撞豪車、被水淹、化糞池炸飛……遭遇奇葩事故，車險(xiǎn)管用嗎？丨圖文

你的車，吻過勞斯萊斯嗎？它在車庫里游過泳、自動“泊”過車嗎？它撞過大運(yùn)、丟過人嗎？它發(fā)過火、文過身、在化糞池上起過舞嗎？

它最好都沒有。

但是萬一呢？

請注意，本期視頻不是廣告。我們就是未雨綢繆地研究一下，假如自己某一天也榮登奇葩事故混剪集錦，那你的車險(xiǎn)能賠嗎？買哪些車險(xiǎn)，能拯救你于水火？

歡迎來到本期的《車圈化簡》。

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圖文版

首先，第一題：假設(shè)你開著一輛15萬的買菜車跑高速，發(fā)現(xiàn)前方有一輛30萬的奔馳CLA在減速，你來不及剎車，下意識向右借道躲閃，然后砰地一下，撞上了右側(cè)一輛價(jià)值400萬的勞斯萊斯，被判了全責(zé)。這種情況下，車險(xiǎn)能賠嗎？

答案是能賠，但能賠多少，看情況。

車險(xiǎn)有很多種類，有買了才能上路的交強(qiáng)險(xiǎn)，也有可買可不買的商業(yè)險(xiǎn)。

最差的情況，是你勤儉節(jié)約，完全沒買商業(yè)險(xiǎn)，只能靠強(qiáng)制購買的“交強(qiáng)險(xiǎn)”進(jìn)行賠付。

交強(qiáng)險(xiǎn)是一種兜底保障，價(jià)格不貴，但保額也不高，最多只能賠償2000元的財(cái)產(chǎn)損失，還不夠勞斯萊斯補(bǔ)個漆。

所以，我們不建議任何車主在沒有商業(yè)險(xiǎn)的情況下，撞勞斯萊斯。

如果你非要撞，那也可以。

請?zhí)崆百徺I商業(yè)險(xiǎn)里的“三者險(xiǎn)”，它的功能和“交強(qiáng)險(xiǎn)”一樣，能賠付交通事故中對第三方構(gòu)成的損失，而且額度更高，從10萬、50萬，300萬、甚至1000萬，都有得選。

一般來說，多數(shù)人都會選擇100萬額度以上的，就算撞的是豪車，100萬的賠付一般也夠用了。

而且這個額度，是按“次”結(jié)算的，也就是說，如果你一年里，連續(xù)撞了三輛勞斯萊斯，那么恭喜你，你每次，理論上都能最高100萬的賠付。

然后第二年，你就會進(jìn)所有保險(xiǎn)公司的黑名單～

那如果但勞斯萊斯質(zhì)量好，沒受傷，受傷的是開勞斯萊斯的資本家。那車險(xiǎn)該怎么賠？

這一題也是靠“交強(qiáng)險(xiǎn)”和“三者險(xiǎn)”來賠，因?yàn)檫@倆險(xiǎn)賠付的不光是財(cái)產(chǎn)損失，也賠償人身傷害。而且就算你沒買三者險(xiǎn)，只有交強(qiáng)險(xiǎn)，也能提供1.8萬的醫(yī)療費(fèi)用賠償，和18萬元的死亡傷殘賠償。

可以說，這部分賠付，才是交強(qiáng)險(xiǎn)存在的主要意義，它強(qiáng)制讓每一臺能上路的車，都有賠償受害人“本人”的能力。

接著讓我們來聽第二大題：

這次，你要借道超車，結(jié)果對面猛然沖來一輛大車，你躲閃不及，人飛出了車外。車險(xiǎn)該怎么賠？

選A和選B的同學(xué)……你確定嗎？

你想想，怎么可能連續(xù)三題都選一樣的答案呢？這題，選C：車上人員責(zé)任險(xiǎn)，也叫“座位險(xiǎn)”。它也是商業(yè)險(xiǎn)的一種，但三者險(xiǎn)只保別人，而座位險(xiǎn)只保自己。

“座位險(xiǎn)”主要分兩種，一種保司機(jī)，一種保乘客，而且是跟著車走，同一輛車就算換了八個司機(jī)，也只要買一份司機(jī)的座位險(xiǎn)就夠了。

而且請注意，雖然座位險(xiǎn)可以賠你的治療費(fèi)用，當(dāng)然了，還有死亡損失，但能賠多少，是要看情況的。比如你是主責(zé)，那么就能賠70%，但如果是次責(zé)，那保險(xiǎn)公司只賠30%，剩下的損失找對方要。

另外還有一點(diǎn)，讓我們再讀一遍題目啊：“人飛出了車外”。

這說明什么，這說明沒系安全帶啊，在實(shí)際判決中，法院是有理由因?yàn)檫@一點(diǎn)，認(rèn)為是司機(jī)本身的過錯更多，并減輕保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任的。所以，就算是為了值回座位險(xiǎn)的票價(jià)，我們也建議每個坐上車的人，都能系好安全帶～

好，接下來是第三大題，這道題沿海城市的同學(xué)應(yīng)該不陌生：假如你的停在地庫里，結(jié)果車庫被水淹了，你的車也漂了，學(xué)會自動泊車入庫了，那車險(xiǎn)還能賠嗎？

