下調前，最值得買的優秀產品！

現在產品離開的節奏，還是遠超過想象的。比如前兩天，一大早，我們就收到了中英產品下架的消息。而且給的時間很短暫，就2個小時。

之前很多喜歡中英，設計了方案的朋友，因為時間短暫，都沒有如期買上，非常遺憾。

當然，類似的情況，我預計會在這個月反復上演。那些頂級的產品，一旦離開，就意味著我們缺少一個好的選擇。

所以在月底之前，我還是盡快整理一下，目前比較推薦的產品，盡量讓大家選到預期的產品。

總共分為四類——增額終身壽、分紅險、養老金以及快返年金。

增額終身壽

對于固定類增額，我的觀點是，2.5%的增額依舊還是能滿足我們長期鎖定利率需求的。

畢竟后續，我們面對的是1%甚至更低的存款，作為對比，2.5%雖然吸引力沒那么大，但仍然有著明顯的優勢。

和上次盤點相比，這次增額的結果，主要是加入了太平洋健康的錦鯉3號。

不僅出自大公司太平洋健康，而且收益非常能打，所以產品推薦的邏輯，發生了一些改變。

當前有三款產品值得推薦，分別是復星保德信的星盈家（朱雀版）、太平洋健康錦鯉3號和太平洋人壽的福有余2024。

我們以30歲的小姐姐，一次交10萬為例，對比下。

躉交的情況下，表現最突出的是星盈家（朱雀版），在保單第4年就回本，然后一路紅到底。

在保單第10年復利可以達到2.2%，后期甚至復利可以達到2.4%，可以說是天花板級別。

另一款錦鯉3號緊隨其后，和星盈家（朱雀版）差距幾乎是毫厘之間，回本稍慢一年，但長期復利也可以突破2.4%。

第三名即福有余2024A，稍微不敵前兩名，但后續復利IRR突破2.35%。

三年的情況下：

星盈家（朱雀版）收益表現依舊領先。長期IRR可突破2.45%，非常優秀。

其余太保健康錦鯉3號，緊隨其后，位列第二。

另外福有余2024A與福有余2024排在三、四名。

最后五年交的情況下，收益排名表現沒啥變化，不多說。

總結一下，當前如果追求高收益的，那復星保德信的星盈家朱雀版，無論那個繳費方式下，收益都很突出。

倘若追求公司品牌的話，那太平洋健康的錦鯉3號，或者是福有余2024A都是不錯的選擇。

其中太平洋人壽老三家之一，頭部大保司，品牌過硬。

以上是固定類增額的挑選邏輯。

只是，增額終身壽收益即便再高也不可能突破2.5%，這個可能無法滿足有些朋友的收益預期。

這個時候可以考慮分紅險，優秀產品，在分紅的加持下，預期收益甚至可以超過3%。

但分紅險對于保司的要求非常高，最終在層層篩選下，給大家挑選出以下幾款產品。

分紅險

在中英人壽分紅險下架后，如今，余下一生中意尊享版徹底成為霸主。

對于分紅險，我們主要是參考以下幾個維度，不能單一評判。

包括產品預期收益、分紅達成率，公司運營情況和穩定性。

產品收益層面，我們以0歲寶寶，一次交10萬為例。

以上三款，都屬于較為突出的產品。

在預期收益這塊，拉長至30年，一生中意尊享版接近3.1%；

陸家嘴國泰的泰贏家能維持在3.15%左右；另一款恒安標準的傳世瑞盈B款屬于中后期選手，第30年預期收益能達到3.25%。

當然，以上是建立在100%達成率的情況下。

對于分紅險，本身就存在波動，要看公司具體運營、投資收益，還是過往達成率表現。

先來看穩定性，這個決定性保司后續長期運營的情況。包括保費收入、近三年投資收益，以及最新風險評級情況。

這三家從運營數據來看，中意人壽與恒安標準風險評級表現較為突出，都是A級以上。

陸家嘴國泰雖不及以上兩家，但BBB級別也是中上水準。

其中我們還需要關注的是投資收益率情況。

我把這個數據整理出來，單獨列出了表格。這三家綜合收益表現。

其中陸家嘴國泰更為突破，無論是平均投資收益率還是綜合投資收益率，都能排進前10名；

另外恒安標準與中意人壽，也都在投資收益這塊，表現較為突出，屬于優等生。

除了投資賺錢能力，過往分紅成績也很重要。

恒安標準今年公布了最新達成率情況，我們過往也專門寫過文章分析，整體達成率表現來看，這家保司屬于是絕對第一梯隊的存在。

可見我們專門盤點恒安他家達成率的文章。——

另外再來說說陸家嘴國泰。

這家保司也在今年公布了2024年分紅達成率情況。作為去年突破限高的保司之一，他家今年的表現也很不錯

2024年平均年度達成率可以達到86.7%，而且基本上2024年度的達成數據，都要比2023年普遍高一些。

并且他家也公布了2015年開始，近10年累計達成率情況，這個數值綜合達成率達到了128.94%。

也屬于是比較優秀的存在，最后再來說說我們較為熟悉的中意人壽。

中意還沒有公布2024年達成率數據，但我預計會在近期公布。

他家過往也公布了從2013年到2024年長達十一年的分紅成績。

除開2024年監管限高的特定年份，其他年份所有分紅險的實現率，全都做到了100%及以上，甚至有很多還能超額分紅。

也是一家在分紅險這塊做的比較優秀的保司。

總體來說，分紅險需要結合保司和產品綜合挑選。

我所列舉的三家保司里，一生中意表現最為出色，一方面是產品長期預期收益可突破3.2%；另外保司規模更大，無論是運營層面、投資收益表現以及過往分紅表現，都值得信賴。

