實(shí)測(cè)5家被約談網(wǎng)貸平臺(tái)：借3萬年利率24%，注冊(cè)后營銷電話不斷

封面新聞?dòng)浾?楊鑫

近日，“網(wǎng)貸迎來最強(qiáng)監(jiān)管”話題在微博等平臺(tái)引發(fā)熱議。半個(gè)月前，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》，明確要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)完整公示息費(fèi)構(gòu)成、統(tǒng)一披露年化綜合成本，嚴(yán)禁額外收取任何費(fèi)用，新規(guī)將于8月1日施行。

3月13日，國家金融監(jiān)督管理總局通報(bào)稱約談了分期樂、奇富借條、你我貸借款、宜享花、信用飛等5家助貸平臺(tái)，約談要求，平臺(tái)運(yùn)營機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)合作開展借貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)切實(shí)規(guī)范營銷宣傳行為，清晰明確披露借貸產(chǎn)品息費(fèi)信息，嚴(yán)格遵守個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定，依法合規(guī)開展催收，健全客戶投訴解決機(jī)制，有效保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

有分析認(rèn)為，隨著上述規(guī)定等政策落地，網(wǎng)貸行業(yè)將進(jìn)入全面規(guī)范階段。普通人對(duì)此感知如何？記者在3月30日上午以新用戶身份注冊(cè)了上述5家被約談的平臺(tái)，有平臺(tái)最快能10分鐘完成注冊(cè)并借款3萬元，年利率24%；有平臺(tái)在經(jīng)過煩瑣注冊(cè)流程后告知不具備借款條件；多個(gè)平臺(tái)在記者未借款后打來營銷電話……

部分助貸平臺(tái)

實(shí)測(cè)5家網(wǎng)貸平臺(tái)：

相同條件下借款額度各異，息費(fèi)信息較清晰

記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，注冊(cè)分期樂、奇富借條、你我貸借款、宜享花、信用飛等5家助貸平臺(tái)的流程大體類似，在不去仔細(xì)閱讀大量協(xié)議、授權(quán)書文本的情況下，平均約需10分鐘，需要完成實(shí)名認(rèn)證、綁定銀行卡、添加聯(lián)系人等操作。部分平臺(tái)還要求借款人提供學(xué)歷、婚姻狀況、月收入、購車購房、借款用途、所在公司等情況，不過這些要求或僅為平臺(tái)用戶畫像所需，記者虛構(gòu)了一家公司名稱，亦通過了該項(xiàng)資料填報(bào)。

以分期樂為例，用戶注冊(cè)時(shí)需閱讀并同意大量文本

在注冊(cè)時(shí)，記者以虛構(gòu)的相同條件，即身份為公司職員，本科學(xué)歷，已婚，年收入7萬—12萬元，無車貸有房貸，在不同的助貸APP上申請(qǐng)借款。多個(gè)平臺(tái)最初宣稱最高借款20萬元，但在完成注冊(cè)后，不同平臺(tái)給出的借款額度不同。

從左至右依次是分期樂、奇富借條、你我貸借款、宜享花、信用飛的借款頁面

其中，分期樂注冊(cè)用時(shí)最短，且沒有要求提供上述用戶畫像資料，給到了3萬元借款額度，首次試圖借款時(shí)，年利率為23.45%，隔了一會(huì)兒重新登錄后，年利率變成了24%，24個(gè)月需還息7815.42元。

奇富借條的注冊(cè)流程相對(duì)更長、用時(shí)更多，最后表示不滿足申請(qǐng)條件。被拒原因沒有明確顯示，但頁面顯示可以付費(fèi)29.9元，簽署服務(wù)協(xié)議后立即排查。放棄排查后，要想再次申請(qǐng)，需等90天后。

你我貸借款給到的借款額度是8500元，開通該平臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠后，年利率為19.11%，12個(gè)月，按等額本息計(jì)算，使用優(yōu)惠后的應(yīng)還總額為9405.17元。

