我，小鎮姑娘工作 6 年攢夠 800 萬，31 歲提前退休了 | 故事開放麥

愛哲：

今天你會聽到 5 個故事，來自故事FM聯合華夏基金9 月 5 日在北京舉辦的線下故事開放麥，這次的故事開放麥主題是「FIRE青年提『錢』退休計劃」。

FIRE 的意思是 Financial Independence Retire Early，財務自由，提前退休。

FIRE 這個概念這兩年開始爆火，在豆瓣小組里，無論是胖 FIRE，瘦 FIRE，還是咖啡師 FIRE，每種 FIRE 方式都有對應的小組。其中最大的組有將近 24 萬成員。看來大家對提前退休真的很渴望。

但渴望退休，我理解大家并不是為了「躺平」，而是為了「自由」，為了一種說「不」的權利：對不喜歡的工作說「不」，對被迫內卷的生活說「不」。把最寶貴的青春和時間，「投資」給自己真正熱愛的事情上。

但這條路，聽起來很酷，走起來卻充滿了糾結、取舍和意想不到的坑。

今天的幾位嘉賓，將會給大家講述他們在實踐 FIRE 的路上，經歷的那些事兒。

我們今天這場故事開放麥是和我們的老朋友華夏基金一起聯合舉辦的，這場活動是我們未來幾場線下活動當中的第一場。這個系列活動中我們會圍繞「養老」這個關鍵詞來請講述者們分享他們為變老做準備的故事，在這個過程中我們會關注養老的話題，探討對未來的規劃。在故事中我們會共享信息，互通有無，通過他們的故事也讓大家知道變老不再是一件令人焦慮的事情。

另外，推薦你掃描下方二維碼，打開養老 Y 星球 ID 卡，測試一下你偏好的是哪種養老風格。

我們的第一位講述者是肝師傅。

今年年初的時候我在網上看到一個視頻，叫《80 后，花一年，終于辦下了退休證》。我一看到當時眼睛就亮了，因為我也是 80 后，可能就比肝師傅小幾歲。但是我掐指一算，我還有二十多年才能退休，他卻已經實現了退休的夢想，我就特別想學習一下。

但是我后來看他下面又有一句話我心就涼了，他說他是最后一批提前退休的人。我當時就給他發了私信。前段時間我終于聯系上他，那就首先請肝師傅來分享他的故事。

肝師傅

40 歲是一個奇妙的年紀。大量歷史上的英雄人物都是在 39 歲戛然而止，像岳飛、鄭成功、后周皇帝柴榮，以及岳飛的結拜兄弟，蒙古皇帝托雷等，一搜還有一大堆，都是出師未捷身先死，長使英雄淚滿襟。

三十而立，四十不惑。我們在年輕時往往自覺不自覺把 40 歲當作錨點。可能是覺得立住腳再奮斗十年，功成身退。比如 40 歲財務自由，40 歲達到某個成就，40 歲退休等。

我剛入社會時是個憤青，一心想當個為民請命的記者，琢磨著到了四十，應該是一個鐵肩擔道義辣手著文章的總編輯。

所以我干了三四年就跟我當時的總編輯說，我是一個對自己有所期許的人，你再不給我升職會影響我的職業規劃，要不然我就離職了。總編輯沒慣著我，于是我就離職了。

然后我就進了大廠。30 歲之后，日子過得特別快，很快就 40 歲了。我的期許眼見著要落空。在 2017、18 年的時候，當時上海有個創業公司出了一個 APP，很火，也想做信息流資訊產品。雖然他們的模式和理念我都不是很認同，但是因為他缺個總編輯，雖然是副的，我還是去了。

終于卡在 40 歲之前當了一回總編輯，為了這個名號，我損失了大廠的上百萬的股票。所以 40 歲仿佛真是一個節點。越接近越焦慮，不成功便成仁，不是你死，就是我亡。

不光是我們，保險公司也注意到了這一點。40 歲以后的核保非常嚴，保額上限也大幅降低，保費也會大幅增長。

而我正好卡在了這波，剛過四十就罹患了重疾。只過了一年，螞蟻保的重疾險就從賠 30 萬，變成了賠 10 萬。有時候我也在想，這病為啥不早點得呢，虧大了。

我為什么會得重疾呢？除了自身基因外，肯定跟外部壓力也是息息相關的。

2018 年底創業環境開始不行了，總編輯也不頂事兒，老板許諾的期權遙遙無期。有經濟學家說，2018 年將是未來十年最好的一年。我也不瞎，于是立刻找了個機會，又從創業公司跳回了大廠。

但是整個行業都處于下行期。大廠也不例外。我的部門進入了地獄難度。 你能想象嗎，我在鵝廠的最后 4 年換了 11 個老板。

在職場有一些經驗的同學都會知道，換匯報對象其實跟重找一次工作一樣，甚至更難。如果是找工作，因為之前的面試環節其實上下級已經做了充分的溝通了解，大公司招一個人的成本很高，所以他把你招進來，已經是準備信任和重用你，雙方是有蜜月期的。

而空降的老板，對你一無所知，甚至對你的業務也一無所知，遇到愿意學習的還好，你可以努力說服教育，慢慢建立信任。但是 4 年換 11 個老板，根本沒有時間。也就談不上出業績。沒有業績又不是嫡系，那就是你的原罪。

就在這個時候，我在 2021 年 6 月公司體檢時發現了甲胎蛋白有些高，我正好有個協和醫院的高中校友，向他咨詢后復檢，發現中獎了。

我媳婦得知了我得了重疾后，抱著我哭得梨花帶雨。而我是一個非常頓感的人，最起碼表面上是毫無波瀾。但我立刻花 3 萬塊錢買了最好的電腦，當時是 3090TI 的顯卡，還有虛擬現實的頭顯，都是之前舍不得買的，難免還是不理性消費了。

不過我還是做出了最符合自己與家人利益的選擇，我需要馬上手術。而這個時候正好卡在合同半年后也要續簽，我琢磨著那時候可能不在治療期了，公司可能會借不續約把我弄走，畢竟上級們跟我完全不熟，全都是空降的。

作為一個又貴又老的員工，我很自覺地向公司隱瞞了我的重疾。做了大手術只敢請事假，我七天就回到了工作崗位。手術期間除了昏迷的那幾個小時，我都是一直在線辦公，隨時安排工作。

回廠后沒有任何人知道我做了大手術，我當時腹部有 30 厘米的刀口，釘著釘子還沒有愈合，我是裹著護腰，半躺在辦公椅上工作。

這要感謝大廠對員工的慷慨，都是最好的人體工學椅。這個半年考核還拿到了優秀干部，當然也順利續約了。如果不是不雅觀，我倒愿意現場給你們看看我這傷口，像是老兵炫耀他的彈孔。

有人說你怎么這么不要命啊？

不要命就對了。因為大廠有個政策，如果員工在公司病故，大廠會繼續付 10 年的半薪給家屬。我最好的命，是死在大廠。這個第 22 條軍規實現的前提是他們沒在我去世之前把我弄走，所以隱瞞重疾是最理性的策略。

可惜人算不如天算。過了復發概率最高的第一年，我還茍延殘喘地活著。而且感覺一時半會兒還死不了。

然而外部競爭還在繼續，最后公司終于失去了耐心，整個內容部門被刮骨療毒，事業群的高級副總裁滾蛋了，部門總經理滾蛋了，我們又一次成了優化的對象。

人為刀俎，我為魚肉。一次次合并的過程當中，我屬下的員工一次次的對半砍，到最后我的部門剩下 5 個人，全都是女生。而他們能留下來的原因，要不是因為懷孕了，要不是因為在哺乳期。這可以說是僅有的絕招了。

