暴利時(shí)代沒(méi)守住的錢(qián)，在微利時(shí)代還能賺回來(lái)？

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作者 | 林默

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這屆年輕人，已經(jīng)對(duì)上個(gè)時(shí)代的成功學(xué)不感興趣了。

一個(gè)具體的表現(xiàn)是，社交媒體上“45歲普通人提前退休指南”的帖子，已經(jīng)取代了“30歲實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由”的帖子，成了新的流量爆款。

對(duì)比一下時(shí)代環(huán)境就明白了。

先是經(jīng)濟(jì)已經(jīng)實(shí)打?qū)嵉刈叩搅讼滦兄芷凇?025年一季度的GDP增速為5.4%，較2015年同期（7.0%）下滑近2個(gè)百分點(diǎn)，更不及2010年高增長(zhǎng)期（11.9%）的一半。

來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局

當(dāng)年的大中小企業(yè)都在一門(mén)心思做大做強(qiáng)，豪擲千金搞擴(kuò)張，現(xiàn)在變成了一門(mén)心思琢磨降本增效，裁員收縮搞精簡(jiǎn)。

對(duì)于普通人的體感大概就是，以前你不確定身邊誰(shuí)突然就創(chuàng)業(yè)成功一夜暴富了，現(xiàn)在你不確定身邊誰(shuí)突然就被裁員失業(yè)一夜破產(chǎn)了。

再是銀行利率已經(jīng)跌破地板價(jià)了。2015年是各大銀行不惜紛紛上浮利率搶存款的時(shí)代，3%的一年期存款利率隨處可見(jiàn)。但到了2025年，六大行紛紛連續(xù)幾輪下調(diào)人民幣存款利率，一年期定存利率已經(jīng)全面跌破1%，且仍然有繼續(xù)下行的趨勢(shì)。

六大銀行官網(wǎng)最新人民幣存款掛牌利率

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，你手里有10萬(wàn)元就已經(jīng)超過(guò)了全國(guó)居民人均存款數(shù)額，但10萬(wàn)元存銀行，一年活期只有50元利息，一年定期只有950元利息。

即使你擁有100萬(wàn)存款，已經(jīng)打敗了全國(guó)99%的人，但存銀行吃利息的話，一年活期只有500元利息，一年定期只有9500元利息。

照目前這個(gè)利率，說(shuō)實(shí)話，想靠這個(gè)利息做點(diǎn)什么，是不太可能了。

當(dāng)經(jīng)濟(jì)周期基本告別暴利時(shí)代，一夜暴富和靠存款利息躺平的夢(mèng)自然也雙雙破碎。對(duì)于普通人而言，合理放低預(yù)期，放平心態(tài)，把目光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，才是真正能夠穿越周期的破局之道。

正因如此，已經(jīng)清醒的年輕人們不再迷信30歲實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的故事，那些45歲退休的計(jì)劃，成了他們更愿意踐行的人生范本。

畢竟，人生這場(chǎng)馬拉松太累了，最理想的莫過(guò)于后半程不想跑的時(shí)候，錢(qián)還能替我繼續(xù)長(zhǎng)跑下去。

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在確定性逐漸崩塌的時(shí)代，普通人如何培養(yǎng)與不確定性長(zhǎng)期共處的智慧？

剛滿(mǎn)30歲就想著提前退休的陳曦的策略是，從今年就開(kāi)始給自己攢養(yǎng)老金。

作為資深大廠牛馬，陳曦曾深切體會(huì)，那些無(wú)處不在的不確定性，如何一點(diǎn)點(diǎn)削弱她對(duì)生活的掌控感。

平日里，連軸轉(zhuǎn)的項(xiàng)目會(huì)議是常態(tài)，于是不規(guī)律的三餐和匆匆扒了兩口就得趕去會(huì)議室的日程也成了常態(tài)。臨時(shí)加班應(yīng)對(duì)突發(fā)情況是常態(tài)，于是原本的運(yùn)動(dòng)計(jì)劃和生活安排被打亂也成了常態(tài)。

工作上太多的不確定性，讓她已經(jīng)記不清缺席了多少次朋友的聚餐，取消了多少次旅行計(jì)劃，她只記得，曾經(jīng)無(wú)數(shù)次暗暗發(fā)誓攢夠錢(qián)就不干了，找個(gè)十八線小城躺平。

可是，攢多少錢(qián)算夠呢？

錢(qián)一天沒(méi)攢夠，日子就一天不能好好過(guò)么？

在一次突然的生病住院之后，陳曦意識(shí)到，被時(shí)代、工作、欲望的不確定性推著走是沒(méi)有盡頭的，她能把握住的從來(lái)不是充滿(mǎn)不確定的未來(lái)，而是現(xiàn)在就能確定的每一個(gè)日常：

