圖解支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)（附電子書）

大家好，我是愛畫圖的剛哥！

前面寫了央行清算、三方清算以及數(shù)幣體系，從這篇開始我們寫點(diǎn)落地的東西，就是如何設(shè)計(jì)一套支付系統(tǒng)。我會(huì)繼續(xù)用圖解的方式從支付的第一性原理出發(fā)，系統(tǒng)的給你串聯(lián)支付的全流程，最終告訴你支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)的十套模型。

當(dāng)然，本文主要做框架性的知識(shí)梳理，詳細(xì)設(shè)計(jì)的小伙伴可以通過以下方式獲取試看版的電子書。

01 支付第一性原理

在進(jìn)行支付設(shè)計(jì)之前，我們先要了解支付的第一性原理是什么，這樣你才不會(huì)被紛繁復(fù)雜的場(chǎng)景所繞暈，從本質(zhì)上建立起自己的知識(shí)框架。所以我還是要在開頭多啰嗦幾句。

1.1、支付第一性原理

支付的第一性原理就是“貨和幣的收支與交付”，這個(gè)過程分為“交易、清算、結(jié)算”三個(gè)步驟。因此人們習(xí)慣的把他稱為“信息流、賬務(wù)流和資金流”，只有這三個(gè)流程完成閉環(huán)，這筆交易才算完成。

1.2、支付的三流合一

我們每天用的支付錢包，其實(shí)里面存放的并不是真實(shí)的“錢”，而只是電子記賬信息。

要把我們銀行卡上的錢轉(zhuǎn)到錢包，就需要類似支付寶、微信這樣的持牌機(jī)構(gòu)去銀行開備付金賬戶。

當(dāng)用戶支付的時(shí)候，通過聯(lián)機(jī)“交易鏈路”來驅(qū)動(dòng)你的發(fā)卡銀行和錢包賬戶間進(jìn)行收付記賬。不過，當(dāng)天你在錢包上看到的錢只是一筆待結(jié)算的“賬務(wù)信息”，真實(shí)的資金還在你的開戶銀行的過渡戶當(dāng)中。

所以日終，需要銀行把錢清算到支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶，通過“結(jié)算鏈路”把資金和電子記賬信息進(jìn)行核對(duì)后你的錢才到賬，此時(shí)你就可以提現(xiàn)了。

三流合一，耦合鏈路

02 耦合鏈路，支付架構(gòu)

要實(shí)現(xiàn)線上的支付，支付系統(tǒng)需要設(shè)計(jì)成耦合架構(gòu)，通過“清算賬務(wù)”將“聯(lián)機(jī)交易信息”與“日終結(jié)算資金”串聯(lián)起來，最終在資金到賬后，由清結(jié)算和賬務(wù)系統(tǒng)配合完成信息和資金的最終一致。

而我要介紹的這套設(shè)計(jì)正是基于這樣的核心邏輯打造的一套價(jià)值數(shù)百萬的真實(shí)支付系統(tǒng)。

2.1、系統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu)

整個(gè)支付系統(tǒng)按領(lǐng)域劃分可以簡(jiǎn)化為“五橫一豎”，其中最重要的是交易與核心的八個(gè)模塊，支付系統(tǒng)對(duì)外展現(xiàn)出來的特性都是由這八個(gè)模塊決定的。

支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu)

從支付系統(tǒng)核心流程可以看到“聯(lián)機(jī)交易”和“資金結(jié)算”的兩條鏈路，而“賬務(wù)系統(tǒng)居中”實(shí)時(shí)記錄聯(lián)機(jī)賬務(wù)，日終結(jié)算系統(tǒng)對(duì)賬后，配合清結(jié)算系統(tǒng)完成渠道和客戶資金的結(jié)算，最終通過總賬核算來確保信息和資金的賬務(wù)平衡。