我至今忘不了那個場景，本來要被優化的一位忠厚實在的女下屬，把我叫到小辦公室說，哥，我突然就二胎了。

我由衷地為她高興，她終于能留下來了。因為走的人就沒那么幸運了，同事們最長半年找不到工作，還出現過總監跟自己下邊的員工搶一個崗位。

大家各自飄零，而我自己也去了號稱跳槽盡頭的宇宙廠。但我的職場已經進入了垃圾時間。

我作為一個 80 后，剛進大廠時，匯報對象都是各個傳統媒體來的大拿，基本上都是 60、70 后。隨著他們的離開，我開始向 80 后的產品負責人匯報，產品負責人覺得我們無法證明對數據的影響，我們開始向 90 后的產品運營匯報。我下邊的組長最小的已經到了 97 年，我琢磨著我很快就得向 00 后匯報了。

而且跟在鵝廠一樣，在宇宙廠最后一年又經歷了三個匯報對象的更換，我覺得我折騰不動了。后面發展到聽到別人給我安排任務就想吐，形成了生理性的不適。處于這個年紀和我自己身體的情況，這樣頻繁的更換匯報對象，而且還更換目標的這種壓力我是不太愿意承受了，離開對我來說無疑是一種解脫。

從去年 2 月份，我就開始籌劃退休。幾經波折后到今年才領到了退休證，有了退休工資。于是我成了第一批提前退休的 80 后，同時也是最后一批提前退休的人。

為什么說是第一批提前退休的 80 后？

我說的這個退休不是 FIRE 的這種退休，而是能領到退休證，國家認可的那種退休。

因為提前退休需要有 15 年以上的的社保繳費記錄，只有 80 年代初的人，2000 年以后參加工作，才有機會繳滿。為什么說是最后一批提前退休？從今年 1 月 1 號開始提前退休已經無法實現，成為了歷史名詞，取而代之的是病殘補貼。

在去年，因病提前退休要滿足兩個條件：一是上面說的社保繳費年限繳滿 15 年；二是病情需要做勞動能力鑒定。 我是 2002 年本科畢業開始工作，所以肯定是滿足繳費年限的。我對照了勞鑒的標準，我罹患的重疾也是符合要求的。我可以從單位退休，也可以離職后從社區自行退休。但我向單位隱瞞了重疾，所以我只能選擇三月份先離職，然后自己從社區自行退休。

但我一直推進到 9 月份都沒搞定，養老部門先大致核算我情況的時候，發現有個大坑。我畢業后的兩段工作經歷中有 4 年多沒有社保記錄。我的工作年限也就差不多 20 年。如果有 4、5 年不算的話，我就有可能不滿 15 年，沒法提前退休了。

我第一份斷繳的工作是個國字頭的事業單位，相對而言比較穩定，人員流動小，人情味也最濃。我原來的部門領導已經當了單位的負責人，過去辦公室的同事小閆也成為了閆主任。

認識人就好辦事，我迅速補齊了材料。最難解決的是我第二份斷繳的工作。雖然它現在也是事業單位，但經濟效益不好，據說現在發工資都困難，員工只能按八成領工資。而且最大的問題是一把手都換了好幾茬。

既然講不了人情，那就公事公辦吧。一開始我找的是勞動稽查部門，讓他們幫我找單位去補交。但是單位非常干脆地否認我在他們那兒工作過，說年代久遠無法查證。明明認識的老同事，睜著眼睛說不認識我，一直拖到 11 月份。

最擔心的事發生了。幫我申請的社區的同志忽然給我打電話說：你還辦不辦？不辦的話可能就辦不了，因為國家出新政策了，到 2025 年 1 月 1 日之后就沒有提前退休了。我嚇了一跳，趕緊上網查，10 月份人社部與財政部悄咪咪的發了企業職工基本養老保險病殘津貼暫行辦法：以后沒有提前退休，只能領病殘補貼了。

我一聽氣壞了，于是我給那位不認識的一把手寫了控訴的信，讓原同事轉交了。大意就是說你們這樣欺負一個病人有意思嗎，要是不給我辦的話，我就到公司樓下開著車把門堵了。據說信寫得很感人，新領導立即讓人力部門配合我，穿鞋的還是怕光腳的。

終于可以推進下一步了。養老部門很給力，卡在年前 12 月 16 日就確認了我的退休時間，初步核定了我的養老待遇，我的兩段社保斷繳都給我算上了。

接下來又是無助而熱切的等待，終于在今年 2 月 14 日領到了第一批退休金。

我到現在還記得，是上午收到的短信，雖然退休金比我以前的工資少多了，但我還是很開心，有一種不勞而獲的快感。當然了，收到錢我就轉給了老婆，五千多的退休金正好可以夠發個情人節的祝福，5200 元。

我這個申請真是卡在時間的邊緣上，非常驚險。我只能說一個人的命運要靠自我努力奮斗，但也要考慮歷史的進程。我一個 80 后怎么就差點嗝屁，怎么又領上了退休金？冥冥之中自有安排。

就像打游戲，我只剩了半條命，還通了關。恍惚之間，自己仿佛是爽劇的大女主，身世不幸，又遭命運垂青。所謂大難不死必有后福啊！

咱們再回到四十歲這個話題。

前幾個月網上有個很火的數據，就是 80 后死亡率已達 5.2%，官方后來出來說是謠言。

我一看我自己大學有 16 個男同學，其中已經有兩個男同學去世了，一算比例 12.5%，這 5.2% 果然是謠言（笑）。

而在我的同事朋友當中，光是心梗去世的就有四個。春雨醫生的創始人張銳老師，早上跑步的時候心梗倒在路邊草叢去世了；知名攝影記者劉軍，曾經臥底過吸毒團伙，也是心梗去世；天涯社區的主編金波是我很好的朋友，在上班路上的地鐵里心梗去世了；毒舌電影的商務負責人趙錚，踢足球的時候突然心梗去世，他跟我年紀一樣大。顯而易見，四十歲之后，我們會被限定在有限的時空當中了。

雖然過去我們的生命也是如此。但由于我們年輕，并不覺得。總以為有更多的時間可以揮霍。我們以前老是講以后我要如何，以后我要如何，但對于 80 后來說，現在其實現在就是以后了。接下來我的人生目標。可能更加聚焦向內。 更多的關愛家人，關愛自己，想做的事趕緊做，想見的人趕緊見，想去的地方趕緊去。

一提到目標，大廠長期的規訓讓我沒由來的給自己定了個退休 OKR 。而且有方向、分階段、可操作、強執行、具體量化。但現在我的 OKR 跟上班時有個最大的不同 ，完不成不會有人給我扣績效了。

比如我的第三個考核季有個 O 是身體健康，KR 分別是每天鍛煉一小時，減肥到 160 斤，都到 9 月了我現在還是 170 斤。我很輕松地把目標推到下個考核季了，不但沒人扣錢，看了一下退休金，還長了 80 塊。

我還有個 O 是豐富自己。KR 也定了，每天學一個小時的多鄰國，我的排名一直在全世界前 1%。每周讀一本書，還有在身體允許的情況下，每個月都要到一個天氣最好的地方旅居一段。所以退休這一年多，我的生活那是相當的豐富多彩。可以說一時躺平一時爽，一直躺平那就一直爽。

說到這兒，我是不是得感謝我的重疾了？（笑）

最后再次提醒大家多做體檢。

謝謝大家！

愛哲：

肝師傅講的是 80 后的故事，下一位講述者是阿威。阿威會分享一個 90 后瘦 FIRE 或者也叫窮 FIRE 的故事。

阿威曾經是一個地中海游輪海員，現在是上海某高中的日語老師，相比于動輒就要攢夠大幾百萬才退休的胖 FIRE 們，阿威的目標就真的是一個小目標了，她的目標是存夠 100 萬就退休。有請阿威。

阿威

大家好，我是阿威，來自美麗的海濱城市遼寧大連，現在的職業是上海一家高中的老師。非常榮幸今天能夠站在這個舞臺，來跟大家來聊聊一個特別宏大的主題：財務自由，早日退休。

作為普通人的我，當然也想早日退休，但是財務自由在大部分人來看，無異于天方夜譚。

因為經常喜歡在網上沖浪，有一天我在豆瓣看到了一個小組，叫窮 FIRE 組，顧名思義就是 FIRE ，但是勒緊褲腰帶生活。

當我進入這個組的時候，覺得自己打開了新世界，我看到了各種各樣，過著極簡低欲望生活，靠著十萬、二十萬就不上班徹底躺平退休的人，在組里分享窮 FIRE 的可能性。這讓我覺得退休這個夢想，突然一點點被具象化。

