套路，全是套路

最近保險利率下調(diào)，咨詢的朋友很多。

槽叔分享過3個值得搶的理財產(chǎn)品：

泰給利

滿5年就派息，每年2.52%，一輩子不降息，白紙黑字寫進(jìn)合同。

如果你有存款需求，想存5年以上，選它準(zhǔn)沒錯。

星海慧選

如果你的社保養(yǎng)老非常少，少到你自己都焦慮了，那這款產(chǎn)品就是解藥。

槽叔最喜歡這種養(yǎng)老金，我的養(yǎng)老賬戶里買了120萬。

光明至尊或一生中意

如果你喜歡買基金，但不想虧本金，這個最適合。

它有保底1.5%的收益，在此之上，每年預(yù)期3.5%的復(fù)利。

相當(dāng)于買了一個永不虧損的混合基金，還不用操心。

昨天有個客戶說：

“有個產(chǎn)品A，和太給力很像”

但為什么他們的收益能到5%？比2.52%要高？

一問才知道，這個5%的A，只說優(yōu)點(diǎn)、沒說缺點(diǎn)。

舉個例子，

5年交，每年20萬保費(fèi)。

滿5年后，A每年發(fā)5萬，也就是100萬的5%。

但有兩點(diǎn)：

第一，A只發(fā)5年，發(fā)完就不發(fā)了，保單被強(qiáng)制終止。

第二，A發(fā)完后，本金退不了，只能退85萬。

相當(dāng)于總領(lǐng)取金額是5萬×5年+85萬=110萬

太給力就不一樣：

滿5年后，每年發(fā)25200元，

但不會被強(qiáng)行終止，可以發(fā)一輩子。

而且如果你也在第10年全額退保，可以拿回兩筆錢：

① 100萬本金

② 6000元收益

算上每年25200元的年金，

總領(lǐng)取金額超過113萬，比A要多。

但槽叔希望你關(guān)注的，其實(shí)不是領(lǐng)取金額，而是：

終身派發(fā)

我在《你的第一本保險指南》里科普過一個理念：

承諾越久，客戶越劃算。

保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時，保障期越長，保險公司承擔(dān)的風(fēng)險越大。

打個比方：

A. 承諾未來5年，每年帶孩子去迪士尼

B. 承諾未來20年，每年帶孩子去迪士尼

A和B哪個帶給你的責(zé)任和壓力更大？

肯定是B。

承諾20年，你至少得有“連續(xù)20年掙出迪士尼門票”的能力。

所以，承諾周期更長的產(chǎn)品，監(jiān)管也更嚴(yán)格。

這種監(jiān)管，就叫責(zé)任準(zhǔn)備金。

也就是說，保險公司得額外準(zhǔn)備一筆錢，作為公司資本。

不能隨意使用，作為踐行這個長期諾言的保證金。

政府還會定期詢問和審核保證金的情況，確保一切都安心無虞。

總之，最近產(chǎn)品都在下架，

遇到看不懂的，記得問我們經(jīng)紀(jì)人。

畢竟混這么多年了，什么都見過……