最高院：金融貸款，機構存在哪些問題擔保人可免于承擔擔保責任？

作者：周軍律師.

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在金融貸款糾紛中，當債務人到期無力償還貸款，貸款機構（如銀行、小額貸款公司等）起訴要求擔保人承擔擔保責任時，擔保人常以貸款機構在貸款全流程中存在違規操作、過錯行為作為抗辯理由。

那么，貸款機構的哪些具體問題，能夠成為擔保人合法免除擔保責任的理由？

實務中，貸款機構的過錯行為需達到“導致主合同無效、擔保合同無效，或擔保人意思表示不真實”的程度，擔保人才能免除擔保責任，結合司法案例與實操場景，具體可分為以下幾類：

（一）機構與債務人惡意串通，欺騙擔保人提供擔保

這是最常見的擔保人免責情形，貸款機構明知債務人無還款能力、提供虛假資料，或存在其他違規情形，仍與債務人串通，通過隱瞞真相、虛構事實等方式，欺騙擔保人簽訂擔保合同，擔保人在違背真實意思表示的情況下提供擔保，可主張擔保合同無效，免除全部擔保責任。

典型情形包括：機構與債務人串通虛構貸款用途（如約定貸款用于購房，實際用于償還舊貸“借新還舊”），未如實告知擔保人；機構明知債務人提供虛假的資產證明、收入證明，仍配合其騙取擔保人擔保；機構與債務人勾結，將已形成的不良債權通過“借新還舊”方式轉嫁，欺騙擔保人提供擔保等。

（二）機構審查失職，導致主合同無效

貸款機構未履行法定審查義務，導致借款合同（主合同）因違反法律強制性規定而無效，根據擔保合同的從屬性，擔保合同亦無效，若擔保人無過錯，可免除全部擔保責任；若擔保人有過錯，僅承擔不超過債務人不能清償部分的三分之一，具體情形包括：

• 未審查出債務人無民事行為能力、限制民事行為能力，或債務人主體資格無效（如無真實經營主體、被吊銷營業執照），仍發放貸款；
• 未審查貸款用途合法性，導致貸款用于賭博、走私、非法集資等違法犯罪活動，借款合同因違背公序良俗而無效；
• 未審查債務人的借款資質，發放不符合國家金融政策的貸款（如違規向無資質主體發放房地產開發貸款），導致主合同無效。

貸款機構未按法律規定審查擔保人的擔保資格、相關文件，導致擔保合同無效，若擔保人無過錯，可免除全部擔保責任，常見情形包括：

• 未審查擔保人的民事行為能力，接受無民事行為能力人、限制民事行為能力人提供的擔保；
• 對于公司作為擔保人的情形，未審查公司對外擔保的股東會/董事會決議文件，導致擔保合同因違反法律規定而無效，且擔保人無過錯；
• 機構分支機構在無授權的情況下，擅自接受擔保人提供的擔保，導致擔保行為無效，擔保人無過錯的。

貸款發放后，貸款機構擅自變更主合同的關鍵條款，且未取得擔保人書面同意，擔保人對變更后的債務可拒絕承擔擔保責任；若變更行為加重了債務人的債務負擔，擔保人對加重部分的債務也可免除擔保責任，具體包括：

• 擅自提高貸款金額、延長還款期限、提高貸款利率，增加債務人的還款壓力；
• 擅自變更貸款用途，將原本合法的貸款用途變更為高風險、違法用途，增加擔保風險；
• 擅自變更還款方式，從等額本息變更為一次性還本付息等，加重債務人違約風險。

周軍律師提醒，金融貸款中，當機構存在惡意串通、審查失職導致主合同/擔保合同無效、隱瞞關鍵事實、擅自變更主合同等嚴重過錯，且該過錯導致擔保人意思表示不真實、權益受損，或符合法定免責情形時，擔保人可依法免除全部或部分擔保責任。遇到相關糾紛，建議及時咨詢專業律師，梳理案件事實、收集機構過錯的相關證據，明確自身權利義務，制定合理的抗辯或維權方案，以免錯失維權良機。

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