改革沒有完成時：中國平安的新長跑

2023年，平安產險西藏比如支公司的業(yè)務員們接到了一項奇妙的任務：在一個月內給20萬頭牦牛上好“身份證”。

說是“身份證”，其實是一枚帶編號與二維碼的耳標，其作用是在養(yǎng)殖險的投保和賠付過程中快速識別牦牛個體，從而提高賠付效率。

只是過程略顯艱辛，牦牛自有它們的脾氣，每打一個耳標，都要好幾個漢子同時上陣，與它們斗智斗勇[1]。

西藏那曲比如縣位于海拔三千多米的高原之上，盡管有地方政府和中國平安等商業(yè)機構的主動推廣，像牦牛養(yǎng)殖險這樣的保險產品在當?shù)匾呀?jīng)是新鮮事物，遑論其他更加復雜的金融概念與產品。

但在過去幾年里，“金融”作為一個遙遠而陌生的概念，正在借助中國平安這樣的企業(yè)和無數(shù)個一線業(yè)務員走進當?shù)厝思业娜粘Ｉ睿?0萬耳標不是一個孤立的樣本，而是人們擁抱確定性時走過的其中一級臺階。

這些故事都有一個共同的起點，那就是位于國境線另一端的深圳。1978年的改革開放開啟了共和國影響最深遠的制度化改革與市場化探索，第一個經(jīng)濟特區(qū)深圳與第一家股份制民營保險公司中國平安相繼誕生。

站在改革開放45周年的時間節(jié)點回望，邊陲漁村的種種創(chuàng)新草蛇灰線地影響著中國經(jīng)濟的方方面面。深圳成為亞洲前六國際化大都市，創(chuàng)造無數(shù)奇跡的同時，也孕育出一批生命力極其旺盛的現(xiàn)代企業(yè)。

中國平安就是其中之一。今年7月，《財富》500強榜單出爐，中國平安以1586.27億美元的營業(yè)收入位列全球第47位、全球金融企業(yè)第9位。而在過去的五年里，平安的總資產從9萬億增長到了13萬億，擁有超過65.5萬名員工和2.45億客戶。

時代選擇了深圳，也選擇了平安，這是一份由城市、企業(yè)與個體共同寫就的樣本。

沒有改革，就沒有平安

1979年1月，春節(jié)過后的第一個工作日，時任香港招商局常務副董事長的袁庚進京匯報工作，中心思想就一條：向國家要一塊地[2]。

說是要地，其實也沒敢多要。起初，國務院副總理李先念要把整個南頭半島都劃給招商局，但袁庚最終只取其中的2.14平方公里。

這塊荒地被命名為蛇口工業(yè)區(qū)，面積不算大，開發(fā)成本卻不低，每個平方就要耗資近一個億[3]。袁庚事后承認，不多要不僅因為“沒有那么多錢”[3]，還因為2.14平方公里相比全國九牛一毛，成了意義非凡，失敗也無傷大雅[4]。

改革開放初期，蛇口工業(yè)區(qū)如同試驗田里的試驗田。這個在當時不算起眼的制度飛地，卻成功孕育出中國第一批現(xiàn)代公司——萬科創(chuàng)立后的第一站選在了蛇口，華為創(chuàng)業(yè)時的三室一廳也位于蛇口，中國平安、招商銀行等企業(yè)同樣誕生于此。

蛇口工業(yè)區(qū)的標語，江式高攝

這些企業(yè)大多有著鮮明的改革烙印與先鋒色彩。1987年4月，招商銀行誕生于深圳蛇口招商路北十棟，是中國境內第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行；而在更早的時候，馬明哲就已經(jīng)動念要辦新體制的保險公司，袁庚也提出辦“社會主義股份制保險公司”[4]。

