(jié)構(gòu)優(yōu)化、分期業(yè)務(wù)深耕與場景金融協(xié)同，推動信用卡業(yè)務(wù)從規(guī)模導(dǎo)向轉(zhuǎn)向質(zhì)量優(yōu)先。

財富管理成為零售改革的增長極，獨立新設(shè)的財富管理部打開價值增長空間。交行將財富管理作為四大業(yè)務(wù)特色之一，此次由私人銀行條線負(fù)責(zé)人兼任財富管理部總經(jīng)理，實現(xiàn)高凈值客戶與大眾財富客戶服務(wù)體系打通。近年來，交行零售AUM穩(wěn)步增長，沃德客戶、私人銀行客戶規(guī)模持續(xù)擴(kuò)容，代銷業(yè)務(wù)成為零售中收增長的重要引擎。下一步，交行將強化總行統(tǒng)籌能力，完善資產(chǎn)配置顧問體系，加強投研能力輸出，推動理財、基金、保險等產(chǎn)品代銷聯(lián)動，構(gòu)建“財富+信貸”交叉銷售閉環(huán)。依托長三角主場優(yōu)勢與全牌照經(jīng)營資源，交行正加速打造特色化財富管理服務(wù)體系，提升零售業(yè)務(wù)輕資本運營能力。

從組織人事布局來看，交行零售改革的人才支撐體系已逐步完善。個金/數(shù)經(jīng)部、財富管理部、信用卡中心核心崗位負(fù)責(zé)人陸續(xù)到位，一批兼具業(yè)務(wù)經(jīng)驗與數(shù)字化思維、總行視野與分行實操能力的復(fù)合型人才走上關(guān)鍵崗位，形成穩(wěn)定的管理梯隊。同時，交行推進(jìn)集團(tuán)內(nèi)干部交流，子公司高管與分行管理層雙向任職，打通財富管理、信貸、金融市場等業(yè)務(wù)協(xié)同壁壘，為機(jī)制改革落地提供人才保障。人事調(diào)整與機(jī)制改革同頻共振，確保改革舉措精準(zhǔn)落地、高效執(zhí)行。

當(dāng)然，交行零售深化改革也面臨階段性挑戰(zhàn)。信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，規(guī)模短期收縮、客群承接需要過渡期；總分行機(jī)制調(diào)整涉及權(quán)責(zé)重新劃分，協(xié)同效率提升需要磨合；財富管理業(yè)務(wù)面臨同業(yè)激烈競爭，投研能力與客戶服務(wù)體系仍需持續(xù)優(yōu)化。這些問題是銀行業(yè)零售轉(zhuǎn)型的共性難題，也是交行從“規(guī)模增長”向“質(zhì)量提升”轉(zhuǎn)變必須跨越的關(guān)口。

總體而言，交通銀行深化零售板塊機(jī)制體制改革，是立足行業(yè)趨勢與自身稟賦的戰(zhàn)略性抉擇。改革以數(shù)字化為底座、品牌整合為抓手、屬地經(jīng)營為路徑、財富管理為增長極，通過重塑總分行分工、條線協(xié)同與考核激勵機(jī)制，推動零售業(yè)務(wù)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。在國有大行零售轉(zhuǎn)型加速的行業(yè)浪潮中，交行憑借系統(tǒng)性、前瞻性的機(jī)制改革，有望進(jìn)一步鞏固零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢，提升綜合金融服務(wù)能力，為全行高質(zhì)量發(fā)展注入強勁動力，也為行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供寶貴實踐經(jīng)驗。