游濤｜企業家必讀：如何避免貸款詐騙指控——否定詐騙行為

為什么企業容易卷入貸款糾紛？關鍵問題一目了然

企業經營中難免遇到資金周轉壓力，但若被誤判為“貸款詐騙”，可能面臨刑事責任。本文通過真實案例，為企業梳理法律紅線，并提供清晰的應對策略。

一、四大核心抗辯點：企業如何自證清白？

1. 抵押物真實足值：最直接的“護身符”

案例參考：某企業主李某某以廠房抵押貸款，抵押物經專業機構評估價值500萬，貸款僅250萬（抵押率50%）。檢察院認定：抵押物真實且變現能力強，即便經營困難，也屬民事糾紛，不構成詐騙。

企業應對：

- 抵押物評估須選擇權威機構，確保價值公允。

- 抵押率建議控制在50%以下，增強銀行信任。

2. 續貸行為阻斷風險：銀行同意即“重新洗牌”

案例參考：某公司首次貸款虛構用途，但銀行后續兩次同意續貸。檢察院認為：續貸是銀行自主決策，法律關系已更新，不能追溯首次問題。

企業注意：

- 續貸時需與銀行明確書面確認“借新還舊”。

- 確保續貸手續合規，避免新舊貸款混淆。

3. 擔保人實力過硬：風險兜底的關鍵

案例參考：丁某某貸款時提供擔保人，其凈資產是貸款額3倍。檢察院認定：擔保人具備代償能力，銀行風險可控，不構成重大損失。

實務建議：

- 優先選擇資產穩定的擔保人（如上市公司股東）。

- 定期更新擔保人財務審計報告，留存備查。

4. 排除“造假嫌疑”：守住四道底線

- 貸款理由真實（如不虛構投資項目）；

- 合同文件無偽造；

- 公司正常經營期間申貸；

- 抵押授權合法有效。

二、兩大關鍵證據鏈：企業如何提前布局？

1. 動態財務證據：用數據說話

- 抵押物價值監控：每季度更新評估報告（如房產、設備市場價波動）。

- 現金流覆蓋證明：提供銀行流水，證明月收入能覆蓋月供（例如：月入100萬，月供20萬）。

- 擔保人資產臺賬：記錄擔保人名下房產、股權等可變現資產。

2. 銀行知情證據：穿透式留痕

- 保存信貸經理實地考察記錄、貸審會紀要（證明銀行知曉真實經營狀況）。

- 留存銀行要求補充材料的溝通記錄（如要求提供新財報）。

三、三步辯護策略：危機應對指南

第一步：切割“非法占有目的”

- 舉證重點：企業仍在正常經營、貸款用于實際業務（提供采購合同、工資發放記錄）。

- 反駁指控：對比《金融犯罪紀要》列明的6種詐騙情形（如未轉移資產、未揮霍資金）。

第二步：堅持“先民事后刑事”

- 主張銀行應先通過民事訴訟執行抵押物，而非直接刑事報案。

- 提供民事案件受理材料，證明糾紛正在依法解決。

第三步：質疑證據完整性

- 要求公訴方證明“銀行完全不知情”（例：銀行貸前調查已發現風險仍放款）。

- 申請調取銀行內部審批文件，還原決策過程。

結語：合規經營是最好的保護

企業貸款糾紛的刑事風險，本質在于“證據管理”和“法律紅線意識”。建議：

1. 建立貸款檔案庫：留存每筆貸款的合同、評估報告、銀行溝通記錄。

2. 定期法律體檢：邀請律師審查貸款材料，排查造假風險點。

3. 危機預案機制：一旦被調查，立即啟動證據保全（如財務數據公證）。

記住：銀行與企業的博弈是商業行為，刑事手段應是最后選項。筑牢合規防線，方能護航企業行穩致遠。

游濤

作者簡介

游濤，世理法源--訴訟解決方案專家——高端法律咨詢平臺創始合伙人

業務領域：網絡犯罪、金融犯罪、職務犯罪、知識產權犯罪、電信詐騙等刑事法律服務，以及數據、直播、娛樂社交等領域合規建設。

中國法學會案例法學研究會理事，公安大學網絡空間安全與法治協同創新中心研究員，北大法學院《金融犯罪與刑事合規》校外授課教師。

公安大學本科、碩士，人民大學刑法學博士，曾任北京市某法院刑庭庭長，從事審判工作十九年，曾借調最高法院工作。除指導大量案件外，還親自辦理1500余件各類刑事案件，“數據”“爬蟲”“外掛”“快播”等部分案件被確定為最高檢指導性案例、全國十大刑事案件或北京法院參閱案例。

曾任某網絡科技（直播、娛樂社交）上市公司集團安全總監，還為包括上市公司在內的多家企業完成全面合規體系建設以及數據安全、商業秘密、網絡游戲、直播、1v1、語音房等專項合規。

多次受國家法官學院、檢察官學院、公安部、司法部的邀請，為全國各地法官、檢察官、警官、律師授課；多次受北大、清華等高校邀請講座；連續十屆擔任北京市高校模擬法庭競賽評委。在《政治與法律》等法學核心期刊發表論文十余篇，在《人民法院案例選》《刑事審判參考》等發表案例分析二十余篇，專著《普通詐騙罪研究》。