在財富五百強榜單上的中國公司里，平安是少有的總部不在北京、而在深圳的企業(yè)；同時，它也是一個以“中國”為字頭，但非央企的特殊存在。

平安的成長經(jīng)歷與中國改革開放的歷史進程緊密呼應。改革開放初期，深圳特區(qū)積極對外招商引資，開放國際視野，平安也于1994年引進摩根士丹利和高盛作為公司戰(zhàn)略股東，成為中國第一家引進外資的金融企業(yè)；新世紀之初，14歲的平安迎來第三家國際投資機構——以6億美元入股的匯豐集團。

后來深圳在“十一五規(guī)劃”提出將金融業(yè)作為當?shù)刂еa業(yè)，平安同樣幸運地捕捉到了機會。據(jù)經(jīng)濟學家、春華資本創(chuàng)始人胡祖六回憶，平安醞釀策劃收購深圳城市商業(yè)銀行與深圳發(fā)展銀行項目時，與深圳政府的溝通竟是整個交易過程中最順利的環(huán)節(jié)。

與深圳特區(qū)的緊密聯(lián)系讓平安內部早早達成這樣一種共識：市場經(jīng)濟的生命力的強大，就在于它對創(chuàng)造性的激勵和對非創(chuàng)造性的懲罰。

以改革開放四十五周年為節(jié)點，深圳地區(qū)經(jīng)濟總量一躍來到全國內地城市第三名[5]，人均GDP突破20萬元大關，躋身全國前十[6]。

平安也從一家地方性保險公司成長為《財富》世界五百強常客，業(yè)務布局從單一保險拓展到全牌照綜合金融，個中成就堪稱矚目。

中國平安經(jīng)營指標

馬明哲曾將平安稱為“蛇口的孩子”，特區(qū)出身與金融屬性共同奠定了平安的改革難度。一方面，它承載著蛇口工業(yè)區(qū)乃至深圳特區(qū)對金融企業(yè)市場化命題的探索；另一方面，對合規(guī)和風控的先天要求又在很大程度上限制著平安對新業(yè)務的試水。

改革的艱辛自平安誕生之初就已顯露端倪。一個極具代表性的案例是，馬明哲兩年三次進京為平安爭取來的那張牌照，其實有一個限制條件：僅限深圳特區(qū)開展業(yè)務。

一座城市與一家企業(yè)的命運在歷史的洪流中意外重合。對深圳特區(qū)與中國平安來說，改革是從最初就錨定的目標，但要如何頂著來自全國的關注與隨之而來的壓力，蹚出一條跨越時代與周期的改革之路，就是其在過去數(shù)十年不斷探索的方向。

改革不是扎飛鏢

平安官方傳記《無止之境》中，有一個章節(jié)專門記錄了平安經(jīng)歷過的大小挫折，開篇一句話奠定了這些故事的基調：

世上沒有永不犯錯誤的企業(yè)，危機是企業(yè)生命中永遠相伴的主題。

在平安內部，犯錯是一種哲學。集團的高管們曾在官方傳記訪談中提到，平安不僅僅鼓勵你創(chuàng)新，它甚至鼓勵你犯錯。用馬明哲的話來說，“什么錯都不犯，那就等于什么事都沒做[4]。”

平安的“三多”戰(zhàn)略由此而來：多幾步，指的是戰(zhàn)略要多看幾步；多團隊，指不同專業(yè)用不同人才、做不同事情；至于多平臺，則是建立朝向未來的開放性、容錯性結構，從而達到東邊不亮西邊亮的效果。無論哪里亮，都能把整個平安照亮[x]。

這種強調開放性與容錯率的制度環(huán)境，與早年特區(qū)的行事風格一脈相承。一定程度上，深圳特區(qū)與中國平安都是那句經(jīng)典名言的真實寫照：允許改革犯錯，但不允許不改革。

九十年代初期，正式成立僅一年的深交所遭遇百萬股民瘋搶新股認購，時稱8.10事件。這場混亂給了方興未艾的證券市場當頭一棒，卻也客觀上推動了證監(jiān)會等監(jiān)管機構的誕生，與對股市的規(guī)范和擴容。

