無錫錫商銀行收第二張罰單，與多家助貸平臺合作36%貸款

近日，全國第十九家、江蘇省第二家民營銀行——無錫錫商銀行收到了第二張罰單。8月2日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布來自江蘇監(jiān)管局的行政處罰信息公開表顯示，無錫錫商銀行因“信息科技風(fēng)險管理違反審慎經(jīng)營規(guī)則”被罰款35萬元，處罰日期為2024年7月31日。

2022年10月27日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布來自江蘇監(jiān)管局無錫分局的行政處罰信息公開表顯示：無錫錫商銀行因“轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本，個人貸款管理不到位”被罰款45萬元，對2項違法違規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任的沈侯喜作出“警告”處罰，處罰日期為2022年6月30日。

注：據(jù)微信公眾號“成都金融服務(wù)外包協(xié)會”（該賬號已注銷）發(fā)布的《錫商銀行領(lǐng)導(dǎo)蒞臨協(xié)會走訪》一文顯示，截至2020年8月14日，沈侯喜任錫商銀行零售銀行部特色業(yè)務(wù)部總經(jīng)理。

據(jù)蘭格鋼鐵網(wǎng)發(fā)布的《蘭格集團(tuán)總裁劉陶然一行赴無錫錫商銀行交流訪問》一文顯示，截至2023年8月11日，沈侯喜任無錫錫商銀行貸后管理中心總經(jīng)理。

雖然兩次被監(jiān)管處罰，但無錫錫商銀行的業(yè)績卻是“蒸蒸日上”。

無錫錫商銀行披露的2023年年度報告顯示，2021-2023年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入7.70億元、10.72億元、16.17億元，實現(xiàn)凈利潤1.38億元、2.67億元、3.87億元。

截至報告期末，該行資產(chǎn)規(guī)模369.71億元，增幅18.54%；各項貸款總額251.95億元，增幅21.03%；所有者權(quán)益27.34億元，增幅17.29%。不良貸款余額1.71億元，較年初減少37.41萬元，不良貸款率0.68%，較年初下降0.14個百分點，首次實現(xiàn)不良貸款“雙降”。

根據(jù)披露，截至2023年末，無錫錫商銀行個人貸款余額189.38億元（占比75.17%），供應(yīng)鏈貸款余額41.04億元（占比16.29%）。據(jù)此計算，無錫錫商銀行的其他貸款余額21.53億元（占比8.55%）。

開甲財經(jīng)在黑貓投訴翻閱“無錫錫商銀行”相關(guān)投訴發(fā)現(xiàn)，無錫錫商銀行與XX速貸、X唄、錢小X等多個借款A(yù)PP合作放貸，綜合年化利率接近36%。

案例一：7月29日，有網(wǎng)友在黑貓投訴反映，其2024年1月14日在錫商銀行借款8000元，分12期還款，目前已經(jīng)還了6期，近日發(fā)現(xiàn)每期賬單都有56元額外擔(dān)保費，要求退回6期每期56元擔(dān)保費（合計336元），并要求取消后面6期擔(dān)保費，如不退還，國家金融監(jiān)督管理總局投訴到底，謝謝。

7月31日，上述網(wǎng)友補(bǔ)充投訴表示：本人回電話給無錫錫商銀行，工作人表示就給100錫幣補(bǔ)償，本人不接受。注：根據(jù)無錫錫商銀行錫幣商城顯示，錫幣無法提現(xiàn)只能兌換商生活商品，100錫幣折合人民幣約1元。

案例二：7月2日，另一網(wǎng)友投訴表示，其在XX速貸申請借款10800元，月供1084.37元（推測分12期還款），綜合年化利率接近36%，放款資方為無錫錫商銀行，借款時并未展示這么高的費率，現(xiàn)在要求退回超過24%部分費用。

7月10日，該網(wǎng)友“確認(rèn)完成”該投訴，并給出“五星好評”。顯然，該網(wǎng)友與無錫錫商銀行或XX速貸達(dá)成了和解，或者獲得了部分退款。

開甲財經(jīng)下載并注冊XX速貸APP顯示，該平臺最高可借20萬元，年化綜合費率(單利)7.2%-35.99%，并注明貸款服務(wù)由正規(guī)放款機(jī)構(gòu)提供。小編嘗試申請，頁面提示需閱讀并同意《個人征信查詢及報送授權(quán)書》、《陜西鈞信恒益融資擔(dān)保有限責(zé)任公司-個人信用信息查詢及報送授權(quán)書》、《個人授權(quán)委托書》顯示：無錫錫商銀行、鈞信恒益擔(dān)保、分別是XX速貸優(yōu)先合作的放款機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

另據(jù)XX速貸披露的《機(jī)構(gòu)協(xié)議》顯示，杭銀消金、億聯(lián)銀行、百信銀行、中信消金、盛銀消金中銀消金、哈銀消金也是XX速貸的合作放款機(jī)構(gòu)。

對比發(fā)現(xiàn)，案例一網(wǎng)友之所以未獲得退費，主要沒有找出關(guān)鍵問題，因為監(jiān)管并未禁止優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取擔(dān)保費。

根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費，但保險公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)除外。顯然，無錫錫商銀行的貸款由第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取擔(dān)保費合規(guī)，即便網(wǎng)友向國家金融監(jiān)督管理總局投訴到底，無錫錫商銀行也不怕。

但案例二網(wǎng)友投訴的重點則不同，直指無錫錫商銀行合作XX速貸未展示費率，且放款年利率接近36%。

2021年3月31日，央行發(fā)布公告稱，為維護(hù)貸款市場競爭秩序，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。同時，央行明確了年化利率的計算方式，即貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。

事實上，無錫錫商銀行還是很重視客戶投訴。無錫錫商銀行2023年年度報告披露：“報告期內(nèi)，本行收到監(jiān)管下發(fā)有效投訴1108件，以貸款類投訴居多，主要為貸款逾期產(chǎn)生的催收、協(xié)商還款問題。各項投訴事項均在規(guī)定時間內(nèi)處理，切實維護(hù)消費者合法權(quán)益。”