借錢不用還？天下有這等好事？

早高峰的地鐵里，擁擠的人群中傳來兩個大學(xué)生的對話。

A 同學(xué)興奮地說：“你知道嗎，我表哥在歐洲留學(xué)，那邊福利真好，讀書不用花錢，平時看病也不花錢，聽說就算畢業(yè)暫時沒找到工作，還能領(lǐng)失業(yè)金呢！”

B 同學(xué)接話道：“咱國家現(xiàn)在也不差啊，你看有醫(yī)保，以后還有養(yǎng)老金，時不時政府還發(fā)消費(fèi)券，有些城市對我們這種剛畢業(yè)的大學(xué)生還有人才補(bǔ)貼…… 感覺國家真是有錢！”

如果你剛好站在旁邊，聽到這樣的對話，會不會下意識地點(diǎn)點(diǎn)頭？畢竟這些福利聽起來確實(shí)很誘人，讓人覺得生活有了不少保障。可你有沒有靜下心來想過一個問題：國家本身并不直接從事生產(chǎn)經(jīng)營，一分錢都不會自己 “掙” 出來，那它用來發(fā)放福利的錢，到底是從哪兒來的？

不光是地鐵里，在大學(xué)校園的食堂里，也常能聽到類似的討論。幾個即將畢業(yè)的學(xué)生圍著餐桌，聊起未來的生活。

“我打算回老家發(fā)展，我們那兒對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生有補(bǔ)貼，聽說能領(lǐng)好幾萬呢，國家這政策真是太給力了！”

“可不是嘛，我同學(xué)去了南方一個城市，租房都有補(bǔ)貼，每個月能少花不少錢，感覺壓力一下子小了很多。”

這些討論中，大家都在為國家的福利政策叫好，覺得自己實(shí)實(shí)在在地享受到了好處。但很少有人會去深究，這些福利背后的資金來源。就像我們享受著便利的公共設(shè)施，卻很少思考是誰在為這些設(shè)施買單一樣。

國家不是一個有生命的個體，它不會像我們普通人一樣去上班掙錢，也不會像企業(yè)一樣去生產(chǎn)商品創(chuàng)造財(cái)富。真正能創(chuàng)造財(cái)富的，是每一個在自己崗位上辛勤付出的人。是寫字樓里那些敲著代碼的程序員，他們編寫的程序讓我們的生活更加便捷；是工廠里那些擰著螺絲的工人，他們生產(chǎn)的產(chǎn)品滿足了我們的日常需求；是直播間里那些賣力帶貨的主播，他們促進(jìn)了商品的流通，帶動了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我們每個人的勞動，匯聚在一起，才形成了社會的財(cái)富。

國家手里的錢，其實(shí)都是從社會財(cái)富中轉(zhuǎn)移過來的，無非是通過這三種方式：

稅：這是最直接的一種方式。我們每個月發(fā)工資的時候，工資單上都會有一項(xiàng)個人所得稅的扣除，這就是國家通過稅收從我們的收入中拿走的一部分錢。除了個人所得稅，我們買東西的時候，商品價格里包含著增值稅；我們買房的時候，要交契稅；我們開車加油，油費(fèi)里也包含著燃油稅。可以說，稅收滲透在我們生活的方方面面，不知不覺中，我們就為國家的財(cái)政貢獻(xiàn)了自己的一份力量。

債：國家會發(fā)行國債，地方政府會發(fā)行地方債。這些債券其實(shí)就是國家向公眾借錢，承諾在未來的某個時間連本帶利地還給我們。但仔細(xì)想想，這些債務(wù)最終還是要由我們來償還的。要么是現(xiàn)在的我們通過稅收來償還，要么就是把壓力轉(zhuǎn)嫁給未來的我們，或者我們的孩子。就像一個家庭，父母借了錢，最后還是要由家里的成員一起償還一樣，國家的債務(wù)，最終的承擔(dān)者還是全體國民。

