吃息神器，本金不動，年領2.4%-4.1%！

最近有關稅收的話題熱度很火，就是8月1日，財政部、國家稅務總局聯合發布了一份《關于國債等債券利息收入增值稅政策的公告》。

宣布從8月8日起，國家將對新發行的國債、地方政府債券、金融債券的利息收入恢復征收增值稅，稅率在3%-6%之間。

其中對于個人購買國債等債券，每月利息不超過10萬，可以暫時免增值稅，免征期限截止到2027年12月31日。

算一下每月利息超過10萬，至少投入幾千萬，一般都達不到這種程度，所以我們個人投資者不用太擔心。

但是說一點影響沒有是不可能的。像我們平時買的銀行理財，債券基金等理財背后的金融機構就是這次征稅的主要目標，它們都買入了大量的債券。

那么它們扣完相應的稅收，再分給投資者，就會導致我們拿到手的實際收益進一步降低。

當然這也僅限是表面影響，如果深層去挖掘，會發現往后一個趨勢，就是我們以往所依賴的無風險工具穩定吃息會越來越難。

今天我就和大家探討一下這個事情。

之前暫免征收，現在突然就恢復開收了，中間肯定是有原因的。

主要是這幾年經濟增速放緩，投資資產荒的情況下，大家為了追求穩定避險，選擇債券，導致債券價格不斷走高，收益率持續走低。

并且我們債券市場規模已經從十年前63萬億，增長到今年年初總規模已經達到183萬億，位列全球第二大。

所以現在通過恢復征稅方式，為債市“降溫”，引導資金流動，從而達到刺激經濟的作用。

而這這只是第一步。之前和大家講過，其實在1999年到2007年那會兒，存款利息也是要交稅的，稅率高達20%！

后來到2008年金融危機，才暫停了。

而現在呢，利率都快跌到1%了，大家還是拼命往銀行存錢，存款規模一個勁兒地創歷史新高。如果后面降息還是沒法讓大家把錢拿出來花，那“存款利息稅”這個大招，會不會重新啟用呢？