幼年的時候，我的父母因為關系不合而分開，母親獨自創業拉扯姐姐和我長大，因為家境的辛苦，極度缺乏安全感。忍受饑寒交迫的我從小就被極度勤儉持家的母親教育，要不停地攢錢。人沒有錢寸步難行，錢是好東西。

我媽媽是那種非常節儉的人，她節儉到什么程度？我舉個例子，大家都有穿壞的那種衣服，對吧？我的衣服它不是普通的壞，它是那種就是你一抬手能看到你的胳肢窩里面的生態環境的那種壞。

然后呢？我壞到這樣的衣服，我就告訴我媽：「媽，你看我這衣服不能穿了。」我媽說：「且慢，問題不大，就這種越壞的衣服，你穿起來其實是越舒服的，你就當睡衣穿就可以了。」然后這個衣服就被我一直穿一直洗，它最后洗成了那種流蘇狀，大家知道嗎？就是一條一條的。

然后我就覺得這個衣服我絕對不能穿了，我就跟我媽媽說這總該結束了吧？我媽媽說并沒有，她就把這個一條條的衣服，順著這條拿剪刀咔咔就給剪開了，剪開完以后她就縫制成那個袋子，然后我媽媽就跟我說，這些流蘇的袋子縫在一塊還能做打包袋，就又可以利用一波。

在大學期間我一直勤工儉學，家里沒錢，我就發傳單。我發 8 小時，老板大概給我 30 塊錢。

一般情況下是沒有人接你的傳單的，而且還會給你個白眼，甚至還有小朋友的媽媽說你別像他一樣學習不好，否則以后就需要發傳單。所以那個時候我一天也沒發出去多少，后來我就拿著那天掙的這 30 塊錢，一個人就蹲在墻角，默默地哭了很久。

我那個時候大腦里突然間就轟隆隆的出現了一個想法：我要快速攢錢，提前退休！這輩子再也不要打卡上班了，再也不想看別人的臉色而活了！我要有大把的時間，為自由而戰！

我在腦海中計算出，我到底要攢多少錢才能退休呢？年輕的我，對于金錢并沒有許多概念，只覺得想要一個充滿安全感的數字，那就 100 萬吧！不怕你們笑話，那時候我真的覺得 100 萬是一個天文數字。我想要 30 歲退休，也就是說大概要 10 年，10 年怎么能夠攢下一百萬？這是我需要思考的問題。

大學畢業的時候我以全系第一保研了，我選擇放棄不去。因為我就想早點把這一百萬攢夠。當年我大學同學的實習工資是 1400 塊，我一想這哪年才能攢到一百萬啊。

幸運的是，2013 年我終于等來一個機會，大學三年級的實習期，一艘意大利出發的遠洋郵輪來我們學校招聘，我通過層層選拔考核，終于成為一名船員。

那不是普通的船，而是一座豪華郵輪，有十六層樓高，賭場、泳池、免稅店什么都有，大家一定覺得那地方像度假天堂吧。但我給這個郵輪起了一個名字，叫做「海上富士康」。

我為什么選擇去郵輪？最樸素的理由：它給美元！還包吃住！對于一心想「經濟獨立」攢夠一百萬然后「退休」的我來說，簡直是天選之地。工資 1500 刀，折人民幣一萬多。十八歲的時候，在東北老家，這工資高的令人咋舌。

我在游輪上的第一個合同的崗位叫做 Cruise Staff，翻譯過來就叫娛樂部專員。主要工作就是逗游客笑、陪玩游戲、表演節目…… 感覺自己像個穿著制服的、華麗的跳梁小丑。

最慘的一次，在斯德哥爾摩，零下十七八度！我被分配在船舷迎接客人。領導要求我們女孩穿著制服短裙，光著腿筆直站在船舷上對每一個上船的客人喊：「歡迎登船！」大型游輪差不多有五六千人，我記得我在那個船舷上站了七八個小時，喊了五六千次「Welcome Aboard！」 下班的時候，我的膝蓋凍得青紫，鼻涕眼淚一起流。

船上等級森嚴，吃飯都分三六九等。我吃的都是一種「精致的牢飯」——冷凍海鮮配半生不熟的雞。吃到第七天，看著餐盤里那蒼白的土豆，我靈魂出竅。攢錢的信念，就在這胃的抗議中更加堅定了。

那里人際關系很復雜，中國人抱團分「幫派」，我融不進去。其他國家的人，今天跟你甲板喝酒稱兄道弟，明天靠岸下船，立刻失聯，比拔網線還快。但我覺得不去社交也很省錢，反正我來歐洲目的明確就是攢錢，我覺得情情愛愛人際關系對我來說，是比 LV 還貴的奢侈品。

三年的海員生涯并不是一帆風順的，我遭遇過嚴重的海上風暴。

那是一次船行到馬賽的旅程，半夜突襲大風，郵輪酒吧里面的香檳塔轟然倒塌，玻璃渣子亂飛。正在工作的我整個人像保齡球一樣從左舷被甩到右舷，后背狠狠撞欄桿上。廣播里喊著船員才懂的暗號「查理阿爾法」，意味著船要翻了.

那天晚上我記得海風呼嘯凜冽。在瀕死體驗的時候，我想的不是我爸我媽，我想的也不是人間這些世俗的這種感情。我想的是啥？一直很喜歡華為的 N1系列的平板電腦，一萬多塊錢，舍不得買。

我心說，應該早點買那臺電腦就好了。此時此刻，就應了小沈陽的那句話：「人死了錢沒花了，那是相當難受。」我當時對老天祈禱，如果這次我能化險為夷，我一定要買那臺電腦。后來船被有經驗的船長拉了回來，那天我順利回到岸上，摸摸錢包，華為的 N1 book 我還是沒舍得買。這真不是華為的廣告，確實就是很喜歡。

我在這個海上的名利場干了 4 個合同。 2017 年，我結束了海員生涯，終于上岸了。揣著我辛苦攢下的 30 萬，第一件事情就是在我的老家大連海邊買了一座小房子，房產證上寫上我名字的那一瞬間，我就覺得離我的退休大業又近了一步！

當然，買完房子以后，我的錢也所剩無幾了， 100 萬計劃瞬間又回到了原點。在郵輪上學習的技能，在陸地上基本找不到什么像樣的對口工作。我的思維再次活絡起來，那就要增加技能點，才能賺到錢。

2018 年，我揣著買完房僅剩的五萬塊錢，跑到日本留學。因為日本留學是最便宜的，而且我可以學會日語，會了日語，我的就業面就會更廣，自然也就能繼續賺錢了。

我剛去日本的語言不通，是阿里嘎多都不會說的程度，我的錢很快花光，成了半價商店的常客。我只有在八點半以后才去逛超市，因為那時候超市開始打折。

日本有一個東西，它叫做賞味期限，本就過了賞味期限的面包加上半價，約等于零元購，雖然過了賞味，我就不賞就完事了，不餓就行。而且那個時候在日本最便宜的東西就是香蕉、大頭菜和豆芽，我就天天吃老三樣，最后我回國看到這三樣東西，我就生理性的干嘔。后來我媽問我怎么了，我說這可能也是一種戰爭后遺癥吧。（笑）在便利店打工，每天剩下的盒飯按理說是要統一銷毀處理的，我就問店長，我來幫您銷毀吧，然后我就直接用肚子銷毀了。（笑）

我一直很勤勞的半工半讀，最后兩年過去，不僅供自己讀完書，我還賺了六萬塊回來，但因為長期吃不飽飯，我從 116 斤瘦到了 94 斤，但是回國后一發不可收拾又胖成現在這個鬼樣子，說明咱們國家的風水還是非常養人的。

疫情之后我就回國了，在上班的間隙我就鉚足勁考了一個不錯的學校的工科研究生。我是一個極度有憂患意識的人，很害怕自己這輩子我沒攢夠錢，就中道崩殂，就失業了，所以我想給自己增加一點就業的砝碼，再留點后路。