通脹：簡單來說，就是國家印的鈔票太多了。當(dāng)市場上的錢變多了，而商品的數(shù)量沒有相應(yīng)增加的時候，錢就變得不值錢了，這就是通貨膨脹。比如，以前一塊錢能買一個饅頭，現(xiàn)在可能要兩塊錢才能買到同樣的饅頭，這就是因?yàn)橥浵♂屃宋覀兪掷铿F(xiàn)金的購買力。國家通過這種方式，相當(dāng)于變相地從我們手里拿走了一部分財(cái)富。

所以說，所有那些看起來 “免費(fèi)” 的福利，其實(shí)都被悄悄標(biāo)好了價格，而最終的付款人，就是正在看這篇文章的你，是我們每一個人。

免費(fèi)福利=時間差搶劫：福利是當(dāng)下就能享受到的，但買單的賬單卻要在未來支付。

北歐的 “免費(fèi)大學(xué)” 一直被很多人羨慕，覺得在那里上學(xué)不用花錢，是天大的好事。但實(shí)際上，這些免費(fèi)的教育是用高額的個稅來支撐的。在北歐一些國家，剛畢業(yè)的大學(xué)生參加工作后，所要繳納的稅率就接近 40%。也就是說，他們雖然上學(xué)時沒花多少錢，但參加工作后，很大一部分收入都要用來交稅，相當(dāng)于用未來的高收入來償還現(xiàn)在的 “免費(fèi)” 教育。

阿根廷曾經(jīng)推行 “全民補(bǔ)貼” 政策，看起來讓很多人享受到了福利，但這些補(bǔ)貼其實(shí)是靠借外債來維持的。這就導(dǎo)致今天的大學(xué)生一畢業(yè)，就背負(fù)了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，人均國債達(dá)到了 1.6 萬美元。他們還沒來得及好好規(guī)劃自己的未來，就已經(jīng)被上一代人的福利政策套上了枷鎖。

年齡差：享受福利的人，往往并不是最終付賬單的人。

拿養(yǎng)老金來說，現(xiàn)在中國平均 2.8 個年輕人養(yǎng) 1 個老人。也就是說，每個年輕人繳納的養(yǎng)老保險，很大一部分都用來支付給現(xiàn)在已經(jīng)退休的老人了。而按照現(xiàn)在的人口發(fā)展趨勢，三十年后，可能就變成 1.3 個年輕人養(yǎng) 1 個老人。到那個時候，年輕人的養(yǎng)老壓力會空前巨大，他們要繳納更多的養(yǎng)老保險，才能維持退休老人的基本生活。

再看醫(yī)保，2023 年居民醫(yī)保基金支出增速達(dá)到了 19.3%，而收入增速只有 7.6%。這意味著醫(yī)保基金的支出增長遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于收入增長，長此以往，基金就會出現(xiàn)缺口。那么這個差額誰來補(bǔ)呢？很顯然，還是要由現(xiàn)在的年輕人，以及未來的年輕人來承擔(dān)。或許現(xiàn)在的你還覺得醫(yī)保和自己關(guān)系不大，但隨著時間的推移，你會慢慢發(fā)現(xiàn)，自己肩上的擔(dān)子越來越重。

簡單來說，當(dāng)退休的大爺大媽在公園里悠閑地跳著廣場舞的時候，那些二十出頭的年輕人，可能正在辦公室里加班加點(diǎn)地工作，而他們辛苦掙來的錢，有一部分正在用來幫大爺大媽們支付醫(yī)藥費(fèi)。這就是免費(fèi)福利背后隱藏的年齡差帶來的不公平。

為什么你會覺得 “國家出錢” 天經(jīng)地義？

敘事陷阱：很多媒體在報(bào)道政府發(fā)放福利的時候，往往會把它描述成 “天降甘霖”，讓人們覺得這是國家給予的恩賜，卻很少告訴你，這些 “甘霖” 其實(shí)是你自己之前 “澆的水”。比如，政府發(fā)放消費(fèi)券的時候，媒體會大篇幅報(bào)道消費(fèi)券帶來的好處，刺激了消費(fèi)，讓人們得到了實(shí)惠。但卻很少有人提及，這些消費(fèi)券的資金來源其實(shí)是財(cái)政收入，而財(cái)政收入主要來自于稅收。我們只看到了眼前的好處，卻忽略了背后自己的付出。

