從數字銀行到AI銀行，網商銀行的重塑野心

2006 年，孟加拉國經濟學家穆罕默德·尤努斯和他創辦的格萊珉銀行，因“從社會底層推動經濟和社會發展的努力”而榮獲諾貝爾和平獎。這位“窮人的銀行家”用一種近乎圣徒般的執著，向 世人證明了金融可以、也應該為最貧窮的人服務。

然而，正如財經作家吳曉波所觀察到的，尤努斯的模式，一種依賴于聯保小組和高昂人力成本的“雪中送炭”，在全球范圍內難以規模化復制。理想的光芒，似乎被傳統金融體系的物理定律所禁錮。

十幾年后，在數字經濟浪潮席卷的中國，一個截然不同的答案正在浮現。

一家沒有實體網點、沒有客戶經理的銀行——網商銀行，在它的十周年慶典上，不僅交出了一份服務6800萬小微經營者的答卷，更宣告了一個比“數字銀行”更為宏大的未來：成為千萬小微企業的AI智能CFO

網商銀行行長馮亮詳解未來十年

這不只是一個口號，它或許是技術對尤努斯理想的一次遙遠但強有力的回響，試圖用機器的智慧，去完成昔日圣徒未竟的普惠事業。

拓荒記當代碼成為信用的度量衡

網商銀行的第一個十年，是一部用代碼書寫的拓荒史。

2015年6月25日，它呱呱墜地，帶著兩個“不可能”的鐐銬：不設線下網點，不設客戶經理。這意味著，它必須在虛擬世界里，解決金融最古老、最核心的難題：什么是信用？如何發現信用？如何為信用定價？

答案，藏在數字世界的塵埃里。

故事的起點，可以追溯到2010年一位叫王文強的淘寶賣家。他在后臺發現一個叫“訂單貸”的東西，試著申請了1元，一分鐘后，5元貸款到賬。這筆微不足道的交易，卻標志著中國數字金融的“盤古開天”——經營行為本身，首次被直接量化為信用。

網商銀行繼承并放大了這一基因。但真正的挑戰在于，如何將這種能力從線上電商延伸到廣袤的線下世界？

2017年，一張小小的“收錢碼”成了破局的關鍵。它貼遍了中國大江南北的燒烤攤、雜貨鋪和夫妻店。當杭州的劫匪抱怨“搶了一晚上才2000塊，杭州人都不用現金嗎？”時，一個新時代已然來臨。每一筆掃碼支付，都如涓涓細流，匯聚成信用評估的數據海洋。網商銀行的客戶數，因此年增10倍，突破2000萬。

如果說“收錢碼”解決了“廣度”問題，那么“大山雀”和“大雁”系統則攻克了“深度”的堡壘。

前者，是獻給中國農村的浪漫詩篇。面對傳統金融難以覆蓋的廣大農村，網商銀行的工程師們抬頭望向星空。他們利用“北斗”衛星遙感技術，讓農民站在田埂上拍張照，AI就能識別作物種類、估算長勢，從而進行授信。這項被吳曉波譽為“升級版格萊珉模式”的技術，已為181萬種植戶提供了金融服務，其中80%的農戶種植面積不足10畝。這是科技釋放出的最大善意，讓最微弱的經營者，也能被金融的陽光照耀。

后者，則是對中國制造業毛細血管的精準滴灌。“大雁系統”構建起龐大的產業鏈圖譜，通過圖計算和AI，精準識別出鏈條末端的2100萬家小微企業。即便是在成熟的汽車產業鏈，網商銀行服務的100萬小微中，仍有64%是首次獲得貸款。它讓金融服務不再僅僅是大企業的特權，而是能順著供應鏈，滲透到每一個為“中國制造”貢獻力量的人的手中。

十年拓荒，網商銀行用“310模式”（3分鐘申請，1秒鐘放款，0人工干預）重新定義了普惠信貸的效率，用一系列以小動物命名的系統（大山雀、大雁、百靈、布谷鳥）構建了一個生機勃勃的數字金融生態。

它證明了，在數字時代，信用不再僅僅是磚石砌成的抵押物，更是流淌在每一次交易、每一次生產、每一次服務中的動態數據。

AI圖景為何小微企業需要一個“CFO”

當時間來到2024年，宏觀經濟環境愈發復雜，小微企業的生存挑戰從“有沒有錢”的融資問題，深化為“錢怎么管、生意怎么做”的經營問題。單純的信貸供給，已不足以應對新周期的考驗。

“中國擁有專職CFO的企業大約只有6到12萬家，而小微經營者的數量數以千萬計。”網商銀行行長馮亮在十周年分享會上指出了一個巨大的認知鴻溝。對絕大多數小微企業主而言，財務管理是一片近乎空白的領域，他們更依賴直覺和經驗，而非專業的規劃與分析。

這正是網商銀行提出“AI CFO”戰略的時代背景。這不是一次技術炫技，而是一次深刻的用戶洞察。AI的使命，不是替代人，而是創造增量價值。讓過去請不起CFO的上千萬小微企業，因為技術進步而擁有一個智能的財務與經營伙伴，這本身就是巨大的社會增量。

那么，這個“AI CFO”究竟是何方神圣？馮亮描繪了一幅三維畫像：

懂經營：超越靜態報表的洞察力。

以一家生產高溫尼龍材料的浙江小企業為例，工商信息只顯示它年入千萬，擁有12項專利。但在AI的“眼中”，它是一個動態的生命體：通過產業鏈圖譜，AI識別出其產品應用于新能源汽車，供貨給比亞迪；通過智能對話和材料讀取，AI分析其廠區視頻，了解其生產規模和設備先進性；通過解析票據合同，AI發現其新增了300萬訂單；通過時序大模型，AI掌握其資金波動規律，精準預測回款周期與采購高峰。這種全模態、深層次的認知，讓銀行“比老板更懂老板”。

