網貸行業，天塌了！

5萬億網貸行業，開始徹底變天，這一天早該來了，作為6年前P2P的“變裝馬甲”，也到了還債的時候。

最近不少人可能注意到了，包括度小滿、分期樂、360借條、馬上消費等一眾網貸平臺，都在紛紛開始裁員優化、收縮業務。不問則已，問就是正常業務調整，實際上背后早已腥風血雨。

這個令無數人又愛又恨的行業，最近迎來多輪重錘，網貸史上最強監管已經開始了。
對宜信宜享花、你我貸、奇富360借條、信用飛等網貸平臺的約談，只能算是開胃小菜，口頭告誡要規范自己的行為，你們都已進入24小時監控區域。
明令催收新規，劃定多條紅線，比如晚10點到早8點不得催收，同一聯系方式單日催收不得超過6次，不得爆通訊錄、偽造文書、上門恐嚇，違規催收最高罰6萬等，相當于給各網貸平臺上眼藥。

但更大的殺招，其實還是下面這三個，一個比一個狠。

第一個殺招，釜底抽薪瞄準銀行，央媽要求銀行作為資金方主體，必須獨立開展征信查詢、風險評估等核心風控，還要嚴格遵守小貸新規，放貸利率不得高于當前一年期LPR4倍，也就是12%。這同網貸平臺普遍奔著36%去的利率差了2倍，幾乎沒有網貸在這么低的利率下賺錢。

結果只會有一個，作為網貸平臺背后最大助貸也就是資金來源，各大銀行自去年底就紛紛同網貸劃清界限停止合作。銀行其實也很肉疼，個貸房貸業務持續萎縮，網貸自已經是為數不多的暴利業務，央媽發話也只能忍痛割愛了。
第二個殺招，給網貸公司劃定利率硬上限，持牌消金綜合年化最高20%，網貸最高24%，余糧年內清退，2027年底前全面壓縮利率到4倍LPR也就是12%以內。
第三個殺招，也是網貸公司最難受的，那就是強推“綜合貸款成本明示制度”。

今年8月起，所有網貸和金融機構都要完整公示貸款費率構成和收費標準，清晰展示年化綜合利率。且在明示項目之外，嚴禁收取任何費用。
這等于直接捅了馬蜂窩，都知道之前網貸公司賺錢的門道，表面上什么低息、月息0.8%，看上去一年利息不高。

實際上還有名目繁多的服務費、擔保費、手續費，光是這部分見不得光的費用，可能都比貸款利息高了。隨便一筆貸款下來，年利輕松突破30%都不意外。

關鍵就這，還是在一些有牌子和相對正規的網貸，換做其他的黑網貸，年化50%的的利率都不少見。
這就是為何昔日躺賺的網貸公司，開年都開始過苦日子了，因為他們的好日子徹底回不去了，接下來還會更難過。

因為網貸公司之所以收這么高的利息，其實不全是他們自己賺，背后還有給助貸平臺的資金成本，占比3%-5%，流量成本4%-5%，風險成本5%-7%，壞賬成本4%-6%。將這些開支都加到用戶頭上，一年低于24%還真沒有多大油水可賺。
6年前，P2P被全國一刀切送走，這個暴利行業沒有被資本放棄。緊接著各路牛鬼蛇神改頭換面，或通過助貸模式，或拿到小貸牌照，一個個套上了網貸的新馬甲。不過短短幾年時間，存量規模就干到了5萬億的天量。

滾滾的財富照樣源源不斷流進來，因為缺錢的人永遠比賺錢的人更多，給需要錢的人放貸永遠都是互聯網的終點之一。隨便打開一個購物、外賣、地圖哪怕學習APP上，都少不了一個借錢的功能。

國家之所以忍不了，開始對網貸下死手，主要原因并非網貸太暴利，收割了太多普通人的血汗。而是網貸玩的太陰，越來越沒有底線，資金壞賬給銀行乃至金融體系帶來了巨大的風險，因為各大地方銀行和城商行才是網貸背后最大的資金池。

說白了，網貸公司只管把錢放出去賺取高額利息，巨大未知的風險最后都得銀行來扛，一旦出現大規模逾期爛賬問題，對中小銀行的沖擊難以想象。嚴重的，還可能威脅到地方金融系統的穩定。尤其是這兩年整體經濟和收入環境的惡化，相關風險的累積早已到了不容忽視的地步。

國家出手，迫切且必要！

不出意外的話，網貸公司的生死存亡之戰才剛開始，會有越來越多中小網貸活不下去。最終留在牌桌上的，兩只手應該都能數得過來。光是一個4倍LPR的利率上限，除了銀行外，財大氣粗的巨頭都難頂得住。

而這可能也正是高層的用意，讓網貸回歸普惠的初衷，放貸的事大部收歸銀行去做，最終就是要把貸款利率給打下來，造福老百姓。