心理賬戶：在我們的潛意識里，會把不同來源的錢放在不同的 “心理賬戶” 里。稅收是在我們不知不覺中被扣除的，比如發(fā)工資時直接扣除個稅，買東西時包含在價格里的稅費(fèi)，我們往往不會太在意。但當(dāng)國家發(fā)放福利的時候，比如收到消費(fèi)券、補(bǔ)貼的時候，我們會清晰地感受到自己 “得到了錢”。這種心理上的差異，讓我們只看見了福利，卻忽略了稅收的存在，從而覺得國家出錢是理所當(dāng)然的。

代際沉默：未來的年輕人現(xiàn)在還沒有投票權(quán)，他們無法對現(xiàn)在的福利政策和債務(wù)政策表達(dá)自己的意見。當(dāng)政府制定一些需要未來幾代人來買單的政策時，未來的年輕人只能被動接受，就像一個完美的人質(zhì)，沒有反抗的能力。而現(xiàn)在的我們，可能也沒有意識到，我們現(xiàn)在享受的一些福利，正在把壓力轉(zhuǎn)嫁給我們的孩子和孫子。

生活中的那些 “免費(fèi)” 背后的算術(shù)

1. 一張 “免費(fèi)” 地鐵卡

政府說，學(xué)生乘坐地鐵可以享受半價優(yōu)惠，剩下的一半由財(cái)政來補(bǔ)貼。這聽起來是對學(xué)生的一種照顧，減輕了學(xué)生的出行負(fù)擔(dān)。

但真相是，財(cái)政補(bǔ)貼其實(shí)就是財(cái)政支出，而財(cái)政支出的錢來自于稅收和債務(wù)。就拿北京地鐵來說，一年的 “政策性虧損” 補(bǔ)貼超過百億。這意味著，為了維持地鐵的低價運(yùn)營，政府每年要拿出上百億的資金來補(bǔ)貼。按照北京的納稅人數(shù)來計(jì)算，這相當(dāng)于每個納稅人每年要多交 500 元的稅。也就是說，學(xué)生們享受的地鐵半價優(yōu)惠，其實(shí)是由全體納稅人共同買單的。

1. 一次 “免費(fèi)” 核酸檢測

在全員核酸檢測的高峰期，單日的成本就達(dá)到了 27 億元。這筆費(fèi)用看起來是政府承擔(dān)了，我們老百姓沒有直接掏錢。

但這 27 億最終并沒有憑空消失，而是變成了地方專項(xiàng)債。這些債務(wù)的期限是 30 年，利息是 4%。這就意味著，今天 18 歲的大學(xué)生，到 48 歲的時候，還在通過納稅等方式償還這筆 “免費(fèi)” 檢測的利息。我們現(xiàn)在享受的免費(fèi)核酸檢測，其實(shí)是預(yù)支了未來的錢，讓未來的自己承擔(dān)了現(xiàn)在的成本。

1. 一份 “免費(fèi)” 新冠疫苗

新冠疫苗的采購價大概是 200 元 / 人，全國 14 億人接種，總費(fèi)用就達(dá)到了 2800 億元。這筆巨額費(fèi)用，政府當(dāng)時是通過央行再貸款和特別國債等方式籌集的。

這相當(dāng)于國家向全國每個人發(fā)了一張無息借條，期限是 10 年。10 年后，這筆錢還是要通過稅收等方式收回來的。也就是說，我們現(xiàn)在免費(fèi)接種的疫苗，其實(shí)是自己向未來的自己借了錢，10 年后要連本帶利地還回去。

1. 一筆 “免費(fèi)” 的創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼

很多地方為了鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，會提供一筆創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼，少則幾千，多則幾萬。這讓很多準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生覺得很劃算，能減輕自己的創(chuàng)業(yè)壓力。