懂行業：擁有上帝視角的格局觀。

僅了解自身遠遠不夠。AI CFO能將企業置于行業坐標系中，分析新能源汽車產業的景氣度、研判政策走向、評估競爭環境。它能學習行業標桿，為企業的發展空間和競爭力做出評估。這種能力，過去需要一個經驗豐富的行業分析師團隊，而今AI正讓其變得觸手可及。

懂金融：精通十八般武藝的工具箱。

市場上4萬多款銀行理財產品，何時貼現票據最劃算，如何組合融資方案成本最低？這些對小微企業主“超綱”的難題，正是AI CFO的核心職能。它能分析、比較、篩選，并根據企業的資金流特性，提供最優匹配方案。

“讓AI的認識水平，接近一位商學院畢業的高材生，甚至有從業經驗的CFO，并非天方夜譚。”馮亮的這番話，標志著網商銀行的戰略核心，正從“數據驅動”向“認知驅動”升維。

范式革命—— AI銀行的服務將是什么模樣？

認知能力的躍遷，必然觸發服務范式的革命。馮亮預言了三大變革，它們正在“AI票據管家”、“AI連鎖通資金大腦”、“AI投標助手”等雛形產品中悄然萌芽。

一、從“給產品”到“當管家”。

票據貼現，過去是一個標準化的金融產品。現在，它變成了一項管家式服務。AI CFO不僅提供貼現功能，更會主動建議：“老板，根據市場利率波動預測，您這張票據下周貼現更劃算”，或者“這幾張小額票據可以組合起來直接支付給您的供應商，能省下貼現成本”。這種從“功能提供”到“策略建議”的轉變，是質的飛躍。

二、從“金融”向“經營”延伸。

一位連鎖店主的需求，早已超越了簡單的多門店收款。他更想知道：哪個門店坪效最高？哪個產品是引流利器？營銷預算該如何分配？同類型的店都在做什么活動？如果開新店，哪個區域性價比最高？

“AI連鎖通資金大腦”這樣的設想，正是為了回答這些問題。它將金融數據與經營行為深度融合，讓銀行從一個“賬房先生”，變成一個能出謀劃策的“生意參謀”。

三、從“獨立提供”到“跨應用調度”。

小微企業參與一次招投標，流程漫長而復雜：搜索項目、分析自身競爭力、撰寫標書、中標后簽合同、融資墊款……這涉及到信息平臺、文檔工具、法律服務、金融機構等多個應用。

未來的AI CFO，將扮演一個“總調度”的角色。它能在一個統一的界面下，為用戶調起不同平臺的Agent（智能體）服務。“網商銀行做不了所有服務，但可以為小微企業調起其他Agent的服務。”這種開放的生態思維，預示著未來的銀行服務可能不再是一個封閉的APP，而是一個無縫集成、隨需調用的智能中樞。

初心與底氣一場關于笨功夫硬科技的對話

宏大的AI敘事，若無堅實的根基，便只是空中樓閣。網商銀行的底氣，源自十年如一日的“笨功夫”和持續投入的“硬科技”。

馮亮在群訪中分享的一個細節，生動地詮釋了這種“笨功夫”。“我平時不抽煙，但見客戶的時候都抽煙。因為你只有坐下來，點上煙，泡上茶，才能真正聽到他們想什么。”這種深入骨髓的客戶洞察，是所有技術創新的源頭。AI CFO的每一個功能設想，都來自無數次這樣“接地氣”的交流。

而支撐這一切的，是毫不含糊的“硬科技”投入。CIO高嵩透露，網商銀行在科技人員的預算和招聘上“從不設限”，AI算法人員每年以20%的速度增長，早已是數百人的團隊。早在2021年，當知識涌現的趨勢初現端倪時，他們就果斷“特殊批了一批預算”去搶購GPU。

面對層出不窮的AI基礎模型，網商銀行沒有盲目跟風，而是構建了強大的“適配層”和“評測集”，確保能駕馭不同的技術底座。更核心的競爭力，在于他們十年沉淀的、獨一無二的“數據軌跡”。這些混雜著成功與失敗、由真金白銀驗證過的私域數據，是訓練出真正懂小微金融的AI模型的“獨門秘籍”。

“我們不是要做一個基礎設施公司，”馮亮強調，“我們更多的是想，這些新的技術變革，如何在小微服務領域里面能做出更好的服務。”這一定位，決定了網商銀行的AI之路，相比于追求炫酷的通用AI，會更加垂直、扎實、更貼近產業的真實脈搏。

結語：技術的光輝，終將照亮平凡的夢想

回到開篇尤努斯的理想。傳統金融的邊界，是物理網點和人力成本；而數字金融的邊界，則是數據的廣度與算法的深度。

網商銀行的第一個十年，用數字技術打破了物理邊界，讓金融服務抵達了前所未有的遠方。而它的下一個十年，將用AI的認知革命，去探索服務的全新深度。

當AI不再是冰冷的代碼，而是能與小微企業主“一起抽煙喝茶”、共商經營大計的“智能CFO”；當金融的善意，可以通過機器的智慧，精準地、大規模地、低成本地傳遞給每一個認真經營的平凡人……它預示著，技術最終的使命，是讓每一個微小的夢想，都擁有被看見、被理解、被支持的權利。而這，或許正是對“金融與好的社會”這一命題，最動人的回答。

感謝閱讀，歡迎關注