于是在研究生畢業前夕的這個實習期，我就再次面臨了就業的問題。那我老家這點微薄的工資，依然離我的 100 萬退休計劃是非常的之遙遠，那么為了快點賺錢，我就在人生的轉折點再次做出判斷，那就是南下打工。

于是我來到上海當高中老師，教英語日語。之所以選擇這個職業，是因為它是我考試的時候，第一個考上的工作，再一個工資雖然不高，但已經是老家的兩倍，大家發現沒有，我對于做什么行業根本不在乎，能賺錢就行，我覺得當老師和刷盤子沒有任何區別，職業無貴賤，但是沒有錢那是真的賤，便宜的那個賤，不是罵人哈。

不過滬幣大家都聽說過的，上海的房租貴的令人發指，為了節省資金和交通便利，現在我租住在淮海中路 6 平米的閣樓里，各位家里的衛生間可能都比我家大。我的全部家當，半小時就能清空塞進行李箱，我只保留生活必需品，幾乎沒有什么像樣的衣服和化妝品，既省錢也省事，當然大家也能看到，這個極簡生活的弊端就是，我現在的形象還是比較糟糕的，今天是老師給我化了妝。

那么說了這么多退休的想法，我為「窮退休」做了哪些硬核準備？

首先一個就是攢錢，我的目標就是 100 萬，攢夠 100 萬我就退休，這個對很多人來說他就是嗤之以鼻的一個數字，但是對我來說這點錢就是已經綽綽有余了，因為我只想把它放到銀行里去做一個大額存單，當一個棺材本，除非涉及到救命，否則的話我是不會花這筆錢的。

第二個就是固定資產，我現在已經在老家大連買到了一個小房子，這就是我的基本盤，也是我的退休革命根據地，刮風下雨總有一個地方我是可以躺平的，并且這個小房子我現在已經全部裝修完畢，而且沒有任何貸款。

第三個是風險管理，小病就靠咱們國家的醫保，那么大病我就直接放棄治療，我就等死。除此之外，我給自己買了一個小小的商業保險，就一下子交的 20 年那種，目前我也已經交完了。

最后一個就是人情準備，我大概率是結不上婚了，所以可能也沒有什么后代，但我是需要有人給我辦理一下后事。所以我現在很努力的經營我和我外甥的關系，我經常請他吃全家桶。（笑）

我預計我在退休之后開銷每個月僅有 1000 元就可以夠用。

大家一定會說，你這點錢你夠生活嗎？ 我給大家舉幾個例子，你就知道我能做到了。我在日本的時候，為了不開空調，我每天洗涼水澡降溫；為了省電不開燈，我可以半夜在走廊的公共服務區室外長明燈下背單詞，被蚊子咬了一身的包；去澳門旅游，我一周衣食住行就花了 1000 塊，去永利皇宮，我一毛錢沒花，還白嫖了它一杯給專門招待客人的奶茶。我朋友對我的生活方式肅然起敬，封我為丐幫幫主，說資本主義都薅不到我一點羊毛。

除此之外，為了以盡孝道，我每年會給我父母發一個 3000 元紅包。雖然人家也不用我這個錢，但是我覺得為人子女，我已經開始脫離正常人的人倫綱常了，那么我這個紅包還是要給的。

最后一個就是我老我小房子的這個物業費和取暖費，一年就 2000元，加上應急再準備個 3000 元。

綜上所示，我一年的總花銷大概在 3.6 萬左右。那么在我做自由職業的這種情況下，一個月掙兩三千元就可以。這樣的情況下做自由職業我覺得是非常容易，比如我在網上講網課，所以我認為這件事是可行的。

我這前半生，跌跌撞撞，橫沖直撞，從渤海之濱到地中海風暴，從富士山下到上海弄堂……我很喜歡日本建筑師青山周平的一句話：「人本過客無來處，處處無家處處家。」我認為人生四海皆是客，一直隨時準備跑路，去追尋無盡山海，看繁華人間。

我的微信簽名是——「自由最高」。這不是口號，是刻在骨子里的信仰。所有奮斗，所有忍耐，都是為了贖回自己的時間和選擇權，不再做「裝在套子里的人」。

十八歲那艘帶我遠航的巨輪，可以駛向任何地方。而三十歲的我，正穩穩掌舵，駛向那個終極目的地——自由自在的、貧窮但快樂的退休生活！

世界很大，屬于我的爛漫時光，就在前方！謝謝大家！

愛哲：

下一位講述者是大獅姐。

大獅姐是一個履歷非常亮眼的一個女生，她今年 38 歲，四川人，清華畢業，美國博士，34 歲從麥肯錫辭職后，現在生活在美國加州灣區，是兩個孩子的全職媽媽，同時大師姐也是播客「提前退休那些事兒」的主播。

大獅姐

大家好，我叫吉娜，在網上大家都叫我大獅姐。我今年 38 歲，生活在美國的舊金山，我是在 34 歲的時候辭掉工作提前退休的，現在過著 FIRE 生活已經四年了。

我的主要被動收入的來源是投資美股的指數基金和國債。當然這只是我個人的喜好，不做任何投資建議。但我的老公還在上班，同時我家里還有兩個小朋友，都不到五歲，所以我日常的生活更像一個全職媽媽。我對外也是這樣介紹自己的，不會告訴他們我是一位 FIRE 踐行者，而且我已經提前退休了。

我辭職時在美國一家公司里做部門主管，下面帶了一個小團隊，工作和薪水在同齡人當中算是挺好的。其實在我辭職之前，我的人生履歷中規中矩，也非常順利：我成績一直不錯，本科考上清華大學，之后獲得獎學金去美國讀博士。拿到博士學位之后短暫地在科研機構工作了一段時間，就進入了一家頭部的咨詢公司做咨詢師。

當時咨詢公司到我們學校宣講，準備了很高檔的免費食物，我們這些窮學生就跑去聽。宣講的人看上去就是成功人士，西裝筆挺，履歷光鮮，口才也非常好。他們告訴我們做咨詢師的工作多么有影響力，可以和全世界最優秀的人在一起幫助財富 500 強的公司解決最困難的問題。待遇當然也不用說，我記得當時進入公司第一年的工資就超過了我的博士導師，一位七十多歲的終身教授。

可是進入公司沒多久，我就開始痛恨這份工作。

首先是工作強度非常大，每天工作到凌晨是家常便飯，每周都要出差。我記得有一個項目，我每周一都要從美國東海岸飛到西海岸。早上不到五點就要起床頂著漆黑的天去趕飛機，在飛機上就開始工作，但因為東西海岸有時差，到了客戶那里, 雖然我已經在路上奔波工作了八個小時了，但是才早上九點，一天才剛開始，我還要一直繼續工作到深夜，接近二十四小時沒有休息時間。

每周如此，就這樣持續了四個月。但更讓我難受的是，我覺得我的工作內容毫無意義。每天就是寫 PPT、講 PPT、在很短的時間期限里絞盡腦汁「無中生有」，最后的結果也不對現實產生任何影響。

就比如那個進行了四個月的項目，壓力非常大，但等我第二年再去問的時候，客戶依然在同樣的問題里面打轉，一切都沒有改變。這就是做咨詢工作的常態。

那時我經常有「周日憂郁癥」（Sunday Blue），一到周日開始收拾行李，想到明天要去出差上班，就感覺整個天都灰了。我經常是一路哭著去機場，一路哭著趕飛機。對，我就是那個坐在頭等艙里哭的人。

我有時候看到空姐，還有路邊開小飯館的人，心里都會生出一種羨慕，因為我覺得他們做的工作也許沒有那么高大上，但實實在在幫助到了別人，給這個世界帶去了一點溫暖。而我的工作是沒有的，我感覺我的存在沒有讓這個世界變得更好一點。

所以，當我遇見 FIRE 這個理念時，立刻就被它吸引了，當時我在網上偶然間看到了這個詞，于是就去搜，搜到了「錢胡子」的博客（Mr. Money Mustache），他也是美國 FIRE 運動的奠基人之一。一連好幾天，我瘋狂地看他的文章。

