全國人大代表、中國太保戰略研究中心(ESG辦公室)主任周燕芳：建議實施新能源汽車差異化保險產品創新及定價指引 　　

　　中國網財經3月6日訊 2025年全國兩會拉開帷幕。全國人大代表、中國太保戰略研究中心(ESG辦公室)主任周燕芳在《關于促進我國新能源汽車保險高質量發展的建議》中提出，新能源車險市場格局正在逐步重塑。新能源汽車給保險產品、模式創新和風險管理帶來新的課題。

　　周燕芳建議，從四個方面推進新能源車險的高質量發展：第一，構建國家級智駕數據共享標準及平臺。第二，加快智能駕駛相關法律法規的修訂完善。第三，制定關鍵技術與服務標準體系。第四，實施差異化產品創新及定價指引。

　　新能源汽車風險管理發生深刻變化 專屬保險產品供給不足

　　隨著新能源汽車市場規模的持續擴大和智能化水平的快速提升，車輛風險特征和保障需求正在發生深刻變化。相較傳統燃油車，新能源汽車在風險結構、責任主體和保障邊界等方面均呈現新的特點，給保險產品、模式創新和風險管理帶來新的課題。

　　一是新能源車的風險特征與燃油車存在本質差異，傳統保險承保和理賠模式難以有效適配。

　　“三電”系統成為新能源車核心風險所在。電池購置成本高，其衰減與熱失控風險突出；電機和電控系統對制造工藝與軟硬件可靠性要求高，故障隱蔽性強。隨著新能源車輛保有量持續增長并逐步老化，“三電”系統風險將集中顯現，對車險賠付形成長期壓力。

　　新制造工藝推高維修成本。一體化壓鑄等先進制造技術的廣泛應用，改變了車輛的維修邏輯。原本可局部修復的碰撞損傷往往需要整體更換部件，導致維修費用大幅上升，而且新能源汽車技術壁壘較高，保險公司在定損和核價環節對車企的依賴程度加深，傳統的風險管控手段受到制約。

　　車輛使用性質模糊影響風險定價。部分家用新能源汽車被用于網約車等營運活動，但投保時仍按家用車費率承保，導致風險與費率錯配，定價未準確反應使用強度、駕駛行為，加劇了車險經營的品質管控難度。

　　電池與充電設施等配套領域的風險保障需求日益凸顯。隨著車電分離銷售模式的推廣，電池作為獨立資產的所有權與車身分離，在使用、流轉、回收再利用等環節面臨的財產安全及第三者責任，需要專門的保險產品予以保障，傳統車損險難以完全覆蓋。同時，充電樁、換電站的快速布局帶來了電氣火災、物理損壞、第三方損害等新的風險敞口，現有財產險和公眾責任險的覆蓋范圍尚不完善，特別是在老舊小區和農村地區，充電設施的安全標準和保險配置仍有明顯短板。

　　二是智能駕駛技術的普及改變了事故責任邏輯，現行法律框架和保險產品供給存在制度缺口。

　　事故責任主體從駕駛員向多方延伸。隨著智能駕駛技術逐步普及，車輛控制權正從駕駛員轉向系統和生產者。當事故由算法缺陷、軟件故障或網絡攻擊引發時，責任主體不再局限于駕駛員，而是可能涉及整車制造企業、軟件供應商、地圖服務商、云計算平臺等多個主體?，F行《道路交通安全法》以駕駛員過錯為核心的歸責原則，難以適用于系統主導駕駛的場景。

　　責任對象的范圍發生變化。傳統機動車保險中的第三者責任險主要保障車外人員，車上人員則通過座位險另行保障。但在智能駕駛模式下，由于系統接管了動態駕駛任務，駕駛員已從車輛的控制者轉變為“用戶”，當事故由系統失誤引發時，駕駛員本身也可能成為受害人，目前行業對此類情形下的保障規則尚不明確，需要研究是否將駕駛員納入強制責任保險的保障范圍，或通過產品責任險等機制予以覆蓋。

