41歲繳納219個(gè)月，余額20萬(wàn)，以后交最低檔，退休能拿多少錢？

網(wǎng)友基礎(chǔ)信息如下：

坐標(biāo)山東，今年41歲目前繳納219個(gè)月，個(gè)人賬戶繳納20萬(wàn)，以后交最低檔，退休會(huì)拿多少呢？

養(yǎng)老金的計(jì)算還是很復(fù)雜的。如果只有上面的基礎(chǔ)信息，也是不能準(zhǔn)確計(jì)算退休金的。所以，虎虎在計(jì)算的時(shí)候，為了可以準(zhǔn)確計(jì)算退休金，也是進(jìn)行了相關(guān)的假設(shè)。

一、具體計(jì)算過程如下：

1、繳納年限

（1）41歲，到60歲退休，還需要繳納19年。

總的繳費(fèi)年限=219/12+19=37.25。

（2）到65歲退休，還需要繳納24年。

總的繳費(fèi)年限=219/12+24=219/12+24=42.25

2、平均繳費(fèi)指數(shù)

假設(shè)的219個(gè)月，繳費(fèi)指數(shù)是1，而后面都是按照最低比例繳納，即0.6。

（1）60歲退休

平均繳費(fèi)指數(shù)=(219/12+19*0.6)/37.25=0.7960。

（2）65歲退休

平均繳費(fèi)指數(shù)=(219/12*1+24*0.6)/42.25=0.7729。

3、計(jì)發(fā)基數(shù)

2022年的計(jì)發(fā)基數(shù)是7182.5元，按照每年4%的比例增長(zhǎng)。

（1）19年后的計(jì)發(fā)基數(shù)如下：

7182.5*(1+4%)^19=15132.44。

（2）24年后的計(jì)發(fā)基數(shù)如下：

7182.5*(1+4%)^24=18410.93。

4、個(gè)人賬戶余額

2022年的最低檔3980元，假設(shè)按照每年4%的比例增長(zhǎng)，同時(shí)記賬利率按照6%復(fù)利計(jì)息。

（1）60歲退休時(shí)，個(gè)人賬戶金額=786340.54。

（2）65歲退休時(shí)，個(gè)人賬戶金額=1102822.92。

5、基礎(chǔ)養(yǎng)老金

（1）60歲退休時(shí)

(15132.44+15132.44*0.7960)/2*1%*37.25=5061.88。

（1）65歲退休時(shí)

(18410.93+18410.93*0.7729)/2*1%*42.25=6895.36。

6、個(gè)人養(yǎng)老金

（1）60歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)139。

786340.54/139=5657.13。

（2）65歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)101。

1102822.92/101=10919.04。

7、養(yǎng)老金待遇合計(jì)

（1）60歲退休

5061.88+5657.13=5061.88+5657.13=10719.01元。

（2）65歲退休

6895.36+10919.04=6895.36+10919.04=17814.40元。

差異=17814.40-10719.01=7095.39

二、65歲退休，養(yǎng)老金多發(fā)7095.39元的原因

1、基礎(chǔ)養(yǎng)老金

6895.36-5061.88=1833.48

如果計(jì)發(fā)基數(shù)不增加。65歲退休時(shí)，基本養(yǎng)老金如下：

(15132.44+15132.44*0.7729)/2*1%*42.25=5667.48。

差異金額=5667.48-5061.88=605.6。

也就是說，增加5年的繳費(fèi)年限，在其他情況不變時(shí)，增加的養(yǎng)老金只有605.6元。基本增加一年工齡，可以增加的基礎(chǔ)養(yǎng)老金=605.6/5=121.12。

總的差異是1833.48元，繳納年限造成的差異有605.6，那么計(jì)發(fā)基數(shù)造成的影響金額=1833.48-605.6=1227.88。

當(dāng)然，在計(jì)算的過程中，假設(shè)計(jì)發(fā)基數(shù)的年增長(zhǎng)率是4%。20年之后增長(zhǎng)率是否還能保持4%的增長(zhǎng)，這個(gè)并不好說。當(dāng)然，從山東近10年的情況，4%的增長(zhǎng)率也是很保守了。

從上面的計(jì)算也能看到，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的差異主要是養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)增長(zhǎng)導(dǎo)致的。

2、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的差異=10919.04-5657.13=5261.91

計(jì)發(fā)月數(shù)不變時(shí)，65歲退休個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：

1102822.92/139=7933.98元。

差異=7933.98-5657.13=2276.85。

個(gè)人賬戶金額不變時(shí)，65歲退休個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：

786340.54/101=7785.55。

差異金額=7785.55-5657.13=2128.42。

從上面的數(shù)據(jù)也能看出，個(gè)人賬戶金額的增加是產(chǎn)生個(gè)人賬戶養(yǎng)老金差異的主要因素。當(dāng)然，這個(gè)例子中計(jì)發(fā)基數(shù)的影響也很重要。

之所以出現(xiàn)這樣的原因，就是上面在計(jì)算時(shí)假設(shè)記賬利率是6%，在后面幾年由于余額已經(jīng)很大，每年增加的記賬利息也是很驚人的。

按照786340.54的基數(shù)計(jì)算，一年的利息：

786340.54*6%=786340.54*6%=47180.43元。

當(dāng)然，后面的記賬利率到底是多少，我們只能預(yù)測(cè)。

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