養老金不漲了，退休后還能領多少錢？

前段時間，人社部公布了最新社保養老金漲幅比例，是2%。這個漲幅已經是創歷史新低。

那么很多朋友就想了解，如果養老金不漲了，會對自己后續養老金造成多大的影響。

還有，這個漲幅在社保養老金中，到底是怎么體現出來的。

這篇文章就和大家計算清楚，社保養老金漲幅降低，導致的一系列變動。以及和大家詳細計算清楚，到底怎么計算社保養老金。

要搞清楚，社保養老金漲幅降低的影響，需要先明白，這個漲幅比例，到底影響的是哪個群體。

這個漲幅針對的是職工社保養老金，對象就是退休后、正在領養老金的群體。

比如說，老王已經退休了，他每個月領5千養老金。

今年的漲幅2%。那么調整后，老王后面每個月就能領到 5000 * (1 + 2%) = 5100元。

那這個對打工人，還沒有領取養老金的人，有啥影響？

第一、我們可以根據養老金的漲幅，來推斷趨勢。

之前在——這篇文章和大家探討過。

養老金的漲幅，主要是參照物價漲幅、GDP增速和工資漲幅情況。我們統計過近20年來，每年養老金漲幅。

會發現從2016年開始漲幅就不那么迅猛了。從之前10%的漲幅比例，降至6.5%，往后一路下滑。

這個代表著一個趨勢，一方面是決定著我們的養老金漲幅未來會按照2%甚至更低的水平。

另外，我們在測算養老金的時候，有些不確定的利率，有了一個更明確的參考。

第二、可以結合養老金漲幅標準，去測算自己的養老金領取情況。

對于我們能領多少社保養老金。有個明確的計算公式，我們可以參照。 就是這個——

這里面個人賬戶部分，每年打工人往里面交一筆錢，不是說一點利息都沒有。

之前個人利息最高可達5%。但是這兩年來，養老金個人賬戶的利息愈發縮減了。

我找了下，個人賬戶去年公布的利率是2.62%，也是歷年最低，大概率，明年公布的利息會低于2%。

另一個是基礎養老金存在的浮動數據，就是平均工資漲幅。

這個漲幅的比例，其實也是逐漸下滑的，比如我找到了從2010-2022年的全國城鎮居民工資漲幅數據。

根據這兩個部分，可以和大家明確的是。

退休金的漲幅比例，其實就是結合各個維度下，得出的一個參考值。

它不僅影響著，退休人員實際領取養老金的多少，也可以作為我們后續打工人預估自己退休金的一個參照。

按照今年2%的比例，可以明顯感覺到，養老金的漲不動了。

同時，我們再預測退休后到底能領多少養老金時，參考的利率，也要變得保守，不應超過2%。

那下面，我就根據以上推斷，計算下對養老金的預估情況。

這個具體計算過程，上面和大家列出來的，養老金的計算公式。

我們需要確認兩個數值。

第一、個人賬戶的利息，按照1.5%的預估，但實際上后續能給到的，會更低；

第二、平均工資的漲幅情況，也是按照1.5%的比例預估。

假設，30歲的老王，按照1萬的工資，來交社保養老金，參考以上的值，退休后，他能領多少錢？

分個人賬戶和統籌賬戶來講。

個人賬戶，就是1萬的工資，按照8%的比例，交進去。

月薪1萬，每個月就是交800。因為我還預估了1.5%的平均工資漲幅情況，那也假設老王的工資按照1.5%的比例增長。

這樣算下來，個人賬戶總利息是30萬左右。按照139的計發月數推算。

如果老王交15年社保，等到他60歲的時候，（假設還是按照60歲退休來算），個人賬戶的錢，可以領2010元。

接著呢，我們再來看下統籌賬戶。

統籌賬戶，主要參考的是工資漲幅情況，我也是按照1.5%作為參考。

長期工資這個漲幅比例會有些悲觀，但我個人感受來說，身邊大部分朋友和同事，能否維持增長都是疑惑，更多人的待遇可能都是縮減或持平。

具體計算過程可見下表。

這樣按照公式算出來，交18年的話，等到退休以后，大致能領2599元。

兩者相加，我們就能計算出，老王退休后，養老金領取水平，大概是2010+2599=4609元。

當然這不是最終的結果，我們還要參照養老金的漲幅比例。

假設按照1%的漲幅比例來測算，老王80歲的時候，大致可以領到5623元。

如果10年前，養老金繼續維持10%的漲幅，那么老王領取的養老金，肯定不止這些。