支付系統(tǒng)核心流程

下面我們來詳細(xì)看下兩條鏈路是如何協(xié)調(diào)工作的。

2.2、聯(lián)機(jī)聯(lián)機(jī)鏈路（信息流）

聯(lián)機(jī)交易通過訂單信息實(shí)現(xiàn)跨行支付和賬務(wù)處理。它從前端接收支付請(qǐng)求，生成交易訂單，并通過支付引擎完成跨行支付及賬務(wù)登記。最終，交易結(jié)果會(huì)通知消費(fèi)者和商家，并展示賬單。

聯(lián)機(jī)交易鏈路

2.3、資金結(jié)算鏈路（資金流）

日終資金到賬后，經(jīng)過對(duì)賬和差錯(cuò)處理確保賬目準(zhǔn)確，通過渠道清算確認(rèn)資金到賬，然后在客資結(jié)算階段，核銷客戶在途資金為可用余額，這樣客戶就能D1提現(xiàn)了。

為了結(jié)算靈活，渠道清算和客資結(jié)算可以解耦并獨(dú)立運(yùn)行。在異常訂單不結(jié)算的情況下，日終通過總賬平衡檢查確保賬實(shí)相符。

資金結(jié)算鏈路

整體信息和資金流程清楚了，下面我們來分模塊拆解下各個(gè)子系統(tǒng)如何實(shí)現(xiàn)的。

03 四段交互，支付收銀

收銀臺(tái)是收單能力的可視化包裝，隨著微信、支付寶的普及，收銀臺(tái)的交互方式也趨于統(tǒng)一，總結(jié)下來分為“下單、跳轉(zhuǎn)支付、結(jié)果回調(diào)通知、返回商家頁結(jié)果”這四個(gè)步驟。

3.1、業(yè)務(wù)架構(gòu)

收銀臺(tái)四段式交互

在系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)層面，收銀臺(tái)接收來自不同終端和網(wǎng)關(guān)的請(qǐng)求，將支付能力通過收銀臺(tái)頁面展示給用戶。其后臺(tái)整合了會(huì)員、商家、交易、賬戶等綜合能力以支付方式的形式供用戶選擇。

收銀臺(tái)的用例模型（核心流程）

3.2、最佳實(shí)踐

收銀臺(tái)的核心指標(biāo)是轉(zhuǎn)化率，關(guān)鍵在于提供流暢的用戶體驗(yàn)。為此，通常會(huì)設(shè)計(jì)“聚合收銀臺(tái)”來集成多種支付方式，并通過統(tǒng)一界面屏蔽不同支付方式的差異，將最簡(jiǎn)潔的操作呈現(xiàn)給用戶，幫助他們快速完成支付。

聚合收銀臺(tái)服務(wù)能力

04 四句口訣，支付交易

用戶提交訂單后，交易系統(tǒng)負(fù)責(zé)按約定流程處理買賣雙方的訂單。作為聯(lián)機(jī)交易鏈路中的核心服務(wù)，交易系統(tǒng)將底層支付資源整合為各類支付產(chǎn)品，供上游商家使用。我們常見的充值、提現(xiàn)、收單、退款、付款等功能，均由交易系統(tǒng)提供支持。

4.1、業(yè)務(wù)架構(gòu)

交易系統(tǒng)接收前端訂單請(qǐng)求后調(diào)用相應(yīng)子服務(wù)。各子服務(wù)按流程完成訂單拆分、配置讀取、手續(xù)費(fèi)計(jì)算、風(fēng)控處理等操作，再通過支付引擎完成支付與記賬，最終將結(jié)果通知買賣雙方。

交易系統(tǒng)的集成關(guān)系

交易系統(tǒng)根據(jù)不同的場(chǎng)景可以拆分成“收單交易、余額、付款”等子服務(wù)，服務(wù)之間解耦可以支持不同交易場(chǎng)景擴(kuò)展。

