降！3分鐘搞懂你的存量房貸利率咋個降！

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對于大部分家庭來說，買房子真是一筆巨額支出，都會需要向銀行申請貸款。

而當面對每月的還款賬單時，打工人們都默默期望房貸利率能大幅下降，

這似乎又成為一種奢望。

但是2024年9月29日傳來大消息，

存量房貸利率要降啦！

那么你的房貸利率到底會不會降？該怎么降？

今天我們就來說一說。

首先問一個問題，你知道我們的房貸利率是怎么決定的嗎？

LPR全稱是貸款市場報價利率，你可以理解為按照一定規(guī)則測出來的市場利率。

我們?nèi)ャy行申請房貸，利率確實是和LPR相關(guān)聯(lián)。

房貸利率就是在LPR的基礎(chǔ)上，加點得到的。??????

至于加點多少，是由銀行根據(jù)市場環(huán)境、經(jīng)營情況、客戶個人的信用狀況和信貸條件等因素來確定的，每個人不盡相同。???????????????????

這個加點可正可負。

市場情況不同，即使資質(zhì)差不多的人，有的可能加點+0.3%，而有的可能是-0.1%，差別還是蠻大的。?

那其中的LPR又是多少呢？

在每個月20日，央行會授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布最新的LPR報價。

雖然LPR每個月都可能會變，

但對于已經(jīng)貸款買房的存量客戶來說，房貸利率卻不是每個月都變化。

我們在銀行申請房貸的時候，

可以選擇LPR浮動或者不浮動。

這相當于房貸利率是浮動利率或者固定利率。

如果我們選擇了浮動利率，并不是說貸款利率和每個月公布的LPR同步變動。

通常情況下，房貸利率中的LPR每年只調(diào)整一次。

重定價日就是每年你可以調(diào)整房貸利率中LPR的日子。

這個日子是你貸款的時候就和銀行確定好的，一般為每年的1月1日，也可以是你的放款日。?????

雖然這時候每年的房貸利率都有機會調(diào)整，但只是調(diào)整LPR部分，根據(jù)最近一個月公布的LPR報價來變動。

而對于加點數(shù)是不變的。

這也導致一些由于原來加點數(shù)太高，或者選擇固定利率的存量客戶，與新申請房貸客戶的利率差距越來越大。?????????

所以，雖然市場上LPR在不斷下調(diào)，

對于存量客戶來說，還款壓力依然還是很大的。

上車晚的比上車早的優(yōu)惠太多，似乎有點不公平。

不要慌，這不就來了嘛？?

9月29日，央行發(fā)布完善商業(yè)性個人住房貸款利率定價機制有關(guān)事宜，同時央行指導市場利率定價自律機制發(fā)布《關(guān)于批量調(diào)整存量房貸利率的倡議》。????

反正一句話，你的存量房貸利率要降啦！！

我們分2種情況來說明：

／1／浮動利率的存量客戶

這次對存量房貸利率的調(diào)整的只是針對“加點”幅度，并不會涉及LPR。

一般情況下，本次加點數(shù)將調(diào)整為-0.3%，

比如你的房貸利率當前定價為LPR+0.2%，那么按照新政，你的加點數(shù)可以下降0.5%，變成LPR-0.3%。 ? ? ? ? ? ? ?

但并不是所有客戶都是如此，有的城市房貸利率設(shè)有政策下限，

這個下限又是啥？

為了防止銀行之間的惡性競爭，有的城市會要求銀行在給客戶貸款的時候，不能低于一定標準，這就是貸款利率政策下限。

目前大多數(shù)城市已經(jīng)不存在利率政策下限，

主要是在北上深一線城市還有限制。

所以對于有利率下限的城市，本次僅能調(diào)整至利率政策下限，具體政策大家可以咨詢貸款所在銀行。 ? ? ? ? ? ? ?

／2／ 固定利率的存量客戶

原先選擇固定利率的客戶，也可以與銀行協(xié)商，

由銀行新發(fā)放浮動利率貸款置換原來的貸款。 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?

具體怎么調(diào)整呢？

我們舉個例子， ? ? ?

假設(shè)有個客戶原來選擇固定利率4%不浮動， ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?

那什么時候調(diào)整呢？

本次調(diào)整，也鼓勵各商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等線上渠道“一鍵式操作”辦理，方便借款人。

再強調(diào)一下，批量調(diào)整僅是對加點數(shù)，LPR的調(diào)整要等到我們的重定價日。??????????

我們以前的重定價日一般是每年1次，而現(xiàn)在取消限制，可以與銀行自主協(xié)商。

現(xiàn)在，

你可以算出你的房貸利率大概降多少了吧？ ? ?

??

本次調(diào)整范圍只是商業(yè)性個人住房貸款，

公積金貸款不在此次調(diào)整范圍內(nèi)。

而具體操作細節(jié)，大家最遲要等到10月12日，不妨向自己的貸款銀行問清楚。

不過要提醒下大家，

我們也曾聽聞電信詐騙的新聞，

因此在調(diào)整過程中，不要輕信銀行官方渠道以外人員的電話或者短信，防范不法分子借口利率調(diào)整來實施詐騙活動。

不管怎么說，本次調(diào)整可以大大減少存量客戶的房貸壓力，節(jié)約利息支出，有利于擴大投資和消費，也能緩解提前還貸潮。

好了，今天就說到這吧。???????

9月29日深夜，

上海、廣州、深圳都宣布放松了限購政策！