避免因病致貧，購買惠民保，博士的家庭保險方案

01

保險普惠時代已來

2020年底，我國進入了全面小康社會，至此，多數國人都過上了吃喝不愁的生活。勤勞的家庭，基本只有2個合法途徑變成貧困戶，1個是買房還不起房貸，1個就是事故、生病進了醫院。

途徑1是人為可控的，只要自己量力而行是成不了貧困戶的；而途徑2是人為不可控的，誰都有可能遇到意外、得上重病。

為了鞏固脫貧攻堅成果，中央和國務院于2020年3月印發《關于深化醫療保障制度改革的意見》，提出了醫保改革發展目標——

到2025年，醫療保障制度更加成熟定型，基本完成待遇保障、籌資運行、醫保支付、基金監管等重要機制和醫藥服務供給、醫保管理服務等關鍵領域的改革任務。

到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系，待遇保障公平適度，基金運行穩健持續，管理服務優化便捷，醫保治理現代化水平顯著提升，實現更好保障病有所醫的目標。

隨后，各地方政府響應中央號召，因地制宜地開發了本地的惠民保產品，短短1年時間，全國已經形成了80多款惠民保產品，幾乎覆蓋全國所有省市。

全國各地的惠民保名單：

1）華南地區：廣東廣西海南廣州惠民保、廣州惠穗康、潮州市民保、南粵全民保、東莞市民保、佛山平安佛醫保、深圳專屬醫療險、揭陽市民保、珠海大愛無疆、茂名市民保、湛江市民保、河源市民保、梅州保尚保、惠州惠民保、云浮惠民保。廣西桂惠保、桂林惠民保。海南大病補充高額險、海南惠瓊保、樂城特藥險。2）華中地區：河南、湖北、湖南豫健保、焦作惠民保、漯河惠民保、豫健保-許昌版、豫健保-洛陽版。武漢惠醫保、360湖北城惠保。湖南全民保、湖南湘惠保、長沙民生保、長沙星惠保、株洲神農保、吉湘保-邵陽惠民保、益陽益惠保。3）華東地區：上海、江蘇、浙江、安徽、福建、江西、山東上海醫保個人賬戶資金購買商業醫療保險。南京惠民保、南京寧惠保、連云港連惠保、南通全民保、蘇州蘇康保、蘇州蘇惠保、鹽城市民保、鹽城惠民保、宿遷宿民保、宿遷惠宿保、醫惠錫城、泰州泰惠保、鎮江惠鎮保、徐州惠徐保。
杭州市民保、杭州民惠保、嘉興惠佳保、寧波甬惠保、寧波市民保、寧波惠兒保、寧波工惠保、紹興越惠保、臺州市民保、麗水浙麗保、溫州惠醫保。
皖惠保、安徽蚌惠保、合肥合惠保、惠皖保·阜陽、蕪湖惠民保、亳州亳州保、亳州亳惠保。福建八閩保、福州福惠保、福州福民保、福州榕城保、廈門鷺惠保、廈門惠民保。
江西衛惠保、惠昌保、贛州城惠保。山東魯惠保、山東民生保、齊魯愛心保、濟南齊魯保、煙臺惠民保、煙臺煙惠保、淄博齊惠保。4）華北地區：北京天津河北山西北京京惠保、360北京城惠保、天津津城保、天津津惠保、河北冀惠保、張家口惠民保、山西晉惠保5）其它地區：重慶、云南、貴州、四川、山西、東北重慶渝惠保、貴陽貴保寶、遵義尊惠保、銀川寧惠保、成都蓉惠保、德陽德e保、德陽惠民保、自貢貢惠保、大連工惠保、丹東丹惠保、錦州惠錦保、沈陽全民保、吉林吉康保、哈爾濱i龍惠保6）全國全球特藥險、360城惠保

惠民保首發于2015年的深圳，全稱“深圳重特大疾病補充醫療保險”，由平安養老保險公司承保。至2019年，深圳市共有752萬人購買了這款普惠醫保，參保率達到整個城市所有基本醫保參保人數的50%。

為何稱作惠民保？因為它確實有點像慈善機構，截至2020年4月，運營了5年的深圳普惠醫保總計保費收入為8.1億元，總計賠付額為8.88億元，平安保險經營該保險5年，不但沒掙一分錢，還倒貼進去7800萬元。

正因為太過惠民，因此2015~2020年并沒有其它保險公司敢學平安保險、開發惠民保產品，直到2020年國務院《關于深化醫療保障制度改革的意見》的出臺。

02

我的家庭保險方案

前文《 用數據說話，看工科博士是如何給全家買保險的》寫清楚了買保險的利與弊，雖然該文發表至今不過2年，但隨著保險普惠時代的到來，該文已經過時。

為了與時俱進，本人更新了全家的保險方案，寫下此文供大家參考。

上圖粗略演示了保險的作用，通俗地說，保險的意義就在于花錢將家庭資產區間的下限提高。

雖然親情無價，但醫藥費有價，真正面臨昂貴的醫藥費時，多數人都會面臨兩難選擇。相關文章有很多，比如《話題丨扎心了！如果父母得了重病，你愿意花多少錢治療？》《因無錢醫治，有多少人只能等死》。