但現在隨著現在漲幅只有2%，未來也會延續漲幅較低的水平，導致的結果就是，我們預期的養老金會更低。

不僅領取金額預估變低了，后續漲幅預期也變低了。

下面我們需要確定一個問題，這個養老金水平，夠花嗎？

對于養老金是否夠花，因所在城市、消費習慣不同，肯定不能一概而論。

更何況這個是要推測未來30-50年的事情。

先來看最直接的，養老金替代率。

就是養老金/在職工資的比例。

比如說，退休領5千養老金，在職是1萬，那養老金替代率就是50%。

這個在國際上，也有比較通用的標準，養老金替代率必須超過70%，才能維持退休前的生活質量。55%是警戒線，低于這個數值，代表著生活質量會嚴重下滑。

那我們可以參考老王的養老金領取情況。若按照60歲來計算，他的替代率是46%左右，屬于嚴重不足。

如果按照80歲計算，能希望接近56%，還是沒比警戒線高多少，說明是不夠花的。

但養老金替代率是非常簡單粗暴的。 沒有考慮間隔這么多年的實際購買力、生活成本的上漲和通脹情況。

即便我們現在處在低利率，近乎通縮的時代，但生活成本也不能說一成不變的，還是要預留一定的漲價空間。

老王現在是1萬元工資，那么我們預估，現在的6千元的實際購買力水平，可以滿足他退休后的養老金。

因為計算養老金時，參考的漲幅是1.5%，那么我們也依照這個比例來反推物價的上漲成本。

最后結果是，30年后，老王退休時，9300元的購買水平和現在6000元的購買水平相似。

那再對比他每個月4千多的社保養老金，其實只夠一半的。他還需要補充4千，才能達到理想的退休生活。

那怎么才能補足這筆錢呢？

對于有些人的常規思路，就是把這筆錢存進銀行。

當然，還有效率更高的辦法，是存一筆商業養老金。

我們相互比較下，這兩者方式需要付出的成本和效果。

先來說，存款。

因為存款是不會達成活多久、領多久的效果的，是會花完的。所以我們只能預估大概的數據。

60歲開始，領到80歲，這需要21年的時間，如果每個月4千，這成本就是100.8萬，頗為巨額的一筆數字啊。

那假設，老王30歲開始，準備這筆錢，我們按照1.3%的長期單利反推。

需要老王在30歲時，手頭就有70萬左右，也著實不低。

而實際上，要準備的可能比這還多，既要考慮利率下行的問題，也要考慮未來長壽的情況。

存錢養老金確實杠桿有點低，那我們可以考慮，用商業養老金來模擬情況。

30歲開始規劃，60歲領，每個月領4千的話。

如果是拔尖的養老金，總保費50萬左右就能夠達成。

而且呢，養老金不僅僅是領取，賬戶里還會有賬戶價值和身故金。

如果不幸走得早，也能確定拿回已交保費，保證不虧。

并且呢賬戶始終有一筆現金價值。

從60歲到75歲之間，現價不低于45萬，還是很香的。

而且，買養老金，都能終身領取，活多久、領多久，就不用因長壽而煩惱了。如果是存錢養老，就會出現隨著年齡增長，存的錢不夠花的情況。

相比于去銀行存錢，節省一半的成本！

總體而言，按照現在的養老金漲幅預估。

如果在上海月收入1萬的老王，交15年養老金，他退休后預期養老金可能只為4千元左右。（在不延遲退休的情況下）。

后期，養老金漲幅比例也會降低，導致退休后，漲幅有限，依舊和理想養老金相差甚遠。

為了解決這種情況，相比于自己存錢的方式來說，更好的辦法是提前買一筆養老金，杠桿更高。

養老金的漲幅降低，是一個明確的信號。

提前識別，為此準備，就會為養老多一筆補充。希望這篇文章的具體計算過程，能幫助到大家意識到養老金大致領取水平。

我在文章舉例的產品是星海贏家青鸞版，屬于各方面都比較拔尖的養老金。當然除此外，也可以考慮大家慧選2025和太平e養添年優享版。

大家慧選的特點是領取表現不弱于星海贏家青鸞版，而且達到一定保費規模，可對接大家的養老社區；

太平e養添年優享版則是對高齡人群較為友好，比如男性過了60歲，交完保費，過了猶豫期后即可領取，非常寬松。

以上具體選哪款，可以依據個人需求來具體挑選。沒有顧問老師聯系方式的，可以掃文末二維碼添加個。

需要注意的是，這些拔尖養老金最遲會在這個月底前全部下架，大家且買且珍惜。