我不能說一定會，但是必然存在這個可能性，我們要建立一定的認知。

到時候，一邊是降息，一邊是收稅，我們放在銀行和國債里追求“安穩”的錢，收益只會越來越少。

那現在，我們手頭上，除了拿去股市、基金里博弈，還有沒有一個地方，能讓我們安安穩穩、不受打擾地，長期“吃利息”呢？

在存款、國債都有可能收稅的情況下，我找了一圈，發現目前能滿足這個要求的，可能真的只剩下保險了。

它最核心的優勢，是通過一份白紙黑字的合同，幫我們把未來幾十年的收益，用白紙黑字的合同，提前鎖定下來。

而且在稅務方面，它也非常具有優勢。有關稅務的優勢，過往文章我們也和大家分析過。——

下面呢，我就和大家分享幾個，我非常喜歡的三個吃息方案。

吃利息方案

這三個方案，根據不同產品類型，可實現2.4%-3.4%的利息。

具體我們可以根據需求和偏好來選擇。

首先第一個方案，每年可領取2.4%的利息。

選擇的是當前太平洋人壽出品的蠻好的人生，這款快返年金。

它從保單第五年末可以領回總保費的7.6%，然后從第6年末開始，每年可以領回總保費的2.4%左右作為利息。

具體我們以一位30歲小姐姐一次性交進去100萬為例。

在保單第5年末就可以領回76000元的收益，折算下前五年的年化單利是1.52%，這已經比現在銀行五年期定存收益還要高。

而從保單第6年末開始，就可以每年領取單利2.48%當做利息，也就是每年可以領取24810元，這收益幾乎是存款的兩倍。

這些收益都是白紙黑字寫進合同里的，每年固定發放。只要我們不主動結束合同，就可以持續領取，完全不用擔心后續利率下行，收益縮水。

更關鍵的是在我們吃利息的同時不影響本金，在保單第四年的時候，賬戶里的現金價值已經增長到105萬，超過本金，并且后續一直維持在101萬左右。

也就是說如果后續不想繼續吃利息了，可以選擇隨時退保，把賬戶里剩余的現金價值拿走，本金不會有損失，靈活性非常強。

這個方案就非常適合不接受波動，追求穩定的朋友?？梢园阉斪鍪且粋€大額存單的替代，能鎖定更高的利率，穩定吃息。

再看第二個方案，可以每年領取3%的利息。

這個方案我們選擇的的利用分紅險來實現，主要通過每年固定減保一定比例，來模擬吃利息。

具體也是一次交清后，從第五年開始，每年固定減保3%作為利息，比快返年金更高一些，同時賬戶剩余的本金繼續穩健增值。

產品我們選擇中意人壽一生中意尊享版，同樣是30歲小姐姐一次性投入100萬的情況下。

從保單第5年開始，每年固定減保領取3%當做利息，也就是30000元。

看到減保的同時，賬戶里剩余的現金價值在保單第四年回本后，還在持續增值。

保單持有20年時，累計減?？梢灶I走48萬，賬戶里的現金價值還有114萬。

保單持有到40年時，累計減?？梢灶I走108萬，賬戶里的現金價值還有138萬，能一次性退保拿回來。

當然，這里我們都是按照預定100%達成的情況計算的，但由于分紅險的分紅是不確定的。

為了更穩妥，下面我們就調低一些預期，假設達成率只有70%的情況下，每年的吃息效果如何？

按照演示來看，從第五年依舊可以穩定減保3%當利息。

同年，賬戶里剩余的現金價值是100.5萬，高于本金。

然后一直持續領到20年的話，可以領回48萬的利息，賬戶現金價值還有103萬；

持有更長時間，領到40年，是領回108萬，賬戶現金價值還能余下108萬。

也就是即便降低分紅預期，也能實現穩定吃利息的效果，并且比起當前其他吃利息的方式，收益還高得多。

不過畢竟是分紅險，演示再過美妙，終是不保證的。

由此，我們需要考慮下，這家保司的實際經營情況，能否達成持續穩定的分紅。

而中意人壽屬于分紅險領域優秀選手，其背后的股東是中石油和意大利忠利保險，都是世界500強。

再來看總資產，中意人壽從2021年就突破了千億，去年已經達到了1700多億，近五年凈利潤穩定能達到10億以上。從規模來看，屬于一家逐步提高的中大型保險公司。

最近幾年的償付能力和風險評級都屬于優等生，遠超監管要求的標準，經營方面穩定。

在分紅達成率公布這塊，也屬于是行業領先水平。是少數幾家，敢于公布10年以上達成率的保司。

除開2024年，監管限高，分紅平均實現率在80%左右。

其他年份所有分紅險的實現率，全都做到了100%及以上，甚至有很多還能超額分紅。

梳理下來，中意人壽無論從保司規模、運營穩定性，還有分紅層面，都是市面上分紅險保司中絕頂的保司，對于它家還是很有信心的。

另外我計算下，如果它分紅實現率只要達成63%左右，依舊可以保證，不影響本金，五年后每年領3%的利息。

所以，即便分紅沒那么高也完全不用擔心，這款產品的下限是很高的。

而且每年可以自主選擇領利息，也可以繼續存在賬戶里增值，比快返年金更有操作的空間。

但還是要注意一下，這個方案屬于分紅險，能夠做到“進可攻，退可守”，適合有一定風險承受能力的朋友，保證基礎收益的同時，有一定增值潛力與使用的靈活性。

如果你覺得方案一太保守，方案二又需要自己“動手”取錢太麻煩，那么第三個方案可以考慮一下，預期年領取3.4%的利息，更高一些。

具體產品是復星保德信的星頤2.0，屬于一款分紅型快返年金。

當然收益也是有一定不確定性，是由保底利息2%+分紅，最終預期可以達到年領3.4%的利息。

具體，我們還是以30歲小姐姐，一次交100萬，按照100%達成率演示一下。

由于是分紅型的，所以交完保費當年就會有分紅收益，每年前四年每年分紅到手13000左右，相當于年化單利1.3%左右。

注意啊，這部分收益呢是分紅收益，它存在一定的不確定性。

從第五年末開始，每年繼續派發分紅的同時，還會額外派發一筆完全固定的年金收益。

每年固定發20530元，等于每年固定2%的利息。

最終兩部分收益加一起啊，相當于每年吃息3.47萬。

也就是說呢從第五年開始，年化單利是3.47%，是目前存款收益的三倍左右。

同樣在保單第5年的時候，賬戶里的現金價值增值到103萬，并且后續一直高于本金。

另外，它還有個定期版，若按照100%達成率，能吃4.1%的利息。

具體方案是這樣的。

30歲的小姐姐，一次交清100萬，選12年定期版。

這款產品買完后，即可領取分紅。

假設100%達成計算，第一年開始，即可以領1.3萬左右，即1.3%左右的利息，這是分紅部分。

固定類領取，就是從第五年開始，每年領2.7萬。

就是說，前四年領1.3%左右的利息；第五年到第十二年，每年都能領4.1%單利左右的利息。

而且到第12年，期滿后，還能領回100萬，本金原封不動退回。

這個方案，實在是很有吸引力。

只是，還是那句話，分紅部分不保證，我們要結合保司來看。

復星保德信人壽近三年的平均投資收益率達到6.07%，收益水平在業內排在前三分之一，而且過往的分紅收益率也很不錯。

他們家公布了從2013年到目前所有產品的分紅實現率數據，在最近幾年因限高令的影響導致達成率不盡如人意，但其余余11年平均分紅實現率幾乎都在100%以上。

總體上，復保分紅表現，可能達不到第一梯隊，但屬于中上游的水平。

而且這款產品，只要達到40%左右，即可超過固定類快返年金，如果對復保他家達成率有信心的，完全可以考慮這款玩法很大的產品。

總體三個方案介紹完了，它們都能做到保本同時，穩定吃利息。

具體如果我們不能接受波動，想替代存款國債的長期穩定吃息，那么方案一，保本保息最適合。

如果有一定風險承受能力，想要進一步提升收益預期朋友，可以考慮方案二和方案三。

其中方案二，它不像年金險每年固定吃利息，而是將選擇權完全交給自己，資金使用更靈活，吃利息的同時本金還能穩健增值。

方案三就是結合了方案一的穩定和方案二的增長潛力，提供了一種“保底+上浮”的領取方式。

大家對哪個方案感興趣，可以掃描下方二維碼，加我們小助手微信，讓他給你安排專業規劃老師，做專屬吃利息方案！

當前利率下行疊加稅收體系的日趨完善，以后無風險吃利息越來越難，只有保險還能做到鎖定長期利率，穩定吃利息，算是一個紅利，大家有需求可以及時鎖定。