停售前一定要買養老金，收益是存款的四倍！

如果最近有配置養老金需求的朋友，我真心建議，一定要在8月底之前，買上現在2.5%的固定類養老金。

有朋友照做的話，多年后回看一定感謝自己當初的決定。就如多年前上車3.5%、3.0%一樣。

下面我就和 大家分享下，為啥要趕在這個節點前來投保，2.5%的養老金到底優勢在哪！

現在買養老金，不可忽視的三個理由

第一點就是，同樣情況下，養老金收益可能達到存款的四倍以上。

我知道大家都對收益比較感興趣，那咱們就來直接對比下收益。

目前我們買的養老金，能領多少，都是白紙黑字寫進合同的，屬于保本保息。

而很多人經常會購買的銀行存款，也屬于是保本保息，最安全的一類資產。

我們可以直接模擬，這兩類工具的收益情況。

目前我們五年期存款的收益，大約在1.3%左右，而且降息的趨勢還是肉眼可見的。

那我們買養老金，以某款拔尖的產品為例。

如果領到80歲，算下來年化單利可以達到4.23%，是目前存款收益的3倍；

如果更長壽，活到90歲，年化單利更是高達6.20%，是存款收益的4倍以上！

最關鍵的是，這個收益是“鎖定”的。無論未來降息到什么地步，這份合同里的數字都不會改變。

在未來的大降息時代，有一個能鎖定利率的養老金，將會帶來一種絕對的安全感。

第二個理由是，養老這件事是絕對剛需，不因個人意志而轉移。

養老這件事，它不像買車、或者去旅游等消費，可以等，可以不要。

養老，是100%會發生的“剛性需求”。

只要我們能健康活到60歲，就必然要面對這個問題。

但我們的保障足夠嗎？根據我們過往總結的數據：我們國家的社保退休金，替代率（退休金占退休前工資的比例）連40%都不到。

這意味著，一個退休前月薪一萬的打工人，退休后可能連四千元都拿不到。這筆錢，僅僅能維持最基本的生活。

更嚴峻的是，人口老齡化加劇，社保基金壓力巨大，我們已經開始推行延遲退休。

根據最新公布的數據，養老金漲幅已經在逐步走低，從最開始動輒10%，但現在屢創新低，漲幅低至2%。

這意味著，如果只想依靠社保過上體面，不給子女添麻煩的晚年生活，幾乎是不可能的。

我們一直和大家強調，社保只是保基本，還需要其他工具補充，才能讓我們過上體面、滋潤的晚年生活。

第三個理由是，未來分紅險趨勢不可逆，確定性成為奢侈品。

為什么我反復強調“最后的機會”？因為根據最新的趨勢解讀，監管的意思很明確了，就是希望保險公司去發展分紅型產品，包括養老金也是如此。

可見我們上周的文章——

分紅險我們是可以拿到一個保證部分的收益，但除此外，分紅部分的收益是不確定的，要依照保司當年度的經營情況。

對于已經配置過固定類養老金的朋友，確實可以考慮分紅型養老金來拉高預期收益。

但若沒有配置過固定類養老金，那么這種存在不確定性的產品，確實會對我們傳統理解的養老金形態相違。這個屬于是人之常情。

那么我們準備一份，到老后依仗的現金流時，可能確實很難去接受，在未來退休后，60歲、70歲、甚至80歲能領多少，都存在不確定的部分。

所以，若之前沒有配置過固定類的養老金，可能確實難以說服自己，上來就買存在分紅部分的產品。

更何況，養老金這種橫跨終身的產品，會更考驗一家保司的分紅運營能力。

因此，當預定利率2.5%的固收型養老年金離開后，我們將不得不面對一個選擇更少、確定性更低的市場。

以上三個問題，就是我對目前2.5%養老金最直觀的判定。

無論是出于對高收益的追求，還是對未來養老的剛需，或是對未來產品趨勢的判斷，目前2.5%的養老金，就是很多人買固定類養老金最后的機會。

當然，空談趨勢沒有意義。

具體，我以一個40歲的姐姐，一次拿出100萬投入某款拔尖養老金為例，來看下實際效果。

我們從三個層面來看，這個養老金到底有多香。

這個方案設定的是，從60歲開始，小姐姐每年可以領7.5萬養老金，就是每個月6千多左右。