交易系統(tǒng)內(nèi)部服務(wù)劃分

交易系統(tǒng)雖然采用多服務(wù)的方式進(jìn)行擴(kuò)展，但是依然遵守著統(tǒng)一的訂單模型，對(duì)整個(gè)支付過程進(jìn)行全流程的記錄和跟蹤，確保每一筆交易都被安全有效的執(zhí)行。

訂單領(lǐng)域模型

4.2、最佳實(shí)踐

交易系統(tǒng)的復(fù)雜性主要來源于其業(yè)務(wù)規(guī)則的邏輯。我們將其簡(jiǎn)化為四句口訣，掌握了這些基本原則后，就能應(yīng)對(duì)各種場(chǎng)景。

05 三級(jí)路由，支付渠道

支付渠道又稱為資金渠道，它最為人津津樂道的就是渠道路由能力，它可以動(dòng)態(tài)的為用戶選擇最快、最便宜的通道完成支付。

路由因子與系統(tǒng)匹配關(guān)系

渠道路由通過一套可配置化的路由參數(shù)組成，這些參數(shù)在系統(tǒng)架構(gòu)層面分別對(duì)應(yīng)支付渠道的幾個(gè)子系統(tǒng)；

1）基礎(chǔ)因子：對(duì)應(yīng)一條渠道的基礎(chǔ)信息，也是資金渠道最核心的標(biāo)準(zhǔn)參數(shù)；

2）特征因子：對(duì)應(yīng)渠道特性數(shù)據(jù)，它是每條渠道的個(gè)性化信息參數(shù)。

3）質(zhì)量因子：對(duì)應(yīng)渠道網(wǎng)關(guān)，它是每條渠道運(yùn)行質(zhì)量，通過質(zhì)量因子可以減少渠道異常對(duì)于平臺(tái)交易的影響；

5.1、業(yè)務(wù)架構(gòu)

從業(yè)務(wù)架構(gòu)層面上看分為三層，并且部署在不同的網(wǎng)段；

1）渠道管理：部署在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，它是負(fù)責(zé)管理和配置“路由服務(wù)、資金渠道、基礎(chǔ)服務(wù)”等，這一層的應(yīng)用都是將標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)能力提供給上游系統(tǒng)調(diào)用，以屏蔽底層渠道差異；

2）渠道網(wǎng)關(guān)：部署在隔離網(wǎng)段，負(fù)責(zé)外部渠道的適配，將不同渠道的支付方式標(biāo)準(zhǔn)化，以便上層服務(wù)可以直接調(diào)用。

3）外部渠道：這一層已經(jīng)是外部網(wǎng)絡(luò)了，按照接入的支付產(chǎn)品進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)的通訊、安全等方面的部署和配置；

支付渠道架構(gòu)

支付渠道的集成實(shí)現(xiàn)了“服務(wù)、路由、渠道、網(wǎng)關(guān)”的逐級(jí)解耦，大家都比較關(guān)注路由，其實(shí)這里最核心的還是“渠道管理”，因?yàn)橹挥匈Y金渠道路由參數(shù)豐富、配置合理、接口轉(zhuǎn)換清晰，才能有靈活的路由和渠道接口適配與組裝。

支付渠道集成關(guān)系

5.2、最佳實(shí)踐 5.2.1、渠道三級(jí)路由串聯(lián)

渠道通過三級(jí)路由策略選擇支付通道：首先根據(jù)支付基本信息篩選出一批通道，然后依據(jù)各通道的個(gè)性化特點(diǎn)進(jìn)一步篩選，最后從篩選結(jié)果中根據(jù)通道質(zhì)量選出最快的渠道完成支付。

渠道三級(jí)路由邏輯串聯(lián)

5.2.2、渠道路由局限性

支付渠道主要適合API形式銀行卡產(chǎn)品；對(duì)于微信、支付寶（簡(jiǎn)稱AT）這類有多種終端類型，甚至需要sdk和終端秘鑰驗(yàn)證的支付產(chǎn)品，其實(shí)并不適合路由，因?yàn)樽詣?dòng)切換隨時(shí)可能被AT風(fēng)控，一般是通過控制收銀臺(tái)支付方式展現(xiàn)來進(jìn)行切換。