一餐一飯，一個(gè)安穩(wěn)的覺(jué)，一天半小時(shí)的讀書(shū)打卡，一周三次的運(yùn)動(dòng)鍛煉，一個(gè)固定存錢(qián)的賬戶(hù)。

當(dāng)日常小事開(kāi)始真正掌握在自己手中，可以按照自己的意愿去主導(dǎo)生活時(shí)，她的狀態(tài)也漸漸發(fā)生了變化：

混沌的生活開(kāi)始漸漸有了秩序，曾經(jīng)被透支的身體開(kāi)始漸漸變好，固定賬戶(hù)的金額也開(kāi)始漸漸增長(zhǎng)。

這些微小的確定性，給了她重新掌控生活的能力，也重建了她主導(dǎo)人生的信念。無(wú)論是工作還是生活里，她不再寄希望于用一時(shí)蠻力去博得巨大即時(shí)反饋，而是用最小的心力去做好當(dāng)下確定的事情，在一段長(zhǎng)時(shí)間積累后自然收獲成果。

她不確定的是，時(shí)代什么時(shí)候會(huì)更迭，自己什么時(shí)候會(huì)升職加薪。但她確定的是，現(xiàn)在開(kāi)始一步一腳印為以后做長(zhǎng)遠(yuǎn)打算，在未來(lái)就能夠收獲一份小而堅(jiān)實(shí)的確定性。

充滿(mǎn)不確定性的時(shí)代里 ， 當(dāng)下每一個(gè)可以把握在自己手中的確定性，才是一份誰(shuí)也拿不走的長(zhǎng)期 安全感。

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當(dāng)奮斗的年紀(jì)撞上低迷的時(shí)代，越來(lái)越多年輕人發(fā)現(xiàn)，要想真正擺脫焦慮和迷茫，只有將目光瞄向更長(zhǎng)遠(yuǎn)的未來(lái)，建立起堅(jiān)實(shí)的長(zhǎng)期主義希望。

第一財(cái)經(jīng)發(fā)布的《2025年輕人存錢(qián)小調(diào)研》顯示，約70%的受訪者存款已超過(guò)10萬(wàn)元，存錢(qián)的原因多圍繞長(zhǎng)期目標(biāo)，“應(yīng)對(duì)未來(lái)突發(fā)情況”“提前退休/為自己養(yǎng)老”“未來(lái)買(mǎi)房/子女教育”等大頭開(kāi)支原因位居前列。

準(zhǔn)備一筆面向未來(lái)的長(zhǎng)錢(qián)，成了從暴利時(shí)代步入微利時(shí)代后，年輕人逐漸形成的財(cái)富積累共識(shí)。

這樣的轉(zhuǎn)變并不是偶然。

經(jīng)濟(jì)周期有輪轉(zhuǎn)，理財(cái)策略自然也有變化規(guī)律。

從專(zhuān)業(yè)理財(cái)角度，“準(zhǔn)備一筆長(zhǎng)錢(qián)”的資產(chǎn)規(guī)劃，正符合世界權(quán)威金融分析機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾（Standard & Poor's）在調(diào)研全球十萬(wàn)個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的家庭并分析他們的家庭理財(cái)方式后，總結(jié)出的“家庭資產(chǎn)配置四象限原則”——

任何一個(gè)人或家庭，手里的錢(qián)都可以劃分為四筆。

首先是占比10%的短錢(qián)，用于短期消費(fèi)。平時(shí)的吃穿住行，生活開(kāi)銷(xiāo)就從這里出，既能保障你的日常生活，又能從總量上控制你的沖動(dòng)消費(fèi)，那種花了錢(qián)又后悔的情況發(fā)生概率也能直線下降。

其次是一筆保命錢(qián)，占比20%，用于防范健康風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)代人節(jié)奏快壓力大，難免遇上個(gè)小病小痛小意外的，這就是專(zhuān)款專(zhuān)用的身體老本錢(qián)，能讓你兜里有糧遇事不慌，身體小零件出點(diǎn)毛病也能及時(shí)去調(diào)理。

再次是占比30%的進(jìn)取錢(qián)，用于博取更高收益。你看著心癢癢的股票基金項(xiàng)目投資，搏一把的勇氣就從這里來(lái)，這個(gè)比例非常合適，賺了那當(dāng)然好，要是損失也在可承受范圍內(nèi)。

最后是占比40%的長(zhǎng)錢(qián)，是所有錢(qián)中的壓艙石，用于五年十年以上未來(lái)的要用的錢(qián)。這筆錢(qián)的核心特性就是不追求短期暴利，而是追求長(zhǎng)期復(fù)利的確定性增長(zhǎng)。

