哈啰“臻有錢”被曝隱形高利貸：擔保費比利息高好幾倍，合法嗎？

打開哈啰App，你以為是騎車出行，但平臺還給你準備了一條“借錢通道”——“臻有錢”。宣稱低息、便捷，點幾下就能到賬。可等你還款時才發現，賬單里藏著一筆筆“擔保費”和“擔保咨詢費”，加起來比利息還高出好幾倍。

近日，哈啰旗下網貸平臺“臻有錢”被曝存在嚴重隱性收費問題。有用戶借了一萬元分12期還，總還款額達1.2萬元，實際年利率超過30%。他仔細一看賬單，在一筆803元的還款中，利息僅15.41元，而擔保費43.52元、擔保咨詢費35.76元，兩項費用合計遠超利息。另一名用戶借款1.9萬元分12期，總還款近22960元，年利率直接突破36%紅線，光擔保費和擔保咨詢費就占了本金的近30%。

更令人震驚的是，當消費者發現被多收費后聯系客服維權，客服不僅拒絕退款，還直接回懟：“您愛咋舉報咋舉報，我看能咋的我。”有媒體實測發現，在哈啰平臺上借款，光是“提額”一個環節，就需要借款人一鍵授權同意大約34份折疊起來的協議，擔保合同就藏在這些密密麻麻的小字里。

擔保費在法律上到底合不合法？利率紅線到底怎么劃？消費者拿什么維權？

一、擔保費合不合法？——有真實擔保則合法，巧立名目則違法

首先要厘清一個概念：擔保費本身并非天生違法。如果平臺引入了正規的融資擔保公司，為借款人的信用風險提供了真實的增信服務，收取一定比例的擔保費是合法的。根據助貸新規，網貸擔保費屬于“增信服務費”，本身并非禁止收取的費用。

但本案的問題根本不在于“收不收”，而在于“怎么收”和“收多少”。

第一，擔保費是否提供了實質服務？有媒體報道，在哈啰“臻有錢”平臺上，提供擔保和咨詢的是同一家公司——哈密市嘉合興融資擔保有限公司。同一家公司既收擔保費又收咨詢費，是否存在真實、獨立的服務內容，本身就需要打一個問號。長春互聯網法庭在一起典型案件中明確認定：小額貸款公司在簽訂借款合同時捆綁簽訂《委托擔保合同》，收取擔保費用后卻未支付給保證人，也未向保證人主張過擔保責任，此時的擔保費用應當認定為變相利息。

第二，擔保費是否明確告知？媒體實測發現，哈啰App上的20多份授權協議要么“隱身”，要么通過小字壓縮顯示，沒有強制閱讀時間，用戶可以“一鍵同意”。根據《民法典》的相關規定，提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務，致使對方沒有注意或者理解與其有重大利害關系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的內容。

對于這種將34份合同折疊在一起、讓用戶一鍵閱讀的做法，屬于違規違法，沒有提示說明的格式收費條款，原則上可以不視為合同內容。

第三，擔保費是否變相抬高利率？這才是本案最核心的問題。

二、利率紅線到底怎么劃？——24%司法保護線，36%高利貸紅線

很多消費者對網貸利率的認知是模糊的。法律上到底劃了哪幾條線？

根據最高人民法院的司法解釋，民間借貸利率的司法保護上限為一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍，以當前LPR計算約為12%。對于持牌金融機構的貸款，司法實踐中普遍參照24%和36%兩條線：年利率24%以內的利息受法律保護；24%至36%之間屬于自然債務，司法不保護也不干預，還了就要不回來；超過36%的部分，法院不予保護，即使已經支付也可以要求返還。

哈啰“臻有錢”的操作，就是在這兩條紅線之間打擦邊球——甚至直接踩線。多位消費者反映，算上擔保費和咨詢費后，實際年利率在30%到38%之間，全部突破了24%的司法保護線，部分突破了36%的高利貸紅線。

這種做法在業內被稱為“雙融擔”模式：助貸平臺將高息收費拆分成兩部分，一部分走正規貸款合同，顯示年利率在24%以內；另一部分通過擔保公司以“擔保費”“咨詢費”等名義單獨收取，最終將實際綜合成本推高至36%。助貸新規已明確封堵這一灰色操作：增信服務費必須計入借款人綜合融資成本，綜合融資成本年化利率不得超過24%，且增信服務機構不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務費率。

《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》，自2026年8月1日起，所有個貸業務必須通過統一的“明示表”向借款人展示年化綜合融資成本，未明示項目不得收取。這意味著，哈啰“臻有錢”的收費模式，正面臨監管“最后通牒”式的合規審查。

三、消費者拿什么維權？——三條路徑，四步操作

面對平臺的高息收費和強硬態度，消費者并非無路可走。

三條法律路徑：

第一，主張格式條款無效。根據《民法典》，平臺將擔保協議隱藏在折疊的34份合同中，未履行提示說明義務，消費者可主張相關收費條款不構成合同內容，要求退還已支付的擔保費。

第二，要求退還超額部分。年化綜合融資成本超過24%的部分，消費者可依法主張調減；超過36%的部分，即使已支付也可要求返還。福州法院在一起類似案件中已作出示范性判決，認定華通銀行通過拆分費用方式規避利率監管，判令銀行退還多收費用。

第三，向監管部門投訴。可向國家金融監督管理總局（12378熱線）或地方金融監管部門投訴，要求對平臺違規收費行為進行查處。

四步操作指引：

第一步，保存所有借款合同、還款記錄、賬單明細的截圖，特別是擔保費和咨詢費的明細；第二步，通過12378熱線或國家金融監管總局官網提交投訴材料；第三步，向人民法院提起民事訴訟，主張退還超額擔保費；第四步，關注2026年8月1日個貸新規實施后的行業動態，新規要求所有個貸業務通過統一“明示表”展示年化綜合融資成本，若平臺未按要求整改，可據此主張其違規。

哈啰的客服說“愛咋舉報咋舉報”，但法律不認這種囂張。

從表面上看，哈啰把利率壓低了、合同也簽了，一切似乎都“合規”。但當一份貸款合同被拆成三份、當擔保費比利息還高出好幾倍、當綜合融資成本突破36%的高利貸紅線——這些包裝再精巧的操作，在法律面前都會被拆穿。

司法實踐已經明確傳遞信號：擔保費沒有提供實質服務，就是變相利息；綜合融資成本突破法定上限，超額部分就不受保護。哈啰“臻有錢”的收費模式，正在面臨從民事無效到行政查處的雙重法律風險。消費者能做的，不是忍氣吞聲，而是拿起法律武器，把每一筆多收的錢都要回來。