大公司一出手，簡直無敵了！

在預定利率下調的最后關頭，市場上又冒出一款收益拔尖的產品。

它就是太平洋健康出品的錦鯉3號煥新版，不知道大家對這個IP熟不熟悉。

是一款特疾險，在去年預定利率3.0%的時候，錦鯉1號的長期復利接近2.9%。

而這次錦鯉3號的收益幾乎又是頂格設計，長期下來復利IRR可以達到2.4%，直接吊打很多增額終身壽產品，用來鎖定利率長期增值非常香。

下面就來和大家詳細介紹一下！

錦鯉3號煥新版

錦鯉3號是由太平洋健康出品，它屬于太平洋保險的全資子公司。

太平洋集團老三家之一，實力毋庸置疑。

成立于1991年，是國內首家在上海、香港、倫敦三地上市的保險公司，連續14年進入《財富》世界500強。

背后的股東是申能集團、華寶投資、上海國資等這種大國企，是根正苗紅的國家隊。

而太平洋健康主要是做健康險為主，所以錦鯉3號煥新版延續以往的風格，屬于一款特疾險。

先簡單看下產品基礎信息，它最高投保年齡到50歲，且投保門檻比較低，只有兩條簡易的健康告知。

繳費方式可以選擇躉交或者3年交。

回到產品本身，對于這種特疾險，我們一般會稱為“偽增額”。

因為其賬戶里的現金價值會隨著時間持續增值，同時后續還可以通過減保/退保，把賬戶里的錢取出來，和增額特別像。

但是又不完全一樣，畢竟本質上是特疾險，還會有一重特疾保障。

在特定年齡段，患上規定的特疾，可以賠付特定保險金。

對于特定疾病，錦鯉3號煥新版總共規定了15種，分別是嚴重阿爾茨海默病、嚴重原發性帕金森病、嚴重運動神經元病、嚴重全身性重癥肌無力、嚴重肌營養不良癥等等。

其中如果是在80歲之前患上這些特定疾病，就會賠付已交保費和現金價值兩者較大者。

如果是在80歲以后患上規定的這些疾病，則是賠付已交保費、現金價值和基本保額三者的最大值。

下面我們來看下它的現金價值與基本保額的增速如何，假設30歲女性，年交10萬，交3年：

看到無論哪一年，特定疾病保險金額都是≥現金價值的，在80歲以后，如果患了規定的特定疾病，則可以賠付128.6萬，杠桿率達到4倍多。

而再看下規定的15種特疾在80歲后的發病概率，翻看了一些資料，其中除了嚴重阿爾茨海默病、嚴重原發性帕金森病這兩種是中老年人常見高發的特疾。

在60歲后隨著年齡增長，發病概率顯著增加。

據《中國阿爾茨海默病報告2024》顯示，60歲以上人群患病率約為5%，80歲以上可能升至近20%-30%。

其他剩余的基本都是罕見疾病，發病率及其低，甚至有一些像肌營養不良癥、多發性硬化、神經白塞病這些是在兒童期或者青壯年期間才容易高發。

所以說，錦鯉3號煥新版雖然是款特疾險，有一定特疾保障，但是保障并不算是核心，這也就是我們剛開始和大家表達的點，更多在于它的現金價值增長上面，當做一款增額終身壽來用。