我記得有一篇文章給我印象特別深，他說一個人的儲蓄率和他的退休時間是一一對應的，他列了一張表，比如說你的儲蓄率是 50%，你能存下一半的工資，那么大概存 15 年就可以退休，如果儲蓄率能達到 90%，兩三年就可以退休。

我當時的感覺是醍醐灌頂，從頭到腳都打開了、清醒了。因為我突然認識到一件事，那就是錢是什么。

我出生在一個讀書人的家庭，家里都是老師、編輯、知識分子，從小其實對金錢是很輕視的。我從來就沒有認真關注過錢這個東西，我覺得錢再多不也就是住著豪宅，吃的用的好一點嗎？我在咨詢公司見過一點那種奢侈的生活，也沒有很吸引我。

但是，在我瘋狂地讀完關于 FIRE 的各種文章之后，我突然明白了錢意味著什么。錢意味著自由！我拿著錢不是要去買車買房，而是要買到我的時間。有了錢，我就可以給自己「贖身」，不用再為了錢去做我不喜歡的工作。

我立刻就行動起來了：我開始記賬、削減開支。

記得當時我們正準備給我老公換車，我自己還想再買輛車，我們馬上就決定不換了，我們倆繼續合開學生時代的那輛老車；我還給我們的自住房重新做了貸款，利率降了幾個點，月供降低了不少；還有比如手機流量套餐，美國有那種很小的電信運營商，它們掛在大的運營商上面，很便宜，我們家的話費就從幾百變成了幾十。

就這樣大大小小的支出全部捋一遍，我在一年的時間里，把家庭支出幾乎砍了一半。

我還學習美國的一些 FIRE 踐行者，試過一個月不買計劃，就是一個月不花錢，遇到需要花錢的地方就找有沒有什么替代方案。那個月的開支又降低了很多。

我當時還有一個體會，就是大家都說孩子是碎鈔機嘛，有了孩子就不可能 FIRE 了，但是我當時算了一下發現我的育兒成本很低，除了奶粉和尿布，我其它的東西都是二手或者朋友送的。一般家長都挺愛給孩子屯東西，所以我收到一箱一箱的二手玩具啊衣服什么的，很多吊牌都沒拆。奶粉的話因為我主要是母乳喂養，奶粉也買的不多。

后來另一個 FIRE 媽媽還告訴我，尿布可以用那種環保型可重復使用的，嬰兒濕巾還可以用廚房紙和椰子油自己做。我當時沒有自己做，但是我才知道其實這部分剛性支出也可以壓縮。

我同時開始學習和研究各種投資和理財方法。和很多走這條路的人一樣，我給自己制定了一個「FIRE計劃」，我算了算我們的收入、支出和投資收益，覺得我需要七年時間就可以存到 25 倍的年開支。

但我的 FIRE 計劃進行了三年之后，我家老大出生了，一下子把我的生活打亂了。那時孩子還沒斷奶，我還在居家辦公，我感覺完全工作不下去了。而且我們當時的 FIRE 進度其實是比預想的快的，那幾年資產市場很火熱，投資增值很快，我們的工資收入也比預期增長更多，所以雖然還沒存到我最初設定的家庭年開支的 25 倍，但已經有差不多20 倍。我就決定那個時候辭職，算是「瘦火」了，（Lean FIRE）。那是 2021 年。

當時其實除了我的老公之外，我周圍的人都很反對，沒有人理解。所以辭職后不久，我開始寫公眾號，在里面記錄我的生活，慢慢地，認識了一些也想 FIRE 的人。于是去年我開始做播客，叫「提前退休那些事兒」。目標是采訪 100 個提前退休的人，現在大概完成了十幾個吧。

我跟很多 FIRE 的人聊過，而且也看了非常多國內國外的 FIRE 的例子，我覺得我們退休后的體驗還是有一些共性的。 都會經歷四個階段：蜜月期、低谷期、調整期、穩定期。我退休四年，感覺是走完了這整個周期的。

我剛退休的時候確實開心得飛起。我記得我離職后的第一個工作日，我起床之后想，哎呀，我居然不用去上班了，居然想干什么就可以干什么了嗎？！那我干點什么呢？

我就跑到家附近的一個超市，我特別好奇工作日上午白天不上班逛超市的都是些什么人。你們知道那天我看到的最多的是什么人嗎？是白頭發的人，就是真正退休的老人，大概占了一半。第二多的是全職奶爸全職媽媽，穿著運動褲瑜伽褲，推著孩子的。最后是一些倒班的人，比如上夜班的，藍領工人什么的。我當時一邊推著購物車一邊睜大眼睛看，我現在還記得那種興奮、雀躍的心情，我想，天哪，我居然成為這些人中的一員了，我退休了，我自由了！

離職之后幾個月，我帶著孩子把我的城市大大小小的公園、景點走了個遍。我也第一次體會到什么叫睡覺是笑醒的，真的醒來發現臉上掛著笑。我太喜歡不用上班的日子了。

但是這種狀態持續了不到半年，我的低谷期就來了，而且和蜜月期一樣猛烈，我遇到兩個很大的問題，一個是金錢方面的，一個是精神方面的。

我是 2021 年下半年退休的，2022 年翻過年美股就開始大跌，跌了整整一年，我記得標普 500 的最大回撤是 25% 左右，納斯達克回撤了 30% 以上，而且那一次還伴隨加息，股債齊跌。我們家的賬面資產縮水了一小半。

最開始股市跌了我還繼續往里面加倉，定投，到了快年底的時候，我說不行了，不能再加了，那個時候美國的很多公司都開始大規模裁員，我老公的的工作也可能保不住，我必須得留一點現金在手上。

我記得硅谷銀行因為流動性問題暴雷的時候，我家的流動性也基本枯竭了，在股市最底部的時候我已經沒有錢加倉了，我當時非常懊惱，覺得我沒有按照原先計劃的 FIRE 理論去執行，也不知道現金枯竭的日子還會持續多久。好在后來我老公沒有被裁，一年之后美股也走出了熊市，又屢創新高了，我們算是挺了過來，沒有犯提前退休后的大忌：在熊市的時候賣股票。

但是經過這一次我在投資上確實又學到了不少，現在我會留出更多富余，不要做得那么極限。

低谷期另外一個問題是關于價值感。可能對于一個單身的 FIRE 或者兩個人都 FIRE 的家庭，價值感的缺失在于：失去工作身份后，不知道去哪里尋找意義，和社會脫節了等等。

但是具體到我身上，這個問題變成了：我每天都在帶孩子，那我和一個全職媽媽有什么區別？我有時候會在小紅書或者公眾號里分享自己的 FIRE 故事，也會有人留言說：你老公還在工作呀，那你不就是家庭主婦嗎？

其實我遇到過不少 FIRE 的男士，太太都還在工作的，但很少有人會拿同樣的話去質疑他們。我意識到不是每個人都能理解 FIRE 背后的邏輯，也不是所有身份標簽都是公平的。

而且其實我本來也不排斥帶孩子，我很愿意把我退休后獲得的時間花在他們身上，我只是不知為什么非常排斥全職媽媽這個標簽。我失去了職場人的身份，但是我也不想要全職媽媽這個身份。

那段時間我火氣非常大，人也變得特別敏感。我記得有一天我老公拿了一個奶瓶過來，說：你看這里沒洗干凈。我當場就炸了。我說：哦，我現在不上班了，你就開始嫌我奶瓶洗得不干凈了？！跟他大吵一架。

走出低谷花了我小半年時間，我當時看了一些哲學、心理學的書，發現這叫做心理投射，不是老公看不起我，而是我自己看不起全職媽媽，把這樣的擔心和害怕投射在他的身上。當我自己可以正視這個身份的時候，我突然就釋然了，我過得開心就好了呀，是不是全職媽媽又有什么關系呢。

