全國政協委員高彥明：建議進一步降低民間借貸利率保護上限

允許民間借貸的本意是為了搞活經濟，推動經濟發展和社會穩定。但實際情況卻是由于法定允許的利率過高，反而成為破壞經濟發展和危害社會穩定的毒劑。

我國銀行的貸款利率只有6%左右，而允許并受法律保護的民間貸款利率曾經高達24%和36%，這恐怕是連舊社會都難以看到的高利貸。2020年國家有關部門重新修正了民間借貸利率司法保護上限，調整為全國銀行間同業拆借中心發布的一年期貸款報價利率（以下簡稱一年期LPR）的4倍。以2021年12月一年期LPR3.8%的4倍計算，民間借貸利率的司法保護上限為15.2%。新上限雖然相比24%和36%有較大幅度下降，但仍舊比銀行利率高出太多，民間借貸成本仍舊高昂。

一個很簡單的常識，什么企業、什么行業可以承受這么高的貸款利息。民間借貸就是針對那些本小利薄、弱不禁風、可憐巴巴的民營企業或個人，借貸這么高的利率，那不是把他們往火坑里推嗎？試問因為“缺米下鍋”而借錢的老百姓和企業，他們的收入和利潤的增長哪個能達到4倍一年期LPR？全國能有幾個行業的利潤率能超過4倍一年期LPR？再加上當前全球經濟萎靡、疫情肆虐，高利率借貸對個人和企業而言無異于飲鴆止渴。

據統計，我國1/3以上的家庭參與了民間借貸活動。民間借貸利率過高，誘發了人們發橫財的貪婪心理，也造成大量債務糾紛和破產。一方面借款人因為負擔不起高利率而躲債逃債，很多人為此傾家蕩產、甚至家破人亡；另一方面，放貸人為了收回貸款，大量采用暴力涉黑討債手段，造成嚴重的社會問題。

高企的借貸利率還對借貸企業形成嚴重“盤剝”。我國企業90%以上是中小微企業，對它們而言從銀行融資門檻過高。國有企業和大型企業可以憑借背景優勢和體量優勢，獲得銀行的低利率甚至補貼利率貸款，而貢獻了大量稅收和提供了大量就業機會的中小微企業卻要忍受民間借貸高利率的“盤剝”。民間借貸法定高利率的結果就是，只要借貸，對民營企業和個人來說，基本上就是死路一條，不利于中國經濟的發展，不利于社會的穩定。另外，民間借貸利率是銀行的3-4倍，這對銀行是極不公平的。

為此建議：

國家有關部門對民間借貸保護利率作進一步的優化調整，明確民間借貸無抵押品的利率，包括以其他名目收取的附加費用加在一起，折合最高年利率為8.5%，有抵押品的不得超過6.5%，否則超出的部分不予法律保護。以此既照顧借貸人的基本利益，又保護借款人達到借款發展的目的，維護社會公平正義。