那下面我們就拿它的現金價值和其他增額終身壽產品比較一下，表現如何。

收益對比

我們找來市面上其他熱門的增額終身壽，有復星保德信的星盈家朱雀版，太平洋人壽的福有余2024等等。

假設30歲女生，年交10萬，先來看躉交的情況下。

老規矩，越紅收益越高；越藍收益越低。

看到錦鯉3號煥新版收益幾乎和頂流星盈家朱雀版比肩，現金價值在第5年回本，隨后一路增值。

在保單20年的時候，復利IRR可以達到2.31%；在保單40年的時候，復利IRR可以達到2.4%，比其他增額終身壽產品都要高。

再看3年交，總保費30萬的情況下，整體收益表現要比星盈家朱雀版弱一些。

但是對比其他拔尖增額終身壽產品來看，還是有一些小優勢的。

增值到保單20年的時候，賬戶里的現金價值增長到45萬，復利IRR是2.17%；

增值到保單40年的時候，賬戶里的現金價值增值到73.8萬，翻了本金的2倍多，復利IRR達到2.34%，依舊領先于其他產品。

綜合兩種繳費方式來看，錦鯉3號換新版的收益完全是第一梯隊的選手。

當然除了收益外，我們要再扒一下，這款產品的減保規則，關乎到后期用錢的靈活性。

錦鯉3號減保是生效時基本保額的20%，算是市面上最寬松的減保規則。

但是辦理的話需要郵寄材料/柜臺辦理，有一丟丟的小麻煩。

總之當前如果想要一款高收益且兼顧公司品牌的增額終身壽，那么錦鯉3號煥新版是不錯的選擇。

能夠做到“保障+儲蓄”兩不誤，特別是對于家族有帕金森病、阿爾茨海默病病史的也可以著重考慮，80歲后賠付杠桿率超高。當然就算沒觸發疾病理賠，也就當增值儲蓄了。

除此以外，錦鯉3號煥新版還有超多健康增值服務。比如就醫服務，綠通服務，名醫診斷，護工服務等17項，很實用。

但如果是純增值或者是后續考慮傳承的話，錦鯉3號可能會稍微有些不合適。

因為它在80歲以后，現金價值增長速度比較慢，且會降低。

那這種情況下的，可以考慮福有余2024，同樣是太平洋旗下的，長期復利收益接近2.4%。

另外除了福有余2024，目前儲蓄險中，太平洋人壽他家還是有兩款收益比較不錯快返年金，瑞有余和蠻好的人生。

太平洋人壽其他產品推薦

那同樣是大公司的產品，兩種不同的險種增額與快返年金，我們該怎么選呢？

下面呢，我就以錦鯉3號煥新版和瑞有余做個對比。

同樣30歲女性，一次拿出100萬，分別投保這兩款產品。

作為對比，我們可以明顯感受到差距。

瑞有余作為快返年金險，最快從第五年后，就能領2.7萬的利息。

而且這筆錢，是活多久、領多久。

當然因為開始領錢的，賬戶里的現金價值也會受到較大的影響。

第五年回本后，大概就處在100萬多一點，3-4萬左右。

而錦鯉3號煥新版若是不取，可以持續增值。等后續，賬戶里增值的錢，可以達到翻倍的效果。

比如100萬的成本，第10年后可以達到123.3萬；第20年增值至157.8萬。

另外我們再來對比下復利IRR。

因為快返年金險從第五年開始領錢，所以長期復利，普遍會比錦鯉3號煥新版少一些。

第10年錦鯉3號煥新版復利IRR可達到2.12%；作為對比，福有余2024可能只為1.97%。

從收益與靈活性，我們大致可以總結下，這兩類產品的挑選邏輯。

對于快返年金險，非常適合用于每年都領一筆錢，穩定吃利息的情況，靈活性比較強。

但因為把錢取出來以后，必然會影響到后續現價的增值效果。

而錦鯉3號煥新版，可以當增額終身壽來用，只有回本后，就可以按照自己需求領錢。一直不取，就可以讓這筆現價持續增值。

比如說，打算給給剛出生的寶寶存一筆教育金、婚嫁金。

這筆錢就是規劃10多年甚至是20年后，給孩子用的。那這個場景，快返年金就不太適合。

如果說我們明確有一筆閑錢，想著每年都能拿回一筆利息，實現模擬收租、躺平吃利息的，那么主要是還是考慮快返年金險。

但若是存一筆閑錢，沒有想好用途，想要實現長期增值，那么就可以考慮選擇錦鯉3號煥新版這種增額類型的產品，鎖定利率，長期增值效果更好。

還記得去年，錦鯉1號就以收益著稱，但沒多久，這個IP就因為過高的預期收益，很快就被迫下架。

許多年后，錦鯉3號再度出現，但此刻，預定利率已經變為2.5%了，以及馬上要下調至2.0%。

但即便如此，并不改這個IP的鋒芒，依然是大公司產品中，最頂級的那一個檔次。

我覺得，如果注重公司品牌和收益，考慮長期存一筆錢的話，錦鯉3號確實是一個非常好的選擇。

具體對這款產品感興趣的話，也可以和我們顧問老師，根據你個人情況，設計個方案對比下。