對(duì)話奇富科技CEO吳海生：信貸審批中AI是一個(gè)比較強(qiáng)的“副駕駛”，最終控制與把關(guān)仍是人

3月22日至23日，中國(guó)發(fā)展高層論壇2026年年會(huì)在北京釣魚(yú)臺(tái)國(guó)賓館舉行。

年會(huì)期間，奇富科技CEO（首席執(zhí)行官）吳海生接受了《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)NBD）記者現(xiàn)場(chǎng)采訪。

在采訪中，吳海生表示，人工智能對(duì)金融科技的改變，可能比歷史上任何一次科技進(jìn)步帶來(lái)的影響都更深遠(yuǎn)。以前的數(shù)據(jù)庫(kù)升級(jí)了線下銀行服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)替代了銀行網(wǎng)點(diǎn)的人工服務(wù)，但并沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)在線服務(wù)。

“人工智能對(duì)這個(gè)行業(yè)的改變會(huì)更深刻，包括如何提高服務(wù)的廣度，讓每一個(gè)銀行人員服務(wù)更多人，提高行業(yè)普惠性。”他說(shuō)，同時(shí)，它也會(huì)在服務(wù)精準(zhǔn)度上帶來(lái)改變，讓過(guò)去不能被識(shí)別的小微企業(yè)或個(gè)人，今天由于AI（人工智能）技術(shù)能夠獲得服務(wù)。比如，奇富科技僅去年第四季度就通過(guò)AI技術(shù)幫助銀行發(fā)現(xiàn)并挖掘出27萬(wàn)家過(guò)去未在工商系統(tǒng)注冊(cè)的企業(yè)，使其能夠獲得銀行服務(wù)。

“這不只是工作效率的提升，也是服務(wù)精準(zhǔn)度、風(fēng)險(xiǎn)控制成本的優(yōu)化，最終能夠把企業(yè)融資成本降下來(lái)，形成很好的傳導(dǎo)鏈條，讓社會(huì)運(yùn)營(yíng)得更好。”他說(shuō)。

奇富科技CEO吳海生 企業(yè)供圖

智能體能力越強(qiáng)，安全風(fēng)險(xiǎn)也越大

NBD：最近“AI龍蝦”很火，國(guó)內(nèi)很多大廠也圍繞OpenClaw推出了相應(yīng)的“龍蝦”產(chǎn)品，你們有沒(méi)有使用這些智能體產(chǎn)品？

吳海生：我們現(xiàn)在都會(huì)嘗試，因?yàn)楦骷耶a(chǎn)品特點(diǎn)不同，在不同任務(wù)上會(huì)有不同的適配。有的成本低，Token（詞元）消耗低一點(diǎn)；有的隱私性做得好；有的安裝成本低，比較容易安裝。在不同場(chǎng)景、面向不同人群時(shí)，我們會(huì)做不同選擇。比如面向不會(huì)安裝或安裝起來(lái)技術(shù)門(mén)檻太高的用戶，可能會(huì)嘗試用一些國(guó)產(chǎn)產(chǎn)品。但如果對(duì)新技術(shù)接受度高，有一定AI素養(yǎng)的，就可以嘗試直接用OpenClaw，因?yàn)楸容^原汁原味，在適配國(guó)外模型時(shí)調(diào)試成本也更低。

NBD：如果想讓OpenClaw這種智能體更強(qiáng)大，安全風(fēng)險(xiǎn)是不是很大？

吳海生：如果想讓智能體更強(qiáng)大，需要對(duì)它做更多授權(quán)，比如把你的個(gè)人賬戶、API（應(yīng)用程序編程接口）授權(quán)給它，它才能幫你處理社交、微信、資金賬戶、外賣(mài)訂單等工作。能力越強(qiáng)，安全風(fēng)險(xiǎn)就越大。國(guó)內(nèi)的AI實(shí)力，以及算力、人才、電力等資源，是否能夠支撐我們做到更好的安全和保障？我認(rèn)為還有很多工作要做。前段時(shí)間工信部也做了風(fēng)險(xiǎn)提示，要求企業(yè)和個(gè)人在使用時(shí)應(yīng)注意保護(hù)好自己。Token消耗的資金成本其實(shí)也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，一不小心可能就會(huì)花費(fèi)幾百美元。所以全社會(huì)需要提高公民的AI素養(yǎng)，也需要更多企業(yè)通過(guò)技術(shù)迭代創(chuàng)造技術(shù)解決方案，來(lái)提供更好的安全保障。