宜享花給到的借款額度為13800元，但此額度還需激活，條件是花費(fèi)59元/月購買相關(guān)服務(wù)。如不付費(fèi)，可尋求領(lǐng)取平臺(tái)提供的其他福利額度，但需完成泰康投保等操作。

信用飛給到的借款額度為500元，年利率為5.5%。想要提升額度，需完成支付寶、花唄、借唄、車輛、個(gè)稅、公積金等認(rèn)證。

值得一提的是，2025年10月1日，國家金融監(jiān)督管理總局助貸新規(guī)正式實(shí)施，明確商業(yè)銀行及合作機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合融資成本年化不得超過24%，嚴(yán)禁以服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、雙融擔(dān)等方式變相抬升利率。由此看，上述借款年利率都在紅線以內(nèi)。

最終，記者未在上述平臺(tái)借款。但在注冊(cè)后，20分鐘內(nèi)就接到4通電話，來自你我貸借款、宜享花、信用飛等平臺(tái)，內(nèi)容為推銷借款或提高額度。

何以理解“最強(qiáng)監(jiān)管”？

明示個(gè)人貸款業(yè)務(wù)綜合融資成本是關(guān)鍵

將于8月1日施行的《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）共11條，是在現(xiàn)有貸款業(yè)務(wù)信息披露監(jiān)管制度框架內(nèi)，細(xì)化個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)等，要求貸款人向借款人展示綜合融資成本明示表，清晰披露個(gè)人貸款息費(fèi)成本，切實(shí)推動(dòng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露要求落地見效。

對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本，《規(guī)定》提出哪些操作性要求？據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人介紹，主要有四點(diǎn)。

一是現(xiàn)場(chǎng)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)。線上辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認(rèn)。線上消費(fèi)場(chǎng)景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)訂單支付頁面以顯著方式清晰展示綜合融資成本相關(guān)信息。

二是綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，逐項(xiàng)列明貸款人及其合作機(jī)構(gòu)收取的各息費(fèi)項(xiàng)目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體，在此基礎(chǔ)上綜合計(jì)算正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。同時(shí)，逐項(xiàng)列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項(xiàng)目及其收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體。

三是線上消費(fèi)場(chǎng)景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)在消費(fèi)訂單支付頁面以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務(wù)費(fèi)用、收取主體、正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本，以及違約情形下的或有成本項(xiàng)目及其收取標(biāo)準(zhǔn)。

四是綜合融資成本明示表和線上消費(fèi)場(chǎng)景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的消費(fèi)訂單支付頁面均應(yīng)明確提示，除已明示的成本項(xiàng)目外，貸款人及其合作機(jī)構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費(fèi)。

北京德恒（成都）律師事務(wù)所合伙人李鷹律師在企業(yè)投融資、銀行金融等方面具有十余年工作經(jīng)驗(yàn)，他接受封面新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示，此次《規(guī)定》的出臺(tái)，標(biāo)志著我國個(gè)人貸款市場(chǎng)進(jìn)入了“透明化”監(jiān)管的新階段。

李鷹律師表示，金融消費(fèi)者在辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，往往因?yàn)槿谫Y成本計(jì)算復(fù)雜，加上沒有仔細(xì)閱讀合同條款而陷入信息不對(duì)稱的陷阱。新規(guī)要求現(xiàn)場(chǎng)辦理須簽字確認(rèn)、線上辦理須彈窗強(qiáng)制閱讀，這在程序上固化了貸款人的告知義務(wù)和借款人的注意義務(wù)，實(shí)質(zhì)上是對(duì)金融消費(fèi)者知情權(quán)與公平交易權(quán)的強(qiáng)化保障。他建議金融消費(fèi)者自2026年8月1日起，在辦理任何個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，務(wù)必找到并仔細(xì)閱讀“綜合融資成本明示表”，重點(diǎn)關(guān)注年化綜合融資成本及各項(xiàng)費(fèi)用明細(xì)，對(duì)不理解的項(xiàng)目有權(quán)要求解釋。只有充分行使知情權(quán)，才能做出理性借貸決策，避免陷入債務(wù)陷阱。