消費貸壞賬，貸后管理又“進(jìn)退兩難”，怎么破局？

作者 | 新金融瑯琊榜

當(dāng)前的消費金融行業(yè)，正在上演一曲“冰與火之歌”。

一邊是擴大內(nèi)需戰(zhàn)略推動消費貸持續(xù)擴張，一邊是居高不下的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。

這種兩極局面，考驗著每家金融機構(gòu)的戰(zhàn)略智慧和經(jīng)營韌性。

而嶄露頭角的新興金融科技，有望成為平衡擴張與風(fēng)控的關(guān)鍵變量。

冰與火：

高增長與不良抬頭并存

在政策推動及需求升級的雙重驅(qū)動下，中國消費金融市場繼續(xù)保持?jǐn)U張態(tài)勢。從近期披露的上市銀行中報來看，個人消費貸款規(guī)模整體實現(xiàn)兩位數(shù)增長。

其中，國有大型銀行憑借資金成本優(yōu)勢和政策響應(yīng)速度，成為消費貸款增長的主力。數(shù)據(jù)顯示，上半年，工商銀行個人消費貸款增加429.90億元，增長10.2%；建設(shè)銀行個人消費貸款余額達(dá)6141.94億元，較上年末增加862.99億元，增幅高達(dá)16.35%。

然而，與規(guī)模擴張相伴的是不良貸款壓力的逐步顯現(xiàn)。從半年報來看，上半年工行個人消費貸款不良率升至2.51%，同比上升0.86個百分點；交行個人消費貸款不良率從1.12%升至1.29%，信用卡不良率升至2.97%；作為零售業(yè)務(wù)標(biāo)桿的招行，其個人消費貸款不良率去年末的1.04%升至2025年上半年的1.41%。

工商銀行副行長王景武在業(yè)績說明會上指出，受市場環(huán)境等因素影響，銀行業(yè)普遍存在零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量下遷的情況。中國銀行副行長武劍提到，今年上半年個人經(jīng)營貸款、消費貸款新發(fā)生不良比率較上年同期有所增加，預(yù)計資產(chǎn)質(zhì)量在一段時間內(nèi)仍將持續(xù)承壓。

消費金融公司作為專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)，其不良數(shù)據(jù)更直接反映行業(yè)風(fēng)險態(tài)勢。據(jù)銀登中心數(shù)據(jù)，截至6月底，15家持牌消費金融公司通過銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓不良貸款資產(chǎn)包110期，未償本息總額超300億元，同比增幅達(dá)217%，創(chuàng)歷史同期新高。

其中，南銀法巴消費金融在2月掛牌的30.69億元資產(chǎn)包，因包含原蘇寧消費金融存量貸款，加權(quán)平均逾期達(dá)2306天，起拍價僅為3114萬元，折扣率低至0.1折，成為上半年“地板價”標(biāo)桿案例。這也反映出市場對消費金融不良資產(chǎn)的謹(jǐn)慎態(tài)度。

對金融機構(gòu)而言，不良貸款會直接侵蝕利潤，做好貸后管理則是降本增效的重要內(nèi)容，不良貸款清收由此被提到前所未有的高度。

貸后管理：

“效率—成本—合規(guī)”三角困局

消費金融的下半場，本質(zhì)是風(fēng)險管理能力的競爭。科技，是提升風(fēng)險管理能力、構(gòu)筑核心競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵驅(qū)動力。

在貸前風(fēng)控環(huán)節(jié)，不少金融機構(gòu)開始通過新興科技布局風(fēng)控體系，如招行“天秤”風(fēng)控系統(tǒng)、網(wǎng)商銀行“百靈”風(fēng)控系統(tǒng)、微眾銀行“聯(lián)邦學(xué)習(xí)”技術(shù)、平安銀行“星云物聯(lián)計劃”等。

然而，貸后管理卻仍存在滯后性。很多機構(gòu)貸后依賴人工催收，不僅效率低且合規(guī)風(fēng)險高。尤其在借款人失聯(lián)時，傳統(tǒng)手段已漸漸失效。

譬如電話催收，逾期半年以上的客戶，傳統(tǒng)電催失聯(lián)率高達(dá)85%以上。除了高失聯(lián)率外，逐漸收緊的外呼監(jiān)管政策也讓電催變得格外艱難。尤其是今年7月，電話外呼迎來“封禁潮”，電催在強監(jiān)管下變得舉步維艱。

訴前保全，曾經(jīng)也是貸后管理的有效利器。然而，今年6月底訴前保全單日凍結(jié)申請上限降至100人次，且僅支持“零錢凍結(jié)”模式。這一調(diào)整直接沖擊了行業(yè)回款根基，有效性大打折扣。有行業(yè)人士表示，“訴前保全的時代結(jié)束了！”