我后來也接觸到一些全職媽媽，她們會來問說哎呀我要怎么做副業，我要怎么去搞錢，感覺她們心理壓力挺大的，很想通過增加收入來證明自己的價值。

我想了想，可能問題還是出在錢上。我和我老公談戀愛的時候財務就合并了，家庭的收入、支出對我們兩都是透明的，后來我走上 FIRE 道路之后，更是天天都在盤家里的三瓜兩棗。我老公對理財也沒興趣，很樂意我去管，實際上我退休這幾年對家里的經濟貢獻不少于我上班的時候，所以我在這方面沒有什么壓力。但是很多全職媽媽未必。

我后來越來越覺得，如果不能有家里所有財產的知情權、使用權、和一半財產的所有權，那么全職媽媽確實是一份風險很大的職業，人性是經不起考驗的。

其實我辭職之前還悄悄查了下美國當地的法律，如果我 FIRE 幾年老公要和我離婚，我又沒辦法找到以前那么好的工作了，會怎么樣，孩子歸誰，財產怎么分。查完了這個我才去辭職的。

所以，我常常在想，如果 FIRE 最終只是銀行存款里的數字、一種逃離工作的手段，那它實在太狹隘了。

對我來說，FIRE 真正給我的，是一種全新的生命體驗方式——它允許我重新定義「成功」和「價值」；它讓我可以坦然地把時間投入給我的孩子、家人、社區，還有我自己，而不需要向社會證明我配不配擁有這些時間；它讓我不再害怕做個「沒用的」，無所事事的人，也不再害怕別人說我「不過就是個家庭主婦」；它甚至讓我擁有了講述這些故事的自由。

所以不是每個人都要提前退休，但我特別期待每個人都能從這個理念當中，看到一個更自由的自己——一個不再被身份標簽所束縛、不再用收入衡量價值的人生。

我的故事講完了，謝謝大家。

愛哲：

下一位有請我們這次的一位驚喜嘉賓，公眾號小聲比比的比比-梓泉，大家可能都有看過比比的公眾號文章或者視頻，他在科技圈經常會做非常犀利的一些評論。大膽的扒皮，小心的求證。

小聲比比

大家好，我是小聲比比，大家平時都叫我比比。

今天大家的主題是養老投資，養老投資有一個很重要的前提，就是你得有本金。我們所有的投資都是建立在本金的基礎上，比如說你兜里只有 1 萬塊錢，那么哪怕你是股神，你在牛市中瘋狂搏殺，一萬塊錢變成了三萬，你取得了 200% 的收益率，實際上沒有意義，不如跑兩個月外賣。

我在上高中的時候，遇到一個問題，就是我那會不僅沒有本金，而且我還發現家里有大量的負債，這個事情給了我很大的打擊，因為我一直以為家境很不錯。

我上中學的時候，讀的是一個超級中學，身邊的人都是有錢人，我的同學都是那種陜西首富的女兒，或者學校都是他們家蓋的，就這種朋友。

我一開始以為我也是因為家里條件好才能上這個學校的，后來才發現跟家里條件一點關系都沒有，純粹是我個人努力。我爸經常會跟我說，你想要什么東西跟爸爸說，爸爸給你隨便買。但他后來經常夸我說泉泉有一個優點，就是他從來不問家里要東西，我就信了，所以我真的沒有問家里要過。后來想想，我應該早點問家里要一些東西，這樣我就能早點知道這件事情的真相。

上高中的時候，有一天晚上，我媽把我拉到一邊，說你爸看起來天天在外面做生意，實際上那些錢都是借來的，他欠了很多銀行貸款。我說，啊，還有這種事？

我媽說，真的，你爸貸款還讓我給他做擔保，我不愿意。他現在就是拆東墻補西墻的狀態。

那一刻我天都塌了，直接帶著負 300 萬開局，我竟然還想說要到大城市留下，要生活，怎么辦呢？后來我就想到一個比較獵奇的方向——吃軟飯。

這條路現在可能很多男性已經意識到了，但是當年是沒有人意識到這件事情的。我早在十幾年前，就預見到了「撈男」這個賽道的存在。

想歸想，但要走「撈男」這條路有很大的前提條件，我當時的身高和現在差不多，體重在 201 到 203 斤之間浮動，我不太確定有沒有富婆青睞我這個類型的，大概進行一下調查之后覺得不太可能。然后我就開始減肥，當時我爸每個月給我 500 塊錢零花錢，因為學校食堂不貴，我一天幾乎只吃早飯，午飯和晚飯都不吃，把錢全部省下來，這樣我就能一邊攢錢一邊減肥，除了偶爾尿尿血之外，幾乎是沒有什么損失。

就這樣，憑借非常夸張的節食減肥，我在高三畢業前把體重降到了 140 斤，但降到 140 斤之后，你會發現，好像也沒什么用。很多人說胖子都是潛力股，但潛力股并不一定會兌現。當時和我一起減肥的哥們兒，他一開始也挺胖的，我們倆是班上噸位最重的兩個。結果他減完肥后，長得就很像余文樂。我減完肥，對著鏡子瞅了半天，研究來研究去說有點像朱元璋。

然后我感到非常的悲憤，我就感覺好像是老天給我發了一張基因彩票，你有彩票，我也有彩票，為什么我刮出來就是謝謝惠顧，你刮出來就是余文樂，我哪怕靠自己的努力，我也改變不了自己長得只像朱元璋的這個事實。

想來想去，我就走上了一條大家想象不到的道路——攢錢整形。

就是在那一刻，我突然就覺得，整形是一個很正能量的事情，我不是鼓勵大家整形。因為我理解人的好壞美丑是爹媽給你的，這其實是一種基因上的不公平，我沒有辦法決定我生下來長得帥還是丑，但是我可以通過整形讓自己的臉變得好看一些，這難道不是一種后天的階級躍遷嗎？

上了大學，我就想各種小路子搞錢。比如在當時的一些電商網站搶一些團購券，然后在豆瓣小組里倒賣，或者去網上買一些奶粉，到地鐵前面去擺攤兒。總之，我打了很多零工，賺了很多零錢。

恰好 2014 年牛市來了，我那會在南方周末經濟部實習，老師就很興奮地叫我說，「哎呀，小伙子一生一次啊，你這個時機太好了，我現在就教你開戶吧！」然后就給我整到市場里來了。我帶著自己攢的 10 萬塊錢去股市開了戶，在 2015 年的一波牛市中干到了 27 萬，然后就做了肋骨鼻，還做了一個反兜齒的手術，這是個四級手術，非常慘烈，做完之后一個月不能張嘴，要吃 15 天流食。

事實證明是整形救了我，因為如果我沒有在 2015 年把錢拿出來整形的話，那錢也就回去了，所以在牛市高點適當消費也是很重要的啊。

做完肋骨鼻和反兜齒手術之后，我終于覺得可以吃上這碗軟飯了。但是我在做整形過程中，我發現一件事情，就是我真的太小看整形了，或者說我過去太高看整形了。大家可以看到，我現在這個鼻孔還是非常對著人的。鼻孔露出來怎么辦呢？那你就得需要延長你的鼻子，于是，我取了一節左肋下的肋軟骨，將其植入鼻中。原本希望取更長一些，但醫生表示我的皮膚不夠。因此，大家現在仍能看到我鼻孔中的鼻毛。

直到現在我拍短視頻觀眾都會說，你為什么老拿鼻毛對著我說？所以在那一刻我就知道那些整形整的好看的明星也是他們的天賦所在，因為以我個人來說，我做了大量整容，我之前做了肋骨鼻，做了下巴的這個反頜，我還去做了吸脂，大部分的醫美整形，包括很多四級手術都做過了，我才知道對于一個普通人來說，哪怕你做了整容，天花板也就只有我這樣了。

指望一個普通人通過整形能整成黃曉明和 Angelababy 那樣是不可能的，那是人家天花板高，這不是花錢可以解決的問題，所以在這件事情中我就對投資是有了一些敬畏，所以我說將來如果大家要選擇投資，也要選擇天花板高一些的賽道，比如說金融投資，我就覺得挺好的。

