退休人員也要繳費！4月起立刻執行，每月扣多少、誰能免

這兩天退休老人們的群聊都在轉同一條消息。轉來轉去，越傳越慌。

2026年3月25日，中辦、國辦印發《關于加快建立長期護理保險制度的意見》。3月26日，國家醫保局、民政部、財政部等八部門緊跟著發布了配套實施方案。簡單說就一句話——4月1日起，退休人員要開始繳納長期護理保險費了。

不少退休的長輩一聽這話，心里就不舒坦了。辛苦了一輩子，退休金本來就不算高，怎么還要往外掏錢？是養老金變相縮水了？還是醫保又漲價了？

我們完全理解這種情緒。但把政策條款一條條扒開看完之后，你會發現這件事遠沒有標題黨渲染的那么嚇人。

以前我們的社保五個險種各管各的。養老管發錢，醫保管看病。可失能老人長年累月的護理需求，誰來買單？這個問題一直懸在半空。目前我國失能老人數量龐大，并且還在持續增加。請護工價格不菲，送去護理院費用更高。很多原本過得還不錯的家庭，就因為一位老人倒下，被護理費硬生生拖得喘不過氣來。＂一人失能、全家失衡＂，這句話真不是隨便說說。

這就是長護險要解決的問題。它用社會保險的方式，把所有人繳的小錢攢成一個大資金池，專門兜住失能老人護理這個＂大坑＂。

每個月到底扣多少？我們直接看方案。退休人員由個人繳費，原用人單位不繳費。費率為0.15%左右，繳費基數為本人基本養老金。高齡補貼、取暖補貼、過節費這些，統統不算進去。

換成大白話：養老金在普通水平的退休老人，每月也就扣幾塊錢。真就是早市上買把菜的價錢。并且官方明確規定了五年內費率固定不漲價，白紙黑字寫進了方案里。

扣費方式也簡單。費款可由醫保部門從職工基本醫療保險個人賬戶代扣代繳，有條件的地方也可由發放基本養老金的社會保險經辦機構代扣代繳。不用你跑窗口，不用填表，全程自動完成。年紀大的老人什么都不用操心。

那誰可以不交？國家在設計這個制度的時候，留了一條很清楚的線——困難群體一分錢不掏，政府對符合條件的困難人群個人繳費部分予以分類資助。

具體包括哪些人呢？城鄉特困供養人員、低保家庭中的退休老人、持證的重度殘疾人、參戰退役老兵以及烈士遺屬等重點優撫對象。這些人的免繳資格由系統自動比對民政、殘聯以及優撫部門的信息，不用跑任何手續。這里要特別提個醒：凡是有人說＂能幫你辦免繳，收點服務費＂的，鐵定是騙子，不要理會。

另外，各地建立長期護理保險制度可先從覆蓋單位職工、退休人員、靈活就業人員等人群起步，逐步將未就業城鄉居民納入保障范圍。也就是說，只參加居民養老保險的退休人員，目前暫時不按職工標準扣費，以后會單獨安排。

幾塊錢到底能換來啥？待遇享受不設起付標準。花一塊錢的護理費就能報，沒有門檻。職工參保的報銷比例約為七成，退休人員享受職工參保待遇。

評估認定為失能之后，居家請護工上門翻身擦洗、喂飯、做康復，合規費用的大頭由基金承擔。入住專業護理機構，床位費與護理費同樣按比例報銷。國家已經列出全國統一的照護服務項目目錄，包括協助進食、沐浴、口腔清潔、壓瘡照護等生活照護類項目，以及吸痰、導尿等醫療護理類項目。部分地區還支持親屬照料補貼——家屬自己在家照顧失能老人，通過審核后可以每月領到一筆現金補貼。

我們算一筆賬：每月扣幾塊錢，萬一將來需要長期護理，一年能獲得的保障額度相當可觀。這種性價比，任何商業保險都很難做到。

放到國際上看，這條路走對了嗎？老齡化是全球通病。比我們更早遇到這個難題的國家，早就在想辦法。

經過近二十年的思辨，1994年德國聯邦議院頒布《長期護理保險法案》，1995年4月先行覆蓋家庭護理，1996年7月覆蓋護理院護理。此次改革取得了顯著成效，使長期護理保險成為與健康保險、事故保險、養老保險、失業保險并列的德國社會保障體系的第五大支柱。在那之前呢？超過七成需要護理的老人因無力負擔住院或護理院昂貴的護理費用而陷入貧困，淪為社會救助對象。長護險落地后，社會救助中長期護理費用支出大幅下降，制度順利實現了從＂救濟模式＂到＂保險模式＂的轉變。

日本的情況跟我們更接近。2000年4月，介護保險制度正式實施。在那之前，不屬于低收入的老年人在養老機構的被照護費用需要自理，造成大量老年人長期住院，形成＂社會性住院＂，醫療費劇增，醫療保險瀕于崩潰。介護保險把護理需求從醫保中獨立出來，至今已經實施二十余年，數百萬老人從中受益。

兩個國家的經驗指向同一個結論：失能照護這件事，光靠家庭扛不住，必須有制度來兜底。

我們國家的長護險并非倉促上馬。從2016年長護險試點至今，這項制度經歷了＂試點—評估—再試點—再評估—啟動全面推開＂的歷程。試點覆蓋地區從2016年啟動之初拓展到了2025年底的九十多個，覆蓋人群超過三億。十年打磨，這回終于從試點走向全國。到2028年底，長期護理保險制度要實現在全國基本全面覆蓋。

目前全國定點長護服務機構總數已超萬家。監管方面，國家醫保局將積極探索毫米波雷達等新技術的應用，精準監測服務質量，將＂假評估、假服務、假失能＂納入專項飛檢。制度在技術層面的準備，做得比很多人想象中扎實。