06 三戶模型，客戶系統(tǒng)

客戶系統(tǒng)負(fù)責(zé)對(duì)客戶全生命周期的管理，所謂的三戶就是“客戶、用戶、賬戶”的簡(jiǎn)稱，其目的是實(shí)現(xiàn)“身份認(rèn)證、產(chǎn)品使用、交易權(quán)限”的靈活管理。

三戶模型

1）客戶：是個(gè)人或者企業(yè)在社會(huì)中的唯一標(biāo)識(shí)，例如個(gè)人只有一個(gè)身份證，企業(yè)只有一個(gè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照；

2）用戶：是產(chǎn)品使用者的身份，其會(huì)根據(jù)使用的產(chǎn)品不同有多重身份，例如多個(gè)手機(jī)號(hào)可以注冊(cè)多個(gè)用戶，一個(gè)企業(yè)有多個(gè)操作員等；

3）賬戶：用來存放用戶的資金或資產(chǎn)，它也是交易的載體。

4）特殊用戶：商戶是一個(gè)特殊的用戶，可以把它理解成一個(gè)用戶角色或者標(biāo)簽。

6.1、業(yè)務(wù)架構(gòu)

在客戶系統(tǒng)中，會(huì)員就是用戶。從系統(tǒng)架構(gòu)上可以看到所有的用戶服務(wù)都是圍繞會(huì)員模塊展開的，包括“登錄、注冊(cè)、簽約、開戶、交易、結(jié)算、注銷”等用戶全生命周期的管理。

客戶系統(tǒng)集成關(guān)系

客戶系統(tǒng)以會(huì)員賬號(hào)為核心，允許用戶使用多個(gè)賬號(hào)注冊(cè)和登錄。實(shí)名認(rèn)證時(shí)，系統(tǒng)會(huì)將這些賬號(hào)與唯一的客戶身份（區(qū)分個(gè)人或企業(yè)）關(guān)聯(lián)起來。經(jīng)過申請(qǐng)和認(rèn)證的會(huì)員可以簽約多種支付產(chǎn)品，并開通相應(yīng)的賬戶進(jìn)行交易。

客戶領(lǐng)域模型

6.2、最佳實(shí)踐

俗話說“三分支付，七分進(jìn)件”，由此可見，在開展一個(gè)支付業(yè)務(wù)前要做大量的客戶準(zhǔn)入與審核工作。客戶系統(tǒng)的復(fù)雜度在于商戶準(zhǔn)入階段通過收集進(jìn)件資料對(duì)客戶進(jìn)行KYC和KYB的審核。這就需要端到端的全流程管理，以及會(huì)員模型的靈活組合能力。

6.2.1、端到端用戶服務(wù)

一個(gè)支付產(chǎn)品的客戶來源很多，參與角色的協(xié)作關(guān)系也較為復(fù)雜。因此要對(duì)參與的角色按不同的“端”來進(jìn)行劃分，進(jìn)行全生命周期的管理，確保客戶全流程的自動(dòng)化、無卡點(diǎn)。

端到端用戶服務(wù)流程

6.2.2、靈活的模型組合

支付業(yè)務(wù)中有復(fù)雜協(xié)作關(guān)系，包括會(huì)員、商戶、平臺(tái)商、子商戶、服務(wù)商、代理商等多種模式，這些都是通過客戶的領(lǐng)域模型來完成各種靈活的組合。

三戶模型靈活組合

07 一戶多卡，錢包賬戶

每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司的老板都?jí)粝霌碛蓄愃啤爸Ц秾殹币粯拥纳虡I(yè)生態(tài)，它通過為大量用戶提供支付功能來構(gòu)建支付、融資和投資的閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)。雖然從零開始打造一個(gè)支付寶非常困難，但利用銀行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，創(chuàng)建一個(gè)聚合錢包還是可行的。