為了避免面對兩難選擇，我決定給全家都買保險，首先確定自己的保險需求，我需要的老人醫療險應滿足以下條件：

1）保額100萬元以上。因為20萬以內的醫療費我能自付，百萬級別的才是我需要通過買保險提防的。不怕免賠額高，只怕保額不夠高。

2）保費控制在500元/年/人以內。由于雙方父母老人較多，保費過高會影響當前的生活質量。

3）續保門檻低。要不限年齡、對既往癥限制少。考慮到醫保目錄在逐年擴充，因此，我們不用追求醫保目錄外費用的報銷。

最終我家的保險方案如下：

1、我

有五險一金，單位給買了中山基本+公務員補充+團體醫保，待遇：1）報銷90%的門診費用<5千；2）報銷90%的住院費用<113萬，113=25基本+68公務員+團體重疾20；3）另有團隊意外傷害30萬+6.6萬意外傷害醫療+30萬壽險。補充起付額800元，所有報銷限醫保目錄，全刷卡自動報銷。

優點：全刷卡自動報銷，總保額達到113+30+6.6+30=180萬元，醫療、意外、重疾、壽險全都有。

缺點：只能報銷醫保目錄中的花費。

2、老婆

有五險一金，單位給買了中山基本+補充+團體醫保，待遇：門診自付100%報銷<80萬，門診自費80%報銷<1萬，住院自付100%報銷<80萬，住院自費80%報銷<20萬，藥店購藥100%報銷<5千。團隊意外傷害100萬+5.4萬意外傷害醫療。無起付額、不限醫保目錄。部分需憑發票回單位報銷。

優點：無起付額、不限醫保目錄，總保額達到80+100+5.4=185.4萬。

缺點：無。

3、女兒

無五險一金，我給買了中山基本+門診+補充+母親醫保，保費(52.5+7+105)*12=1974元，待遇：報銷20%的普通門診+70%的特病門診費用<3.5萬+報銷90%的住院費用<109萬，補充起付額2800元，109=25.2基本+42大病+42補充，所有報銷限醫保目錄，全刷卡自動報銷。母親單位提供3000元醫療費。

優點：全刷卡自動報銷，總保額達到109萬元，無需健康告知、無限續保。

缺點：只能報銷醫保目錄中的花費。

若用360城惠保代替中山補充醫療保險，則年保費由1974元降為了52.5*12+19=649元，保額由109萬元提升為了25.2+42+100=167.2萬元，但起付額由2800元上升為了2萬元。

由此可見，惠民保確實惠民，它具有保費低、保額高的親民優點，由于它的起付額高，因此不適用于抵抗小風險（萬元級別的花費），而特別適用于抵抗大風險（百萬元級別的花費）、避免家庭因病致貧。

考慮到中國人普遍不會每年體檢，就算體檢也多是應付了事、不敢徹查全身，故中國人平時很少生病，但一生病就是百萬元級別的花費，因此，惠民保是多數國人的不二選擇。

4、我的爸媽、奶奶

無五險一金，買了贛州居民基本+江西衛惠保醫保，保費280+120=400元，待遇：報銷50%的普通門診+70%的特病門診費用<10萬+報銷90%的住院費用<10萬+自費超過1.5萬的部分報銷80%<200萬衛惠保。衛惠保需憑票據自行報銷。

優點：總保額達到200+10+10=220萬元，可報銷醫保目錄外費用。

缺點：每次住院要超過1.5萬元才給報銷，報銷要走手續。

5、老婆的爸媽、姥姥、姥爺、奶奶

無五險一金，買了保定居民基本+冀惠保醫保，保費280+99=379元，待遇：報銷50%的普通門診+60%的特病門診費用<1500元+報銷55%的住院費用<10萬+自費超過1.3萬的部分報銷80%<30萬+自費超過2萬的部分報銷80%<150萬冀惠保。冀惠保需憑票據自行報銷。

優點：總保額達到10+30+150=190萬元。

缺點：自費超過2萬元才給報銷，報銷要走手續。

03

該家庭保險方案的優點

1）應保盡保，全家統統有百萬醫療護身

木桶的裝水能力，取決于它的短板；家庭幸福的可靠性，取決于全家的最薄弱環節。因此，給全家所有人都買保險是十分有必要的。

此方案所有人的保額都超過了100萬元，這幾乎足夠全家抵抗任何意外與重大疾病。

2）保費便宜、續保方便

我和老婆的保險費都是由單位支付的、不花錢，父母爺奶姥的保費（含基本醫療保險）人均<400元/年，女兒的保費最高，這是因為4歲以內的寶寶最危險、最容易進醫院，而且她代表著我們的未來與希望，因此需要免賠額較低、保額較高的保險來保障。

以上保險的門檻都很低，續保方便，不限年齡、不限職業，對既往癥的限制也較少，比如冀惠保只限制了10種病不準購買，而江西衛惠保則允許帶病參保，足見政府扶貧的力度。

想買保險的，在微信里搜索本省（市）的惠民保的名稱，比如江西衛惠保、冀惠保，關注公眾號即可購買相應保險，購買后記得下載保存好電子保單哦。

（本文完）

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