分型分類精準(zhǔn)幫扶，金融助力“小店經(jīng)濟(jì)”發(fā)展

中國(guó)商報(bào)（記者 馬文博）個(gè)體工商戶作為微觀經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，量大面廣、關(guān)乎民生，是穩(wěn)就業(yè)、保民生、促消費(fèi)的關(guān)鍵力量。近日，廣東省發(fā)展和改革委員會(huì)正式印發(fā)《廣東省支持個(gè)體工商戶發(fā)展若干措施》（以下簡(jiǎn)稱措施），以分型分類精準(zhǔn)幫扶為核心，推出一系列金融支持舉措。事實(shí)上，不只是廣東，全國(guó)多地均已出臺(tái)針對(duì)性政策，聯(lián)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，助力“小店經(jīng)濟(jì)”煥發(fā)蓬勃生機(jī)。

廣東精準(zhǔn)施策

作為全國(guó)個(gè)體工商戶第一大省，廣東此次出臺(tái)的政策在機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)上實(shí)現(xiàn)了三重創(chuàng)新。

措施明確，依托粵信服平臺(tái)“粵信惠商（個(gè)體工商戶專區(qū)）”及其他融資信用服務(wù)平臺(tái)，依法依規(guī)向銀行機(jī)構(gòu)共享政務(wù)數(shù)據(jù)，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)個(gè)體工商戶信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、分型分類結(jié)果等特點(diǎn)構(gòu)建智能評(píng)估及風(fēng)控模型，創(chuàng)新開發(fā)專屬信貸產(chǎn)品。這意味著，一個(gè)小餐館的水電費(fèi)、一家理發(fā)店的租金繳納記錄，都將成為可量化的信用資產(chǎn)。

在信貸產(chǎn)品方面，措施重點(diǎn)推廣隨借隨還、無(wú)還本續(xù)貸等模式，推動(dòng)信貸期限更好匹配經(jīng)營(yíng)周期，滿足個(gè)體工商戶臨時(shí)性、季節(jié)性資金需求。同時(shí)，推進(jìn)“星火貸”普惠金融服務(wù)專項(xiàng)行動(dòng)，擴(kuò)大個(gè)體工商戶信貸投放，對(duì)符合條件的個(gè)體工商戶融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，給予擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼和代償補(bǔ)償。引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)為個(gè)體工商戶提供清算結(jié)算、代發(fā)工資、保函、保理等綜合金融服務(wù)。

“此次廣東政策的突破在于推動(dòng)銀行從‘看抵押’轉(zhuǎn)向‘看數(shù)據(jù)’。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院特聘導(dǎo)師柏文喜對(duì)中國(guó)商報(bào)記者表示，通過(guò)接入工商、稅務(wù)、社保、水電等多維度數(shù)據(jù)，銀行可以構(gòu)建個(gè)體工商戶的“數(shù)字畫像”，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的精準(zhǔn)評(píng)定。這種基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模式，能夠有效識(shí)別優(yōu)質(zhì)個(gè)體工商戶，降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

在保險(xiǎn)保障方面，措施鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司針對(duì)不同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的個(gè)體工商戶需求設(shè)計(jì)專屬保險(xiǎn)方案，推動(dòng)保險(xiǎn)公司針對(duì)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)新用工新形態(tài)推出適配的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)人身意外傷害等權(quán)益保障。

此外，措施還提出建立具有廣東特色的個(gè)體工商戶“三型四類”判定指標(biāo)體系，結(jié)合經(jīng)營(yíng)規(guī)模、營(yíng)收狀況、行業(yè)屬性、發(fā)展?jié)摿Φ染S度開展差異化幫扶，組織認(rèn)定一批“名特優(yōu)新”個(gè)體工商戶，實(shí)行分類培育。同時(shí)推廣“大企幫小店”等模式，鼓勵(lì)龍頭企業(yè)以共享車間、定點(diǎn)加工等形式將個(gè)體工商戶納入產(chǎn)業(yè)鏈，支持個(gè)體工商戶在專業(yè)化集聚區(qū)集群化發(fā)展。

蘇商銀行特約研究員付一夫表示：“廣東此次出臺(tái)的個(gè)體工商戶金融支持政策，核心是把國(guó)家‘分型分類精準(zhǔn)幫扶’的宏觀要求，轉(zhuǎn)化為可落地、可感知的金融服務(wù)舉措，通過(guò)機(jī)制、產(chǎn)品、服務(wù)三重創(chuàng)新，系統(tǒng)性破解個(gè)體工商戶融資難、融資貴、融資慢的痛點(diǎn)。”

各地協(xié)同發(fā)力

廣東的探索并非孤例。近年來(lái)，重慶、浙江、江蘇等地均出臺(tái)了支持個(gè)體工商戶發(fā)展的專項(xiàng)金融政策，各有側(cè)重、各具特色。