7.1、業(yè)務(wù)架構(gòu)

錢包是會(huì)員、支付與金融服務(wù)能力的一個(gè)可視化包裝，一款好用能營(yíng)銷、能賺錢的紅包需要一套多角色的商戶體系，并且底層提供不同業(yè)務(wù)之間過渡科目來實(shí)現(xiàn)資金的清算。

錢包支付架構(gòu)

錢包應(yīng)用基礎(chǔ)能力主要由會(huì)員、交易服務(wù)提供，通過基礎(chǔ)服務(wù)能力嵌入各種生活、信貸、理財(cái)?shù)确?wù)場(chǎng)景。

錢包集成架構(gòu)

錢包應(yīng)用并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的系統(tǒng)能力的集成，他更加注重C端的用戶體驗(yàn)。從注冊(cè)登錄每一個(gè)環(huán)節(jié)都要緊密銜接，并且需要數(shù)據(jù)埋點(diǎn)、用戶畫像和標(biāo)簽體系來分析用戶的轉(zhuǎn)化率。

錢包應(yīng)用服務(wù)旅程

7.2、最佳實(shí)踐

回到做一個(gè)“支付寶”的問題，與支付寶自建整個(gè)電商+支付+金融的生態(tài)體系不同，普通商戶主要目的在營(yíng)銷，因此只要基于自身的業(yè)務(wù)場(chǎng)景構(gòu)建一套賬戶體系即可，金融生態(tài)服務(wù)可以通過外部資源來進(jìn)行集成。

7.2.1、一戶多卡模式

所謂的一戶就是面向客戶的一套賬戶體系，所謂多卡是就是外部商戶或機(jī)構(gòu)提供的賬戶服務(wù)。一戶構(gòu)建平臺(tái)C端用戶的核心能力，外部各類金融賬戶采用綁卡的方式與賬戶進(jìn)行集成。

整個(gè)模式難點(diǎn)就是“賬戶”與“卡”之間資金清算，這需要結(jié)合具體的活動(dòng)由持牌機(jī)構(gòu)來提供不同商家的清算服務(wù)。

一戶多卡賬戶模式

7.2.2、個(gè)性化賬戶能力

會(huì)員服務(wù)提供的是基本的賬戶功能，這些功能與底層賬戶系統(tǒng)相映射。因此，錢包需要根據(jù)具體使用場(chǎng)景，對(duì)不同賬戶間的余額進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼虾驼故尽?/p>

個(gè)性化錢包能力包裝

08 內(nèi)外雙驅(qū)，支付引擎 8.1、支付核心

支付核心通過中間清算賬務(wù)科目實(shí)現(xiàn)“信息流”和“資金流”之間的自動(dòng)轉(zhuǎn)換，其中支付引擎負(fù)責(zé)聯(lián)機(jī)交易的調(diào)度，資金系統(tǒng)負(fù)責(zé)資金的對(duì)賬和清結(jié)算，而賬務(wù)系統(tǒng)記錄完整的賬務(wù)信息，最終實(shí)現(xiàn)錢賬一致。

支付核心的學(xué)習(xí)還是有一些門檻的，首先你就要有基本的會(huì)計(jì)知識(shí)，這個(gè)可以下載我的電子書看下有個(gè)基本了解。

支付核心系統(tǒng)架構(gòu)

8.2、支付引擎

支付引擎的作用就是提供聯(lián)機(jī)交易的調(diào)度，通過支付訂單調(diào)用不同原子支付接口，并且匹配到提前編排好的服務(wù)流程，驅(qū)動(dòng)內(nèi)場(chǎng)的賬務(wù)系統(tǒng)完成記賬，外場(chǎng)的支付渠道進(jìn)行跨行支付。支付結(jié)果會(huì)原路返回同步通知上游系統(tǒng)更新結(jié)果，并通知交易參與方。

