招商銀行福州分行精準攔截三起青少年群體涉案賬戶資金

近期，招商銀行福州分行轄屬平潭支行成功攔截三起青少年群體涉案賬戶資金，這三起典型案例已表現出電信詐騙向青少年群體滲透的新動向，也驗證了該行“審慎核查+動態觀察”工作模式的有效性。

回溯：游戲交易背后的風險暗流

以2008年出生的楊同學為例，該客戶因賬戶近期交易異常，觸發招行風控模型前來申請解控。表面看，其賬戶交易流水符合日常消費特征：微信、支付寶提現記錄清晰，消費集中于拼多多、餓了么等平臺。但細查發現一筆3000元異地跨行交易存在疑點，雖客戶解釋為游戲裝備交易，并承諾提供平臺溝通記錄，招行啟動"三級核查機制：一是基礎審查，完整采集交易流水、身份證明、收入來源說明；二是技術核驗，通過IP定位比對、交易時間頻次分析；三是聯動驗證，即時對接反詐中心進行涉詐篩查。

盡管當日反詐中心反饋“無涉詐，建議解除管控”，該行平潭支行基于前期兩起同類案例經驗，創新采取“48小時觀察期”策略，暫緩解控操作。次日即接獲異地公安機關凍結通知，該賬戶最終被確認為涉詐資金賬戶。

應對：特定群體的響應方案

經梳理三起成功攔截案例，呈現四個共性特征：一是主體年輕化，涉案人員均為00后（17-21歲），社會經驗不足。二是交易偽裝性強，日常消費流水占比超85%，僅夾雜1-3筆異常交易。三是涉案金額分散，單筆金額1000-3000元，符合青少年交易特點；四是資金鏈路復雜，通過游戲裝備、虛擬物品等新興載體多層流轉。

對此，福州分行采取針對性的措施應對，首先是建立“青少年異常交易識別模型”，針對小額高頻、虛擬交易等特征設置預警閾值。其次，實施“解控三步工作法”：1.即時凍結，發現異常立即中止非柜面業務；2.交叉驗證，要求提供社交記錄、平臺憑證等佐證材料；3.動態觀察，建立“風險觀察名單”，48小時后二次確認。最后，優化創新警銀協作機制，與反詐中心或轄區派出所建立“綠色核查通道”，盡量縮短響應時長。

當前電信詐騙已呈現“年輕化、場景化、碎片化”趨勢，作為金融行業一線員工更需注意提升新型風險敏感度，重點關注游戲代充、虛擬物品交易等新興領域；把握合規與服務的平衡，對青少年客戶既要耐心解釋政策，又要堅守風控底線；建立長效學習機制，及時掌握最新涉詐手法，定期開展案例復盤。

值得警惕的是，三起案件中詐騙分子均利用青少年對“零花錢”的需求實施誘導。作為金融守門人，我們金融機構既要成為風險防控的“防火墻”，更應擔當金融知識普及的“播種機”。下階段，福州分行擬聯合轄區學校開展“金融安全進校園”系列活動，從源頭筑牢反詐防線。反詐攻堅任重道遠，讓我們共同守護青春成長，捍衛金融安全！