另外恒安標準傳世瑞盈B款，屬于是中后期選手，20年以上IRR表現才更出色，如果信任他家的達成率，并有一筆長期儲蓄方案，可以考慮。

陸家嘴國泰泰贏家從產品層面表現更好，達成率表現也較為穩定，只是公司規模較小，屬于是小而美的保司。

再結合公司整體的運營情況來看，這兩款產品是分紅險中的尖子生，值得選擇。

養老金

對于養老金，可能是這次調整中影響也比較大的品類。

一方面是從2.5%降至2.0%，領取表明直觀的縮水；一方面是隨著預定利率繼續下調，這個產品可能逐漸被分紅型產品取代。

這樣對于追求安穩，不接受浮動類型的朋友來說，影響是非常直觀的。

所以目前來說，根據養老金的領取表現，我們的推薦邏輯，還是遵循以下的順序——

綜合領取表現、現金價值和身故賠付等綜合表現，有三款養老金較為拔尖。

分別是復星保德信的星海贏家青鸞版，太平人壽e養添年和大家養老的大家慧選。

&星海贏家青鸞版

星海贏家青鸞版是有三個計劃，其主要區別在于身故賠付上。

計劃一，身故賠付最全面，能保證領回20年；計劃二，是保證領回已交保費；計劃三就屬于極致型，在領取后，沒有身故賠付，這意味著，如果身故得早，有虧損的風險。

領取表現就和身故表現相反，計劃三>計劃二>計劃一。

結合現金價值來看，后期收益是可以突破3.0%的。

所以想要高收益的養老金，可以著重考慮星海贏家青鸞版，一直穩居市場榜首。

&大家慧選2025

再看大家慧選2025，這個IP也很強。

產品分為兩個計劃，其中計劃一是保證領取20年；計劃二在領取后則沒有身故保障。

我們以30歲女性，年交10萬，從55歲領取的情況下，發現大家慧選2025計劃一的領取比青鸞版計劃一的還要高一些。

但是現金價值、綜合收益層面，可能敵不過復保星海贏家青鸞版，但差距不大。

另外大家慧選2025可以對接旗下的大家城心高端養老社區，不管是社區地理位置，居住環境，還是醫療服務等各方面都可以排進高端養老社區的第一梯隊。

&e養添年優享版

最后一款是太平人壽的e養添年優享版，適合最公司品牌有追求的朋友。

產品身故保障要比青鸞版，大家慧選2025更長一些，可以做到保證領取25年，相對應領取上也就比其他兩款少一些，但是也算是拔尖選手。

并且它還有一些獨特的優勢，對高齡人群很友好。

最高投保年齡截止74歲，且領錢的時間還非常快，最早女性55歲/男性60歲可以領錢。

如果女性55歲/男性60歲后才投保的，那么在交完錢，過了猶豫期下個月就可以領取養老金，基本做到即交即領取，不用等待。

所以如果想要大公司的養老金或者是高齡朋友想要補充養老金的，可以考慮這款。

同時當保費達到200萬的情況下，也能鎖定太平旗下的高端養老社區，入住價格算是高端養老社區里性價比最高的了。

整體大家挑選的這三款養老金可以說是目前非常優秀的，并且都會在這個月底之前下架，大家且買且珍惜。

錯過這批，后續的養老金收益至少要縮水30%以上，或者你想領同樣多的養老金，至少要多付出20%以上的成本。

快返年金

最后快返年金，最快第五年即可領錢，同時，賬戶還有一筆不低于本金的現金價值，適合替代存款吃利息。

固定類快返年金，最為推薦太平洋人壽的瑞有余（2024）、蠻好的人生，還有中郵人壽的郵愛一生2.0，屬于公司品牌和產品收益完美結合的產品。

其中瑞有余（2024）屬于持續高現金流模式。從保單第5年末，每年可以固定領取總保費的2.7%，同時賬戶里剩余現金價值最快第四年回本。適合鎖定利率持續補充高現金流。

而蠻好的人生和郵愛一生2.0是屬于從第五年末會一次性返還一大筆錢，是本金的7.5%-10%，然后從第6年起，每年再固定領取本金的2.4%左右作為利息，更適合替代存款。

如果想前期領的錢更多，那就中郵人壽的郵愛一生2.0。

如果更在乎前期靈活性，那就選擇太平洋人壽的蠻好的人生。

另外，最近也有一款分紅型快返年金，非常突出，即星頤快返年金。

這款產品是保底+分紅的方式，而且玩法極多。

可以考慮正常領取，或者累積生息，以及交清增額。

而且根據我們測算，這款產品只需達到42%的達成率，即可接近傳統型快返年金。

對于復保這家保司，分紅達成率不如上述幾家優秀。

這兩年受到監管限高的影響，平均分紅實現率只有40-50%。

而在這之前，也就是2013年-2023年之間，23款產品的分紅實現率都在100%及以上。

近十年累計分紅實現率的話也都不錯，達成率基本都在100%附近。

所以綜合以上幾個維度來看，復星保德信的綜合表現，雖不能和第一梯隊的保司相比，但也處于中等水平。

所以星頤這款快返年金險，如果你相信復保他家分紅能力，可以穩定超過50%以上，那么買它就賺到，比買固定類快返年金要有優勢，而且非常靈活。

若接受不了，那么就選擇以上固定類快返年金。

以上就是當前拔尖的儲蓄險產品清單，給大家整理成腦圖，可以對應需求入手。

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