支付引擎集成架構(gòu)

支付引擎的核心是支付指令，它基于支付訂單生成。支付指令將“結(jié)算協(xié)議”轉(zhuǎn)化為“外部渠道支付指令”，將“清算規(guī)則”轉(zhuǎn)化為“內(nèi)部記賬分錄”，從而驅(qū)動(dòng)渠道和賬務(wù)系統(tǒng)完成支付與記賬。

支付引擎領(lǐng)域模型

8.3、最佳實(shí)踐 8.3.1、參數(shù)化服務(wù)路由

支付引擎向上層交易系統(tǒng)提供多種原子化支付接口。為了靈活管理這些接口，我們使用參數(shù)化的策略模板來解析訂單信息，并根據(jù)模板將請(qǐng)求發(fā)送到相應(yīng)的服務(wù)入口，從而完成支付調(diào)度。

支付引擎服務(wù)路由

8.3.2、步點(diǎn)化流程編排

支付引擎一般都是采用步點(diǎn)化的組合來實(shí)現(xiàn)支付處理流程，流程可以按模版自定義，步點(diǎn)可以組件化擴(kuò)展和復(fù)用。指令的組裝和狀態(tài)的控制全部實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化參數(shù)。這樣就能確保支付引擎高效，穩(wěn)定的運(yùn)行。

09 清算結(jié)算，清結(jié)算系統(tǒng)

清結(jié)算系統(tǒng)又稱為“資金系統(tǒng)”他負(fù)責(zé)日終核算賬務(wù)，給客戶結(jié)算資金。資金系統(tǒng)的復(fù)雜性在于你要有相應(yīng)的賬務(wù)基礎(chǔ)，

9.1、業(yè)務(wù)架構(gòu)

支付引擎完成了聯(lián)機(jī)交易和賬務(wù)處理的登記，清結(jié)算系統(tǒng)就是將結(jié)算資金與交易訂單進(jìn)行核對(duì)完成客戶資金的結(jié)算。

清結(jié)算系統(tǒng)架構(gòu)

清結(jié)算的核心流程涉及“對(duì)賬（匯總和明細(xì)）、差錯(cuò)調(diào)賬、渠道清算、客資結(jié)算”幾個(gè)步驟，最終通過“總賬平衡”來完成賬務(wù)的核算。

清結(jié)算系統(tǒng)核心流程

9.2、最佳實(shí)踐 9.2.1、對(duì)賬三張表

設(shè)計(jì)一個(gè)對(duì)賬系統(tǒng)主要是三張表就能建立起整個(gè)支付系統(tǒng)的核心規(guī)則；

對(duì)賬三賬表

1）對(duì)賬要素表（必選）：抽取標(biāo)準(zhǔn)對(duì)賬要素和主鍵進(jìn)行對(duì)賬，不同渠道的差異特性都要解析為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)賬要素進(jìn)行核對(duì)。

2）差錯(cuò)策略表（必選）：按照“渠道、交易類型、本方結(jié)果、對(duì)方結(jié)果”的維度指定不同差錯(cuò)情況下的調(diào)賬策略，這樣可以提高自動(dòng)化程度，減少人工介入。

3）賬務(wù)核算表（可選）：根據(jù)對(duì)賬結(jié)果核對(duì)賬務(wù)明細(xì)和總賬明細(xì)，確保試算平衡。這類表格主要用于收集結(jié)算人員的報(bào)表需求，并非設(shè)計(jì)時(shí)的必要條件。

9.2.2、清算結(jié)算解耦

為了實(shí)現(xiàn)清算與結(jié)算的解耦來提高客戶資金結(jié)算的靈活性，因此渠道側(cè)的清算和客戶一側(cè)的結(jié)算可以單獨(dú)處理。通過差錯(cuò)調(diào)賬和總賬平衡來確保資金結(jié)算準(zhǔn)確。