為什么“長(zhǎng)錢(qián)”的占比最大？

因?yàn)檫@是你暢想未來(lái)的底氣。

不想一輩子打工，這可以是你的創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備金；不想隨大流卷孩子，這可以是你給孩子托底的教育金；不想辛苦工作到65歲，這可以是你提前退休的底氣；不想重復(fù)無(wú)聊的人生，這也可以是你若干年后去留學(xué)重返校園、去環(huán)球旅行實(shí)現(xiàn)人生夢(mèng)想的專(zhuān)屬小金庫(kù)。

不僅常見(jiàn)的養(yǎng)老金、教育金儲(chǔ)備都屬于“長(zhǎng)錢(qián)”，給你辭職不干底氣的“去你的基金”、從容面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行和家庭變化的“安全墊資金”，也都屬于“長(zhǎng)錢(qián)”。

對(duì)于普通人而言，“長(zhǎng)錢(qián)”最大的價(jià)值就是“長(zhǎng)”。

“長(zhǎng)”到能幫助你穿越周期，用鎖定長(zhǎng)期收益對(duì)抗利率下行；“長(zhǎng)”到能讓普通人也能享受到復(fù)利的巨大威力，讓財(cái)富穩(wěn)定增長(zhǎng)；“長(zhǎng)”到能克服沖動(dòng)消費(fèi)的人性弱點(diǎn)，讓未來(lái)需要用錢(qián)的那一刻可以真正拿出錢(qián)來(lái)。

在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、利率下行的時(shí)代，一筆看似緩慢、保守的“長(zhǎng)錢(qián)”，卻是普通人穿越經(jīng)濟(jì)周期、實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全、從容應(yīng)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期生存之道。

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事實(shí)上，擁有一筆真正有價(jià)值的長(zhǎng)錢(qián)，在過(guò)去很長(zhǎng)時(shí)間里并非普通人所能實(shí)現(xiàn)的事。因?yàn)檫@通常意味著高昂的資金門(mén)檻、專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃、穩(wěn)健的投資渠道。

但在如今經(jīng)濟(jì)與利率雙雙下行的時(shí)期，越來(lái)越多人開(kāi)始有了“長(zhǎng)錢(qián)”意識(shí)后，情況也發(fā)生了變化。

螞蟻保上的“長(zhǎng)錢(qián)保”，就是一個(gè)普通人也能擁有“長(zhǎng)錢(qián)”的辦法。

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在專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃中，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是最重要的長(zhǎng)錢(qián)規(guī)劃工具之一。原因在于保本穩(wěn)健增值且保證收益寫(xiě)進(jìn)合同，可在利率持續(xù)下行時(shí)代鎖定長(zhǎng)期復(fù)利，鎖定確定的未來(lái)收益。“長(zhǎng)錢(qián)保”不僅嚴(yán)格遵循保本穩(wěn)健增值且收益寫(xiě)進(jìn)合同的規(guī)定，還疊加了互聯(lián)網(wǎng)的效率優(yōu)勢(shì)和大牌保司的風(fēng)控能力。

你可以完全不操心，坐享穩(wěn)定的復(fù)利效應(yīng)。你不需要時(shí)刻關(guān)注對(duì)比誰(shuí)家收益更好一點(diǎn)，你只管存錢(qián)，收益就好得很穩(wěn)定。

最重要的是，投資足夠安全可靠。

你可以理解為錢(qián)都放進(jìn)了保險(xiǎn)箱，有專(zhuān)人替你看管打理。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，每一個(gè)普通人的長(zhǎng)錢(qián)規(guī)劃，都可以從螞蟻保上的“長(zhǎng)錢(qián)保”開(kāi)始。

可以上支付寶搜長(zhǎng)錢(qián)保，無(wú)論是幾百萬(wàn)還是幾百塊，無(wú)論是高管精英還是基層打工人，在這里，沒(méi)有收益和待遇的差距，大家都能擁有穩(wěn)穩(wěn)的收益和美好的未來(lái)。

經(jīng)濟(jì)有起伏周期，市場(chǎng)有盛衰輪回。

越是低利率、低增長(zhǎng)的時(shí)代，越能凸顯穩(wěn)定長(zhǎng)期資產(chǎn)規(guī)劃的價(jià)值。越是在充滿(mǎn)不確定性的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力非常有限的普通人，就越需要尋找和建立長(zhǎng)期的確定性保障。

一筆日積月累的長(zhǎng)錢(qián)，不僅是我們?yōu)殚L(zhǎng)遠(yuǎn)未來(lái)積攢下的安全感，更是幫助普通人穿越周期的確定性力量。

做好 細(xì)水長(zhǎng)流的長(zhǎng)錢(qián) 規(guī)劃 ，保障的不僅是我們對(duì)未來(lái)會(huì)更好的信心，還有我們對(duì)長(zhǎng)期主義人生的信仰。

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