重慶市在2026年3月通過(guò)了《重慶市促進(jìn)個(gè)體工商戶發(fā)展2026年工作要點(diǎn)》，從提振消費(fèi)擴(kuò)內(nèi)需、數(shù)字變革強(qiáng)賦能、精準(zhǔn)紓困強(qiáng)保障、轉(zhuǎn)型升級(jí)增活力、政策閉環(huán)提質(zhì)效、打造品牌樹標(biāo)桿等六個(gè)方面發(fā)力。在金融支持方面，重慶強(qiáng)化銀政企數(shù)據(jù)共享，迭代出臺(tái)更具針對(duì)性、實(shí)用性的金融支持政策；深化“名特優(yōu)新”個(gè)體工商戶等品牌培育，在融資授信、市場(chǎng)推廣、資源對(duì)接等方面加大專項(xiàng)政策支持力度。

2025年年底，浙江省發(fā)布《浙江省金融支持個(gè)體工商戶高質(zhì)量發(fā)展十條舉措》，內(nèi)容涵蓋外貿(mào)支持、融資預(yù)期穩(wěn)定、數(shù)字賦能、增信措施、保險(xiǎn)保障、分類幫扶、成本優(yōu)化、服務(wù)觸達(dá)、一站式服務(wù)和政策宣傳十個(gè)方面。

江蘇金融監(jiān)管局則會(huì)同省市場(chǎng)監(jiān)管局印發(fā)《關(guān)于開展個(gè)體工商戶分型分類融資對(duì)接專項(xiàng)行動(dòng)的通知》，將專項(xiàng)行動(dòng)與支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制部署緊密結(jié)合，指導(dǎo)銀行靠前發(fā)力做好金融服務(wù)，通過(guò)“銀行+政府”“服務(wù)專員+金融顧問(wèn)”等形式網(wǎng)格化延伸服務(wù)觸角，傾斜工作力量解決個(gè)體工商戶融資難點(diǎn)問(wèn)題。

從各地實(shí)踐來(lái)看，個(gè)體工商戶融資支持的核心邏輯正在從“大水漫灌”向“精準(zhǔn)滴灌”轉(zhuǎn)變。付一夫表示，地方政策的核心在于把國(guó)家“分型分類精準(zhǔn)幫扶”的宏觀要求，轉(zhuǎn)化為可落地、可感知的金融服務(wù)舉措。通過(guò)“分型分類”將個(gè)體工商戶劃分為不同類別，打破了傳統(tǒng)“一刀切”的服務(wù)模式，銀行需根據(jù)商戶的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和分類結(jié)果量身定制風(fēng)控模型與信貸產(chǎn)品，確保金融資源精準(zhǔn)投向最需要、最具潛力的主體。

金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)落地

政策落地需要金融機(jī)構(gòu)的執(zhí)行，多家金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)政策號(hào)召，在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)優(yōu)化、渠道拓展等方面持續(xù)發(fā)力，將政策紅利轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的金融服務(wù)。

比如，交通銀行圍繞個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)需求，打造了“3+2N”個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品體系。其中，“3”為三類基礎(chǔ)產(chǎn)品（線上抵押貸、惠商貸和惠農(nóng)貸），全面覆蓋抵押、信用等多種擔(dān)保方式；“2N”為兩款領(lǐng)域級(jí)場(chǎng)景定制產(chǎn)品“商圈惠貸”和“鏈享惠貸”，為市場(chǎng)商圈商戶以及產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶等特定客群專屬定制融資解決方案，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的場(chǎng)景化延伸。

中小銀行同樣表現(xiàn)活躍。在浙江嘉興，在人民銀行嘉興市分行的推動(dòng)下，嘉善農(nóng)商銀行與縣市場(chǎng)監(jiān)管局加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)了“一碼通辦、一鍵申貸”“無(wú)感測(cè)額、即申即辦”，大幅提升了融資便利度。依托電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照系統(tǒng)及“浙江企業(yè)碼”專區(qū)，嘉善農(nóng)商銀行完成了企業(yè)碼與銀行信貸系統(tǒng)的無(wú)縫對(duì)接，并且“首創(chuàng)貸”為新設(shè)個(gè)體工商戶自動(dòng)完成額度測(cè)算，實(shí)現(xiàn)“一領(lǐng)照、即可貸”。

在江西，贛州銀行創(chuàng)新推出“贛個(gè)貸”專屬產(chǎn)品，適用對(duì)象主要包括市場(chǎng)監(jiān)管部門評(píng)定的“名特優(yōu)新”個(gè)體工商戶和符合信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的新注冊(cè)登記1年至2年個(gè)體工商戶，單戶最高授信100萬(wàn)元（含），根據(jù)商戶經(jīng)營(yíng)流水、納稅記錄等綜合核定。經(jīng)營(yíng)性貸款最長(zhǎng)授信可達(dá)5年，消費(fèi)性貸款最長(zhǎng)授信可達(dá)7年，循環(huán)用信，支持隨借隨還。?

付一夫表示，個(gè)體工商戶是微觀經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，通過(guò)金融“活水”精準(zhǔn)滋養(yǎng)，既能穩(wěn)定基層就業(yè)、保障民生供給，更能激發(fā)個(gè)體工商戶的發(fā)展活力，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定筑牢根基。

柏文喜認(rèn)為，政策成效最終取決于執(zhí)行層面的精細(xì)化管理和各方主體的協(xié)同配合，期待金融“活水”精準(zhǔn)流向遍布城鄉(xiāng)的個(gè)體工商戶，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展注入更多活力。