1）差錯(cuò)調(diào)賬：明細(xì)部分，客戶的資金可以根據(jù)D1/D0/Dn的結(jié)算周期優(yōu)先結(jié)算成功訂單，而異常訂單則在差錯(cuò)調(diào)賬完成后進(jìn)行結(jié)算。

2）總賬平衡：總賬部分，日終時(shí)，在完成清結(jié)算后，可以核對(duì)渠道清算和客戶結(jié)算的資金是否一致，確保總金額匹配且無遺漏。

清結(jié)算解耦

10 錢賬一致，賬務(wù)核心

賬務(wù)核心負(fù)責(zé)平臺(tái)內(nèi)信息和資金流轉(zhuǎn)的所有賬務(wù)處理，也是一家持牌機(jī)構(gòu)最重要的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，所有子系統(tǒng)都要以他的賬務(wù)結(jié)果為準(zhǔn)，因此被稱為“賬務(wù)核心”。

10.1、業(yè)務(wù)架構(gòu)

賬務(wù)核心從系統(tǒng)架構(gòu)層面看主要分為賬務(wù)系統(tǒng)和會(huì)計(jì)系統(tǒng)，由于賬務(wù)處理有事務(wù)一致性要求，因此為了提高性能，兩個(gè)子系統(tǒng)之間通過MQ異步通訊來實(shí)現(xiàn)解耦。

1）賬務(wù)系統(tǒng)：實(shí)時(shí)處理賬務(wù)請(qǐng)求和賬戶資金的變動(dòng)；

2）會(huì)計(jì)系統(tǒng)：異步處理賬務(wù)信息確保事務(wù)一致性；

賬務(wù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu)

10.1.2、核心流程

賬務(wù)系統(tǒng)核心流程

賬務(wù)系統(tǒng)的核心流程主要分為日間和日終兩部分；

1、日間聯(lián)機(jī)賬務(wù)：

實(shí)時(shí)處理聯(lián)機(jī)賬務(wù)信息的記錄，包括賬戶余額變更與復(fù)式記賬；

• 同步資金變動(dòng)：根據(jù)賬務(wù)請(qǐng)求生成記賬憑證，同步更新付款方客戶賬戶余額；

• 異步復(fù)式記賬：為了提升性能，它采用異步方式調(diào)用會(huì)計(jì)系統(tǒng)來復(fù)式記賬和更新內(nèi)部賬戶，并異步更新收款方的賬戶余額。

2、日終總賬核算：

日終資金系統(tǒng)渠道清算和客戶結(jié)算完成后，總賬系統(tǒng)進(jìn)行匯總核算確保當(dāng)日資金處理無遺漏。

10.1.3、科目結(jié)構(gòu)

直接上賬務(wù)領(lǐng)域模型過于抽象，這里介紹下賬務(wù)系統(tǒng)科目結(jié)構(gòu)。

1）科目編號(hào)：科目依據(jù)財(cái)政部的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行擴(kuò)展，形成一個(gè)科目樹結(jié)構(gòu)。其中，根節(jié)點(diǎn)代表總賬科目，葉子節(jié)點(diǎn)是明細(xì)科目，而分支節(jié)點(diǎn)則用于分類，沒有實(shí)體。

2）總賬科目：相當(dāng)于賬務(wù)樹的根節(jié)點(diǎn)，在系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)上是一張匯總表，它是由末級(jí)科目的明細(xì)匯總而成。

3）明細(xì)科目：相當(dāng)于賬務(wù)樹的葉節(jié)點(diǎn)，系統(tǒng)通過明細(xì)賬簿和分戶余額表來實(shí)現(xiàn)功能。其中，明細(xì)賬簿記錄詳細(xì)的賬務(wù)信息，而分戶余額表（即客戶賬戶）則記錄余額的資金變化。

賬務(wù)科目編碼

科目與系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)關(guān)系可以按照客戶賬戶、內(nèi)部賬戶視角來看。