搶購股票現(xiàn)場[7]

世紀之交，深圳還曾大力發(fā)展顯像管和汽車產業(yè)。用今天的目光審視，這些項目難言成功，但走過的彎路、吃過的苦頭，都為地方產業(yè)發(fā)展積累了充分的經(jīng)驗。

改革的價值從來不在于絕對的正確性，而是敢為天下先的試錯精神。不過，改革也不是仗著制度彈性漫無目的地游走，而是在精準識別時代脈絡與發(fā)展趨勢的基礎上，時刻調整前進方向。舉個例子，深圳過去四十五年的主線，就始終圍繞開放、創(chuàng)新與市場化展開。

平安對于企業(yè)的邊界有自己的理解。在壹錢包和萬能Wi-Fi兩個項目上接連受挫后，馬明哲意識到了“有所為，有所不為”的道理，平安在拓展業(yè)務的同時，戰(zhàn)略卻變得愈發(fā)聚焦，每十年自有一條清晰的主線。

在互聯(lián)網(wǎng)浪潮洶涌的上一個十年，平安的主線可以用“金融+科技”總結。壹賬通、好醫(yī)生等標志性產品接連上線，技術轉型的結果，是平安旗下子公司中半數(shù)都為科技型公司，集團的40萬內勤員工里，超過10萬人任職于互聯(lián)網(wǎng)與科技型企業(yè)。

2018年中期業(yè)績會，馬明哲進一步提出了“科技賦能金融，科技賦能生態(tài)，生態(tài)賦能金融”戰(zhàn)略，生態(tài)成為平安第四個十年的關鍵詞。

BAT對流量的壟斷能力讓平安深刻地感受到了壓力。相較于互聯(lián)網(wǎng)平臺，平安與客戶間的互動頻率不高、黏度也不強[傳記]。因此在移動化轉型的同時，平安也在轉變思路，從賣產品到提供服務，由此提升用戶對生態(tài)圈的認同感與黏著度。

截至2020年，平安的金融客戶與互聯(lián)網(wǎng)用戶分別達到2億與近6億；金融新增客戶里，三分之一來自互聯(lián)網(wǎng)。

平安業(yè)態(tài)分布

一個生態(tài)系統(tǒng)越是龐大，對個體的觀測就越是困難。對平安而言，錨定未來的戰(zhàn)略與方向是相對容易的，但要如何讓改革的成果走進每個個體的日常生活，就是另一個極具難度的問題了。

讓改革成為進步的標尺

平安定義的生態(tài)圈，大多有相似的落點：其一，它們都屬于居民個人生活最主要的需求；其二，其市場需求通常尚未激活，且痛點突出。

舉個例子，在金融服務方面，60%的個人融資需求尚未滿足，80%的中小企業(yè)無法獲取貸款；在醫(yī)療服務方面，現(xiàn)在病人看病平均需排隊3個小時以上，醫(yī)生日均工作12小時以上[4]。

時至今日，平安早已從一家地方性保險公司成長為綜合金融集團。與深圳特區(qū)相伴的改革歷程讓它愈發(fā)清楚地意識到：改革的終點不在制度與口號，而在千千萬萬個鮮活的個體；金融的意義也不在股價與報表，對普通個體而言，它也可以是一份直面不確定性的保障。

奔波在內蒙戈壁灘、與牧民打交道的一線業(yè)務員對此深有體會。2022年，平安產險巴彥淖爾中心支公司在當?shù)赝茝V起一種名為“駱駝險”的險種，主要做兩件事：一是給駱駝發(fā)“身份證”，為每一峰紅駝都打上芯片；二是為牧民在養(yǎng)殖過程中遭遇的意外提供理賠。

