人身險新“負面清單” 落地，投保人必看！

近日

金融監管總局人身保險監管司

發布

《人身保險產品“負面清單”（2026版）》

再次為人身險產品設計開發立規矩

九大關鍵調整織密人身險監管網

記者注意到，新版“負面清單”在2025版103條的基礎上新增2條，擴容至105條。相較于2025版，新版“負面清單”做出了九項關鍵調整：

新增內容方面

針對分紅險銷售誤導高發區，新增條款明確禁止分紅型產品說明書中承諾的紅利分配比例超過利益演示水平。

針對醫療險理賠糾紛，新增條款禁止將處方審核責任不合理轉移給第三方，明確保險公司的審核主體責任，防范理賠糾紛。

條款修訂方面

刪除“疾病保險產品包含意外身故責任”的禁止性規定，使產品更貼合實際需求；同時收緊健康險管控，新增禁止“醫療保險設置過高的免賠額或過低的賠付比例”及“定額給付型醫療津貼產品保險金額過低”，杜絕噱頭產品。此外，明確禁止保險期間非終身的護理保險比照增額終身壽險的增額形式設計，防范產品形態異化。

精算方面

將對照使用的生命表更新為2025版，新增對健康險費用補償責任需考慮醫療費用通脹因素的要求，強化審慎性。報送管理方面，將“報行合一”的適用范圍明確為長期險，給予短期險更多靈活性，兼顧監管精準與市場活力。新版“負面清單”還對人身險產品報送流程進行了調整。

“新版‘負面清單’最突出的變化是精準性和全面性，既保留了2025版中經過實踐檢驗、行之有效的核心條款，又針對過去一年行業出現的新型違規問題補充了針對性禁止規定。”對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍說，新版“負面清單”的變化主要體現在3個方面：

條款表述方面

?新增禁止“使用‘保證收益’‘保本增值’等誤導性詞匯描述非保證收益產品”等內容。責任設計層面，新版“負面清單”強化保障本源，嚴控非保障類功能。例如，明確禁止年金險、增額終身壽險等產品過度強調儲蓄功能、弱化保險保障屬性，禁止產品名稱與實際保障責任嚴重不符，如名稱含“重疾保障”但重疾賠付比例過低。

費率精算方面

?新增禁止“未合理考慮被保險人年齡、健康狀況等因素進行定價，導致費率與風險不匹配”“通過不合理調整預定利率、費用率等方式，變相提高產品價格或降低保障水平”等規定。

報送方面

?新增“禁止未按規定完成產品備案即擅自銷售”“備案后擅自修改產品條款、費率而未重新備案”等禁止性條款，強化對產品全流程的監管。

中央財經大學保險學院教授郝演蘇表示，2026版“負面清單”的調整，是監管部門對人身險市場動態變化的精準回應。新增的分紅險和醫療險條款，直接針對近年來行業銷售誤導和理賠糾紛高發領域。而對疾病險責任范圍的松綁、非終身護理險設計的限制，則體現了監管在規范市場與鼓勵創新之間的平衡。

劍指三大行業沉疴精準整治市場亂象

中國社會科學院金融研究所研究員王向楠表示，新版“負面清單”精準針對當前市場的三大沉疴：分紅險銷售誤導、健康險產品異化、長期險“報行不一”。

分紅險銷售誤導問題

新版“負面清單”明確要求分紅險產品在銷售材料首頁標注“分紅為非保證收益，實際紅利可能為零”，且字體大小不得小于正文。同時從說明書層面限制紅利承諾，引導消費者理性認識“保底+浮動”特征，防范利差損風險傳導。

健康險產品異化問題

針對保障功能弱化的“噱頭”健康險產品，新規倒逼保險公司優化責任設計。同時，要求精算考慮醫療費用通脹，確保定價可持續。

長期險“報行不一”問題

針對部分機構備案渠道與實際銷售渠道不符、費用率虛高等問題，新版“負面清單”明確長期險為監管重點，從費用率、交費期等多維度進行規范，推動渠道費用陽光化。

筑牢權益防護墻有效遏制行業亂象

在王國軍看來，新版“負面清單”的一大亮點是將消費者權益保護貫穿產品設計、條款表述、費率定價、銷售宣傳等全流程，通過一系列具體規定精準守護消費者合法權益。

條款表述層面

新版“負面清單”進一步強化信息披露的準確性與透明度。例如，禁止健康保險產品利用等待期癥狀作為免責依據，禁止要求提供火化、喪葬證明等非必要理賠材料，簡化流程，提升理賠體驗。

產品責任設計方面

新版“負面清單”引導產品聚焦風險保障，開發真正滿足消費者風險保障需求的產品，禁止護理險僅保意外護理、年金險無保障無儲蓄等無效設計。

費率精算與報送管理方面

新版“負面清單”通過規范精算假設和強化“報行合一”，確保保費與保障相匹配，從源頭防范定價風險。

根據監管部門安排，各人身險公司應在今年6月30日前完成存量產品自查整改。對整改不到位的公司，將采取暫停新產品備案3至6個月、行政處罰等監管措施。

王國軍表示，這些規范能夠有效遏制銷售誤導、理賠難等突出問題，引導機構回歸保險本源，聚焦保障功能，為消費者提供更優質、更合規的產品和服務。專家表示，新版“負面清單”的落地實施，將進一步規范人身保險產品行為，倒逼機構優化產品設計、提升服務質量，推動行業從規模擴張向質量提升轉型。

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中國消費者報新媒體編輯部出品

來源/中國消費者報·中國消費網

記者/聶國春

編輯/李曉雨

監制/何永鵬 任震宇

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