NBD：你們現(xiàn)在是直接用OpenClaw，還是基于OpenClaw自己也打造了一批智能體產(chǎn)品？

吳海生：現(xiàn)在有這么多人在做智能體，有不少人做通用智能體，我們相對(duì)聚焦一點(diǎn)，不想做太分散、太大眾的東西。我們只想解決一件事：幫銀行做好小微企業(yè)信貸的信用評(píng)估。這也是銀行面向小微企業(yè)授信時(shí)遇到的核心挑戰(zhàn)。我們做的就是信貸超級(jí)智能體，包括“AI審批官”“AI信貸員”等一系列產(chǎn)品。

AI反欺詐能力比人工強(qiáng)很多

NBD：金融監(jiān)管反復(fù)強(qiáng)調(diào)“風(fēng)控責(zé)任不能外包”，如果“AI審批官”做出錯(cuò)誤判斷，誰(shuí)來(lái)?yè)?dān)責(zé)？這個(gè)“最后的責(zé)任人”是誰(shuí)？

吳海生：安全一定是前提，不能在存在隱患的情況下貿(mào)然推進(jìn)。在不同階段，需要不同程度的人工介入。在這個(gè)領(lǐng)域，我們秉持特別慎重的態(tài)度，因此至今仍由人工進(jìn)行最后的控制與把關(guān)。我們會(huì)給人提供足夠多的解決方案、決策依據(jù)和決策建議，但最后一個(gè)環(huán)節(jié)還是需要人。所以今天它還是一個(gè)比較強(qiáng)的“副駕駛”，駕駛員還是人。可能再發(fā)展一兩年、三五年，待其足夠強(qiáng)大之后，才有可能變成“主駕駛”。

但在這個(gè)過(guò)程中，我們讓它慢一點(diǎn)。汽車(chē)經(jīng)過(guò)這么多年發(fā)展還沒(méi)有變成完全自動(dòng)駕駛，銀行這個(gè)過(guò)程會(huì)更慢。它只是讓銀行人員越來(lái)越少地依靠個(gè)人過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)，因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)不一定可靠，還有很多非標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題、人性問(wèn)題。它會(huì)逐漸讓人性化、個(gè)性化的經(jīng)驗(yàn)成分被機(jī)器取代，但在可見(jiàn)的未來(lái)，人工參與可能還是會(huì)有。

NBD：為什么銀行會(huì)更慢呢？金融行業(yè)不是數(shù)據(jù)最豐富的行業(yè)嗎？

吳海生：銀行也是安全涉及面最廣的行業(yè)，不能從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從應(yīng)用能力上講，銀行的數(shù)據(jù)更多，但涉及財(cái)產(chǎn)安全，一旦被應(yīng)用，它的謹(jǐn)慎程度會(huì)比別的行業(yè)更高。比如，今天訂外賣(mài)送錯(cuò)了是20塊錢(qián)的事，但銀行業(yè)可能涉及個(gè)人身家風(fēng)險(xiǎn)。所以這個(gè)領(lǐng)域安全考慮要更多。

NBD：那“AI審批官”可以做什么工作？它審批的是小微企業(yè)的什么內(nèi)容？

吳海生：比如你是一個(gè)飯店業(yè)主，想向銀行申請(qǐng)一筆貸款，需要提交很多資料：流水、訂單、發(fā)票、營(yíng)業(yè)額、利潤(rùn)等。過(guò)去銀行也能處理，但由于材料太多，人工處理速度很慢，需要1個(gè)月，而且部分財(cái)務(wù)資料存在數(shù)據(jù)問(wèn)題或不真實(shí)的情況，來(lái)回修改十分繁瑣。