　　事故原因認定日益依賴車輛運行數據。智能駕駛事故的還原需要傳感器記錄、算法決策軌跡、車機狀態、周邊環境數據等多維信息支撐，但在事故調查、保險理賠等場景下，數據采集、存儲、調取、鑒定等尚未形成統一規范，且還存在數據權屬不清晰、企業配合度不一等問題，直接影響事故責任劃分和保險理賠效率。

　　專屬保險產品供給不足。目前專門針對智能駕駛風險的保險產品尚處于探索階段，精算數據積累不足，L3級以上智能駕駛汽車尚未大規模上路，事故樣本有限，已發生的智能駕駛相關事故往往涉及責任爭議，數據未能有效回流至保險行業。算法缺陷與產品質量責任的邊界、系統升級與軟件更新的風險歸屬等問題尚未厘清，保險公司在產品開發上較為審慎，市場缺乏成熟的風險轉移工具，導致智能駕駛存在一定程度的保險保障缺口。

　　建議制定關鍵技術與服務標準體系 實施差異化產品創新及定價指引

　　針對新能源汽車產業變革帶來的機遇與挑戰，為更好服務產業轉型升級，建議從以下四個方面推進新能源車險的高質量發展：

　　第一，構建國家級智駕數據共享標準及平臺。智能駕駛技術的快速發展使車輛運行數據成為事故認定、風險定價和理賠處理的核心依據。為推動新能源車保險經營和服務能力不斷提升，建議由金融監管部門牽頭，聯合產業各方，共同研制智能駕駛中國安全標準，并從源頭構建國家級智駕與保險數據交互平臺，通過打通汽車制造、保險、檢測機構間的信息壁壘，形成覆蓋車輛全生命周期的可信數據閉環。圍繞數據采集、存儲、調取、鑒定等環節，建立統一的數據接口標準和安全規范，明確數據權屬、使用權限和隱私保護要求。

　　第二，加快智能駕駛相關法律法規的修訂完善。建議結合智能駕駛技術發展進程，適時啟動《道路交通安全法》《保險法》等相關法律法規修訂工作，重點明確L3級及以上智能駕駛模式下交通事故的責任主體認定規則，建立與“人機共駕”相適應的責任劃分框架。在責任主體方面，應區分系統主導與駕駛員主導的不同情形，明確整車企業、軟件供應商、運營平臺等各方在算法缺陷、軟件故障、網絡攻擊等場景下的責任邊界。在責任對象方面，應研究將智能駕駛模式下因系統失誤受損的駕駛員納入保障范圍，完善現行第三者責任險的適用規則。

　　第三，制定關鍵技術與服務標準體系。新能源汽車的技術革新對售后服務和保險理賠提出了全新要求，建議協調行業力量，加快制定新能源汽車動力電池等“三電”系統的維修技術規范、損傷鑒定標準與舊件環?；厥罩敢?。在維修技術方面，應針對電池、電機、電控的不同技術特點，明確維修工藝、設備配置和人員資質要求，確保維修質量和安全。在損傷鑒定方面，應建立統一的定損標準和核價依據，減少保險公司與維修企業在理賠環節的爭議，提高理賠效率和透明度。在環?；厥辗矫?，應針對退役電池的檢測、梯次利用和拆解處置，制定全流程的環保指引和安全規范。同時，推動建立與車輛智能化等級相匹配的安全評估框架，降低理賠糾紛，保障消費者權益與用車安全。

　　第四，實施差異化產品創新及定價指引。新能源汽車市場結構復雜、風險特征多樣，需要更加精細化的產品設計和定價機制。在產品創新方面，建議明確政策導向，盡快推進智能駕駛、換電技術、車電分離等新興領域的保險產品開發，出臺相應指導意見，為行業創新提供合規空間和制度預期。在定價機制方面，實施風險分類監管，引導行業對風險較低的家用車輛豐富增值服務供給，探索基于駕駛行為的動態定價模式。對風險較高的營運車輛，推動建立與行駛里程、使用強度、電池健康度等指標掛鉤的風險定價模型，實現保障覆蓋與風險水平的精準匹配。