315聚焦|新增貸款16萬億激發經濟活力 監管長牙帶刺罰1094家銀行

作者丨劉宇

出品丨鰲頭財經

3月6日，中國人民銀行行長潘功勝在記者會上表示，過去一年，總體來說，我國重點領域的金融風險有序化解，金融體系和金融市場運行平穩。

金融，是現代經濟的血脈。2025年，中國銀行業新增超16萬億貸款，輸血實體經濟，期末貸款余額271.91萬億元。

這一年，銀行業自身經營保持穩健，全年盈利2.4萬億元。

截至2025年末，中國銀行業資本充足率15.46%，不良貸款率1.50%。

銀行業運行穩健，監管“長牙帶刺”功不可沒。據不完全統計，2025年全年，1094家銀行領到了6521張罰單，重拳打擊“信貸業務違規、反洗錢業務違規、內控制度不健全”三大頑疾。

2025年12月27日，《中華人民共和國銀行業監督管理法（修訂草案）》（簡稱“銀監法修訂”）正式向社會公開征求意見，迎來該法自2004年施行以來最大規模修訂。修訂草案條款在監管范圍、穿透式監管、風險處置、法律責任等維度實現全方位升級。

普惠金融發力小微貸增11%

2025年，銀行業持續加大信貸投放力度，優化信貸結構，將更多金融資源投向重點領域和薄弱環節，為實體經濟復蘇注入強勁金融動力。

中國人民銀行數據顯示，2025年全年，人民幣貸款增加16.27萬億元，截至四季度末，金融機構人民幣各項貸款余額271.91萬億元，同比增長6.4%。

從信貸投向來看，重點領域支持力度凸顯。普惠金融領域持續發力，2025年四季度末，普惠小微貸款余額36.57萬億元，同比增長11.1%，增速比各項貸款高4.7個百分點，全年增加3.63萬億元，單戶授信小于500萬元的農戶經營性貸款保持較快增長，有效覆蓋中小微企業、農戶等市場主體融資需求。

科創領域信貸投放提速是一大亮點。截至2025年末，獲得貸款支持的科技型中小企業達27.5萬家，獲貸率為50.2%，較2024年末提升2個百分點，更多“輕資產、重技術”的創新企業獲得了金融支持；本外幣科技型中小企業貸款余額3.63萬億元，同比增長19.8%。

此外，有64家商業銀行參與發行科技創新債券，總規模接近3000億元，形成多層次科創金融服務體系。

消費信貸領域優化升級。銀行積極響應個人消費貸財政貼息政策，普遍下調消費貸款利率，聚焦家用汽車、養老生育、教育培訓等重點消費場景，全年消費性貸款（不含個人住房貸款）余額同比增長0.7%，增加1802億元。

融資成本下降讓企業獲得感增強。2025年12月，新發放企業貸款加權平均利率約3.1%，處于歷史低位。

銀行業嚴格落實房地產調控政策，房地產貸款增速有所放緩，2025年四季度末，房地產貸款余額51.95萬億元，同比下降1.6%。這表明信貸資源進一步從房地產領域向實體經濟核心領域傾斜。

去年盈利2.4萬億不良率穩定

積極支持實體經濟的銀行業，盡管業績增長承壓，但盈利依舊可觀。

存貸款利率下行，息差收窄行業進入高質量發展轉型期。從行業整體來看，銀行業資產負債規模保持合理增長。

2025年年末，銀行業金融機構本外幣資產總額480萬億元，同比增長8.0%。其中，大型商業銀行資產210.8萬億元，同比增長10.8%，占比43.9%；股份制商業銀行資產77.8萬億元，同比增長4.8%，占比16.2%。

以建設銀行為例，截至2025年三季度末，資產合計達45.37萬億，較年初40.57萬億增長近5萬億。

盈利方面，行業整體盈利水平保持穩健，但增速面臨壓力。2025年前三季度，工商銀行、建設銀行的凈利潤通過增速均不到1%，招商銀行的凈利潤同比也僅增長0.52%。

數據顯示，2025年全年，商業銀行累計實現凈利潤2.4萬億元，平均資本利潤率為7.78%，平均資產利潤率為0.60%。

中國銀行業的資產質量總體穩定。截至2025年末，商業銀行不良貸款余額3.5萬億元，較三季度末減少241億元；不良貸款率1.50%，較三季度末下降0.02個百分點。

