石爍：銀行網點如何提質增效？

2025年上半年，商業商業銀行線下網點退出引發媒體關注。復旦發展研究院助理研究員石爍接受《國際金融報》采訪并提出，銀行網點退出加速表明銀行業務渠道數字化進程進一步加深，從而實現提質增效。特轉發采訪，以饗讀者。

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線下網點加速“撤退”

相較2024年，今年以來銀行線下網點退出的步伐在加快。

近日，國家金融監督管理總局更新了金融許可證信息。7月8日，《國際金融報》記者梳理發現，以機構退出日期為準，截至官網最新統計日期（7月7日），年內宣布“消失”的商業銀行分支機構網點數量高達2881家，較2024年全年總數2533家還要多出348家。

分機構類型來看，今年以來，國有大型銀行共有244家網點“撤退”；股份行和城商行數量較少，分別有149家和105家網點終止營業；農商行關停的網點最多，記者在“農村商業銀行”的分類下查詢到2350條機構退出信息，占比超八成。部分銀行網點成立已超30年。

值得關注的是，舊網點退場的同時，也有大量銀行新網點誕生。從近期機構設立情況來看，年內商業銀行新設分支網點數量達到3663家。主要的增量同樣來自農商行，為3194家。城商行則新設238家，同樣多于減少的數量。國有行和股份行分別新增135家、92家網點，絕對數量分別下降了109家和57家。

“銀行數字化轉型的加快與線上化經營的提升，促使更多業務觸達渠道延伸至線上，線上活躍用戶數量及使用頻次的增長會導致線下網點的使用有所減少，出于降本增效的目的，銀行機構會有選擇地關停相應網點。”素喜智研高級研究員蘇筱芮對記者指出。

針對不同類型銀行網點變化情況，復旦發展研究院助理研究員、復旦平安宏觀經濟研究中心主任助理石爍指出，國有大型銀行加緊推動渠道數字化和AI建設，很大程度上加快了自身網點的合并與退出，預計將進一步加快線下網點整合，推動規模“瘦身”，做強AI賦能。

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數字化轉型持續深化

中國銀行業協會近期發布的《2024年中國銀行業服務報告》（下稱《報告》）數據顯示，2024年，銀行業金融機構離柜交易總額達2626.80萬億元。銀行業金融機構手機銀行交易總額達365.51萬億元；手機銀行個人客戶數達31.95億戶，企業客戶數達0.43億戶。銀行業金融機構網上銀行交易總額達2147.73億元。

“銀行網點退出加速，表明銀行業務渠道數字化進程正在進一步加深。《報告》顯示，銀行業金融機構離柜交易總額同比增長11.1%，其中網上銀行交易額占到81.7%，遠高于上年表現。并且，銀行平均電子渠道分流率早已超過93%。換言之，銀行業務的主要渠道已經從網點轉到線上，已經從柜面轉到手機。因此，銀行網點退出加速正是數字化轉型深入的大勢所趨。”石爍在采訪中直言。

當然，網點數量的減少并不意味著區域服務的空白，更像是銀行對布局的優化和調整。《報告》中指出，2024年，中國銀行業加快網點服務渠道的轉型升級步伐，推動網點資源進一步向金融服務供給相對薄弱的地區傾斜，引導經營低效和布局過密網點向縣域、城鄉接合部和鄉鎮等重點區域遷建。

多家銀行也在此前的年報中披露了網點優化情況。例如，工商銀行在2024年年報中指出，報告期內完成了527家網點優化調整，向縣域鄉鎮地區投入網點104家，新增覆蓋11個空白縣域，網點縣域覆蓋率提升至87.4%，網點資源與地區社會經濟資源匹配度穩步提高。此外，建設銀行、浦發銀行、常熟銀行等也紛紛開展養老、寵物、貴金屬等主題的特色網點。

“應當注意到，銀行網點正在向‘智能交互、親切溫馨、靈活包容’轉型。”石爍指出，“例如，遠程視頻柜員機（VTM）、智能現金柜臺等大智能設備已經替代了大多數柜面業務。銀行網點已經從單一的業務渠道轉變為銀行價值與理念的展示平臺。無論國有大行還是中小銀行，在發展數字化渠道和AI賦能的同時，仍應重視打造特色精品網點，不斷拓展品牌內涵，增強核心價值。”

蘇筱芮也建議銀行機構不斷探索特色經營相關路徑，如社區服務、適老化改造等，將金融服務融入社會責任，彰顯出銀行在普惠金融中的更多擔當。面對網點加速退出的趨勢，大行更具科技優勢與資源優勢，能夠通過強化線上實力服務全國范圍內的客戶，中小銀行在線上服務方面難以與大行匹敵，但可考慮尋求差異化發展路徑，通過線下屬地化經營的建設，打造地域服務的競爭力。

來源 | 國際金融報 原標題為“2881家！銀行上半年“消失的網點”創新高”

排版 | 蒲云濤