如今AI處理的數(shù)據(jù)量大幅增加，例如通過(guò)手機(jī)拍攝飯店視頻，AI即可進(jìn)行處理，通過(guò)視頻判斷財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與視頻內(nèi)容之間是否存在造假可能。它推理能力最強(qiáng)的地方在于可以發(fā)現(xiàn)邏輯問(wèn)題，如果你說(shuō)生意特別好，但視頻顯示桌子上面灰塵很多、客流量很低，說(shuō)明有造假可能。再比如去銀行辦業(yè)務(wù)，提供一個(gè)手寫(xiě)合同，AI依然可以處理，不管手寫(xiě)簽名還是手寫(xiě)訂單合同都可以處理。

所以AI處理的數(shù)據(jù)量大很多，反欺詐能力比人工強(qiáng)很多，效率也大大提升，處理時(shí)間從過(guò)去1個(gè)月變成10分鐘、1小時(shí)。這樣銀行就可以服務(wù)更多人，不管是規(guī)模還是深度，都得到全方位提升，普惠金融可以做得更好。

加速出海是“水到渠成”

NBD：剛剛你也提到推理，有觀點(diǎn)認(rèn)為未來(lái)80%的算力會(huì)用于推理，你怎么看？

吳海生：一定是這樣，這個(gè)應(yīng)該說(shuō)沒(méi)有太大爭(zhēng)議了。剛才提到的智能體（AI Agent）就是推理。在產(chǎn)品應(yīng)用中有很多資料需要處理時(shí)，就需要推理。訓(xùn)練是在任務(wù)之前發(fā)生的，推理是解決任務(wù)時(shí)發(fā)生的。只要用得越多，推理需求就會(huì)越大，每一次給它的任務(wù)都需要推理。

NBD：我關(guān)注到，奇富科技2025年第四季度及全年未經(jīng)審計(jì)財(cái)報(bào)顯示，公司科技輸出業(yè)務(wù)迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，全年放款量同比激增約448%。這主要涉及哪些業(yè)務(wù)？就是這個(gè)“AI審批官”嗎？

吳海生：主要以這個(gè)應(yīng)用為主，還有一些周邊業(yè)務(wù)。銀行業(yè)務(wù)涉及用戶運(yùn)營(yíng)、客戶準(zhǔn)入等。例如企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，需向銀行提交大量資料，如今這些資料可轉(zhuǎn)化為數(shù)字化文件提供給銀行；銀行審批后，還能自動(dòng)向客戶反饋結(jié)果。整個(gè)鏈條都是自動(dòng)化過(guò)程，我們提供整套解決方案。

NBD：近期，你提到將持續(xù)發(fā)力布局海外業(yè)務(wù)。在國(guó)內(nèi)監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，出海是出于什么考慮？

吳海生：其實(shí)在這一波監(jiān)管之前，我們就已經(jīng)在考慮海外機(jī)會(huì)，所以是水到渠成的。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)服務(wù)飽和度、普惠金融數(shù)據(jù)廣度達(dá)到一定程度時(shí)，就會(huì)考慮技術(shù)能力的溢出。我們?cè)趪?guó)外調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)這種技術(shù)的嚴(yán)謹(jǐn)性、普惠性在海外同樣適用。所以我們很早就在做這個(gè)事情。

NBD：現(xiàn)在海外主要布局哪些國(guó)家？有什么規(guī)劃？

吳海生：我們?cè)诙鄠€(gè)大洲均有布局，包括拉美、東南亞和歐洲，通過(guò)金融科技技術(shù)方案，幫助當(dāng)?shù)劂y行更好地開(kāi)展小微金融服務(wù)。