北京
文|儲燕 出品|天下財道
屋漏偏逢連夜雨，又一張罰單落到了光大銀行身上。
近期，光大銀行沈陽分行因違反相關規定被罰款近230萬元。這一情況并非偶然，今年前五個月，公司已收到更多監管罰單。不僅如此，光大銀行遭行政處罰的次數和金額這兩年都呈現較快的增長態勢。
頻繁收到監管罰單的背后，是光大銀行營業收入連續下降、合規和風控能力面臨挑戰的縮影。
罰單頻出
光大銀行全稱是中國光大銀行股份有限公司，1992年成立。2010年8月在上交所掛牌上市，2013年12月在香港聯交所掛牌上市。
近期，光大銀行再次因為處罰信息引起市場關注。
中國人民銀行遼寧省分行發布的處罰信息顯示，光大銀行沈陽分行被警告并罰款，違規行為涉及違反金融統計相關規定、未按規定落實反電信網絡詐騙相關管理規定、未按規定落實網絡安全相關管理規定等6大問題，被警告并罰款約230萬元。
與此同時，光大銀行沈陽分行時任副行長、時任法律合規部總經理皆因對沈陽分行的違法行為負有責任，以及未按規定履行客戶身份識別義務被罰款。
（來源：中國人民銀行官網）
回看過去，光大銀行可以說頻收罰單。據報道，今年前五個月，光大銀行就收到了數量龐大的監管罰單，最高罰沒金額超1800萬元。
放長時間線來看，光大銀行這兩年大罰單金額呈上升趨勢。2024年全年總行及分支機構、個人的行政處罰達到66次，較2023年的51次增加了15次；被罰沒金額為4220萬元，較2023年增長88%。
（來源：公開報道）
罰款金額之多，橫向對比看得更明顯。有媒體統計，2024年光大銀行收到的罰單金額累計約為4220萬元，遠超資產規模相似的民生銀行（1804萬元），也遠超規模是光大銀行1.5倍的招商銀行（2600萬元）。
（來源：公開報道）
其中，光大銀行在2024年底收到了央行的千萬罰單，涉及的問題主要有違反賬戶管理規定、違反清算管理規定、違反反假貨幣業務管理規定等10項內容。
（來源：中國人民銀行官網）
更值得注意的是，光大銀行鄭州某支行客戶經理，涉嫌通過偽造理財產品協議、私刻公章等手段，向31名客戶虛構“保本保息、高收益”的理財產品，累計詐騙金額達1.6億元。
（來源：百度）
無論是頻頻出現的罰單，還是更為嚴重的涉嫌詐騙事件，都暴露出光大銀行在合規管理上亟待提升水平。
盡管如此，光大銀行在2024年報中認為做到了“針對不同風險精準施策，有效防范化解金融風險”。
（來源：公司年報）
不良攀升
罰款之外，光大銀行的不良貸款，尤其是信用卡業務個人貸款管理方面面臨較大考驗。
2022年-2024年，光大銀行的不良貸款呈現逐步上升態勢，從2021年末的約414億元增至2024年末的約493億元，2025 年一季度進一步增加至約510億元，不良貸款主要集中在信用卡、消費貸及房地產領域。
2022年-2024年，光大銀行的信用卡業務收入持續下滑，已從2022年的約437億元，降至2024年的約332億元，降幅近25%，交易金額也從2022年的約27566億元，降至2024年的約16801億元。
其中，光大銀行2024年信用卡業務收入同比下滑23%，而這方面業務做的比較好的招行，能夠逆勢增長，中信銀行下滑幅度不足6%，遠低于光大銀行的跌幅。
（來源：豆包）
光大銀行出現這種情況的一個重要原因，就在于個人貸款壞賬的集中爆發。
今年5月底，光大銀行在銀行業信貸資產登記流轉中心一口氣掛出10批個人不良貸款，有媒體統計，未償本息合計金額高達108億元，轉讓起始價僅6億元左右，損失率高達90%以上。
（來源：公開報道）
無論這類不良貸款最終能否成交，都對光大銀行的凈利潤造成不小的影響。
光大銀行在年報中也表示“主動壓降存量風險資產，提升不良資產清收回款效能“。
（來源：公司年報）
實際上，財報顯示，光大銀行近幾年逾期貸款持續增長，已從2022年的約700億元，增至2024年的約793億元，增速約13%。
（來源：公司公告）
另據黑貓投訴網顯示，截至2025年6月，光大銀行投訴數量已達13326條，是民生銀行的將近兩倍。
