存夠多少錢才可以退休

存夠多少錢才可以退休

存夠多少錢才夠退休？這幾乎是聊到 FIRE 這個話題時繞不開的問題，今天我就帶大家算幾筆賬。

先說說花費方面，我在珠海每個月花銷大概 7000 到 8000 塊，這里面包含了房租、社保和日常生活開銷，我暫時沒有養娃。要是不用租房，一個人每個月 5000 塊就能過得體面舒服；要是不打算繳社保，這個費用還能酌情降到 4000 塊。如果夫妻二人都想過 FIRE 生活，在二線以下城市，家庭每個月花 1 萬左右就夠了，當然這不包括給孩子報各種輔導班的教育經費，有這方面計劃的，建議考慮 FIRE 時單獨規劃教育儲蓄險。

在珠海這樣的三線城市，我平時主要自己做飯，一周出去吃一兩次。我是個挺講究吃的人，每頓飯都會注意蛋白質、碳水和維生素的搭配，肉、蛋、奶這些食材我一般從山姆買，蔬菜就提前一天想好第二天的菜譜，在美團優選上買。這樣算下來，每個月在吃上面花 4000 到 5000 塊，再加上房租、社保，還有逢年過節給父母發的紅包，我算著一個人一年留 10 萬預算就夠了。旅游對我來說還沒那么必要，這筆錢里沒有專門留出去國外遠途旅行的費用，今年的出行計劃先以廣東周邊省份為主，開車能到的地方就行。

關于支出到底需要多少才夠，我覺得得在實踐中慢慢總結。像我自己喜歡下廚，也愛吃得干凈，國內的新鮮蔬菜水果價格又很便宜，所以周一到周五自己做飯對我來說很自然，不用靠毅力去堅持。但我對生活品質還是有一些堅持的，比如 FIRE 前一個月我還買了個全自動咖啡機，這個月又辦了張健身卡，這些大件不是不能買，只是要有計劃。

我身邊有些朋友因為工作太痛苦，周末會飛到各個城市看演唱會，但對我來說，不頻繁去聽演唱會也沒什么，甚至第一時間去電影院看新片的習慣現在也改了，除非是特別喜歡的電影。關鍵是掌握好尺度，想清楚哪些消費要是在 FIRE 生活里砍掉會讓你覺得太憋屈，還不如出去掙錢，哪些消費砍掉后你才發現，原來自己浪費了很多錢，這些錢其實沒給你帶來多少快樂。

在徹底辭職過 FIRE 生活前，我有一段 “消費降級實驗期”，辦法就是把一些消費換算成工作時間。我原來的工時費不算低，幾百塊錢一小時，即便這樣，買東西時我還是會問自己：“你愿意為了這個東西多加班幾個小時嗎？” 大部分時候我的答案都是不。因為工作實在太痛苦了，為了能有自由的時間，很多消費自然而然就被我過濾掉了。

有了上面的消費水平做參考，我們來算算存多少錢才夠。先來說個 “瘦版” 的方案，假設一個人 35 歲退休，到 60 歲（考慮延遲退休）開始領養老金，而且養老金能覆蓋日常生活支出，那么存的錢就是用來彌補 35 到 60 歲之間的開銷。每個月生活支出 5000 塊，投資收益率 4%，通貨膨脹率 2%，這樣算下來需要 118.6 萬元。這個方案能確保你在 35 到 60 歲這 25 年里，即使不工作，也能靠投資收益覆蓋生活支出，而且考慮了通脹因素，生活支出每年會上漲 2%，到 60 歲時資金剛好用完，之后就靠退休金生活。這個 118.6 萬可能比小紅書上動輒大幾百萬甚至上千萬的數字低不少，其實不管是 FIRE 需要多少錢，還是通脹有多可怕，我們都不用只停留在想象中，算賬能讓我們更理性。

不過上面這個瘦版方案，到 60 歲存量儲蓄就全花完了，我想很多愛儲蓄的中國人可能接受不了，那再來算個 “胖版” 的。還是假設一個人 35 歲退休，每個月支出 5000 塊，投資收益率 5%，通貨膨脹率 2%，而且日常投資收益要能完全覆蓋生活花銷，期間資產不會負增長，不管 60 歲后能領多少退休金，就算完全領不到也沒關系，這樣算下來需要 200 萬，況且大家只要交夠年限社保，總還是能領到一些養老金的。

肯定還有人生活在一線城市，生活成本更高，或者需要租房，又或者家里有孩子，假設占其中一個因素，把一個人的日常生活開銷提高到 8000 塊，我想即便在一線城市，這個費用對普通人來說也很寬裕了。我們再來算個 “super 胖版”，同樣 35 歲退休，每個月支出 8000 塊，投資收益率 5%，通貨膨脹率 2%，日常投資收益完全覆蓋生活花銷，資產不出現負增長，這樣的話，如果收益率能達到 5% 需要 350 萬元，如果投資收益率只能做到 4%，就需要 480 萬。

可能有人會問，4% 到 5% 的投資收益率能做到嗎？當前中國 10 年期國債收益率處于歷史低位，大概 1.63% 到 1.70%，這確實讓人很難對投資收益率有太高的預期，前些年大額存單就能獲得 4% 以上收益的情況不太可能再有了，這就需要我們稍微掌握一些資產配置的能力。本杰明?格雷厄姆在《聰明的投資者》里說過，普通投資者通過基本的理性操作就能獲得市場平均回報，而超額收益則需要付出極大的努力。根據近幾年的實踐，我認為一個人秉持長期投資的理念，堅持 “好資產 + 好價格 + 長期持有”，獲得 4% 以上的收益是很有可能的。

再說通脹，一般來說通脹高的時候往往經濟比較熱，這種周期里投資收益率其實可以適當提高，但在上面的算法里，為了保守起見，只用了固定收益率，沒有假定通脹年代收益率會變高。其實不管過什么樣的生活，都沒有人能保證萬無一失，過上自己想要的生活，做好充足準備是一部分，對未來保持開放和勇氣更重要。就算過著不上班的 FIRE 生活，也不意味著你會與社會脫節，認知能力會退步，變成一個永遠沒有掙錢能力的人，完全不是這樣的。

我鼓勵的 FIRE，其實是脫離讓你痛苦的職場和工作，去探尋另一種存在方式的可能性。當你給自己自由和勇氣，人生的更多面會在你面前展開，活得不那么擰巴，生活也會有更多好事找到你。巴菲特說 “最好的抗通脹其實是你自己的賺錢能力”，我非常認同這句話。