每年夏季是牧民們精神最為緊張的時候，由于狼群活動頻繁，他們放養(yǎng)的紅駝稍有不慎就會成為狼群的目標。駱駝養(yǎng)殖的不確定性還不止于此，牧民們每年目睹紅駝或因難產和疾病而死，或因狼群和意外走失。這是他們曾經(jīng)無可回避的“風險”和“損耗”。

現(xiàn)代文明的產物無聲地改寫著古老的自然法則。去年年底，平安保險員與同事為了幫牧民尋找一峰走失的母駝，在漫無邊際的沙漠里驅車一整日，最終在夜色里找到了這峰死于狼群襲擊、編號為0378的紅駝，并當場為牧民進行了理賠[8]。

自2022年12月以來，平安財險巴彥淖爾中心支公司共計承保戈壁駱駝10171峰，為近100戶邊境牧民提供8148萬風險保障，累計理賠駱駝94峰，理賠金額91.7萬[9]。

出險率不足1%的駱駝險，是平安綜合金融業(yè)務實力溢出的結果之一，它或許不是一塊足夠大的蛋糕，但讓邊地牧民等越來越多群體受惠于金融二字，本身就是一種意義。

與此同時，平安還在加碼以醫(yī)療養(yǎng)老為核心的康養(yǎng)業(yè)務，其在公共醫(yī)療衛(wèi)生領域的長期投入，已經(jīng)構建起一個龐大的醫(yī)療服務網(wǎng)絡。

在中國最大的海上油田——渤海油田，石油工人就因為平安集團旗下的北大醫(yī)療海洋石油醫(yī)院告別了“孤島”狀態(tài)。作為國內民用規(guī)模最大的海上醫(yī)療服務中心，北大醫(yī)療海洋石油醫(yī)院在環(huán)渤海地區(qū)對海上平臺作業(yè)人員的救援速度已經(jīng)來到50分鐘的水平[9]。

中國的人口老齡化背景也在加速平安打造醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈的速度。目前，平安合作醫(yī)院、健康管理機構和藥店的數(shù)量分別達到3.7萬家、10.5萬家和23.9萬家，其居家養(yǎng)老服務已覆蓋深圳等75個城市以及19萬名客戶[10]。

平安公布過這樣一組數(shù)據(jù)：每一分鐘，平安AI處理3.47萬次服務請求；每一分鐘，95511客服響應近千個來電；每一分鐘，就有一位長者得到智慧養(yǎng)老的照護。平安的“金融服務+醫(yī)療養(yǎng)老”戰(zhàn)略，已經(jīng)徹底融入億萬居民的日常生活。

站在改革開放四十五周年的節(jié)點回望，平安不僅是深圳特區(qū)的制度產物，同時也是也改開進程的一面鏡子、一枚標尺。

它照見了制度創(chuàng)新如何最終沉淀為生活里具體而微的進步細節(jié)，它在雪域高原、深海油田、城市社區(qū)服務的每一個客戶，交付的每一次服務，都是對“改革如何惠及個體”的無聲注解。

這是屬于這個時代的命題，也是屬于中國平安的命題。

參考資料

[1]牦牛的“身份證”：一場與時間的賽跑，南方周末

[2]袁庚：千萬別說沒有袁庚就沒有蛇口，南方日報

[3]袁庚口述資料，南方都市報

[4]無止之境：中國平安的成長之路，秦朔，陳天翔

[5]從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看深圳發(fā)展奇跡，深圳市統(tǒng)計局

[6]人均GDP十強市出爐，深圳、蘇州、常州首破20萬大關，時代周報

[7]令人震驚的深圳“8.10”搶購股票事件始末，鳳凰網(wǎng)

[8]紀錄片《祝你平安》

[9]2025新征程：從戈壁到遠洋，中國平安無遠弗屆，遠川研究所

[10]中國平安：為“奇跡之城”書寫金融答卷，答“時代之問”勇立創(chuàng)新潮頭，南方日報

責任編輯：黎錚

封面圖片來自ShotDeck