消費貸款貼息？好！好！好！

最近財政部給出政策升級，今年消費貸款貼息范圍擴大，花唄、微粒貸等網(wǎng)絡消費信貸也可以享受。

不管你消費的是大件還是小件，線上還是線下，只要你實實在在消費了，財政都給予一個百分點的貸款貼息。

這個政策，我只能說真好！

至于好在哪里，最后再說。這里先看一些事實：

1、這個貼息，不包含過往政策實施前已經(jīng)貸款尚未清還的存量貸款，僅針對政策期內新增貸款。

因此這個政策對于那些已經(jīng)債臺高筑、化債痛苦、個人資產負債表近乎崩潰的人來說，沒有作用。這部分人還是得自己想辦法。

2、新增貸款消費的任務，就落到了沒多少貸款或者無需貸款的人身上。

但是這波人在過去都沒有貸款，說明他們實力雄厚，資產充足，而且該消費的已經(jīng)消費了，為什么需要新增一個貸款壓力、為銀行和放貸平臺打工呢？

需要通過貸款緩解短期壓力的中低收入群體，已經(jīng)負債累累，多少家庭已經(jīng)被壓到房貸的五指山下了，沒有資格申請新的消費貸款。

貸款貼息是降低貸款痛苦程度，但是前提是要先把本金扛起來，也就是增加新負擔。為了降低負擔痛苦，去主動扛起新的負擔，他們敢嗎？

不直接減輕他們的負擔，比如直接降低存量貸款利率，可能是怕他們不奮斗不努力吧。

3、花唄這類網(wǎng)絡貸款，好處是門檻低，平臺積極鼓勵你貸款。但是利息要比銀行的利息高得多。

政策宣傳那種銀行低息貸款，普通人往往是貸不到的。即使有抵押物也不是想貸就能貸，一般都會交由中介機構來放出，會多過幾道手，增加一些摩擦費用。

利息就是使用現(xiàn)金的成本。

中低收入群體使用現(xiàn)金的成本，已經(jīng)被調和得都差不多?；蛘邠Q句話說，低成本使用現(xiàn)金的管道，重中低收入群體幾乎無法使用，已經(jīng)被更有能力的人占據(jù)了。

4、這個政策一出，這些有能力的人，在經(jīng)營這些管道的時候，相當于成本降低了1%。

他們把錢套出來去套利，粗暴一點的直接搞金融產品或者過橋資金，細膩一點的做出表面上的錢貨交易賬目，或者虛增成本做賬，賺中間差價，但不管怎么做，都是資金空轉，不實際進入實體。防止套利，這很難避免，這幫人很厲害。

5、這幫人很厲害就罷了，但這個過程中借款主體是老百姓，最終責任人也是老百姓。一旦出現(xiàn)壞賬，銀行追究的是借款人，但實際享受到政策優(yōu)惠和實際利益的，可能并不是老百姓。

6、這就導致一個詭異的現(xiàn)象——政策最想幫助的那幫人，反而是既被“中間層”阻隔無法享受到政策，又不敢接受幫助的人。

7、有的人可能會說，大不了我不貸款，管他貼不貼息，跟我無關，這不就行了？但你要注意，政策貼息的錢從哪來？難道是憑空變出來嗎？這些錢是不是從財政收入或者國債來？財政收入和國債又是哪來的？

用這些錢實質性補貼到了平臺、銀行和有能力的人，但是這些錢來自稅收、非稅收入等。

果然符合強者愈強的馬太效應，嗯。

所以我覺得如果真要補貼消費，不如對拼好飯或者30塊以下的快餐實施貸款貼息吧。

畢竟吃飯這事，每人每天就能吃那么多，不容易做假賬騙補貼，而且只補貼低價餐飲，能真正直達中低收入群體，是對他們最實際的幫助。連吃飯都打算用貸款的，那是真的難了。

現(xiàn)在來說這個政策的好處：

好就好在，關心民眾消費，減輕了貸款負擔，提高了民眾消費意愿，化解了產能過剩，對投資和生產端的救助有力，因此還在一定程度上穩(wěn)住了就業(yè)，更穩(wěn)住了部分金融機構，緩解了他們壓力，是一石好多鳥的高明政策。

任何政策都有其特定背景，在當前這種復雜的國內國際環(huán)境下，消費貸貼息明確釋放了一個信號：國家對于消費的堅決支持，并且拿出真金白銀來實際行動，民眾要有信心，更要理解官方良苦用心，要明白這多么不容易。對比一下美麗國，人家那還有斬殺線呢，美麗國根本不關心你貸款負擔和痛苦，那是你自己的責任，而我們是真的心系民眾，這就是先進性，這就是文明。