外呼受限、司法收緊，雙重擠壓下的貸后管理陷入“進(jìn)退兩難”的局面。如何找到一條既合規(guī)又高效且低成本的處置新路徑，成為了金融貸后管理亟需破解的難題。

科技破局：

“地址找人”提供全新解法

正當(dāng)金融機構(gòu)貸后團(tuán)隊一籌莫展時，一個新興的“地址找人”技術(shù)成了破局的關(guān)鍵。

據(jù)某互聯(lián)網(wǎng)銀行貸后負(fù)責(zé)人透露，使用該技術(shù)后，逾期客戶回款率較傳統(tǒng)方式提升了30%以上。

“地址找人”到底是什么技術(shù)？是否合法合規(guī)？它又是如何賦能貸后管理的？帶著這些疑問，我們找到了“地址找人”技術(shù)的創(chuàng)造者——武漢智品堂科技有限公司（以下簡稱：智品堂科技）。

據(jù)智品堂科技負(fù)責(zé)人介紹，“地址找人”是該公司自主研發(fā)的一套技術(shù)體系，它深度融合了大數(shù)據(jù)與人工智能等前沿技術(shù)，以合法合規(guī)的方式，構(gòu)建了一套地址數(shù)據(jù)處理與應(yīng)用解決方案，如地址補全、錯誤地址修正、多地址精準(zhǔn)選擇等，將地址的有效性成功提升到了85%。

基于“地址找人”技術(shù)，結(jié)合金融貸后管理痛點，智品堂科技開發(fā)了“函必達(dá)HC智能專遞”系統(tǒng)（以下簡稱：“函必達(dá)”），并構(gòu)建了7個大模型。

從最開始的地址數(shù)據(jù)清洗，到制定發(fā)函決策（哪些人群適合發(fā)函、什么時間發(fā)函、怎么發(fā)），到全自動化封裝工廠批量發(fā)函，再到客服專班全程跟進(jìn)派送進(jìn)度、引導(dǎo)妥投，“函必達(dá)”為金融機構(gòu)貸后管理構(gòu)建了智能化的全鏈路解決方案，顯著提升了函件投遞的效率和精準(zhǔn)度。

數(shù)據(jù)顯示，在行業(yè)平均簽收率僅為30%時，“函必達(dá)”的簽收率已達(dá)到75%，是行業(yè)平均水平的2.5倍。

高簽收率和觸達(dá)率，帶來的是回款率的大幅提升。“函必達(dá)”在提升回款效能、加速資金回籠等方面的突出成效，讓越來越多的金融機構(gòu)開始意識到“地址找人”技術(shù)在貸后管理中的巨大潛力，并積極布局應(yīng)用。

截至目前，智品堂科技“函必達(dá)”連續(xù)6年穩(wěn)居中國郵政律師函發(fā)函規(guī)模第一，累計發(fā)送執(zhí)行裁定書、民事裁定書、律師函等函件超1000萬份，服務(wù)各類銀行、消費金融公司等金融機構(gòu)超100家。

智品堂科技憑借“地址找人”技術(shù)和“函必達(dá)”代發(fā)函服務(wù)，為金融機構(gòu)貸后管理提供了合規(guī)、高效的全新解決方案。隨著技術(shù)的不斷迭代，智品堂科技還在不斷拓展應(yīng)用場景，向貸前風(fēng)控領(lǐng)域延伸，以技術(shù)賦能金融機構(gòu)構(gòu)建全鏈條風(fēng)險防控體系。

結(jié)語

冰與火，并非不可調(diào)和的矛盾。

擴大內(nèi)需需要消費金融的“熱度”，而行業(yè)可持續(xù)發(fā)展則需要不良風(fēng)險的“降溫”。AI、大數(shù)據(jù)等前沿科技，正是這場“冰與火之歌”中的“平衡之鑰”。

智品堂科技等科技企業(yè)在貸后管理與貸前風(fēng)控領(lǐng)域的創(chuàng)新實踐，既為消費貸的精準(zhǔn)擴張?zhí)峁┝孙L(fēng)控支撐，也為不良風(fēng)險的有效化解提供了技術(shù)解法。

未來，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的深度應(yīng)用，金融機構(gòu)將實現(xiàn)“貸前精準(zhǔn)篩選、貸中實時監(jiān)測、貸后智能處置”的全流程數(shù)字化管理，在拉動消費、服務(wù)實體經(jīng)濟的同時，守住風(fēng)險底線。

這場金融業(yè)的“冰與火之歌”，終將在科技的賦能下，奏響“規(guī)模與質(zhì)量并重、發(fā)展與安全兼顧”的和諧樂章。