而且，是活多久、領多久，壽命越長越香。

第一個層面，就是保證20年領取的價值。

這款產品在合同里明確規定“保證領取20年”。

這個的意思就是，保險公司約定了一個承諾，給了我們一個最低領取的下限。

若非常不幸，在領取幾年后就掛了，保險公司也能把余下未領的錢，賠給家人。

比如說，領了3年75080元；那么保司會把余下的17年的錢，賠給客戶的家人。

即17×75080=1276360元。就是，投入100萬，最差的情況，也能拿回20個7.5萬，即150萬多。

這個相當于有了一個最低的保證，徹底打消了，很多人擔心的，萬一買了虧本了怎么辦的焦慮。

第二個優勢就是，對于長壽人群，活多越久，會越賺。

我們可以計算下，這個領取的金額。如果這個姐姐領到85歲，可以累計領走195.2萬；如果領到90歲，可以領走232.7萬。

若達到百歲人生，可以領走407.8萬！

對于壽命變長這件事，大家真的不用去懷疑。

根據最新公布的壽命數據，我們現在人均壽命已經達到了79歲。同時，女性的人均壽命會更高，達到81歲左右。

所以，對于女性來說，未來領到85歲、90歲都是大概率事件。

第三個優勢就是，這個養老金，還有會一定的靈活性。

這款養老金在領取后，還會有比較高的現金價值，以防不時之需時取用。

對于上述案例，在投保后，第七年，現價就已經超過已交保費。

相較于很多養老金來說，這款產品的靈活性確實是比較強的。

另外，后續領錢，賬戶里也會有一筆較高的現金價值。

比如領到70歲，領回82.5萬后，賬戶里還有104.7萬的現金價值。這相當于，這個姐姐賬戶存了100多萬后，還能額外領82.5萬。

并且，這個現金價值是伴隨終身的，比如領到80歲，已經領走157.6萬，賬戶里還有64.8萬的現金價值；

若繼續領到90歲，已經領走232.7萬，賬戶還有43萬。

綜合來看，這份保單，不僅能帶來持續不斷的現金流，還能保證靈活性和身故賠付。就是不用擔心掛得早會虧，也可以抵御長壽風險。

這也是我們平時不推薦大家用存款養老的原因，因為對比起來，商業養老金有絕對的優勢。

以上這個案例，是40歲姐姐的對比情況，但養老金這東西是越早準備，領得越多。

比如我們以30歲小姐姐同樣拿出100萬為例，來看下效果，還是上述產品。

這樣領取金額，從60歲開始，即可領9.6萬。

算下來，保證可以領回20個9.6萬，即192.7萬，杠桿更高。

并且，領到70歲，就已經能領回100萬了；領到80歲，可以領回超過200萬；

到90歲那年，可領回接近300萬。 除了領取表現外，現金價值也非常優秀。

70歲那年，領走100萬以后，賬戶里還留有134萬的現金價值；到90歲，領走300萬，賬戶里還剩54.2萬。

從收益角度，80歲時，單利4.88%；90歲時，算下來單利有6.93%。這已經是存款的近五倍的效果。

總體來說，30歲準備養老金，無論是領取、收益還是靈活性都相較于40歲時，演示效果更好一些。

所以結論是不言而喻。現階段，我們買養老金的話，就是未來許多年以內，最好的版本。

不僅從收益方面，會比定存要劃算許多；而且，活得越久，領得越多。

最主要的是，無論是站在現在還是以后，2.5%的固定類養老金依然具有性價比。

對于不接受后續分紅類型的朋友來說，它就是一個絕版的養老金。

無論是需求、趨勢還是收益角度分析，這都是我發自肺腑的建議。

如果，你想要一個，在利率下行時代，能過鎖定利率，穿越周期，獲得一個品質養老的工具。

就不應該猶豫，要在8月底之前，一定要抓緊買上2.5%的養老金。

而且，根據我的對比，越早儲備的話，退休后所領的養老金會越多。

如果你對我文中舉例的產品感興趣，可以留言絕版養老金。或者直接掃文末二維碼，讓我們顧問老師協助你挑選下。