銀行業抵御風險能力增強。截至2025年末，商業銀行資本充足率為15.46%，一級資本充足率為12.37%，核心一級資本充足率為10.92%，均高于監管要求。同時，貸款損失準備余額7.2萬億元，撥備覆蓋率205.21%。

值得一提的是，商業銀行重點領域風險有序化解。

2025年，中小金融機構改革化險取得實質性進展。據企業預警通統計，全年已有超350家銀行因監管批復合并或批復解散等而注銷。

根據國家金融監督管理總局數據，2025年，村鎮銀行退出310家，農村商業銀行退出160家，農村信用社等機構退出數量也超百家。這些金融機構的“消失”，是通過兼并重組、吸收合并等方式完成的，實現了風險出清和資源優化。

比如四川銀行收購長城華西銀行、寧夏銀行吸收合并寧夏賀蘭回商村鎮銀行等。

開具6521張罰單雙罰制落實

銀行業運營穩健、不良率穩定、重點領域風險有序化解，與監管的動態監管、嚴格監管密不可分。

在支持實體經濟和化解風險的同時，監管對違規行為零容忍，及時出手矯正。

2025年12月19日，中國人民銀行與國家金融監督管理總局同日披露多張千萬級罰單，交通銀行、工商銀行、浦發銀行三家機構合計被罰沒超1.22億元，40余名相關責任人同步被追責。

其中，交通銀行因11項違法違規行為被警告，并罰沒6807.41萬元。違規行為涵蓋賬戶管理、清算管理、反洗錢義務履行等多領域；工商銀行因10項違法違規行為，被罰沒4396.07萬元；浦發銀行因理財代銷業務管理不審慎、員工管理不到位等問題，被處以1560萬元罰款。

上述三家銀行被罰的同時，相關責任人也同步被罰。交通銀行13名相關責任人同步被罰，罰款金額區間為0.4萬元至17萬元；工商銀行17名責任人遭罰，罰款金額在2萬元至15萬元之間；浦發銀行的處罰更為嚴厲，除6名責任人被警告并合計罰款30萬元外，另有7人被實施行業禁業處罰，禁業期限從5年到15年不等。

從上述處罰來看，監管部門嚴格落實“雙罰制”，將處罰觸角從金融機構延伸至個人，形成全方位追責體系。

企業預警通數據顯示，2025年全年，銀行業收到6521張罰單，較2024年減少0.81%；罰沒金額26.41億元，較2024年增長44.95%；受罰銀行達到1094家，較2024年增加25家。其中，百萬元級大額罰單455張，較2024年增加59張，罰沒金額達17.86億元，同比上升49.94%；千萬元級罰單31張，較2024年大幅增加，單筆最大金額接近億元。

華夏銀行、廣發銀行、恒豐銀行、民生銀行被罰沒金額均超5000萬元。其中，中國銀行因公司治理、貸款、同業、票據、資產質量、不良資產處置等業務管理不審慎，被處以9790萬元的罰款。

被罰金融機構的違規行為，主要集中在信貸、反洗錢、內控三個大的方面。2025年，在這三個方面，監管開具的罰單數量分別為2873張、1376張、1342張，合計為5591張，占罰單總數的85.75%。其他違規行為還包括數據不真實、違反賬戶管理、清算管理、投資理財不規范等。

進入2026年，監管繼續高揚利劍，糾偏防控，保障銀行業高效健康平穩運行。2月14日，監管部門共對61家金融機構作出行政處罰，罰沒金額達1.44億元。其中，建設銀行被罰沒4350.61萬元，涉及賬戶管理、反洗錢等領域10項違法違規行為，并追究22名責任人責任。

僅前兩個月，因虛增存貸款相關違規被罰銀行已達16家，監管視線從具體業務操作穿透至績效考核機制本身。

密集罰單是監管震懾的手段，《銀監法修訂》是法治建設的長期筑基。修訂草案將監管鏈條延伸至主要股東、實際控制人，新增早期糾正機制，顯著提高違法成本。

2025年，銀行業在服務實體經濟與嚴守風險底線之間找到了平衡點。展望2026年，隨著金融法治體系持續健全、穿透式監管不斷深化，銀行業將以更穩健的姿態護航實體經濟，在高質量發展道路上篤定前行。