重磅！監管收緊“報行合一”！

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費用列支穿透管理，嚴禁“小賬”與費用調劑。

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作者 | 唐婧 林漢垚

編輯 |楊希 肖嘉

排版 | 黃玥

繼2024年初明確銀保渠道“報行合一”總體要求后，監管部門近日再度發文，進一步壓實保險公司費用管理責任，細化費用列支與備案口徑，強化全鏈條合規管控。

21世紀經濟報道記者獲悉，監管部門已于近期下發《關于進一步加強銀行代理渠道費用管理有關事項的通知》（下稱《通知》），并配發《銀行代理渠道費用管理有關事項問答（一）》（下稱《問答》），對傭金支付、銀保專員薪酬管理、業務推動活動費用、共同費用分攤等關鍵環節作出詳細規范。

費用報送范圍擴大，內部治理責任明確

《通知》明確，保險公司在報送銀行代理渠道產品備案時，需按照人身保險產品智能檢核系統要求，分別報送向銀行支付的傭金、銀保專員的薪酬激勵、培訓及客戶服務費、分攤的固定費用等水平。這意味著，除此前已明確的傭金水平外，銀保專員薪酬、培訓及客戶服務費等費用構成也納入產品備案范疇，成為“報行合一”監管的明確標尺。

所謂“報行合一”，即保險公司向監管部門報送的保險產品條款、費率及費用分攤等數據，需與實際經營中的行為保持一致，杜絕“備案一套、執行一套”的亂象。自2023年8月以來，監管部門多次發文推動銀保渠道“報行合一”落地，行業費用結構逐步規范化。

在內部治理方面，《通知》要求保險公司將“報行合一”合規管理納入內部考核與問責機制，董事會每年至少一次專題聽取“報行合一”情況報告。責任分工上，總經理對“報行合一”工作負總責，總精算師對產品設計負責，財務負責人對財務管理相關事項負責，分管銀行代理渠道的高級管理人員對渠道費用支出、業務推動活動開展的真實性、合規性負責。各級分支機構主要負責人則對本機構“報行合一”工作承擔直接責任。

費用列支穿透管理，嚴禁“小賬”與費用調劑

針對銀保渠道實踐中可能存在的費用“體外循環”問題，《問答》提出了多項禁止性要求，強化費用列支的穿透式管理。

傭金支付方面，保險公司不得直接或間接以出單費、信息費、技術服務費等名義向銀行代理渠道支付除傭金以外的、與銀行代理銷售活動相關的各項費用。銀保專員薪酬管理方面，薪酬結構及水平需符合管理制度要求，原則上以銀行轉賬方式支付，并需以適當方式確保專員知悉薪酬無指定用途、可自行支配，不得將薪酬變相用于業務推動等用途。

業務推動活動管理方面，保險公司需實施臺賬管理，逐項記錄時間、地點、人員等信息，并附相關憑證，相關費用計入“培訓及客戶服務費”，不得要求或暗示銀保專員將薪酬用于開展業務推動活動。對于多渠道聯合開展業務推動活動等產生的共同費用，需按照“誰受益、誰承擔”原則合理分攤至銀行代理渠道，不得以不分攤或少分攤等方式向其他渠道轉嫁費用。

此外，《問答》明確，保險公司需按照經備案的產品精算報告執行費用政策，不得將傭金、培訓及客戶服務費等結余的費用調劑用于發放銀保專員薪酬。分攤的固定費用需按照經備案產品的精算報告執行，其項目、定義、分攤原則、范圍、方法等一經確定不得隨意調整。

監管持續深化“報行合一”，嚴查違規行為

《通知》顯示，各金融監管局將持續開展“報行合一”現場檢查，監管部門將建立違規問題和典型案例行業通報機制，并及時向保險總公司及其法人機構監管部門通報相關情況。

業內人士認為，此次發文是在前期“報行合一”政策基礎上，對費用管理的進一步細化與閉環。通過明確銀保專員薪酬、培訓費、業務推動費等關鍵項目的列支與備案口徑，有助于遏制“小賬”等隱性費用問題，推動銀保渠道從“費用驅動”向“價值驅動”轉型。

據了解，下一步監管部門將密切監測銀保市場發展情況，加強監管聯動，加大非現場監管和現場檢查力度，針對新情況新問題及時完善監管政策，持續深化銀保渠道“報行合一”。