因信貸、投資業(yè)務(wù)違規(guī)，重慶銀行收近三年最大罰單

10月22日，國家金融監(jiān)管總局重慶監(jiān)管局披露一則行政處罰信息。信息顯示，重慶銀行因“貸款三查不盡職”“投資業(yè)務(wù)不審慎”兩項違法違規(guī)事實，被罰款220萬元。

此外，作為相關(guān)責(zé)任人，劉曉娜因?qū)Α百J款三查不盡職”負有責(zé)任，也被警告。

這是重慶銀行的2025年首罰，也是該行近三年里收到的罰款金額最大的罰單。剛躋身“萬億俱樂部”不足三個月便被監(jiān)管重罰，也為重慶銀行的內(nèi)控敲響合規(guī)警鐘。

回到罰單上來，貸款“三查”指的是銀行信貸管理的核心流程——貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查。“三查”不盡職也就是在這三個環(huán)節(jié)中，銀行相關(guān)人員沒有嚴格履行職責(zé)，導(dǎo)致貸款風(fēng)險未能被有效識別或控制，主要涉及信貸風(fēng)控領(lǐng)域。

因?qū)υ擁椷`規(guī)行為負有責(zé)任而被警告的劉曉娜，并沒有太多公開資料可查，僅2013年12月一篇報道顯示，劉曉娜以重慶銀行小企業(yè)信貸部經(jīng)理的身份接受過記者采訪，此后便再無相關(guān)信息。

由此推測，劉曉娜可能是重慶銀行的基層、中層管理，其任職主要集中于信貸領(lǐng)域，恰與此次罰單的相關(guān)違規(guī)行為吻合。

去年以來，重慶銀行收到的監(jiān)管罰單，幾乎都與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)，違規(guī)行為包括貸款資金被挪用、貸款過程中附加不合理條件、貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確、貸前調(diào)查不盡職等。其中，貸款三查不盡職更是多次出現(xiàn)。

信貸環(huán)節(jié)的頻繁違規(guī)，一定程度上給重慶銀行未來的資產(chǎn)質(zhì)量埋下隱患。不過，從相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)來看，重慶銀行目前的資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)良好。

截至2025年二季度末，該行不良率為 1.17%，較年初下降8bps，低于同期商業(yè)銀行整體不良率。關(guān)注類貸款占比為2.05%，較年初下降59bps，處于偏高水平。

細分下來，資產(chǎn)質(zhì)量較差的信貸資產(chǎn)是零售貸款。同期末，重慶銀行的零售貸款不良率為3.01%，較年初上升3bps。其中，個人經(jīng)營貸不良率高達6.23%，信用卡透支不良率為4.19%，是不良率較高的兩項個貸。

“投資業(yè)務(wù)不審慎”則是指銀行在開展自營投資、代客投資時，沒能充分評估風(fēng)險，違反了監(jiān)管規(guī)定或內(nèi)部控制失效，導(dǎo)致投資資產(chǎn)質(zhì)量下降或損害客戶利益。通常包括投資標(biāo)的不合規(guī)、風(fēng)險管理缺失、操作流程不規(guī)范等情況，涉及同業(yè)業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)等。

重慶銀行的金融投資以債券投資業(yè)務(wù)為主。截至二季度末，金融投資總額為4046.98億元，規(guī)模僅次于信貸資產(chǎn)。其中，債券投資規(guī)模為3370.41億元，占金融投資資產(chǎn)的83.29%。債券投資配置方向主要是企業(yè)債和城投債，與地方經(jīng)濟深度綁定。

此外，重慶銀行還有一定規(guī)模的基金投資與非標(biāo)資產(chǎn)投資，基金投資余額為246.21億元，信托與資產(chǎn)管理計劃余額為188.07億元，分別占投資資產(chǎn)的6.08%、4.65%。

基金業(yè)務(wù)通過多元配置分散風(fēng)險，若基金底層資產(chǎn)涉及不合規(guī)項目，或未按規(guī)定進行信息披露，可能涉及審慎性合規(guī)問題。非標(biāo)資產(chǎn)透明度較低，也極易出現(xiàn)期限錯配、滾動發(fā)售等問題，導(dǎo)致底層資產(chǎn)真實風(fēng)險被隱匿。

強化此類投資業(yè)務(wù)的合規(guī)審查，提升風(fēng)險識別能力，是重慶銀行加強內(nèi)控管理，提升投資業(yè)務(wù)合規(guī)性的重要部分。

上半年，重慶銀行實現(xiàn)營收、凈利潤的雙增，截至7月31日，該行資產(chǎn)規(guī)模達10087億元，正式成為萬億級城商行，發(fā)展邁入新篇章。值此重要階段，如何達成業(yè)增長績與內(nèi)控合規(guī)的平衡，是重慶銀行管理層應(yīng)重點考量的問題。