答案是也能賠。這時賠付的險(xiǎn)種叫“車損險(xiǎn)”，也屬于“三大主險(xiǎn)”。但“車損險(xiǎn)”的價(jià)格相比另外兩種險(xiǎn)更貴，而且只保自己的車。

理論上，只要你不騙保，不毒駕酒駕，絕大多數(shù)的天災(zāi)人禍、意外情況，車損險(xiǎn)都能保，而且保額最高是你這輛車的整車價(jià)格，也就是所謂的“走全損”。如果你這輛泡了水的車，修起來比買一輛新車還貴，那保險(xiǎn)公司肯定是不賠維修費(fèi)的，它最多只會賠你一輛新車的錢。

和被水淹類似的，還有這么幾道題：

假如你的法拉利，突然，燃起來了，該怎么賠？

假如高速上，石子啪地一下，打碎了前擋，該怎么賠？

假如鎖車時沒鎖好，被零元購了，該怎么賠？

假如下高速時，在人工orETC里選了or，車頭被劈成兩半，又該怎么賠？

它們的答案，都是靠車損險(xiǎn)賠。在2020年車險(xiǎn)改革后，以前需要單獨(dú)購買的“涉水險(xiǎn)”、“自燃險(xiǎn)”、“玻璃單獨(dú)破損”、“盜搶險(xiǎn)”等，如今其實(shí)都包含在車損險(xiǎn)里了，一險(xiǎn)全包～

不過，這些都屬于找不到兇手，或者兇手是自己的情況，但如果兇手另有其人呢？

來，再聽一題：假如大過年的，一個小屁孩把鞭炮扔進(jìn)下了水道，引爆了化糞池，把停在附近的林肯、奧迪、保時捷、雷克薩斯全都炸翻了，而你的車恰好也在其中，這時車險(xiǎn)會賠嗎？

答案是不賠，因?yàn)殄e不在你，誰的責(zé)任誰來賠。但如果你保了車損，就可以讓保險(xiǎn)公司先墊錢，事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司的估損師會根據(jù)現(xiàn)場勘查情況，和車輛具體受損情況，確定一個估損金額，然后替你找責(zé)任方賠償，這叫“代位追償”。不管是責(zé)任方跑了還是耍賴皮，都不需要你來買單。

像是新聞里被化糞池炸翻的這幾輛車，估損價(jià)格在4～10萬元之間，這筆錢理論上，應(yīng)該讓熊孩子家長和物業(yè)來掏，至于怎么讓他們掏錢，讓保險(xiǎn)公司頭疼就行，和你無關(guān)。

到這里，我們終于做完了所有大題，搞清楚了最重要的四個險(xiǎn)種。

最后剩的就是附加題了：如果你買過商業(yè)險(xiǎn)，會發(fā)現(xiàn)報(bào)價(jià)單里還有一連串應(yīng)對更特殊情況的“附加險(xiǎn)種”：

比如停在天屎路，車漆被腐蝕到就像文身了；一個急剎車，一車雞蛋碎了；車輛自燃燒壞充電樁；壓上異物爆胎了……都有對應(yīng)險(xiǎn)種。

這些五花八門的附加險(xiǎn)種，優(yōu)先級相對較低，買不買就看你自己的實(shí)際需求了。

另外更需要注意的是：根據(jù)投保的是油車還是電車，車損險(xiǎn)和附加險(xiǎn)也分兩版。它們能保的險(xiǎn)種不同，但最主要的區(qū)別是價(jià)格：

比如同樣是20萬的車，電車的保費(fèi)能比油車貴1000左右。這不單是因?yàn)殡娷嚲S修成本高，也是因?yàn)?strong>電車的維修市場還不成熟，保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確評估風(fēng)險(xiǎn)。同樣的事故，油車很快就能知道怎么修，要多少錢，但電車就要具體問題具體分析，賠付流程和成本往往更高。

而且，一款車的保費(fèi)是多少，不光看車的質(zhì)量，也得看開車的人：

很多電車的的主要用戶，是剛拿駕照的新手，駕齡不長的年輕人，或者每天開16小時的網(wǎng)約車司機(jī)，那這款車的事故率自然就更高，保費(fèi)也連帶著變高了。這也是你買車時需要注意的一個點(diǎn)。

最后，我們把視頻里講到的所有車險(xiǎn)險(xiǎn)種，都總結(jié)在了這里，你可以截圖保存，也歡迎你轉(zhuǎn)發(fā)收藏，日后上車險(xiǎn)的時候?qū)φ湛纯础?/p>

但車險(xiǎn)這個東西呢，存在一個悖論。就是每年你出險(xiǎn)越多，車險(xiǎn)買的就越值，但來年保費(fèi)也越貴，車險(xiǎn)就越不值～而且，因?yàn)楦骷夜镜某鲭U(xiǎn)記錄是互通的，一家漲價(jià)，其他家也會跟著漲，甚至可能直接拒保。如果沒保險(xiǎn)，還出了事故，那就虧大發(fā)了。

所以，很多老司機(jī)在遭遇小擦小碰時，寧愿自己掏錢修車，也不出險(xiǎn)，就是為了萬一遇上大事故，車險(xiǎn)能幫你擋災(zāi)，救你于水火。

最后我們由衷希望，屏幕前買過或未來要買車險(xiǎn)的朋友，花在車險(xiǎn)上的錢，全都浪費(fèi)掉，車險(xiǎn)永遠(yuǎn)用不上，每年都花“冤枉錢”！下期見～