雇主責(zé)任險(xiǎn)是否可以替代工傷保險(xiǎn)？

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公司買(mǎi)了雇主責(zé)任險(xiǎn)

雇員出現(xiàn)傷亡情形

需要滿(mǎn)足哪些要求才能理賠？

雇主責(zé)任險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)有何區(qū)別？

案情簡(jiǎn)介

A公司在B保險(xiǎn)公司處投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，并按時(shí)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)用。2023年5月24日凌晨，A公司雇員小李在工地宿舍被發(fā)現(xiàn)死亡，經(jīng)司法鑒定所尸檢，小李符合冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病發(fā)作死亡。A公司同小李親屬達(dá)成賠償協(xié)議后，支付了120萬(wàn)元賠償費(fèi)用。根據(jù)《保險(xiǎn)單明細(xì)表》約定，A公司與B保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)理賠事項(xiàng)進(jìn)行溝通，但未能達(dá)成共識(shí)，故A公司訴至棗莊市中法院，請(qǐng)求判令B保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)賠償金50萬(wàn)元。

B保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，沒(méi)有任何直接證據(jù)證明小李的死亡系在工作時(shí)間、工作崗位、從事業(yè)務(wù)工作；A公司自愿向小李家屬賠付的行為不能約束B(niǎo)保險(xiǎn)公司。

法院審理

本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)是：案涉事故是否屬于雇主責(zé)任險(xiǎn)所約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍？

棗莊市中法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)責(zé)任第三條：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人所聘用員工在受雇過(guò)程中（包括上下班途中）從事被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)工作而遭受意外傷害或罹患國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，依照中華人民共和國(guó)法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。

首先，對(duì)于A公司主張雇員小李在“工作時(shí)間”、“工作地點(diǎn)”死亡。庭審中A公司陳述“小李從事監(jiān)理工作，工作時(shí)間為工地施工時(shí)在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)等工作，休息時(shí)也是在項(xiàng)目部宿舍，應(yīng)對(duì)一些突發(fā)情況”，庭審后A公司提交的代理詞中主張“A公司要求小李必須在工地24小時(shí)待命，隨時(shí)配合施工單位的工作”。對(duì)于小李的工作性質(zhì)和工作時(shí)間，A公司前后表述不一。經(jīng)查明本案中A公司雇員小李凌晨在宿舍休息時(shí)死亡，對(duì)于A公司主張的“不論什么時(shí)間段死亡都屬于小李的工作時(shí)間”，對(duì)于“被發(fā)現(xiàn)在工地宿舍上”A公司主張是日常辦公的地方，以上兩項(xiàng)主張顯然與事實(shí)和常理不符。

其次，《保險(xiǎn)單明細(xì)表》第5條明確約定：本保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)突發(fā)急性病死亡限額50萬(wàn)元，該約定清楚、明確無(wú)歧義，“突發(fā)急性病死亡”是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。但小李的死亡原因，經(jīng)尸檢確認(rèn)是由于冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病發(fā)作死亡，系自身疾病，并不屬于保險(xiǎn)條款約定的“意外傷害或罹患國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡”的情形，因此，本案不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

再次，A公司投保的為雇主責(zé)任險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的工作人員在工作中因工作原因受到事故傷害，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。A公司雇員小李死亡因自身疾病發(fā)生在凌晨，與從事雇員工作沒(méi)有因果關(guān)系。因此，案涉事故不屬于雇主責(zé)任險(xiǎn)所約定的承保范圍。

最終，棗莊市中法院依法判決駁回A公司的訴訟請(qǐng)求。A公司不服一審判決，提起上訴，二審法院維持一審判決，對(duì)其上訴主張，未予支持。該判決已生效。

法官說(shuō)法

工作中的意外和風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，很多企業(yè)對(duì)于用工風(fēng)險(xiǎn)日益重視，為了盡可能轉(zhuǎn)移企業(yè)的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)和勞動(dòng)糾紛風(fēng)險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)幾乎成了企業(yè)的剛需。雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人所雇傭的員工，從事與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作，而遭受意外或罹患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，致傷殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的，由保險(xiǎn)公司在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

通過(guò)本案不難發(fā)現(xiàn)，需要同時(shí)滿(mǎn)足以下兩個(gè)方面才能達(dá)到雇主責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍。一方面是保障期間。雇主責(zé)任險(xiǎn)的保障期間要求雇員是在“受雇期間”即在執(zhí)行工作任務(wù)期間所受的傷害，雇員未在執(zhí)行雇主安排的任務(wù)，或者與完成安排的任務(wù)無(wú)關(guān)的活動(dòng)期間受到傷害，雇主不承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司在雇主責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下亦無(wú)賠償責(zé)任。另一方面是保障范圍，必須是從事被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)工作而遭受意外傷害或罹患國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，關(guān)鍵在“意外傷害”和“職業(yè)性疾病”，自身長(zhǎng)期所患疾病或其他原因引起的非職業(yè)性疾病的，不能歸屬雇主責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍。

有了工傷保險(xiǎn)，還需要雇主責(zé)任險(xiǎn)嗎？雇主責(zé)任險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？

工傷保險(xiǎn)屬于社保，是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的。如果職工在工作或在規(guī)定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病，導(dǎo)致暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力以及死亡時(shí)，國(guó)家工傷社會(huì)保障基金將會(huì)對(duì)職工或職工家屬進(jìn)行補(bǔ)償。

雇主責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)，是雇主自愿購(gòu)買(mǎi)的。雇主責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)工傷保險(xiǎn)是一個(gè)很好的補(bǔ)充，可覆蓋不能參加工傷保險(xiǎn)或未能及時(shí)參加工傷保險(xiǎn)的實(shí)習(xí)生、試用期員工、返聘退休人員等。雇主責(zé)任險(xiǎn)對(duì)于工傷保險(xiǎn)已經(jīng)賠付過(guò)的部分，是不予賠償?shù)摹＠碣r的順序：先工傷保險(xiǎn)賠付，再雇主責(zé)任險(xiǎn)賠付。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第十條保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

第十四條保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

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