兩會評論 | 事關(guān)1.7億人的錢包，公積金這次為何被單獨(dú)點(diǎn)名

張雅楠/文

2026年3月5日，政府工作報告明確提出“深化住房公積金制度改革”。這一提法在過往10年的政府工作報告中未曾出現(xiàn)。

中國的住房公積金制度始于20世紀(jì)90年代。1991年，上海借鑒新加坡經(jīng)驗推出住房公積金制度。1992年，北京等城市相繼在房改方案中規(guī)定了住房公積金制度。1994年，中國開始全面推行住房公積金制度。

在政府工作報告中，也曾數(shù)度出現(xiàn)住房公積金這一關(guān)鍵詞。

1997年，公積金第一次被寫入政府工作報告：鼓勵企業(yè)主動用自己的財力，積極補(bǔ)充公積金和資本金。

2007年—2009年，公積金連續(xù)三年進(jìn)入政府工作報告。當(dāng)時，房地產(chǎn)市場開始火熱，供不應(yīng)求的矛盾凸顯，公積金管理也有待完善。

2007年，政府工作報告要求：強(qiáng)化社會保障基金、住房公積金等社會公共基金的監(jiān)督管理，嚴(yán)禁侵占挪用。

2008年，政府工作報告提出：完善住房公積金制度。

2009年，政府工作報告提出：選擇一些有條件的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，把部分住房公積金閑置資金補(bǔ)充用于經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)。

公積金最近一次出現(xiàn)在政府工作報告中是在2015年。報告提出，繼續(xù)推進(jìn)科技、教育、文化、醫(yī)藥衛(wèi)生、養(yǎng)老保險、事業(yè)單位、住房公積金等領(lǐng)域改革。

對比來看，在2026年的政府工作報告中，住房公積金的分量明顯加重了。不僅如此，在2025年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議上，“深化住房公積金制度改革”也被單獨(dú)提及，緊隨其后召開的全國住房城鄉(xiāng)建設(shè)工作會議，又6次提及公積金。

住房公積金在新的時期需要呼應(yīng)新的時代任務(wù)了。

住房公積金制度與上億人的錢包息息相關(guān)。《全國住房公積金2024年年度報告》顯示，2024年，全國住房公積金繳存額超過3.6萬億元，有超過1.76億人在向這個資金池注入資金。截至2024年底，全國住房公積金繳存余額達(dá)到10.9萬億元。如此體量的資金無疑會對房地產(chǎn)市場和普通家庭的住房消費(fèi)起到重要作用。

住房公積金制度運(yùn)行約30年，它所處的市場環(huán)境已經(jīng)發(fā)生巨大變化，房地產(chǎn)市場供求關(guān)系發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變，就業(yè)形態(tài)也越來越多樣化。進(jìn)行住房公積金制度改革，有著迫切和現(xiàn)實的要求。

首先，公積金的貸款額度有限。在很長時間里，公積金主要用于支持商品房購買。在商業(yè)貸款利率高達(dá)5%—6%時，公積金3%出頭的利率具有明顯優(yōu)勢，但面對一二線城市動輒五六百萬元的房價，公積金120萬元左右的貸款額度明顯不夠用。而當(dāng)下，商業(yè)貸款利率下降，與公積金的利差縮小，公積金的優(yōu)勢不再顯著，這更加影響了公積金的使用效率。

近期，地方政府因城施策的調(diào)控措施也在不斷提升公積金的貸款額度。如2月25日，上海五部門聯(lián)合印發(fā)的“滬七條”，就將首套房公積金最高貸款額度從160萬元提升至240萬元，疊加多子女家庭等因素上浮后可達(dá)324萬元，實實在在降低了入市成本。

其次，住房需求發(fā)生變化，公積金適用范圍需要擴(kuò)展。從“有沒有”到“好不好”，從租購并舉到好房子建設(shè)，老百姓的住房需求在發(fā)生變化，這對公積金制度提出了新的要求，它不能只是一個貸款工具，還應(yīng)覆蓋租房、裝修、住房條件改善等更多場景。

這種變化已經(jīng)發(fā)生。2024年，全國有2257萬人提取公積金用于租房，提取金額2720億元，同比分別增長兩成和三成。在住房條件改善領(lǐng)域，也有6萬多人提取20多億元公積金用于加裝電梯等自住房改造。

第三，大量靈活就業(yè)人員需要被納入制度體系。快遞員、外賣騎手等新就業(yè)形態(tài)群體，往往難以參與傳統(tǒng)的單位代繳模式，但他們的住房需求同樣存在，甚至更為迫切。

2021年，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部批復(fù)重慶、深圳、廣州、蘇州、常州、成都六個城市作為首批試點(diǎn)，啟動靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度試點(diǎn)。此后，試點(diǎn)城市范圍不斷擴(kuò)大，截至2024年末，試點(diǎn)城市累計有超過100萬名靈活就業(yè)人員繳存公積金，其中24萬人已經(jīng)通過租房、購房等方式實際使用公積金。

此外，部分地區(qū)公積金提取手續(xù)繁瑣、異地轉(zhuǎn)移不暢等問題，也有待于從制度上獲得改善。

總體而言，公積金改革有幾個重點(diǎn)值得關(guān)注：一是貸款額度提高；二是覆蓋人群擴(kuò)大；三是使用場景豐富；四是提取效率提升。這是一個關(guān)乎上億人的制度，它的調(diào)整，無疑會影響無數(shù)家庭的生活，而改革的最終目的，是讓更多人能夠更好地解決居住需求。

（作者 張雅楠）

免責(zé)聲明：本文觀點(diǎn)僅代表作者本人，供參考、交流，不構(gòu)成任何建議。

張雅楠

不動產(chǎn)運(yùn)營報道部主任