我投資我的臉，遠不如 恒生科技 和 滬深 300 。而且我覺得我這個故事其實可以給大家一個很好的啟發，就是其實在座各位只要你覺得對你的相貌滿意，其實你就已經比我多了 50 萬的資本，因為我在這張臉上足足浪費了 50 萬，才換來一句評論區別人說，「哎呦，你長得真像岳云鵬。」所以其實大家都是自帶 50 萬就出門的，你們去買一些指數基金真的是先天就比我多 50 萬啟動資金，所以祝賀大家擁有 50 萬啟動資金。

愛哲：

最后一位是我們本場最「胖 FIRE」的一位講述者 W 小姐，「胖 FIRE」顧名思義就是存款比較肥，W 小姐自己的公眾號中閱讀量最高的文章是《香港打工人，6 年攢夠 800 萬，31 歲我退休了》。

前幾天連線的時候，她告訴我實際上她的存款已經超過這個數字了。

W 小姐她來自于湖南的一個小城，目前生活在香港，曾經是前美國頂級律所的律師，畢業于哈佛法學院。那有請 W 小姐來講述她的故事。

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W 小姐

大家好，我是五年前開始在小紅書「W 小姐的 32 歲退休日記」這個賬號記錄我的 FIRE 計劃，當時的目標是工作七年，攢夠 800 萬人民幣，32 歲從香港的外資律所退休。我今年四月份正式告別了職場，提前在 31 歲完成了最初的計劃。

那我是怎么走上 FIRE 這條路的呢？我本科在對外經貿讀法律，當時可以說是有點「卷王」的狀態，如果一件事件不能寫進簡歷里，我就不做。我手機里面甚至沒有聽音樂的 APP ，因為我覺得聽音樂浪費時間。

我不會去想自己喜歡做什么，什么是最好最光鮮的那條路，那我就選這條路。當時在我的認知里，對一個法學生來說，最好的道路就是去美國法學院讀一個三年的 JD 學位，畢業之后進入外資律所工作，拿百萬年薪，我最后也很幸運地申請到了哈佛法學院。

但我在哈佛讀書的時間反而是我人生中挫敗感最強烈的時候。我當時會覺得周圍的同學幾乎都是世界名校的學歷背景、或者有亮眼的履歷，比如之前是奧運會冠軍、某個大學的副教授，而我自己沒有什么可以拿得出手的經歷。

尤其是在法律這種非常注重語言表達的專業里，要和英語是母語的同學競爭，我當時感受到了很強烈的冒名頂替綜合癥。

我記得第一年去參加一些律所來學校辦的招聘活動，會明顯感覺到，大家可能關心的政治、社會甚至是娛樂文化方面的議題，我完全插不上話。我甚至不知道什么是 Smart Casual 的著裝要求，要怎么得體地出現在這種場合。

那個時候算是我人生中第一次沒辦法再繼續執行過去的一個慣性模式，就是在一個競爭環境中做到最好、最強。當時我的自我價值是完全基于外界認可的，如果我不是最優秀的，我不是最聰明的，那我存在的價值是什么？

很偶然的一個機會，我在看論壇上一個大家吐槽大律所工作的帖子，有個人回復說 TA 在踐行 FIRE ，攢到足夠的錢就不干了。

我馬上就開始搜索 FIRE 到底是怎么一回事。當時這個概念對我的沖擊是顛覆性的。我父母都是公務員，所以我成長的環境里，過著還不錯的生活的人，都有一份穩定的工作。在那之前，我從來沒想過，如果我有足夠的錢，我可以選擇不工作。我也沒有想過，人可以不用一輩子做那些應該做但不想做的事。

FIRE 成了當時我生活的支點。那之后的一年我一大半的空閑時間都泡在各種 FIRE 相關的書和博客里。當時給我很大動力的是一個叫 Anita Dhake 的博主，她最初也在大律所工作，每年的開銷控制在兩萬多美元，用五年的時間，不僅還清了 10 萬美元的學生貸款，還存下了 70 萬美元，在 2015 年順利 FIRE 。她當時的一句話讓我印象很深，她說：「如果我比普通人多賺四倍，為什么不能比普通人快四倍退休呢？」

我當時就想，我也完全可以復制她的路線。所以我在法學院畢業前決定，在商業律所工作的時間最多不超過七年，用這段時間盡可能多地存錢，獲得財務自由。

那確定了 FIRE 的目標之后，當時我很多重大人生選擇都是從 FIRE 這個目標出發的。2018 年畢業后，我選擇直接回香港工作，當時市場環境還比較好，香港的外資律所，薪資不僅可以匹配美國的大律所，還會有一個額外的海外辦公室的生活補貼。同時香港的收入稅是 15% 封頂，而同樣的薪資美國的實際稅率可能在 35% 以上。

所以我當時算了一筆賬，如果我能把消費控制在比較低的水平，那么我在香港工作的存款可以是在美國工作的兩倍。后面我才知道這種叫做地理套利。

在收入方面，外資律所的薪資非常透明，基本就是按年資逐年上調，那我能再做更多努力的主要是消費和投資這兩部分。

消費上，我一開始工作就進入了極度節儉的狀態。

雖然畢業后第一年就達到了年薪百萬，但當時我在香港的開銷，包括房租平均每個月不到 11000 港幣。

在香港生活，開銷的大頭就是房租。我當時想著，反正我的工作算真正意義上的「007」，周末基本也都在加班，我在家的時間基本就是睡個覺，我就在我能接受的范圍內選了最便宜的房子。最開始兩年，我跟兩個女生合租，房租在五千到六千港幣之間。了解香港租房市場的朋友會知道，這住宿條件肯定不會好，我當時是住在一個五六平米的小單間，放一張單人床和一個小桌子，推開門基本就沒有其他空間了，甚至有部分墻壁因為香港潮濕的天氣都脫落了。

前兩年我可以說在我的收入圈層里，香港應該沒有比我更省的。當時很多同事可能光房租就超過兩三萬港幣了。那段時期我給自己定的消費原則是：只做生存必需的消費，也就是吃住行。我不需要化妝品，基本不買衣服，也沒有什么娛樂開銷。跟朋友聚餐我就主動去選預算比較低的餐廳。

當然，在外資律所工作壓力確實很大，也沒有什么時間和心力去消費。我記得那個時候一群律所的朋友去 KTV 聚會，人手一個電腦在工作，到了你點的歌就抬頭起來唱幾分鐘，唱完再接著回郵件、看文件。

當時我并沒有因為消費節儉而痛苦.我的心態是，我在做我不想做的工作，這個是更根本的痛苦。所以我愿意壓抑物欲，以最快的速度結束這種痛苦。節儉對我來說是對當時我不喜歡的生活的反抗，我每天結束一整天的工作回家，看到投資賬戶上數字的變動，那種多巴胺的快感，對我來說是比任何的奢侈品都要更強烈。每多存一塊錢，就跟我想要的自由更近了一點。

投資上,我對花大量的時間研究個股不感興趣，賺錢對我來說只是一個獲得自由的工具、不是一種本身能帶來滿足感的事情，而且投入很多時間也不一定能獲得超過大盤的收益。

所以我的投資方式就是不擇時地定投被動型的大盤指數基金。從第一個月工作開始，我盡快還掉了我的學生貸款，之后的每個月，收到工資，留出必要的生活費之后，其他的全部轉入投資賬戶，幾乎是一直滿倉的狀態。

我到目前為止從來沒有交易過任何個股，也從來沒有賣出過任何一筆股票類投資。這種傻瓜式的定投幾乎不需要我日常做任何的操作，也有不錯的收益，我目前的 FIRE 資產里大概 30% 是來源于投資收益。因為我的投資年限比較短，我相信真正的復利效應還沒有顯現。

那講到 FIRE 繞不開的一個問題是，我需要多少錢才算財務自由？我自己在最初是把 800 萬人民幣作為了我的財務自由底線。

在 FIRE 圈里，大家常說的衡量財務自由的主流公式叫 4% 法則。如果你存下了自己年支出的 25 倍，就算實現了財務自由。因為我的退休期很長，所以我選擇了更保守的 3%法則，也就是存夠年開銷的 33 倍。那 3% 法則根據美國市場歷史數據的測算，基本上可以實現一個現金流的永續。