1）客戶賬戶：

• 自動(dòng)生成賬戶

  ：客戶賬戶是在會(huì)員開通后自動(dòng)生成的，因此他是按照客戶模版來生成。

• 分戶記錄資金

  ：按照模版會(huì)開通記錄在途資金的結(jié)算戶和記錄余額的基本戶。每個(gè)賬戶根據(jù)科目的余額方向生成對(duì)應(yīng)的“可用與凍結(jié)”分戶來記錄資金變動(dòng)；

• 賬簿記錄明細(xì)

  ：底層有對(duì)應(yīng)的明細(xì)賬簿來記錄賬務(wù)信息。

2）內(nèi)部賬戶：

• 內(nèi)部預(yù)先設(shè)置

  ：內(nèi)部賬戶由結(jié)算人員根據(jù)業(yè)務(wù)提前設(shè)置，他是用來記錄賬務(wù)過渡信息。

• 賬簿記錄明細(xì)

  ：內(nèi)部賬戶有對(duì)應(yīng)的明細(xì)賬簿用來記錄賬務(wù)信息。

系統(tǒng)與科目映射關(guān)系

10.1.4、核心賬務(wù)流程

賬務(wù)的核心流程包括了聯(lián)機(jī)、清算、結(jié)轉(zhuǎn)三部分；

1）聯(lián)機(jī)交易：是按照收單、退款、付款、來賬四個(gè)維度來設(shè)計(jì)整個(gè)賬務(wù)體系；客資結(jié)算可以按照聯(lián)機(jī)成功的訂單進(jìn)行處理。

2）渠道清算：日終每條渠道對(duì)賬后會(huì)軋差計(jì)算發(fā)生金額；

3）銀存結(jié)轉(zhuǎn)：按照每條渠道的清算發(fā)生額與銀存賬戶進(jìn)行結(jié)轉(zhuǎn)，銀存賬戶與銀行一側(cè)結(jié)算戶（或備付金戶）期末完成平賬。

核心賬務(wù)流程

10.2、最佳實(shí)踐

作為支付業(yè)務(wù)的“皇冠”，賬務(wù)系統(tǒng)知識(shí)點(diǎn)滿滿，這里挑兩個(gè)最常見的性能優(yōu)化問題給大家介紹下；

10.2.1、緩沖記賬一致性

緩沖記賬是一種解決過渡戶瓶頸的方法，它通過實(shí)時(shí)扣除付款方的資金余額，并以異步批量的方式進(jìn)行賬務(wù)處理。為確保交易的完整性，因此在緩存記賬前，會(huì)生成一個(gè)事物號(hào)，通過事物號(hào)來保障記賬順序的順序執(zhí)行。

緩沖批量記賬

10.2.2、熱點(diǎn)賬戶拆分

支付交易中存在大量過渡戶，這在高并發(fā)場(chǎng)景下成為瓶頸。同構(gòu)緩沖記賬只是短期內(nèi)解決問題，但長(zhǎng)期來看，需要將過渡戶分散到各個(gè)客戶下以分散熱點(diǎn)，并對(duì)相關(guān)聯(lián)機(jī)記賬科目進(jìn)行改造。

熱點(diǎn)賬戶拆分

講在最后

最后我們總結(jié)下吧，其實(shí)整個(gè)支付系統(tǒng)記住下面這張圖就行了，通過“交易、清算、結(jié)算”我們梳理出來了“聯(lián)機(jī)”和“結(jié)算”的兩條鏈路，通過賬務(wù)系統(tǒng)負(fù)責(zé)聯(lián)機(jī)賬務(wù)登記，最終通過結(jié)算流程完成“信息與資金”的最終一致。

剩下來的就是按照這張圖對(duì)每個(gè)模塊進(jìn)行大量實(shí)踐和積累。

按這張圖死磕每一個(gè)模塊

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