但這些創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼的資金同樣來自于財(cái)政，而財(cái)政的錢來自于稅收。比如一個城市一年發(fā)放的創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼總額是 1 億元，那么這個城市的納稅人就要多承擔(dān) 1 億元的稅收。可能每個納稅人每年多交的錢不多，但積少成多，最終還是由全體納稅人來為這些 “免費(fèi)” 的補(bǔ)貼買單。

1. 一次 “免費(fèi)” 的技能培訓(xùn)

政府為了提高勞動者的技能，會組織一些免費(fèi)的技能培訓(xùn)課程，比如電腦培訓(xùn)、烹飪培訓(xùn)等。很多人覺得參加這樣的培訓(xùn)不用花錢，還能學(xué)到東西，非常劃算。

但這些培訓(xùn)課程的場地租賃、老師工資、教材費(fèi)用等，都需要政府來買單，而這些錢最終還是來自于稅收。比如一次有 100 人參加的技能培訓(xùn)，總費(fèi)用是 10 萬元，那么這 10 萬元就會分?jǐn)偟矫總€納稅人身上。

年輕人的自救指南

看清賬單：在享受每一次 “免費(fèi)” 福利的時候，都要在心里算一筆賬，把它換算成 “自己未來要多交多少錢”。比如，當(dāng)你拿到一張 500 元的消費(fèi)券時，要想到這 500 元可能來自于稅收，意味著自己未來可能要多交 500 元的稅，或者通過通脹等方式，讓自己手里的錢貶值 500 元。只有看清了這些賬單，才能明白自己真正的付出。

拒絕道德綁架：當(dāng)有人對你說 “國家應(yīng)該給大學(xué)生發(fā)錢”“國家應(yīng)該提高福利標(biāo)準(zhǔn)” 的時候，不要盲目地附和，而是要反問一句 “錢從哪來？”。很多人只看到了福利帶來的好處，卻忽略了福利背后的資金來源。通過這樣的反問，能讓大家更加理性地看待福利政策，而不是被道德綁架，一味地要求提高福利。

用腳投票：能選低稅城市就選低稅城市：不同的城市稅收政策可能不同，有些城市為了吸引人才和企業(yè)，會實(shí)行較低的稅收政策。年輕人在選擇工作和生活的城市時，可以考慮這些低稅城市，這樣能減少自己的稅收負(fù)擔(dān)，讓自己的收入更有價值。

能選低債國家就選低債國家：如果有機(jī)會出國工作或生活，可以考慮那些債務(wù)水平較低的國家。債務(wù)水平低的國家，未來的稅收壓力和通脹壓力相對較小，能讓自己的生活更有保障。

實(shí)在走不了，就努力多掙錢，跑贏通脹和稅率：對于大多數(shù)年輕人來說，可能沒有機(jī)會離開自己的國家和城市。那么就要努力提升自己，提高自己的收入水平。只有收入增長的速度超過通脹和稅率增長的速度，才能讓自己的生活越來越好，不被福利背后的成本所拖累。

把聲音傳下去：告訴更年輕的人，沒有天降餡餅，只有代際轉(zhuǎn)賬。讓他們從小就明白福利背后的真相，不要被 “免費(fèi)” 的表象所迷惑。可以通過和弟弟妹妹聊天、在社交媒體上分享自己的觀點(diǎn)等方式，把這些信息傳遞出去，讓更多的年輕人提前做好準(zhǔn)備。

學(xué)習(xí)理財(cái)知識：通過學(xué)習(xí)理財(cái)知識，讓自己的錢能夠保值增值。比如，合理配置資產(chǎn)，購買一些抗通脹的理財(cái)產(chǎn)品，或者進(jìn)行一些穩(wěn)健的投資。這樣即使面臨通脹壓力，也能讓自己的財(cái)富不會縮水太多。

關(guān)注政策變化：國家的福利政策和稅收政策是不斷變化的，年輕人要時刻關(guān)注這些政策的變化，及時調(diào)整自己的生活和工作規(guī)劃。比如，了解養(yǎng)老金政策的調(diào)整，提前為自己的養(yǎng)老做好準(zhǔn)備；了解稅收優(yōu)惠政策，合理避稅，增加自己的實(shí)際收入。