確定了 3% 法則之后，下一個問題是要過上我的理想生活方式，每年需要多少錢？

香港生活成本非常高，對不同生活方式的包容性比較低，FIRE 之后我準備搬去其它城市生活。800 萬人民幣通過 3% 法則計算，每個月可以提供 2萬人民幣的現金流。通過地理套利，這筆錢在全球很多城市都可以獲得不錯的生活質量。

對于未來定居的城市，我想要比較溫暖的冬天、相對低的生活成本、和大自然很近、有活躍的人文社區，根據這些偏好，在考慮的城市包括國內的廣州、大理、葡萄牙的波爾圖、墨西哥的梅里達、泰國的清邁、馬來西亞的檳城。今年十月份我會開始一段無期限的全球旅居，在不同城市住個至少兩三個月，找一個最喜歡的地方定居。

除了日常開銷之外，我也考慮到未來可能的大項開銷，比如我在決定我以后要生孩子之后，根據一線城市養娃的平均開銷，準備了一筆作為單親媽媽育兒需要的費用。

我當時的想法是，如果我沒有合適的伴侶，也可以有底氣獨自做出生育的決定。我也另外預留了一部分支持爸媽養老的錢，我父母的基本養老開銷我不需要太擔心，主要是應對一些不可預期的大額醫療開銷，在必要時給他們一些支持。

另外以我目前的消費水平，如果需要降低 30% ，我也可以輕易做到，而且幾乎不會影響我的快樂程度。因為現在這個階段，我的滿足感大部分來自于我擁有時間自由，大部分不想做的事情我可以不做，以及很多免費的快樂，比如閱讀、創作、音樂、跟朋友深度溝通。

在考慮了上面這些因素后，目前我的存款是可以給我帶來足夠的安全感的。

真正決定辭職是在去年的十月份，我當時做了工作六年多以來第一個遠途的旅行，去了肯尼亞看動物。看到動物在完全自然、沒有被馴化的狀態下是什么樣子，看過母獅子合作捕獵，分食一只角馬的很真實的野性，就覺得我再也不想去動物園看動物了。

另外，可能同事們覺得肯尼亞的網絡不太好，而且我在那的兩周，是我工作以來第一次休假的時候，完全沒有處理過任何工作郵件，那種跟工作隔離的感覺太自由了。從肯尼亞回來的第一個工作日，走進辦公室的那一刻我就覺得，我沒辦法再在這個動物園的籠子里待下去了。

我在香港的家里會時不時接待沙發客，來自世界各地的預算比較低的旅行者，因為沒辦法負擔酒店費用，所以免費借住在當地人家里的沙發上。他們可能只去最便宜的餐廳吃飯，盡量避免開銷比較大的旅行項目。但同時，我也覺得他們的旅行體驗完全沒有因此有所折損。這反而讓他們更有創造性，更愿意打開自己，去接受一些與當地城市不可預期的碰撞。

比如我當時有接待一個德國男生，他在大二結束后休學，依靠上學時打工攢的錢出來已經旅行了兩年，每到一個城市如果找不到免費的沙發主，就帶帳篷住到公園里去過夜，他隨便在地鐵、餐廳就能跟人聊起天來，玩了一天回來能交到一圈朋友，在旅行中獲得了很多本地人才知道的獨特體驗。

這些經歷讓我覺得，真正的安全感并不是資產達到某個數字就能獲得的，否則也不會有那么多資產上千萬上億的人，依然覺得錢不夠。我現在安全感的來源，除了我擁有的錢之外，還有我相信我有足夠的好奇心、創造力和執行力，有可以去交換價值的知識和技能，也有支持我的家人和朋友，這些都能幫助我應對未來可能遇到的問題。我覺得我在金錢上和心理上都做好了準備，真正跨出 FIRE 這一步也成了水到渠成的事情。

我是今年四月正式離職的，FIRE 后大部分的時間我選擇在原地過一種相對規律且平靜的生活，就是讓本來就熱愛的事慢慢填滿生活。最大的變化是一切都變得很從容：可以用一個上午看小說，花一個小時記日記，好好學西班牙語。走在路上可以好好觀察我待了六年多的城市到底長什么樣子，而不是總是急匆匆地趕到下一個地點。我有更多的時間放在朋友家人身上，比如我終于有時間去了解家人有哪些健康問題，督促他們做必要的復查和健康管理。時間不再是一個我需要爭分奪秒去擠的東西，以前我覺得聽音樂都是浪費時間，現在我可以自己一個人在家唱一下午 KTV。

我離職之后一個月，我男朋友也離職了。我們現在一起運營一個 Youtube 頻道，分享我們不上班的生活、對一些社會議題和人生選擇的看法。同時，我也進行小紅書和公眾號的創作，雖然這些現在都不賺錢，但創作本身就給我帶來很多收獲和快樂，它也是我和更多人產生聯接的方式。我覺得不管是什么工作，最終它被設計出來的目的都是為了它歸屬的機構服務，只有我能為自己設計完全為我服務的人生。

這就是我今天想分享的，謝謝大家！

選擇FIRE生活是需要勇氣的，今天的嘉賓給我們呈現了不同人生階段的、不同類型的FIRE生活。聽完今天的故事，如果你也有FIRE故事可以在評論區里和我們分享。今年的故事開放麥還會攜手華夏基金去到不同的城市舉辦活動，我們期待和你見面，一起探索養老的無限可能。

作為養老金管理及養老目標基金運作的「先行者」，華夏基金是境內首批養老目標基金管理人之一，全面布局養老目標基金產品，實現 2030 至 2065 年退休人員的全覆蓋。同時積極投身第三支柱建設，引領個人養老金業務發展先機，推出「新青年未來計劃」，以全面系統的投資者教育，喚醒青年群體的養老理財規劃意識；積極承擔社會責任，通過養老目標基金Y份額，打造橫縱結合、線上+線下貫通的立體式養老投教生態圈。截至 2025 年上半年華夏基金Y份額規模、戶數位居行業第一。華夏基金積極履行社會責任，持續推進養老金融知識普及與深度陪伴，打造全生命周期的養老投教生態圈，為推動行業高質量發展貢獻專業力量。

風險提示:1.“養老”的名稱不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，養老目標基金不保本，可能發生虧損。本資料不作為任何法律文件，資料中的所有信息或所表達意見不構成投資、法律、會計或稅務的最終操作建議，我公司不就資料中的內容對最終操作建議做出任何擔保。在任何情況下本公司不對任何人因使用本資料中的任何內容所引致的任何損失負任何責任。我國基金運作時間較短，不能反映股市發展的所有階段。市場有風險入市需謹慎。2 本次直播內容可能涉及相關具體基金產品信息。根據《證券期貨投資者適當性管理辦法》。本次直播的觀點和信息僅供風險承受能力適合的投資者參考，若您并非風險承受能力匹配的投資者，基金管理人提示您充分考慮自身情況作出是否繼續參與直播活動的判斷。直播內容不構成對于投資人進行投資的任何實質性建議、承諾和保證，甚金管理人不對投資人使用本直播內容引發的任何直接或間接損失承擔任何責任。本直播僅限于基金管理人與合作平臺開展宣傳推廣之目的，禁止第三方機構單獨摘引、截取或以其他不恰當方式轉播。基金有風險，投資須謹慎。

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故事開放麥往期精選列表

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Staff

講述者 |肝師傅、阿威、大獅姐、小聲比比梓泉、W小姐

主播|@寇愛哲

制作人|嚴硯瀅

剪輯 |嚴硯瀅、陳思宇??????????

聲音設計 | 嚴硯瀅

文案整理 |陳思宇、嚴硯瀅

運營|鳴鳴

BGM List

01.Story FM Theme Reggae version 01 - 桑泉

02.比閃爍更遙遠 - 桑泉

03.Glory - 彭寒

04. 島 - 桑泉

05.精氣神 - 桑泉

06.Life Circle - 彭寒??

bd@storyfm.cn

出品｜聲音故事傳媒「故事FM」

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