（來源：黑貓投訴網）
（來源：黑貓投訴網）
對光大銀行的投訴中，信用卡業務的相關投訴占不少比例，涉及暴力催收、還款信息泄露等。
（來源：黑貓投訴）
（來源：黑貓投訴）
光大銀行零售業務雖然收入有一定規模，但利潤貢獻率極低，2024年零售凈利潤僅占全行0.55%，同比下降近96%，高昂的管理費用與信用成本導致零售盈利能力大幅下降。而招行等以零售業務見長的銀行，零售業務利潤貢獻高，業務成熟度和盈利能力都更強。
（來源：公司公告）
另外，光大銀行最近三年撥備覆蓋率有所下滑，從2022年的187.93% 降至2024 年的 180.59%，雖仍滿足監管要求，但這一趨勢反映出其風險抵御能力有一定程度弱化。
多重挑戰
近幾年來，光大銀行的營收、凈利以及其它諸多方面，都面臨著一些新的挑戰。
2022-2024年，光大銀行營收已經連續三年下降，分別同比下滑0.73%、3.92%、7.05%，其中，2024年跌幅創近年新高。
（來源：同花順iFinD）
2025年第一季度，光大銀行的營收繼續下滑4%，至331億元，表明其業務增長動能不足。
與此同時，光大銀行這幾年凈利潤增長明顯乏力。
光大銀行2023年凈利潤同比下降近9%，是其A股上市14年來首次下滑。2024年凈利潤微增2.22%，但未恢復至2022年水平；2025年一季度僅增長0.28%，盈利能力有待提升。
（來源：同花順iFinD）
光大銀行利潤還能保持微小增長，與信用減值損失的縮減不無關系。例如今年一季度減值損失較去年同期減少超15億元。若未來這種方法不能持續，利潤增長將面臨較大壓力。
（來源：公司公告）
（來源：公司公告）
光大銀行的營收構成主要分為利息收入、手續費及傭金收入、投資收益、公允價值變動凈收益等。
其中，2022年-2024年，光大銀行最重要的利息收入、手續費及傭金收入皆出現下滑。
（來源：公司公告）
（來源：公司公告）
光大銀行2024年利息凈收入同比下降10%，主要受貸款收益率下行影響，企業貸款、個人房貸、信用卡業務收益率分別下降38、31、44個基點。
光大銀行凈息差持續收窄，2023年為1.74%，2024年進一步降至1.54%，跌破行業1.8%的警戒線。
有關銀行凈息差“警戒線”的規定
（來源：百度檢索）
手續費及傭金收入方面，光大銀行2024年同比下降19%，其中銀行卡服務收入減少約29億元，理財、托管等中間業務同樣承壓。
（來源：公司公告）
近幾年，光大銀行的理財業務也有些承壓。
2022-2024年，光大銀行理財業務雖然規模增長，但仍舊被招銀、興銀、信銀理財超越，且凈利潤2024年上半年被平安理財反超，被甩至第一梯隊邊緣位置。
（來源：豆包）
任何一家銀行在經營方面遭遇挑戰，無疑與公司治理水平、風控能力都有關系。
2019年-2024年，短短五年時光，光大銀行行長已經換了五任。行長的頻繁變更，一般會對銀行發展戰略的一致性有所影響。
（來源：巨潮資訊網）
（來源：豆包）
此外，近兩三年來，光大銀行原董事長李曉鵬、唐雙寧，以及原副行長張華宇等相繼落馬，也讓光大銀行承受不小的壓力。
（來源：百度）
針對罰單頻出和逾期貸款增加的現象，光大銀行將采取哪些措施提升內控能力和管理水平？針對消費者的諸多投訴，光大銀行是否有相應的改進措施？針對信用卡業務收入逐漸下滑的情況，光大銀行將采取哪些措施加強客戶黏性？以及在未來的競爭中，光大銀行有何自身優勢等等問題，《天下財道》向光大銀行尋求答案，但公司方面選擇沉默不語。
不過，即使如此，也應該看到光大銀行的特長所在。比如，特色業務品牌鮮明，金融服務多元化，綜合實力依然較強。還有集團協同優勢，服務網絡廣泛等等。
只是眼下，光大銀行需要正視和解決的難題不少。未來，光大銀行將如何迎難而上，突出重圍？《天下財道》將持續關注。
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